<<
>>

АИС удаленного банковского обслуживания

Удаленное банковское обслуживание предполагает проведение операций без визита в банк на основании инструкций, передаваемых по каналам удаленного доступа.

Банки начинают все больше обращаться к разработкам, которые бы позволили осуществлять удаленное обслуживание (УО) клиентов с применением самых современных решений.

Если раньше в банках было распространено только два основных способа удаленного обслуживания - юридических лиц в системах "клиент-банк" и физических лиц при помощи банкоматов, то сегодня к этому списку добавляются системы компьютерной телефонии, обслуживание через Интернет, центры сервисного обслуживания запросов клиентов (Call-центры), мобильный телефон с использованием WAP и SMS протоколов.

Предпосылки развития удаленного обслуживания: необходимость увеличения количества банковских услуг в связи с повышением конкуренции на банковском рынке (необходимость повышения многоканальности банка); развитие сетевых технологий и других средств удаленной обработки информации; требования к экстерриториальности банковских услуг; снижение операционных расходов и переход к безбумажным технологиям.

А сдерживает развитие удаленного обслуживания в стране: отсутствие необходимой законодательной базы; низкая активность населения в потреблении банковских услуг; слабое развитие инфраструктуры удаленного обслуживания.

Расширение спектра удаленных услуг предполагает выделение трех уровней в процедуре удаленного обслуживания клиентов.

Первый уровень - это уровень бэк-офиса банка. На этом уровне выполняется обработка удаленных запросов, формирование необходимых документов как для клиента, так и для обеспечения операций по счетам клиента и т.д.

Следующим уровнем является уровень способа предоставления банковского продукта или услуги. Решение задач второго уровня обеспечивается средствами телекоммуникационных подсистем, благодаря чему удаленный по отношению к системе УО клиент может воспользоваться услугами банка.

На этом уровне решаются вопросы гарантированной доставки информации, реализуются механизмы проверки ее достоверности, защиты от несанкционированного доступа.

Третий уровень - это уровень клиента. На этом уровне клиент получает доступ к системе УО с помощью агента клиента - средства, обеспечивающего предоставление клиенту информации в определенном виде из банка и формирование сообщений для банка.

Так как взаимодействие между уровнями стандартизовано, это позволяет: наращивать многоканальность системы, подключая новые компоненты на втором и третьем уровнях; совершенствовать возможности системы УО, связанные с функционированием какого-либо уровня, модифицируя компоненты только этого уровня.

Предложенный подход позволил более просто при разработке системы учесть следующие требования: инвариантность по отношению к средствам распространения продуктов и услуг. Система должна обеспечить одновременную работу с разными средствами доступа, иметь возможность развития системы с добавлением новых средств распространения продуктов внесения существенных изменений; масштабируемость и гибкость по отношению к увеличению количества клиентов и расширению набора их банковских услуг; интеграция с АБС, не требующая модернизации АБС, выполнение операций в режиме реального времени, когда это возможно, и минимизация ручных технологических операций; простота, наглядность и дружественность интерфейсов системы для массового пользователя; обеспечение безопасности передаваемой информации и защиты от

несанкционированного доступа к системе.

Доступ клиентов к банковским продуктам системы посредством различных каналов распространения продуктов осуществляется через серверы доступа, которые обеспечивают работу каналов. Сервер доступа к продуктам - это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий взаимодействие между сервером УО и клиентом с использованием средств распространения продуктов. Функции и архитектура сервера доступа зависят от особенностей канала (сервер компьютерной телефонии, Интернет- сервер, и т.д.).

Далее зарегистрированные удаленные запросы (распоряжения) клиентов поступают в сервер УО для их обработки.

Задача сервера УО состоит в превращении запросов и распоряжений клиентов в реальные проводки по счетам клиентов и создание документов (квитанции, извещения, платежные поручения), сопутствующих операций, а также занесение информации о сделке в базу сделок. Через систему шлюзов эти изменения отражаются на счетах клиентов.

Виды удаленного обслуживания в системе УО: доступ к счетам через модем и общую телефонную сеть (традиционная подсистема Клиент-Банк); обслуживание счетов клиента через Интернет - подсистема «Интернет-Клиент». Клиент получает доступ к счету с помощью стандартных средств доступа к Интернет; система автоматического обслуживания клиентов по телефону с использованием технологий компьютерной телефонии.

На единую систему удаленного банковского обслуживания могут «навешиваться» различные подсистемы, описывающие каналы доставки документа. На приведенной ниже схеме показана общая техническая структура системы (рис. 7.5).

АБС, БД

ОСНОВНАЯ

БЛЗЛ

Система ДБО

Общие библиотеки (настройки, язык, соглашения, схемы)

alt="" />

Подсистема

«Банк-Клиент»

Подсистема « И нтернет-Кл ие нт»

Подсистема

«Телефон-Клиент»

Транспортные

шлюзы

Internet

Information

Server

Г олосовая плата

t

L

i

к

Рабочие станции

I

г

Городские и сотовые

клиентов банка

f Internet Л

телефоны, факсы

? ??

У

? ??

к

L

Рис.<div class=
7.5 Общая структура системы удаленного обслуживания" />Интернет браузер клиента ? ??

Рис. 7.5 Общая структура системы удаленного обслуживания

Система «Клиент - Банк» (КБ) обеспечиваюет быстрый удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, Центральным банком и т.д.

Система «Клиент - Банк» позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи. Она состоит из модуля «Банк», который располагается на коммуникационной ПЭВМ в банке, и модуля «Клиент», который устанавливается на компьютере клиента. Система «Клиент-Банк» дает возможность клиенту банка решать свои задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса. Клиент может, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать с банком операционную связь.

Основу комплекса «Клиент-Банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важные функции: формирование базы платёжных поручений клиента и её автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка; осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платёжных поручений для списания сумм со счёта клиента, получения им выписок из лицевого счёта банка, получения платёжных документов о зачислении сумм на счёт клиента (кредитовые платёжные поручения), получения текущей информации о состоянии лицевого счёта клиента или интересующего его дебетового платёжного поручения; формирование и использование базы архивных платёжных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

"Клиент-Банк" включает в себя банковскую и клиентскую часть.

Банковская часть служит для выполнения следующих функций:

рассылка клиентам выписок с информацией о движении по их счетам; прием рублевых платежных документов от клиентов и подготовка их к проводке; прием валютных платежных документов; прием заявок на покупку, продажу валюты;

анализ поступивших платежных документов и отсев ошибочных; передача клиенту сведений об ошибочных документах; выполнение проводок по платежным документам.

Клиентский модуль может выполнять следующие действия: создавать, редактировать и хранить бухгалтерские документы (платежные поручения, валютные переводы, заявки на покупку (продажу), обязательную продажу валюты и т.д.);

передавать в банк подготовленные документы и принимать сообщение из банка; вести архив платежных документов.

Система электронного документооборота ' "КЛИЕНТ-БАНК", позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом которого является прием-отправка платежных поручений.

Преимущества системы "Клиент-Банк "

При разработке систем такого класса, рассчитанных на широкий круг пользователей, всегда возникает проблема универсальности системы, что в данном случае включает в себя использование стандартных форматов документов и сообщений, возможность работы через различные сети передачи данных, настраиваемость пользовательского интерфейса. В этой связи среди важнейших преимуществ системы "Клиент-Банк " могут быть перечислены следующие: Сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков. Возможность соединения с удаленными абонентами. Мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д. Работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами. Работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой. Использование электронной почты. Возможность подключения мобильных пользователей.

Система "Клиент-Банк" ориентирована как на крупные, так и небольшие компании. Очевидно, что доля непроизводительных затрат у малых фирм больше, чем у крупных.

Таблица 7.3

Состав и назначение компонентов системы

Сервер обмена документами

Почтовый сервер. По сервису и форматам адресации совместим с Х.400, доступ по коммутируемым телефонным каналам, Х.28, Х.25, TCP/IP. Служит для осуществления обмена документами между другими компонентами системы и связи с системой электронной почты Х.400 ISOCOR.

АРМ Банка

Служит для приема документов от клиента, взаимодействия с учетной банковской системой и уведомления клиента о результатах обработки (формирование и отправка клиенту квитанции и импорт из учетной банковской системы выписки и отправка ее клиенту).

/>АРМ Клиента

Позволяет клиенту банка создавать документы, отправлять их в банк, принимать результаты обработки документов, выписки по счетам

Процедура установки и эксплуатации системы Клиент-Банк Клиент в операционном зале банка делает заявку на подключение к системе КБ. Клиент заключает с.банком договор, регламентирующий его работу в системе

КБ.

После тестовых испытаний клиент переходит на реальное обслуживание в

системе Клиент-Банк. Процесс установки занимает не более недели. В Приложении №9 представлены документы, позволяющие внедрить систему КБ.

Подготовив платежные поручения в течении 5-10 минут, Вы подписываете и шифруете их с помощью ключевой дискеты. После этого он с помощью модема соединяетесь с узлом банка, который работает круглосуточно. И сможет получить подтверждение из банка о том, что платежи приняты или отклонены. Если платежные поручения отклоняются, то Вы увидите на экране, по какой причине это произошло (неправильно указаны реквизиты, нехватка средств на Вашем расчетном счете в «Эллипс банке» и т.п.). В рабочее время с 09 до 18 часов Вы можете заказать выписку за текущий день и увидеть реальное состояние счета на текущий момент.

Подключение к системе Клиент-Банк снимает с клиента потребность поездки в банк для выполнения платежей и получения выписок. Кроме того, система имеет постоянно обновляемый комплект справочников и шаблонов, а так же средство оперативного контроля, позволяющее готовить корректные платежные документы. Имеется шлюз из бухгалтерских программ 1C, БЭСТ и др. Отправка платежных поручений может осуществляться в любое удобное для клиента время.

Перечень документов, поддерживаемых системой "Клиент-Банк". Финансовые документы. Платежное поручение. Требование-поручение. Инкассовое поручение. Заявка на продажу валюты. Заявка на покупку валюты. Поручение на разблокировку транзитного счета (заявление на обязательную продажу валюты). Заявление на перевод. Заявление на аккредитив. Заявка на отзыв платежа. Объявление на снятие наличными. Информационные документы. Это документы, позволяющие бухгалтеру без телефонных переговоров с операционистами узнать все о своем счете и о проводках по нему. Запрос на номер и сумму авизо. Запрос на розыск платежа. Запрос на розыск приложения. Выписка. Почтовые документы. Внутреннее текстовое сообщение. Формируется клиентом или банком для отправки любому абоненту системы "Клиент- Банк". Текстовое сообщение. Формируется клиентом или банком для отправки любому абоненту почты X. 400. Документ свободного формата. Был специально разработан с учетом пожеланий банков, работающих с системой "Клиент-Банк" для получения возможности строить необходимый для банка документ. Документ свободного формата - текстовое сообщение, визируемое и шифруемое отправителем (банком или клиентом).

Универсальность

АРМ Клиента может использоваться как обычными клиентами (юридическими и физическими лицами), так и банками для работы со своими банками-корреспондентами, осуществлять межфилиальный обмен, связь юридических лиц с торговыми партнерами и т.д.

Опыт сотрудничества с клиентами показывает, что многие из клиентов предпочитают устанавливать АРМ Клиента на NoteBook, что позволяет им управлять своим счетом независимо от географического положения, если можно подключиться к телефонной сети.

Дополнительные функции системы

Система "Банк-Клиент" позволяет клиенту взаимодействовать с банком не только из своего офиса, но и из любого места, где есть возможность установить соединение с Сервером Обмена Документами. В общем случае для этого нужна телефонная розетка. (При этом, разумеется, клиент должен возить с собой компьютер с АРМом Клиента).

Система банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами. 

<< | >>
Источник: ЯСЕНЕВ В.Н.. Автоматизированные информационные системы в экономике: Учебнометодическое пособие. 2007

Еще по теме АИС удаленного банковского обслуживания:

  1. 7.3. АИС удаленного банковского обслуживания
  2. 19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание
  3. Услуги дистанционного банковского обслуживания Вводные замечания
  4. 3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты
  5. 21.4. HOME BANKING — БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ
  6. Требования к надлежащей проверке в сфере банковского обслуживания частных клиентов
  7. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование
  8. Приложение 2. Управление рисками отмывания денег/финансирования терроризма для продуктов с низким уровнем риска: примеры дистанционного банковского обслуживания
  9. 6.4. Удаленные графики
  10. 8.4. Работа с удаленным терминалом
  11. 3.4.2. Закрытие позиции и удаление отложенных ордеров
  12. 3.4.3. Установка, редактирование и удаление уровней Stop Loss и Take Profit
  13. 4 Информационное обеспечение АИС
  14. Глава 10 АИС в коммерции
  15. 3 Техническое и технологическое обеспечение АИС
  16. Глава 4 Информационное обеспечение АИС
  17. Глава 11 АИС страховой деятельности
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -
- Бизнес. Предпринимательство. Электронная Коммерция - Бухгалтерский учет, анализ и аудит - Всё о деньгах - Менеджмент - Мировые финансы, валюты - Основы биржевой деятельности - Основы инвестирования - Психология и общение - Рынок ценных бумаг - Финансовое законодательство - Финансы и кредит - Фондовые рынки - Экономика -