<<
>>

7.2. Пластиковые карты

В условиях усиления конкуренции в банковском деле российские банки, используя богатый опыт зарубежных стран в области внедрения электронных платежей, начинают применять в своей деятельности новые формы и методы в обслуживании клиентов, среди них — развитие банковских операций с использованием пластиковых карт.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт; он включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте и т.д.

Пластиковая карта — это обобщающий термин, который объединяет все виды карт, различающихся как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте.

Почти все крупные российские банки предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.

К такого рода услугам относятся: •

изготовление и обслуживание пластиковой карты; •

выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карты; •

выпуск и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Union Card; •

обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт; •

изготовление дубликата утерянной карты; •

блокирование карты на определенный срок; •

выпуск и обслуживание карт международных платежных систем и др.

Внедрение систем платежей с использованием пластиковых карт позволит почти полностью отказаться от использования «натуральных» денег.

Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи, в частности то, что безопасность системы должна заключаться в качественной системе защиты информации как на техническом уровне, так и на организационном, в противном случае общество не сможет полностью перейти на электронные деньги.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ перед бумажными. Во-первых, никто кроме владельца не знает, сколько в «электронном кошельке» денег. Во-вторых, злоумышленник не может немедленно воспользоваться похищенной или отобранной картой, а при хорошей системе контроля вообще не может ее использовать. Это же справедливо для случая потери «электронного кошелька». В- третьих, электронные деньги автоматически снимают проблемы поврежденных купюр и сдачи.

Для владельцев карт — это удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Это лишь неполный перечень качеств электронных денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Новые технологии обслуживания клиентов охватывают: •

использование безналичных расчетов на основе платежных карт; •

применение устройств самообслуживания клиентов (банкоматов); •

электронную систему расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно снизить налично-денежный оборот; •

обслуживание клиентов на дому и в офисе.

К разряду пластиковых относят карты: •

банковские; •

идентификационные — выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяют удостоверять личность человека — жителя определенного региона, работника некоего предприятия; также в виде идентификационных карт могут быть изготовлены водительские права, разрешения на ношение оружия, удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т.п.; •

дисконтные.

Покупатели — члены дисконтной системы определяются по предъявлению дисконтной пластиковой карты и имеют преимущества перед остальными покупателями; •

клубные. Распространенный способ идентификации членов клубов, привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, спортивных клубов, баз отдыха и т.п.; •

авансовые карты — интернет-карты, сервисные, телефонные. Клиент покупает карту, и номинал зачисляется на его счет; •

страховые. Клиент хранит страховой полис в надежном месте, а при себе имеет носит пластиковую карту лишь с информацией о страховом полисе; •

транспортные — пластиковые проездные билеты (простые или с магнитной полосой); •

рекламно-информационные карты и др.

Банковская карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся ею лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Классификация банковских карт. Банковские карты можно классифицировать по следующим признакам. 1.

По материалу, из которого они изготовлены: •

бумажные (картонные); •

пластиковые; •

металлические.

Этот признак классификации важен лишь с точки зрения истории развития безналичного расчета и как способ определение причин абсолютного предпочтения пластика. В настоящее время монопольное распространение получили именно пластиковые карты. Однако для идентификации держателей используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку, — это ламинированные карточки. Ламинирование является дешевой и легкодоступной процедурой, поэтому при использовании в расчетах возможны подделки карточки. Для повышения безопасности операций применяется более совершенная и сложная технология изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и эмбоссиро- ванию — нанесению на карту данных в виде рельефных знаков.

Это позволило быстрее оформлять операции оплаты картой, делая слип — оттиск эмбоссированной информации через копировательную бумагу, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту. 2.

По механизму расчетов: •

двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений участников расчетов, владельцы используют карты для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт; •

многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупки товаров в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. 3.

По способу расчетов: •

кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; •

дебетовые карты согласно условиям договора с эмитентом позволяют держателю банковской карты распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для расчетов за товары (услуги) через электронные терминалы и/или получения наличных денежных средств в банковских автоматах.

Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или компания по выпуску карт проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали его предыдущих кредитных операций — кредитную историю.

На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Кредитные карты имеют определенные недостатки: ежемесячные платежи банку, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны, и клиенты часто заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карты на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком проводиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке проводятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита. 1.

По характеру использования карты бывают: •

индивидуальные — выдаются клиентам банка, бывают «стандартные» или «золотые»; последние выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают ряд льгот; •

семейные — выдаются членам семьи лица, заключившего контракт с банком и несущего ответственность по счету; •

корпоративные — выдаются организации (фирме), которая на ее основе может выдать индивидуальные карты и открыть персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпора тивному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. 2.

По способу записи информации на карту: •

с графическим изображением; •

с эмбоссированными элементами; •

со штрихкодом; •

магнитные ; •

смарт-карты (чиповые); •

оптические.

В современных условиях оправданно сочетание некоторых способов нанесения информации.

Наиболее простая форма записи информации на карту — графическое изображение, которое используется во всех картах, включая самые технологически изощренные.

Ранее на карту наносились фамилия, имя держателя карточки и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах появился образец подписи, а фамилию и имя стали эмбоссироватъ.

Магнитные карты — пластиковые карты с магнитной полосой, которая содержит некоторый объем информационной памяти, считываемой специальным устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца и дата окончания действия карточки. В настоящее время магнитная запись — самый распространенный способ нанесения информации на пластиковые карты (VISA, MasterCard, EuroCard, American Express). Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров/услуг суммы денег. Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру авторизации — уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель.

Смарт-карта предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карта содержит микропроцессор (чип) — маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, смарт-карта — это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Смарт-карта не нуждается в процедуре авторизации, а значит, способна работать в режиме офлайн, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, смарт-карта — на порядок более совершенное платежное средство, чем магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, смарт-карта не только надежнее защищена от подделки, но и предоставляет более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку.

Общепринятая классификация карт с микросхемой делит их на две группы: с памятью и микропроцессорные. Карты с памятью делятся на карты с незащищенной и с защищенной памятью. Микропроцессорные карты обычно многофункциональные, но для платежных применений используется их особая модификация — «электронный кошелек». Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карты.

К числу неудобств, возникающих при использовании смарт- карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания, в связи с чем для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и во вторых — высокую себестоимость производства микропроцессоров.

Особенности технического обеспечения. Импринтер — механическое/электромеханическое устройство, предназначенное для быстрого переноса эмбоссированной на карте информации на специальный самокопирующийся бланк, называемый слип (англ. slip — скольжение). Карта помещается в импринтер, сверху размещается слип, а затем прокатывается каретка. Для получения на слипе оттиска высокого качества в каретку устанавливаются два специальных ролика: первый переносит информацию с карты владельца при движении каретки в одном направлении, а второй — информацию с пластины предприятия, обслуживающего карту при движении в обратном направлении. Для обеспечения качества оттиска ролики можно настраивать на толщину карты.

Торговые терминалы, или РОЗ, предназначены для обработки трансакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт и су щественно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН3-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Банкоматы — банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карты получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге). Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки — также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат — это хранилище наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в онлайновом режиме с картами с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт- картами и в офлайновом режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Обычно банкомат состоит из: •

персонального компьютера; •

монитора или специального табло; •

клавиатуры (цифровой и функциональной); •

специального узкополосного принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях; •

устройства считывания с пластиковых карт; •

хранилища денежных единиц различных номиналов и механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

При работе в офлайновом режиме банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске карты (например, на обратной стороне). Банкомат, рабо тающий в офлайновом режиме, обслуживает специальный сотрудник — кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация периодически закладывается в банкомат в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

В онлайновом режиме банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в онлайновом режиме.

Способы построения сети банкоматов. При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух способов организации телекоммуникационной среды: •

обслуживание собственной сети банкоматов; •

долевое участие в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что для банков более выгодно построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карт, от которой выигрывают в конечном счете и банк, и его клиенты.

Банкомат имеет два набора органов управления, которые условно можно назвать пользовательским и клиентским. Первый предназначен для выполнения сотрудниками банка операций по техническому обслуживанию, инкассации и настройке банкомата. Второй служит собственно для общения клиента с банкоматом. Основа клиентского набора органов управления — экран монитора и специальная клавиатура, установленные на панели управления снаружи банкомата на лицевой стороне. В последних моделях в качестве мониторов применяются жидкокристаллические большеформатные панели с подсветкой, что более экономично, более надежно и ус тойчиво к механическим воздействиям. Клавиатура банкомата выполняется на базе прочных кнопочных узлов повышенной надежности пли в виде мембранной клавиатурной панели. Это необходимо для ее защиты от атмосферных воздействий или повреждений. Цифровая часть банкомата может быть снабжена специальным устройством шифрования, используемым для защиты ПИН-кода клиента от компрометации. Обычно цифровая клавиатура помещается в углубленной нише на лицевой панели банкомата, чтобы набираемую комбинацию цифр было труднее увидеть посторонним. По той же причине экран также устанавливается в углублении.

Одна из основных функций пластиковой карты — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся наименование и/или логотип банка-эмитента, идентификационный номер карты, подтверждение права собственности эмитента. Эти реквизиты являются обязательными. Так же возможно нанесение следующих реквизитов: имя держателя карты, номер его счета, дата окончания действия карты, сведения о банке-эмитенте, рекламно-информационные данные и пр. Кроме этого, на карте может присутствовать фотография держателя и его подпись.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее наносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится по телефону, когда продавец или кассир передает запрос оператору (голосовая авторизация), или автоматически, когда карта помещается в торговый терминал, данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры — ПИН-код. После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (онлайновый режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (офлайновая авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура аналогична с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом, который и проводит авторизацию.

Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 № 23-П описывает общие правила документооборота при расчетах по операциям с использованием банковских карт. Согласно этому положению операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление ряда документов на бумажном носителе (слип, квитанция кассового терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами (нормативными актами Банка России) и/или договорами, заключенными между участниками расчетов.

Обязательные реквизиты документов, составленных при совершении операций с использованием карт, должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами банковских карт и банковскими счетами держателей банковских карт, а также между идентификаторами предприятий торговли (услуг), пунктов выдачи наличной валюты, банкоматов и банковскими счетами предприятий торговли (услуг).

При осуществлении операции оплаты товаров или услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном импринтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершении операции в электронном журнале электронного терминала и оформляются квитанции терминала также в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

<< | >>
Источник: Ясенев В.Н.. Информационные системы и технологии в экономике Юнити-Дана. - 560 с.. 2008

Еще по теме 7.2. Пластиковые карты:

  1. 3.     Платежные пластиковые карты
  2. 21.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
  3.   Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.)., 2005
  4. 5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции
  5. 3 Перспективы развития рынка пластиковых карт и рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «АК БАРС» БАНК
  6. 1.4 Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картами
  7. Печать на пластиковых картах Принтеры для печати на пластиковых картах
  8. Производство пластиковых карт Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства
  9. Платежные пластиковые карточки
  10. § 7. Расчеты пластиковыми карточками
  11. Технология использования пластиковых карт
  12. 1.1 Понятие, виды пластиковых карт и их особенности
  13. 2.2 Особенности операций с пластиковыми картами в ОАО «АК Барс» банк
  14. Из истории пластиковых карт
  15. 5.5. Расчеты пластиковыми картами
  16. ВОПРОС: Классификация основных видов пластиковых карт, их реквизиты и особенности применения
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -