<<
>>

11.3. Перспективы развития

В России перевод работ страхования на автоматизированные информационные технологии происходит в основном в крупных страховых компаниях, обладающих достаточными материально-финансовыми ресурсами.

Но и здесь работы автоматизированы преимущественно на нижнем уровне управления — на рабочих местах специалистов. Уровни верхнего и среднего звена управления (руководителей филиалов, всей компании) практически не автоматизированы (исключение составляет бухгалтерская деятельность).

Новая технология требует интеграции информационных процессов: 1)

привлечения высокопроизводительных программных средств разработки автоматизированных информационных систем страхового дела — Oracle Forms 4/5 (язык для создания экранных форм), Oracle Reports 2.5 (позволяет создавать отчеты различных форматов с использованием текстовых и графических объектов), Oracle Graphics 2.0 (позволяет строить приложения класса «мультимедиа»), входящих в состав интегрированной системы разработки Developer 2000 фирмы Oracle; 2)

ориентации на использование архитектуры «клиент—сервер» в однородных и разнородных компьютерных сетях; 3)

реализации современного ведения страхового дела в режиме реального времени (действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера баз данных — Clarion, Oracle, Paradox и т.д.); 4)

обеспечения возможности работы базы данных страховой компании в режиме «клиент—сервер» с взаимодействием с клиентом и сервером на языке запросов SQL, а для рабочих мест филиалов страховой компании обеспечения связи с сервером центрального отделения через протокол ТСРЛР по линиям связи.

В Западной Европе страховые компании направляют на информатизацию примерно 1/5 всех расходуемых средств, причем треть этих средств расходуется на аппаратуру, треть — на программное обеспечение, треть — на обучение персонала.

Для российских страховых компаний такие показатели пока недостижимы.

Однако перспективы развития все же наметились.

Заметен рост профессионализма и компетентности менеджеров российских страховых компаний, понимания необходимости автоматизации и качества постановки ее целей и задач.

Постепенно расширяется число официальных документов, регулирующих те или иные области деятельности страховых компаний — правила страхования, величину и порядок размещения страховых резервов, бухгалтерскую и страховую отчетность и т.д. Это создает предпосылки для постепенной унификации технологий работы российских страховых компаний.

Под влиянием законодательных требований и ситуации на рынке происходит формирование группы финансово мощных страховых компаний, для которых становится доступной прогрессивная аппаратная база. Происходит постепенное развитие самого страхового рынка, сглаживание различий между российским и европейским рынками страхования.

В России постепенно получают распространение средства разработки приложений «клиент—сервер» (SQL-Windows). Это дает возможность довольно быстро создавать и внедрять интегрированные системы страховой деятельности силами сравнительно небольших коллективов высококвалифицированных разработчиков.

Практика создания и применения автоматизированных информационных технологий в страховой деятельности подтверждает целесообразность эксплуатации распределенной информационно- вычислительной сети или многоуровневой сети, предусматривающей наличие единой технологической платформы, с общей информационной базой для взаимодействия как с файл-сервером, так и с другими ресурсами сети.

Технология страхования предусматривает обработку больших и взаимосвязанных массивов данных, они эффективны и рентабельны при существовании достаточно устоявшегося делопроизводства. Например, в состав автоматизированной системы «Полис» входят различные функциональные модули, предназначенные для поддержки всех основных технологических операций, осуществляемых в страховой компании с возможностью учета ее специфики.

Технология работы системы автоматизации «Клиент» применяется для заполнения заявлений на обязательное страхование автогражданской ответственности с использованием Интернета.

Система «Клиент» предназначена для облегчения ввода агентами страховых компаний, клиентами (физическими и юридическими лицами) всей необходимой для формирования заявлений на ОСАГО информации. Система позволяет: •

хранить все ранее введенные заявления (распечатывать готовые заявления и шаблоны для последующего заполнения вручную); •

формировать пакеты данных для отправки на сервер страховой компании и внедрения всей информации в общую базу данных; •

формировать отчеты страховых агентов; •

импортировать заявления из формата Microsoft Excel, сортировать список заявлений; •

осуществлять поиск в этом списке.

Все большее значение приобретает использование Интернета, который позволяет корректировать соотношение частных и корпоративных клиентов страховых компаний в пользу физических лиц. В России рынок интернет-страхования пока развивается. Сайты компаний предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга, иногда — для получения полиса. На данный момент ос новной задачей сайтов российских страховых компаний является предоставление информации о самой компании и ее услугах.

В условиях электронного страхования станут иными структура и условия страхования. Страховые компании, специализирующиеся на определенном виде страхования, смогут работать не менее успешно, чем универсальные, поскольку бизнес будет иметь мощную информационную поддержку.

Для успешного формирования единого информационного пространства страховой деятельности необходима совместимость различных супермагистралей. Один из возможных подходов к этому — стандартизация электронного взаимодействия [160].

Интернет-страхование. Интернет-страхование — это взаимодействие между страховой компанией и клиентом при продаже страхового продукта и его обслуживании через Интернет.

Продажи через Интернет составляют не менее 10% общего сбора страховой премии российскими компаниями, открывшими свои интернет-офисы.

В качестве факторов, благоприятствующих развитию нового бизнеса, — снижение издержек страховщиков на поиск и обслуживание клиентов, а также рост конкуренции на рынке страхования, стимулирующий предложение новых услуг [182].

Со временем все больше финансовых институтов используют возможности Интернета для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. На российском рынке интернет-страхования представлены десятки страховщиков, которые так или иначе оказывают свои услуги через Интернет. Как и для любой другой формы электронного бизнеса, рынок интернет- страхования наиболее развит в США, где наряду с обычными страховыми компаниями в Интернете представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через Интернет.

Чтобы интернет-представительство страховой компании функционировало как ее виртуальный офис, оно должно иметь следующие возможности: •

предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; •

предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; •

расчет страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; •

заполнение формы заявления на страхование; •

заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; •

передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно через Интернет; •

возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); •

информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; •

оплата страховой премии страхователю через Интернет при наступлении страхового случая; •

предоставление страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Факторы экономической эффективности внедрения интернет- представительства страховой компании представлены в приложении.

С содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного.

Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех, что требуются для обслуживания клиента в обычном офисе. Открытие интернет- представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса. Кроме того, интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применению интернет- маркетинга.

В России в силу отсутствия доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернете (пластиковых карт, цифровой наличности), лишь некоторые страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж, или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего веб-сайта можно создать позитивное отношение клиента к компании и, следовательно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Экономя на поиске и обслуживании клиентов, страховые компании предлагают через Интернет полисы на 5—10% дешевле, чем аналогичные продукты, распространяемые страховыми агентами.

Для развития электронных продаж страховых услуг существуют естественные ограничения: реализация полисов возможна не по всем видам страхования. Оформление онлайновой страховки максимально стандартизировано. Принимаемые на страхование риски должны быть типичными для широкого круга пользователей, чтобы процесс обработки заявок можно было автоматизировать. В качестве объектов страхования пригодны лишь те, что не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. Подробные же консультации необходимо свести к минимуму. С этой точки зрения подходящими для реализации через Интернет являются максимально стандартизированные полисы страхования медицинских расходов путешествующих, полисы ОСАГО, полисы добровольного медицинского страхования и страхования имущества физических лиц [182].

Чтобы заполнить полис, клиент выбирает вид страхования и заполняет веб-форму для определения стоимости этого страхования.

Если клиент согласен с суммой, он переходит к следующему этапу.

Непосредственно для покупки полиса необходима личная информация и сведения о страховой программе.

Способы оплаты: кредитной картой через Интернет (системы CyberPlat или ASSIST); наложенным платежом через Сбербанк (в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа и банковские реквизиты компании) либо наличными в офисе компании. Если оплата полиса проводится через Интернет, то все документы оформляются и передаются их клиенту сразу же, до зачисления денег на расчетный счет компании.

Доставка полиса осуществляется курьерской службой компании или по почте срочным заказным письмом.

К сожалению, в большинстве случаев в онлайновом режиме на веб-сайте компании нельзя узнать сумму страховки по страхованию автомобилей, не говоря уже об оформлении покупки данного вида полиса. Возможно только заполнение веб-формы, где клиент описывает основные характеристики своей машины, а затем по оставленной контактной информации персонал страховой группы связывается с клиентом и сообщает ему сумму страховки. Сравнение услуг интернет-страхования фирм представлено в приложении.

В отличие от таких услуг, как доверительное управление активами, пенсионный план или выдача кредита, которые требуют индивидуального подхода и дополнительного обсуждения, стандартизированные услуги можно продавать, как обычный товар. В этом случае Интернет служит очень удобным каналом сбыта. Кроме осуществления по сети валютного обмена, платежей, перевода средств со счета на счет, мониторинга счетов многие банки предлагают спектр брокерских услуг.

Заслуживает пристального внимания такой вид предпринимательской деятельности (и услуга) в Интернете, как виртуальное страхование. Хотя эта форма деятельности близка к розничной торговле через электронные магазины, у нее есть своя специфика.

В настоящее время в России свои интернет-сайты имеют чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. Однако почти половина страховых взносов приходится на 10 компаний-лидеров, а 86% — на первую сотню. Так что более объективными и полезными будут другие оценки приобщенности страховщиков к новым технологиям: на компании, имеющие сайты, сейчас приходится более 70% суммарных собираемых на рынке взносов и осуществляемых страховщиками выплат. Свои сайты имеют девять из десяти крупнейших страховых компаний, 30 — из 50 и 65 — из 100.

Но проникновение страхового бизнеса в Интернет не стоит преувеличивать. Дело в том, что лишь небольшое число страховщиков имеют действительно функциональные сайты. Представительство же остальных чисто номинальное, а их сайты нельзя даже назвать полноценными интернет-ресурсами.

Некоторые страховщики, имеющие высокую географическую диверсификацию деятельности, стараются развивать не только сайт головной компании, но и сайты региональных филиалов и дочерних компаний. Компании ориентируются на создание единого корпоративного стиля интернет-представительств.

В настоящее время в Интернете полноценно представлено около 50 страховых компаний. На их сайтах помимо контактной информации и информации о страховых продуктах, предлагаемых данной компанией, содержится подробная информация о самой компании, результатах ее деятельности, тарифах и условиях страхования. Там можно ознакомиться с новостями компании и рынка, с наиболее интересными публикациями прессы, проконсультироваться со специалистами компании по интересующим вопросам практически в режиме реального времени и вызвать страхового агента.

На сайте Ингосстраха помещена информация специального страхового бизнес-бюро, созданного для установления контактов с потенциальными и существующими партнерами и клиентами — юридическими лицами. Партнеры-страховщики могут здесь сделать заявку на перестрахование рисков, а клиенты — физические лица при помощи страховых калькуляторов рассчитать стоимость конкретных страховых полисов. Наличие страхового калькулятора становится обязательным элементом полноценного страхового сайта, поскольку при табличном представлении тарифов указанный в них диапазон может составлять несколько процентов.

Абсолютное большинство сайтов страховщиков регулярно обновляются, совершенствуются, становятся все более удобными для диалога «клиент — страховая компания».

Промышленно-страховая компания помимо основного интернет-представительства имеет специализированное — посвященное ипотечному страхованию. На этом сайте представлена полная информация о программе ипотечного кредитования, о стандартах, принятых на Западе и в России, о возможности получить ипотечный кредит разного размера и необходимых для этого ежемесячных взносах.

Следующим шагом страховщиков стало создание интернет- магазинов. Самые первые ростки интернет-страхования стали пробиваться в 1999 г., когда на сайтах крупных страховщиков появилась возможность вызова агента. Далее ряд компаний усовершенствовал этот процесс, предусмотрев опцию расчета на сайте тарифов по основным видам страхования и заполнения форм-анкет, предназначенных для подготовки страховым агентом необходимых документов для страхования конкретных рисков. На сегодняшний день компании имеют подобные пункты онлайн-торговли полисами. У большинства из них необходимые для заполнения формы находятся в разделах, соответствующих определенным видам страховой деятельности.

Для клиента механизм работы аналогичен практически всем страховым интернет-магазинам.

На первый взгляд страховой интернет-магазин В2С не должен иметь сильных отличий от других интернет-магазинов: и там и там должна существовать возможность провести оплату либо через платежные системы, либо через Сбербанк, либо непосредственно прибывшему агенту-курьеру. Однако существует одна основная проблема, определяемая самой сутью страхования и являющаяся естественным тормозом для развития страхования через Интернет.

Дело в том, что страховой полис в большинстве случаев является сугубо индивидуальным продуктом и практически не подлежит стандартизации. Так, в большинстве случаев требуется не только заполнение достаточно объемной формы, но и осмотр объекта страхования. Поэтому на всех без исключения сайтах число страховых продуктов, предлагаемых в онлайновом режиме, очень невелико: страхование автогражданской ответственности, страхование выезжающих за рубеж, реже — добровольное медицинское страхование. Остальные же полисы, включая страхование имущества, подразумевают непосредственный осмотр объекта. И здесь слишком велика опасность мошенничества, страхования уже поврежденных объектов.

Через Интернет можно продавать либо два-три стандартных продукта, либо полисы, специально трансформированные под интернет-продажи. Разные страховщики, создавая сайты, изначально ставят перед собой разные задачи, соответствующие этим возможностям: либо открытие дополнительного канала продаж, либо начало нового бизнеса.

Сторонники первого подхода не ожидают большого бизнеса в Интернете и считают, что гораздо больше пользы сегодня можно получить от полноценного информационного интернет-ресурса, чем от электронного магазина. Интернет-страхование для них — лишь дополнительная услуга для клиентов.

Для приверженцев второго подхода Интернет не только канал продаж и обратной связи с клиентом, но и средство оптимизации бизнес-процессов, уменьшения трудозатрат на обслуживание клиентов.

Одним из препятствий, стоящих на пути страховых интернет- магазинов, является электронная система оплаты выкупаемого страхового полиса. В числе причин: малое количество владельцев кредитных карт в России и их недоверие к платежам через Интернет.

В настоящее время технологии В2В разрабатываются на идеологическом уровне, создаются перестраховочные интернет-биржи. Кроме того, существуют проекты сотрудничества страховых компаний с туристическими фирмами.

Будучи объединением компьютерных сетей, Интернет служит удобным каналом сбыта программного обеспечения, которое может переправляться по нему любому адресату за очень краткие промежутки времени. Возможность мгновенной доставки продукта на компьютер покупателя обеспечила высокую популярность программных продуктов в розничной торговле.

<< | >>
Источник: Ясенев В.Н.. Информационные системы и технологии в экономике Юнити-Дана. - 560 с.. 2008

Еще по теме 11.3. Перспективы развития:

  1. Перспективы развития мирового хозяйства
  2. 2. Перспективы развития бизнеса банка
  3. Тема 17. Перспективы развития мирового хозяйства
  4. Глава 1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
  5. Глава 12 Перспективы развития организационных структур
  6. Перспективы и развитие бизнеса
  7. Перспективы развития наукоградов
  8. Перспективы развития малого бизнеса
  9. Перспективы развития польских КБ
  10.   3.1 Совершенствование развития банковского сектора КР в перспективе
  11. 7. СОВРЕМЕННАЯ КОРПОРАЦИЯ: ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  12. ГЛАВА СЕДЬМАЯ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮДЖЕТНОГО ФЕДЕРАЛИЗМА
  13. ГЛАВА ВОСЬМАЯ ПЕРСПЕКТИВЫ НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ
  14. Перспективы развития предприятия
  15. Перспективы развития франчайзинга.
  16. Перспективы развития системы НПФ
  17. 11.1. Перспективы устойчивого развития Казахстана
  18. Перспективы развития финансов в условиях глобализации
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -