ЧТО представляет собой банк?

В некоторых учебниках одни авторы определяют его как институт, аккумулирующий временно свободные средства, сбережения и предоставляющий их в качестве кредита своим клиентам. Это описательное, констатирующее определение.

Привлекая средства (вклады или депозиты), банк выступает в качестве должника и платит процент (цену за "воздержание" заимодавца). Продажа денег осуществляется в виде предоставления ссуд и предполагает более высокую ставку за пользование деньгами. Разница (маржа) между процентными ставками является источником банковской прибыли.

Депозиты делятся на текущие, возвращаемые по первому требованию вкладчика, и срочные. Как правило, клиент дает распоряжение банку об оплате своих расходов с текущего счета.

Помещенные в банк денежные суммы, как правило, не расходуются вкладчиками сразу и полностью, к тому же изъятие средств компенсируется притоком в банк новых вкладов. Это означает, что для удовлетворения требований о возврате вкладов необходимо держать наготове лишь часть банковских

Глава XIII. Банковская система

281

депозитов. Практика показала, что в нормальных условиях в виде ликвидных средств достаточно иметь около 10% общей суммы вкладов, хотя законодательное регулирование обычно устанавливает более высокие нормы банковской наличности. Разумеется, нормы эти дифференцированы в зависимости от срочности вкладов. Движение притекаемых средств обнаруживает, таким образом, что депозитный банк имеет возможность проводить активные операции, т. е. ссужать деньги в размерах, значительно превышающих его собственные капиталы.

Кредиты предоставляются под гарантии.

Существует и так называемый открытый кредит, предоставляемый без залога, но предполагающий, что клиенту можно доверять. Технически предоставление ссуд оформляется в виде открытия вторичных депозитных счетов, снятие денег с которых происходит посредством выписки клиентом платежных распоряжений (чеков).

При выяснении сущности денег, их функций, инфляции и ее последствий мы принимали денежное обращение как данность, доставшуюся нам из далекого прошлого. Деньги могут быть "хорошими" или "плохими", но они есть, и расширение товарооборота требует дополнительных денежных масс, новых видов денег. Как же деньги вливаются в экономический организм?

Речь пойдет не о технической стороне дела. Последняя понятна: купюры печатают монетные дворы (фабрики Гознака), находящиеся в подчинении Министерства финансов или казначейства. Но пока купюры в опломбированных тюках лежат на складе — это еще не деньги. Превращением отпечатанных ку-

1 Издавна выдача ссуд была обусловлена "учетом векселя" должника. Операция породила термин "учетная ставка", т. е. процент, выплачиваемый должником кредитору (банку).

282

Глава XIII. Банковская система

пюр в деньги занимаются банки. Первое и, конечно, недостаточное их определение: предприятия, торгующие деньгами.