<<
>>

Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование

 

Тимоти Лайман (Timothy Lyman) старший советник, определяющий политику CGAP [84] в сфере законодатедльства и регулирования

Гаутам Иватури (Gautam Lvatury) возглавляет в CGAP работу в области развития технологий.

Штефан Шташен (Stefan Staschen) независимый консультант, регулярно сотрудничающий с CGAP по вопросам правового регулирования.

Значительную поддержку в проведении исследований авторам оказали также Сильви Гурсо, Джеремайя Л. Гроссман и Марк Пикенс. Авторы и исследователи хотели бы выразить признательность Дэвиду Портеусу и Эрнесто Агирре, принимавших участие в дискуссиях, целью которых было определение основных признаков внеофисного банковского обслуживания, осуществляемого через агентов, а также предоставили комментарии к рукописи данной статьи. Мы также благодарны многочисленным представителям той части финансовой индустрии, чья новаторская деятельность по предоставлению малообеспеченным клиентам финансовых услуг вне классических банковских отделений «из кирпича и бетона » обсуждается в этой обзорной статье.

Все большее число банков и прочих поставщиков финансовых услуг во многих странах мира изыскивают новые пути расширения прибыльного бизнеса, основанного на предоставлении финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. Вместо того чтобы использовать для этого помещения банковских отделений и их сотрудников, они предлагают банковские и платежные услуги, используя почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничных торговцев семенами и удобрениями, а также автозаправочные станции (АЗС). Для малообеспеченных сроев населения «внеофисный банкинг [85] » (branchless banking) с привлечением розничных агентов [86] может оказаться гораздо более удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам, нежели посещение банковского отделения (предоставление услуг в банковском офисе).

Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

В настоящее время в мире получили развитие две модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов: одна - осуществляемая банками, другая - коммерческими небанковскими (нефинансовыми) организациями. В обеих моделях используются информационные и коммуникационные технологии, такие как мобильные телефоны, дебетовые платежные карты и предоплаченные карты, а также устройства считывания с карт для передачи данных об операциях от розничных агентов клиентам или банку. Например, клиенты Бразильского государственного банка (Caixa Economica Federal) могут открывать текущие счета и вносить на них средства, осуществлять денежные переводы и получать займы с помощью банковских карт и устройств считывания в 12,000 [87] пунктах продажи лотерейных билетов, супермаркетах и даже мясных лавках [88] . Клиенты

Globe Telecom, второго по величине оператора мобильной связи на Филиппинах, могут пользоваться услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для внесения наличных на виртуальные «электронные» счета (e-money account), привязанные к их мобильными телефонам. Клиенты могут использовать телефоны для перевода и получения «G-Cash», проведения платежей и сбережения денежных средств [89].

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов ставит новые задачи перед политиками и регуляторами, поскольку он обладает значительным потенциалом в области предоставления финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к услугам банков и малообеспеченным слоям населения. В то же время внеофисный банкинг вызывает также массу вопросов. С какими рисками связаны эти новые подходы и чем они отличаются от традиционного банковского обслуживания в отделениях?

Как необходимо реагировать на эти риски, чтобы внеофисный банкинг с использованием розничных агентов был безопасен и позволял расширить доступ к финансированию?

В данной обзорной статье перечисленные вопросы обсуждаются на примере опыта пяти стран-лидеров: Бразилии, Индии, Южной Африки, Филиппин и Кении, где внеофисное банковское обслуживание малообеспеченных клиентов через агентов стало реальностью.

В данной статье рассматриваются основные проблемы, связанные с регулированием внеофис- ного банкинга, связанные в том числе с использованием розничных агентов. Авторы надеются, что опыт этих пяти стран будет полезен политикам, определяющим будущее финансового сектора, и регуляторам в других странах, а также всем организациям, заинтересовавшимся этими новыми подходами. Однако в силу того, что внеофисный банкинг еще сравнительно молод, и приведенная выборка стран относительно невелика, мы не стремились формулировать общие принципы, которым могут следовать регуляторы, а также не давали однозначных ответов на самые актуальные вопросы. Напротив, мы привели здесь лишь самые первые выводы, спреведливость которых еще только предстоит проверить на практике по мере развития концепции внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.

Данная статья начинается с общего обзора внеофисного банкинга с использованием розничных агентов и двух его основных моделей: модели с использованием банка и модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Затем обсуждаются связанные с этим риски, присущие моделям внеофисного банкинга, и объясняется, как органы банковского регулирования реагировали на эти риски в пяти странах, включенных в исследование. В заключении приводятся рекомендации для органов пруденциального регулирования и политиков, заинтересованных прежде всего в расширении доступа к финансовым услугам, которые описывают возможности использования внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.

Что такое внеофисное банковское обслуживание с использованием розничных агентов?

Кто пользуется этими услугами и почему?

Внеофисный банкинг (branchless banking) представляет собой новый канал предоставления услуг, который позволяет финансовым организациям и другим коммерческим структурам предлагать финансовые услуги вне традиционных помещений банков. Некоторые модели внеофисного банкинга, например, Интернет-банкинг и автоматические кассовые машины (банкоматы), можно рассматривать в качестве развития традиционной банковской деятельности [90] .

Другие модели, например те, что мы будем рассматривать в данной статье, являются определенной альтернативой традиционному банкингу, когда клиенты осуществляют финансовые операции при посредничестве широкого круга розничных агентов, а не в отделениях банков или через сотрудников банков.

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов (agent-assisted branchless banking) является сравнительно новым явлением. Среди стран, вошедших в исследование, есть аткие, в которых данный феномен существует несколько месяцев (Кения) и несколько лет (Бразилия, а для некоторых услуг - Индия). За исключением Бразилии и Филиппин, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов охватывает незначительное количество клиентов, при этом им предлагается ограниченный спектр финансовых услуг.

Внеофисный банкинг функционирует благодаря информационным и коммуникационным технологиям, которые клиенты, розничные агенты и банки или небанковские(нефинансовые) организации - провайдеры электронных денег, используют для регистрации и передачи данных об операциях быстро, надежно, дешево и на большие расстояния.

Например, даже в сельских районах многие малообеспеченные граждане имеют доступ к дешевым мобильным телефонам и картам предварительной оплаты за услуги мобильной связи. Клиенты внеофисного банкинга используют мобильные телефоны для передачи поручений о переводе денег с одного счета на другой. Они пользуются услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для перевода наличных денег в базналичную форму - на банковские счета или на виртуальные счета, на которых учитываются «электронные деньги», а также для обмена безналичных денег на наличные. Оданко, несмотря на свою значимость, технологии являются всего лишь инструментом. Главное, чтобы участники моделей внеофисного банкинга понимали, где существует спрос на подобные услуги.

Для банков внеофисный банкинг через розничных агентов представляет ценность в плане снижения затрат на предоставление финансовых услуг (иногда очень значительного), сокращения очередей в отделениях банков и выхода на новые рынки.

Затраты на открытие точки с использованием розничного агента в Бразилии составляют менее 0,5 % затрат на открытие нового отделения банка (Кумар и др. 2006). В Бразилии и Индии банки используют также розничных агентов для того, чтобы соответствовать предъявляемым законодательным или нормативынм требованиям при предоставлении кредитов в сельских районах и в дерпессивных районах, которые они не смогли бы рентабельно обслуживать, используя механизм традиционных банковских отделений [91] .

Операторы мобильной связи, предлагающие основные банковские и платежные услуги в рамках модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, стремятся к получению максимального дохода с каждого клиента (взимают плату за текстовые сообщения и комиссионные за проведение операций), а также к получению дохода от привлеченных «электронных денег» клиентов, которые операторы хранят в коммерческих банках, и к снижению отттока клиентов. Разновидности электронных денег, такие как G- Cash на Филиппинах, увеличивают траффик в сетях связи и доход с абонентов мобильной связи. Клиенты, которые имеют счета для электронных денег, скорее всего, не станут менять провайдера услуг. Это помогает привлечь новых клиентов, которые хотят воспользоваться такой услугой (InfoDev 2006). Для организаций, которые выпускают карты предоплаты за услуги связи на основе модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, успех зависит от комиссионных за осуществление операций и, возможно, от процентного дохода по электронным деньгам клиентов, которые хранятся на счетах таких организаций.

У розничных агентов более всего коммерческих причин, чтобы заинтересоваться таким проектом. Во-первых, за осуществление операций в пользу банков и небанковских (нефинансовых) организаций они получают дополнительную прибыль, используя свободные деньги и недостаточно загруженный персонал. Розничные агенты также получают дополнительную прибыль от основной деятельность зачет увеличения посещаемости со стороны клиентов, которые обращаются за финансовыми услугами.

Обзор внеофисного банкинга с использованием розничных агентов в пяти странах

Бразилия. В Бразилии частные и государственные банки [92] предоставляют финансовые услуги через розничных агентов, включая небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов (Кумар и др. 2006). Эти агенты называются «банковскими корреспондентами». В 2000 году жители 1600 из 5800 муниципалитетов Бразилии, т. е. более четвери регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам.

К 2003 г. жители всех муниципалитетов получили доступ к таким услугам через банковских корреспондентов. По состоянию на конец 2005 года работали около 58 000 банковских корреспондентов, по данным центрального банка Бразилии (Фелтрим 2006). Модель с использованием банковских корреспондентов начала развиваться в 2000 году, когда Банк Caixa Economica Federal получил право осуществлять платежные услуги через обширную сеть киосков национальной лотереи [93] .

Индия . В январе 2006 года Центральный банк Индии (Резервный банк Индии, РБИ), издал циркуляр, позволяющий банкам использовать почтовые отделения и специализированные микрофинансовые организации (МФО), включая некоммерческие организации (НКО), кооперативы и коммерческие организации в качестве розничных агентов. Циркуляр называет этих агентов «бизнес корреспондентами» [94] . ICICI банк (второй по величине банк Индии) [95] и несколько других частных банков уже используют МФО в качестве розничных агентов для выдачи займов и приема платежей в их погашение (Харпер и Кирстен 2006). Кроме того, банки теперь могут использовать МФО и почтовые отделения для проведения других операций, включая прием мелких депозитов. Однако с момента издания циркуляра возможность по привлечению депозитов практически не была использована. До сих пор специализированные МФО не осознали преимуществ привлечения депозитов от имени банков.

Южная Африка. В Южной Африке внеофисный банкинг с использованием розничных агентов допускается только для лицензированных финансовых организаций. Нефинансовым организациям запрещено привлекать депозиты населения, в широком смысле, поэтому операторы мобильной связи, заинтересованные во внеофисном банкинге, создали совместные предприятия с лицензированными банками, чтобы предлагать услуги банкинга на основе технологий мобильной связи. Компания WIZZIT, занимающаяся различными информационными технологиями более 4 лет, стала подразделением Южно-Африканского банка Bank of Athens, чтобы получить возможность предлагать малообеспеченным клиентам операции с банковскими счетами с пополнением через мобильные телефоны и предоплаченные карты [96] . Компания WIZZIT предлагает депозиты, платежные услуги и услуги по снятию наличных и приобретению времени мобильной связи, используя комбинацию интерфейсов мобильного телефона, банкоматов, отделений ABSA bank (самый крупный банк Южной Африки) и почтовых отделений. Компания MTN-банкинг, ее конкурент, является совместным предприятием ведущего оператора мобильной связи MTN и банка Standard bank [97] . Ни WIZZIT, ни MTN-банкинг не используют розничных агентов (за исключением почтовых отделений) для работы с наличными денежными средствами. Однако Южная Африка является для нас важным примером в силу заинтересованности операторов мобильной связи во внеофисном банкинге и жесткого регулирования, которое вызвало необходимость создания совместных предприятий с банками.

Филиппины. Операторы мобильной связи Globe Telecom и SMART [98] с 2000 г. предлагают услуги внеофисного банкинга на Филиппинах. Услуга Globe Telecom «G-Cash» - это счета электронных денег, связанные с информационным модулем абонента мобильной сети (SIM-картой). Счет можно пополнять и снимать с него деньги у различных розничных агентов и дилеров операторов мобильной связи.

Клиенты могут хранить на нем денежные средства (в виде электронных денег), переводить деньги друг другу, оплачивать счета, осуществлять возврат займов и совершать покупки в магазинах, используя электронные деньги на своем счету «G-Cash». Большинство из 1,3 млн пользователей сети оплачивают услуги мобильной связи и перечисляют деньги друзьям и членам семьи с помощью этой услуги.

Кения. Компания Safaricom, филиал \bdafone и ведущий оператор мобильной связи в Кении, предлагает клиентам счет «M-Pesa», который они могут пополнять и снимать с него деньги у розничных агентов примерно так же, как и в системе «G-Cash», предлагаемой на Филиппинах [99] . Клиенты могут использовать счет «M-Pesa», связанный с SIM-картой своих мобильных телефонов, для осуществления тех же операций, что и с «G-Cash». Safaricom является партнером Коммерческого банка Африки (КБА) и местной МФО (Faulu), реализующих пилотное внедрение данного продукта. Второй проект внеофисного банкинга в Кении, который называется SmartMoney, начал осуществляться в апреле 2006 г. [100]

Эта начинающая фирма продает клиентам карты предоплаты, которые они могут использовать в качестве пополнения счетов электронных денег. Клиенты могут вносить деньги на свои карты (и виртуальные счета электронных денег, которые поддерживают их), снимать с них деньги или осуществлять платежи в сети супермаркетов (вскоре SmartMoney надеется, что участие в программе примут также другие точки розничной торговли).

Модель с использованием банка (Bank-led model)

В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга, лицензированная финансовая организация (обычно, банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента. То есть банк разрабатывает финансовые продукты и услуги, и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них.

Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено в табл. 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными, примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные.

В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и, в некоторых случаях, даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности, каждый розничный агент имеет оборудования для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный телефон или электронный кассовый терминал (КТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент идет к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.

В некоторых версиях модели с использованием банка, как, например, в Бразилии, банки могут заключать контракты с уполномоченной компанией, которая подбирает розничных агентов, заключает с ними контракты, обеспечивает их оборудованием и осуществляет мониторинг от имени банка. Во многих случаях уполномоченные агенты несут ответственность за сохранность денежных средств, которыми распоряжаются розничные агенты (хотя банк также отвечает перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов). В некоторых случаях агент, отвечающий за платежи, может осуществлять транзакции между банками.

Таблица 1 Модель с использованием банка

КЛИЕНТ

рознтный АГЕНТ

БАНК

Этап 1: Клиент обращается за финансовой услугой.

Примеры предлагаемых услуг: Пополнение счета и снятие наличных; переводы денег; выплата займов и налогов. оплата счетов; подача заявки на получение займов и выдача займов; открытие счетов и прием заявок на получение кредитных карт.

Этап 2: Рзэн 1*нный агент п роееряет документы клиента и проводит операцию либо непосредственно через инфраструктуру банка (КТ) либо через агента по обработке платежей.

Примеры розничных агентов: Предприятия розничной торговли (продуктовые магазины, пункты реализации лотерейных билетов, аптеки, и т. д): организации социальной направленности [НПО, МФО и т. д.); почтовые отделения.

Этап 3: Банк осуществляет кредитные и дебетовые операции по счету клиента и второй стороны операции.

Вторая сторона операции (примеры): Б том числе розничные агенты

(для внесения или снятия средств) и получатели денежных переводов 1ДОуГие клиенты, коммунальные службы, налоговые органы и т. д.,1.

Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации (Nonbank- led model)

В типичной модели с использованием небанковской (нефинансовой) [101] организации для проведения внеофисного банковского обслуживания клиент не имеет отношений с банком и вообще не имеет банковского счета. Банк иногда вообще не принимает участия в процессе взаимодействия участников. Вместо этого клиенты имеют дело с небанковскими (нефинансовыми) организациями: либо с оператором мобильной связи, либо с провайдером карт предоплаты, а розничные агенты выступают в качестве пунктов контактов с клиентами. Вместо того чтобы вносить деньги на банковский счет или снимать их с него, клиенты производят обмен наличных денежных средств на электронные деньги, которые хранятся на виртуальном индивидуальном электронном счете в компьютерной системе небанковской (нефинансовой) организации, которая никак не связана с банковскими счетами. Электронные деньги (e-money), в соответствии с определением Базельского Комитета? это «информационная запись или предоплаченный продукт, в которых в электронном виде хранится информация о средствах или сумме, доступной потребителю для использования на различные цели, и которая находится во владении клиента». (Банк международных расчетов, 2004) [102] . Другими словами, клиенты обменивают наличные денежные средства на электронные записи, хранящиеся на карточных счетах или виртуальных счетах в системе мобильного оператора. Клиенты могут пересылать электронные деньги другим лицам, делать покупки или использовать электронный счет для сбережения средств. Они могут также обменять их на наличныеденьги у любого из розничных агентов.

В табл. 2 приводятся три стороны, участвующие в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Небанковская (нефинансовая) организация выполняет такую же роль, как и банки в модели с использованием банка. Она разрабатывает финансовые и платежные продукты, заключает договоры с розничными агентами, непосредственно, или через посредников, и обслуживает электронные счета клиентов. Компании Globe Telecom, Safaricom и другие небанковские (нефинансовые) организации, провайдеры электронных денег, хранят данные о состоянии счетов клиентов в собственных базах данных. Если небанковская организация является компанией, выпускающей карты предоплаты, она использует устройства считывания карт и другое оборудование розничных агентов. Если небанковская (нефинансовая) организация является оператором мобильной связи, она, обычно, уже располагает сложившейся сетью розничных агентов и множеством клиентами, которым продает мобильные телефоны или предоставляет услуги мобильной связи. В отличие от клиентов, использующих платежные карты, клиенты банкинга на основе мобильной сявязи могут проводить операции в любом месте, где существует покрытие мобильной сети. Для них потребность в обращении к розничным агентам возникает только тогда, когда операции предусматривают внесение или снятие наличных [103] .

Таблица 2 Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации

КЛИЕНТ

РОЗНИЧНЫЙ АГЕНТ

НЕБАНКОВСКАЯ

(НЕФИНАНСОВАЯ)

ОРГАНИЗАЦИЯ

БАНК

Этап 1: Клиент производит заказ товара или финансовой услуги с помощью либо мобильного телефона, либо смарт-карты.

Примеры предлагаемых

услуп Внесение и снятие средств с электронного счета клиента (инкассация и выдача наличных); покупки*; денежные переводы*: вьда- ча и возврат займов*;

оплата счетов и налогов*.

Этап 2: Розничный агент

проверяет идентификационные данные клиента и проводит операцию от имени небанковской организации, используя либо мобильный телефон, либо устройство считывания смарт-карт. Примеры розничных агентов: Пункты приема платежей за услуги мобильной связи: универмаги; супермаркеты; другие коммерческие предприятия.

Этап 3: Небанковская (нефинансовая) организация регистрирует операции, вносит изменения в 1.виртуальные) электронные счета, принадлежащие клиентам и другим сторонам осуществляемой операции. Небанковские (нафинансовые) организации обслумывают индивидуальные смета клиентов.

Вторая сторона в операции (примеры): В том числе розничные агенты (для внесения или снятия средств) и получатели денежных переводов (другие клиенты, коммунальные службы, налоговые органы и т. д.).

Этап 4: Банк (обычно) получает средства небанковской (нефинансовой) организации для того, чтобы выпустить электронные деньги от имени небанковской [нефинансовой) организации. Банк не вступает с отношение ни с клиентом, ни с розничным агентом

Подход, используемый операторами мобильной связи на Филиппинах и в Кении, Выбор в пользу данного подхода объясняется его практичностью. Вообще говоря, привлечение банка не требуется законодательно ни в одной из стран.

* Эти услуги

могут быть доступными с использованием мобильного телефона, для их проведения отсутствует необходимость посещать розничных агентов.

Розничные агенты в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации выполняют такие же основные функции, как и в модели с привлечением банков. Они принимают и выдают наличные денежные средства (например, они «загружают» и «выгружают» электронные деньги, что иногда называют также «выпуском/продажей» и «покупкой» электронных денег), используя для этого мобильные телефоны или устройства считывания с карт для регистрации операций [104] .

В случае, когда клиент уплачивает денежные средства, чтобы пополнить свой баланс на счете электронных денег, розничный агент приобретает за эти средства электронные деньги. В отличие от модели с использованием банка, взаиморасчеты проводятся электронными деньгами, а не (безналичными) средствами на банковском счете. Это влечет за собой определенный риск, как для клиента, так и для розничного агента.

Коммерческие банки как правило прибегают к услугам модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, но обычно выступают местом хранения денежной выручки (поступлений) небанковской организации при выпуске электронных денег (и удобным механизмом получения дохода небанковской организацией от этих денег обеспечивая в то же время их ликвидность). Например, Globe Telecom на Филиппинах размещает средства, используемые для операций с электронными деньгами, на нескольких депозитных счетах в лицензированных коммерческих банках. В Кении компания Safaricom размещает выручку от операций с электронными деньгами на депозитных счетах в Коммерческом Банке Африки (КБА). SmartMoney также хранит прибыль от операций с электронными деньгами в лицензированном коммерческом банке в Кении. В некоторых случаях может вообще не существовать правовых ограничений, запрещающих небанковским нефинансовым организациям инвестировать совокупную выручку от операций с электронными деньгами в иные инструменты (включая инвестиции, гораздо менее безопасные и менее ликвидные, чем обычный банковский депозит) или запрещающих их использование для кредитования.

Какие новые риски могут возникнуть в привденные моделях?

По сравнению с традиционным офисным (филиальным) банковским обслуживанием, обе модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов порождают вопросы, которые являются традиционными для органов банковского регулирования и надзора. Одной из групп рисков, присущих обеим моделям, является передача практически всех непосредственных контактов с клиентами потенциально неограниченному количеству розничных агентов различных типов.

Мы называем это «рисками, связанными с агентами». Вторая группа рисков присуща только модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации и связана с приемом возвратных средств (repayable funds) розничных клиентов небанковскими (нефинансовыми) организациями, не подлежащими пруденциальному регулированию и надзору. Мы называем это «рисками, связанными с электронными деньгами». Задача органов регулирования состоит не в том, чтобы устранить эти риски, а в том, чтобы найти соотвествующий баланс, учитывающий очевидные преимуществами внеофисного банкинга, включая расширение охвата населения финансовыми услугами.

Риски, связанные с агентами (agent-related risks)

С точки зрения органа банковского регулирования, перекладывание контактов с клиентами на плечи различных розничных агентов, используемое как в модели с использованием банка, так и в модели с небанковской (нефинансовой) организацией, представляется более рискованным, чем исполнение таких функций сотрудниками банка, непосредственно, в отделении (служебном помещении банка) (табл. 3).

Такие розничные агенты могут работать в труднодоступных или опасных районах, не имея систем безопасности и специально обученного персонала. Отсутствие специальной подготовки может оказаться особой проблемой, если функции розничных агентов не будут ограничены выдачей и приемом денег, а также будут подразумевать роль принятия решений

о              выдаче кредитов.

Таблица 3 Внеофисный банкинг с привлечением агентов в пяти странах

Страна

Tin агентов

Используемая технология

Испольэуегш модель и услуги, предлагаемые череэ агентов

Бразилия

Точки розничной торговли [продуктовые магазины, аптеки, АЭС и прочие), пункты реализации лотерейных билетов и почтовые отделения (для обозначения используется термин »банковские корреспонденты»)

Платежные карты и устройства считывания карт

Модель с использованием банка:

Потребительские займы, депозиты, снятие наличных, кредиты на личные нужды. выписка о оостоянии счета, сплата счетов, прием заявок на ог- крьпие нового смета (сбережения, займы, кредитные карты!. денежные переводы, страхование, выплата пособий и пенсий

ИнДиЯ

МФО, зарегистрированные в рамках различных законов (НКО. общества взаимопомощи кооперативного типа, кооперативы, компании [раздел 26,1, финансовые компании, не обладающие правом привлечения депозитов) и почтовые отделения (для обозначения используется термин сбиЗнбС корреспоьдентьи)

Интернет-системы, платежные карты и устройства считывания карт

Модегь с использованием банка:

Мелкие кредиты (включая идентификацию личности заемщика; прием выплат, предварительную обработку и подачу заявок на получение займов; прием процентов; мониторинг выплат и погашение займа); мелкие вклады: микрострахование; мелкие денежные переводы; открытие счетов

Южная

Африка

Отделения банков ;не рассматриваются как агенты в данном документе), почтовые отделения, точки оплаты услуг EasyPay (супермаркеты, включенные в национальную платежную систему через инфраструктуру EasyPa.y.i

Мобильные телефоны, платежные карты и устройства считывания карт

Модель с использованием банка:

Открытие счетов, сплата счетов и налогов, выплата зарплат, денежные переводы, оплата услуг мобильных операторов и основные банковские услуги

Филиппины

Розничные пункты операторов мобильной связи, другие точки розничной торговли, сельские отделения банков

Мобильные телефоны

Модегь с использованием небанковской (нефинансовой) организации: Покупки, вьщача и возврат займов, оплата счетов и налогов, денежные переводы, оплата услуг м;бильных операторов, внесение на смет и снятие со смета мелких сумм

Кения

Пункты оплаты услуг мобильных операторов. супермаркеты и, в будущем, Другие ТОЧКИ розничной торговли

Мобильные телефоны, карты предоплаты и устройства считывания карт, совместимые с ПК

Модель с использованием небанковской (нефинансовой} организации: Выдача и возврат займов, оплата сметов и налогов, денежные переводы, внесение на счет и снятие со счета мелких сумм

Примечание: Бразилия, Южная Африка, Филиппины и Кения являются примерами стран, где описанные модели уже действуют; Индия - пример страны, в которой созданы правовые предпосылки для описанных моделей. Агенты в Индии не предлагают большинства перечисленных услуг (кроме предоставления мелких кредитов через агентов, что осуществлялось и до того, как было введено новое регулирование).

Но в целом, модель с использованием банка влечет за собой ряд дополнительных серьезных рисков по сравнению с классическим филиальным банкингом. В банковском регулировании обычно выделяют несколько видов рисков [105] . Пять из них - кредитный риск, операционный риск, юридический риск, риск ликвидности и репутационный риск

  1. особенно значимы в случае, когда клиентам приходится пользоваться услугами розничных агентов, а не отделений банков, чтобы получить доступ к банковским услугам
  2. . Привлечение розничных агентов потенциально порождает также специфические вопросы, касающиеся защиты потребителей и соответствия требованиям, предъявляемым законодательством о борьбе с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Кредитный риск. Это риск, связанный с тем, что одна из сторон финансовой операции не получит денег, которые ей причитаются. Когда банковская операция не проводится немедленно и когда в отношениях между клиентом и банком задействованы дополнительные посредники, кредитный риск значительно возрастает. Например, если клиент вносит средства на депозит в отделении банка, он получает приходный ордер мгновенно и может бьггь практически уверен, что средства будут зачислены на его счет, что их можно будет снять при необходимости (при условии, что банк платежеспособен и ликвиден). Но когда клиент вносит средства на банковский счет через розничного агента, даже если клиент и получает квитанцию в тот же момент, он рискует тем, что об операции не будет уведомлен банк. Деньги могут не поступить на счет. С другой стороны, когда розничный агент выдает наличные клиенту, именно розничный агент подвергается кредитному риску. А именно, банк может не возместить ему деньги, выданные им клиенту. Организации сталкиваются с кредитным риском при внеофисном банковском обслуживании с привлечением агентов когда они принимают депозиты клиентов или платежи розничных агентов. Безусловно, они также сталкиваются с кредитным риском, когда принимают решение выдать клиенту заем, и этот вид кредитного риска может даже усилиться при использовании внеофисного банкинга через агентов, если банк перекладывает некоторые из функций по анализу заемщика или приему платежей на розничных агентов.

Операционный риск. Операционный риск связан с потенциальными убытками, вызванными «неадекватными или несовершенными внутренними процедурами, сотрудниками и системами или внешними событиями» [108] . Для банков и небанковских (нефинансовых) организаций, использующих розничных агентов, и полагающихся на электронные коммуникации для осуществления операций, существует целый ряд возможных операционных рисков. Например, клиенты или розничные агенты могут мошенничать или оборудование банка может бьггь украдено из помещения розничного агента. Финансовые убытки банков или небанковских организаций (а также, возможно, клиентов) могут быть вызваны утечкой данных или их утерей вследствие атак хакеров, неадекватными мерами физической или электронной безопасности или несовершенной системой поддержки на случай сбоев (backup). Отдельные случаи, имевшие место в Бразилии, где накоплено более всего данных о внеофисном банкинге через розничных агентов, свидетельствуют о том, что операционный риск довольно значителен. Банки в Бразилии сообщают об убытках из-за мошенничества розничных агентов и ограблений, которые вполне предсказуемы в ситуации распространения слухов о том, что некоторой агент имеет дело с крупными суммами денег.

Юридический риск. Финансовые организации будут инвестировать в новую модель оказания услуг, только в том случае, если законодательство, регулирование и договрная база будут достаточно определенны, предсказуемы и способны обеспечить необходимую меру правового воздействия. В странах, включенных в исследование, банки и небанковские (нефинансовые) организации, безусловно, уделяют значительное внимание анализу соответствующих законов и норм регулирования перед тем, как инвестировать во внеофисный банкинг через розничных агентов, и во многих случаях они консультируются также с органами регулирования, чтобы лучше понять, каким образом к новой модели будут применяться существующие нормативы. Но поскольку регуляторы недостаточно знакомы с обеими моделями и по-прежнему дорабатывают существующие правила для достижения большего соответствия (или даже не запустили этот процесс), сохраняется определенный уровень правовой неопределенности и неуверенности, как для банков, так и для небанковских (нефинансовых) организаций (и, в меньшей мере, для розничных агентов).

Как только в стране начинает широко применяться конкретная модель, такая неопределенности и неуверенность может стать системной, если, например, несколько банков, проводящих значительный объемом операций через розничных агентов, неожиданно сталкиваются с неблагоприятным толкованием закона или иного нормативного акта, которая ставит под сомнение проводимые ими операции через розничных агентов или действительность возникающих при этом правовых отношений.

Риск ликвидности. Розничные агенты, особенно сравнительно небольшие, необладающие необходимым опытом и находящиеся в отдаленных районах могут не иметь достаточно средств для того, чтобы исполнить поручения клиентов по снятию наличных денежных средств, или могут не иметь опыта управления ликвидностью для предложения других финансовых услуг. Для эффективного управления ликвидностью розничные агенты должны учитывать многие факторы, в том числе оборот наличных, простоту доступа к банковскому счету розничного агента и время обработки операций.

Репутационный риск. Если розничные агенты недобросовестно исполняит свои обязанности или подвергаются ограблению, от этого может пострадать репутация банков [109] .

Многие из операционных рисков, которые здесь упоминались (такие как утрата данных клиента или утечка конфиденциальных клиентских сведений) могут также подвергать репутацию риску, так же как и недостаточная ликвидность розничных агентов. Нельзя недооценивать последствия ущерба репутации финансовой организации, вызванных проблемами такого рода, поскольку многие розничные агенты могут не обладать достаточным опытом предоставления финансовых услуг, не иметь навыков поддержания ликивдности, досточной для удовлетворения потребностей клиентов, и не обеспечивать достаточные меры физической безопасности для защиты значительных сумм наличности, которую им приходится обрабатывать. Более того, риск для репутации может переходить от одного банка к другому или от одной небанковской организации к другой и стать системным явлением. В Южной Африке организации, предоставляющие услуги банкинга с использованием мобильных связи, выражали обеспокоенность тем, что в случае провала даже одной инициативы, доверие клиентов к бизнесу мобильного банкинга будет подорвано в целом [110] .

Защита потребителей, включая разрешение споров. Безусловно, любой из ранее упомянутых видов риска имеет также отношение к защите потребителей, если убытки перекладываются на плечи клиентов. Использование розничных агентов может также повысить риск того, что клиенты не смогут в полной мере уяснить свои права и не станут жаловаться в случае возникновения проблем. Законы и нормативные акты защищают потребителей от мошенничества во всех изучаемых странах. Но клиентам (потребителям) не всегда понятно, как они смогут защититься от мошенничества, если они пользуются услугами розничных агентов для проведения финансовых операций. Например, может быть не ясно, кто именно, банки или розничные агенты, должны нести ответственность перед клиентами в случае убытков. Людям, которые проживают в бедных, отдаленных или неблагополучных районах, иногда особенно трудно понять свои права и обратиться в суд или воспользоваться механизмами разрешения споров, предусмотренных самим банком.

Борьба с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма (БОД/БФТ). Если открытие счета и обработка операций доверена розничным агентам, нормы БОД/БФТ, обычно, требуют от агента проведения идентификации клиента и уведомления о подозрительных операциях. Банк подвержен риску того, что личность клиента будет установлена не соответствующим образом и что розничные агенты используются для отмывания денег или финансирования террористов (независимо от того, знают об этом розничные агенты или нет и содействуют они в этом или нет). Если открытие счета и обработка розничных операций доверена, возможно, неопытным розничным агентам, банку будет трудно отслеживать подозрительные операции и докладывать о них [111].

Риск, связанный с применением электронных денег в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации

Самый значительный риск в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации не связан с использованием агентов. Наоборот, риск заключается в том, что нелицензированные, не подлежащие надзору небанковские (нефинансовые) организации будут аккумулировать средства населения, обменивая их на электронные деньги, и будут либо присваивать эти средства, либо использовать их несоответствующим образом, что вызовет неплатежеспособность и невозможность удовлетворить требования клиентов. Вероятность того, что небанковская (нефинансовая) организация станет неплатежеспособной, зависит от финансовой устойчивости небанковской (нефинансовой) организации и того, как она управляет ликвидностью для поддержания оборота электронных денег. Размещение выручки, полученной при выпуске электронных денег, в лицензированном и подлежащем пруденциальному надзору банке, может обеспечить адекватную ликвидность и возможность удовлетворить потребности клиентов. Но это не защитит клиентов ни от неэффективной деятельности небанковских (нефинансовых) организаций, провайдеров электронных денег, ни от жалоб других кредиторов небанковских (нефинансовых) организаций.

Органы регулирования развивающихся стран не одиноки в обсуждении проблем, связанных с выпуском электронных денег компаниями, не подлежащими пруденциальному надзору и лицензированию. Многие развитые страны также сталкиваются с подобной дилеммой: как использовать широкий потенциал предоставления подобных финансовых услуг, не подвергаясь риску, учитывая, что провайдеры электронных денег часто могут быть компаниями (например, операторами мобильной связи), которые не являются субъектами пруденциального регулирования и надзора.

Подходы к регулированию в пяти рассматриваемых странах

Во всех пяти странах, включенных в исследование, органы регулирования осознают риски, присущие обеим моделям внеофисного банкинга с использованием агентов. Органы регулирования в Кении, на Филиппинах и в Южной Африке должны также принимать во внимание риски, связанные с электронными деньгами, присущие модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации.

Все эти регуляторы, как оказалось, осознают потенциал внеофисного банкинга с применением агентов для расширения доступа к финансовым услугам. В каждой из стран установлен собственный баланс между предотвращением риска и стимулированием развития этих новых моделей.

 

<< | >>
Источник: А. Кузнецов. А. В. Шамраев. А. В. Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. 2008

Еще по теме Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование:

  1. Пример 1. Поиск баланса между нормами БОД/БФТ в отношении идентификации клиентов и доступностью финансовым услугам для малообеспеченных слоев населения
  2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЦЕНОВЫХ СТИМУЛО В РЕГУЛИРОВАНИИ ЗАГРЯЗНЕНИЯ HHIHIH ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ
  3. 5.5 Развитие модели анализа структуры капитала: введение асимметрии информации и стимулов агентов
  4. ТЕМА 14 БАНКОВСКИЕ РИСКИ. НОРМАТИВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. Демографическое развитие населения и повышение эффективности использования трудовых ресурсов Резервы повышения трудовой активности населения
  6. АИС удаленного банковского обслуживания
  7. 19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание
  8. 7.3. АИС удаленного банковского обслуживания
  9. 2.4.2. Регулирование деятельности банковской системы с помощью определения нормативов и методов банковского надзора
  10. Услуги дистанционного банковского обслуживания Вводные замечания
  11. 21.4. HOME BANKING — БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ
  12. 3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты
  13. Требования к надлежащей проверке в сфере банковского обслуживания частных клиентов
  14. VII. Регулирование банковской деятельности, банковский надзор
  15. Правовое регулирование и налогообложение выпуска и обслуживания карт
  16. 10.4. Банковские риски на рынке ценных бумаг