<<
>>

Регулирование страховой деятельности на уровне штатов

Регулирование страховой деятельности началось с того момента, когда штаты начали выдавать чар-о р'.! (лицензии) страховым компаниям, которыми осуществление текущей деятельности их учреждению.
В 1837 г. власти Массачусетса впервые прибегли к формальному регулированию деятельности страховых компаний, когда приняли закон, требующий от страховщиков формирования резервов для обеспечения финансовой устойчивости компаний. Первым штатом, создавшим специальный департамент по вопросам страхования в 1841 г., был ! дчп I лч:нч::|.' В 1859 г. штат

Нью-Йорк образовал отдельное а чм......сгратив-

ное агентство, возглавляемое суперинтендантом, которое было наделено широкими лицензионными и контрольными полномочиями. Сегодня все штаты имеют департамент по вопросам страхования, обычно специальным уполномоченным по страхованию, который назначается губернатором или избирается.

Во всех штатах существуют специальные страховые кодексы, в которых собраны законы, относящиеся к вопросам учреждения страховых компаний на территории штата, лицензированию страховых агентов и брокеров, финансовым требованиям для поддержания платежеспособности, правилам продажи страховых полисов и осуществления страховых выплат при лении требований, налогообложению и оздоровлению или ликвидации страховщиков в границах штата. Страховой кодекс Нью-Йорка является самым жестким по отношению к страховым компаниям и обладает экстерриториальностью благодаря Правилу ? '= чц. |ч ^?1.;, составной части этого кодекса. Данное правило говорит, что любой страховщик, имеющий лицензию на ведение бизнеса в Нью-Йорке, должен подчиняться требованиям кодекса Нью-Йорка в любом штате, в котором он действует. Страховые компании также регулируются решениями судов, которые рассматривают с конституционных позиций законы штатов, интерпретацию условий страховых полисов и действия, предпринимаемые департаментом страхования.

Страховщики контролируются уполномоченными, которые имеют значительные полномочия в вопросах выдачи, возобновления или прекращения лицензий, проведения слушаний и решений об оздоровлении или ликвидации страховых компаний.

Направления регулирования

Лицензирование. После учреждения страховая компания должна получить лицензию, прежде чем начать свою на территории шта-

та. Страховщики должны удовлетворять требованиям о минимальной величине капитала и дополнительным требованиям к величине резервного капитала, чтобы получить лицензию в том случае, если они являются акционерной страховой компанией, и минимальным требованиям к резервному капиталу — если взаимной страховой компанией.

Контроль над финансовым состоянием. Ежегодно страховые компании должны заполнять ряд

594

Часть 5. Финансовые ишаиоли

форм финансовой отчетности, которые называются «стандартными формами», для службы уполномоченного по вопросам страхования по каждому штату, в котором они работают. Страховщик должен иметь достаточные активы, чтобы погасить свои обязательства. Также в балансе должна быть отражена величина резервов, при этом методы, при помощи которых могут быть рассчитаны эти резервы, определяются штатом. Величина резервного капитала каждой компании также подпадает под регулирование. Резервы для владельцев полисов представляют собой разницу между активами и пассивами страховой компании. Этот избыток особенно важен для компаний по страхованию имущества и гражданской ответственности. Пределы расширения бизнеса, которые может себе позволить страховая компания, ограничивается этим резервом полисодержателей. Например, консервативные штаты с более жестким регулированием разрешают собирать только $ 2 млн чистых новых взносов на каждый $ 1 млн резерва полисовладельцев. Помимо всего прочего этот резерв необходим для погашения любых дополнительных страховых гарантий, убытков от инвестиций или дефицита в резервах на покрытие убытков с течением времени.

Штаты контролируют виды и объемы инвестиций, которые осуществляют страховые компании, а также устанавливают величину максимального процента совокупных активов, инвестируемых в определенные финансовые инструменты.

Например, компании по страхованию жизни ограничиваются по доле совокупных активов, которые могут быть вложены в обыкновенные акции. В Нью-Йорке инвестиции в обыкновенные акции ограничиваются 10 % совокупных активов или 100 % резервного капитала в зависимости от того, какая величина меньше. Компании по страхованию имущества и ответственности подвержены меньшим ограничениям, но согласно требованиям к минимальной величине капитала, например, их фонды могут быть инвестированы в облигации федеральных органов власти, штатов или муниципалитетов. Инвестиции в недвижимое имущество ограничены для всех страховых компаний.

Регулируются и расходы страховых компаний: комиссионные проценты, которые выплачиваются страховым агентам, бонусы, комиссионные за покупку и другие. Страховой кодекс Нью-Йорка особенно отличается по части ограничений. Например, компания по страхованию жизни, имеющая лицензию на деятельность в Нью-Йорке, может п.!и i.,, своим агентам не более 55 % суммы комиссии за первый год работы.

Ликвидация. Ликвидация страховых компаний также регулируется контролирующими органами, и если компания становится технически несостоятельной, уполномоченный штата по вопросам страхования принимает контроль над компанией с целью ее оздоровления. Если она не поддается оздоровлению, компания ликвидируется в соответствии с правилами страхового кодекса. Все штаты имеют «гарантийные фонды», из которых оплачиваются претензии к ликвидированным страховщикам имущества и гражданской ответственности. Некоторые штаты создают гарантийные фонды для несостоятельных компаний по страхованию жизни и здоровья. Часто уполномоченный находит другого страховщика, имеющего возможность выкупить попавшую в беду компанию с целью ее сохранения.

Другие направления регулирования. Тарифы, формы полиса, практика продажи услуг и способы удовлетворения страховых претензий в разной степени также подпадают под регулирование властями штатов. В некоторых штатах страховые тарифы должны быть представлены и утверждены, перед тем как они могут быть использованы страховой компанией; в других они должны быть только представлены.

Некоторые формы страховых полисов тоже должны получить одобрение уполномоченного по вопросам страхования с точки зрения их ясности и предлагаемого страхового возмещения. Все штаты контролируют лицензирование агентов и брокеров, требуя, чтобы страховые агенты сдали экзамен на право получения лицензии перед тем, как продавать страховки. Все штаты имеют отделы, разбирающиеся с жалобами потребителей на несправедливое обращение со стороны страховых компаний.

Национальная ассоциация представителей по вопросам страхования

Национальная ассоциация уполномоченных по вопросам страхования (/\'Л/С,National,<-hi tion of Insurance Commissioners) была основана в 1871 г. в целях установления единых стандартов регулирования для всех штатов. NAIC не является официальным органом, а лишь организацией уполномоченных по вопросам страхова

Глава 20. Страховые компании и пенсионные фонды

595

ния, которые регулярно собираются в целях обсуждения общих проблем и подготовки проектов юридических документов в качестве рекомендаций для соответствующих законодательных органов. По совместительству представители штатов создали системы совместного аудита компаний, одновременных расследований межрегиональных проблем и информационного обмена, которые подняли эффективность процесса регулирования. Благодаря высокой степени сотрудничества ЫА1С преодолела большинство препятствий в области противоречий регулирующих правил в регионах, подпадающих под различную юрисдикцию на территории США. Фактически устранив дискриминацию между штатами, Ассоциация установила минимальные стандарты в области финансового регулирования в 1989 году, а в :'.!:!('Экспансия на новые рынки_

Характеристика деятельности страховых компаний будет і н ь ?;без учета изменяющейся природы страховых рынков, страховых продуктов и предоставляемых услуг.

Идея «покупки в одном месте» применительно в индустрии страхования получила национальный резонанс в Н)6'0-.хп\, когда ряд страховых компаний начал продавать полисы страхования жизни и имущества/гражданской ответственности через одно и то же агентство. Это было аргументировано тем, что желающие получить страховку хотели приобретать все виды страхового в одной и той же органи-

зации, но эксперимент просуществовал недолго и не был воспринят большинством клиентов страховых компаний.

В течение 1980-х гг. идея покупки всех страховок в одном месте была возобновлена с новой силой и в другом направлении — «финансовый супермаркет». Эта концепция не ограничивалась страхованием, а, скорее, рассматривалась как ответ на потребности вкладчиков. Данная концепция предлагала предоставлять целый спектр финансовых услуг под одной рыночной «крышей».

Как и другие фирмы по предоставлению финансовых услуг, страховые компании вышли на более широкий финансовый рынок. Слияния и поглощения сегодня в порядке вещей, но никто не может быть уверен в будущем этих новых совместных предприятий.

<< | >>
Источник: Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У.. Финансовые институты, рынки и деньги. — СПб: Издательство «Питер». — 752 ил. — (Серия «Базовый курс»). 2000

Еще по теме Регулирование страховой деятельности на уровне штатов:

  1. Регуляторы финансовых рынков: Комиссия по регулированию банковской деятельности, Комиссия по регулированию страховой деятельности и Комиссия по ценным бумагам
  2. Глава 3 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  3. 2.1 Нормативное регулирование страховой деятельности
  4. Расчет уровня убыточности страховых сумм и коэффициента тяжести страховых событий
  5. Оценка бизнеса страховых компаний Страховые компании: нормативное регулирование и состав отчетности
  6. Глава 17. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций
  7. 9.2.1. Обеспечение страхового уровня запасов
  8. 3. Обоснованы факторы реализации концепции УР на уровне компании и разработан количественный инструментарий оценки взаимосвязи уровня УР компании и результатов ее деятельности
  9. Регулирование страхового рынка
  10. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  11. Регулирование уровня и продолжительности безработицы
  12. 5.4. Уровни государственной поддержки и регулирования предпринимательства в России
  13. Глава 5. Государственное регулирование страхового рынка
  14. 4. Государственное регулирование финансовых страховых отношений
  15. Государственное регулирование функционирования страхового рынка
  16. Государственное регулирование уровня начальной маржи
  17. Особенности ценового регулирования на уровне продавцов
  18. Особенности ценового регулирования на уровне покупателей