<<
>>

3.1. Предпосылки появления и эволюция электронных денег

Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении последних сорока лет.

С 1960 по 2000-е гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа электронизации. Первый этап (1960—1980 гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей.

Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически

развитых странах' Страны Число трансакций на одного жителя Электронные платежи (% от всего кол-ва) Бумажная

форма Электронная

форма Швейцария 2 65 97 Голландия 19 128 87 Бельгия 16 85 84 Дания 24 100 81 1 Payment Systems in the Group of Ten Countries. Basel: Bank for International Settlements, 1993.

Окончание табл. 3.1 Страны Число трансакций на одного жителя Электронные платежи (% от всего кол-ва) Бумажная

форма Электронная

форма Япония 9 31 78 Швеция 24 68 74 Германия 36 103 74 Финляндия 40 81 67 Великобритания 57 58 50 Франция 86 71 45 Норвегия 58 40 41 Канада 76 53 41 Италия 23 6 20 США 234 59 20 Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов).

Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов. Появление систем электронного доступа к счетам в середине 1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизируют начало второго этапа электронизации.

В табл. 3.2 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов (см. табл.

3.2).

Таблица 3.2

Классификация новых электронных платежных систем Системы электронного доступа (Access based systems) Системы электронных денег (E-money systems: «card-based» или «software-based») Дебетовые карты в Интернет (debit cards)

Электронные чеки и др., (eChecks)

Онлайновый банкинг Con-line banking') Универсальные Многоцелевые Эмитированные

кредитными

институтами Эмитированные

некредитными

институтами Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях. Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи- цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

Поскольку в настоящее время наблюдается инверсия причинно- следственных связей, т. е. нарушение связей между технологическими и экономическими инновациями (экономические нововведения опережают технологические), текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, создавшие такие системы, как Mondex, Proton и др.

На протяжении 1996- 2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот проектов создания новых платежных систем на основе электронных денег.

Большинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. В табл. 3.3 представлены крупнейшие платежные системы электронных денег в 1997-2000 гг. Таблица 3.3

Крупнешие платежные схемы электронных денег (1997-2000 гг.) Разработчик/владелец платежной схемы Название финансового продукта Число карточек (пользователей) VISA/VISA

Mondex/MasterCard

Banksys/AmEx и VISA

ZKA/GeldKarte (ассоциация немецких банков)

Digi Cash/E Cash VISA Cash VISA COPAC VISA Smart Debit VISA Smart Credit Mondex

Proton

GeldKarte

Ecash более 8 млн шт.

около 20 млн шт.

Нет данных (клиенты крупнейших банков Австралии, Гонконга, Канады, Великобритании)

Около 30 млн шт. (более 4 млн в Бельгии) Более 50 млн шт. (90% пользователей в Германии)

Клиенты 30 банков и финансовых компаний (Mark Twain Bank), Deutsche Bank и др. Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

<< | >>
Источник: Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. — 624 с. . 2003

Еще по теме 3.1. Предпосылки появления и эволюция электронных денег:

  1. ГЛАВА 1 НЕОБХОДИМОСТЬ И ПРЕДПОСЫЛКИ ПОЯВЛЕНИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ДЕНЕГ
  2. ГЛАВА 1 НЕОБХОДИМОСТЬ И ПРЕДПОСЫЛКИ ПОЯВЛЕНИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ДЕНЕГ
  3. Электронные деньги в современном обществе В тире электронн ых денег
  4. 1. Экономические предпосылки появления и развития теории логистики
  5. ТЕМА 1.2. ПРЕДПОСЫЛКИ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ ПОЯВЛЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННО-КОНСАЛТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  6. 1.1. Понятие денег и необходимость их появления
  7. Причины появления и функции денег
  8. 1.1. СУБЪЕКТИВНЫЕ И ОБЪЕКТИВНЫЕ ПРИЧИНЫ НЕОБХОДИМОСТИ ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ
  9. 1.1. СУБЪЕКТИВНЫЕ И ОБЪЕКТИВНЫЕ ПРИЧИНЫ НЕОБХОДИМОСТИ ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ
  10. 1.3.2. Активы банковской системы или источники появления денег, а также их обеспечения
  11. 3.3. Системы электронных денег
  12. 3.2. Определение электронных денег
  13. Глава 3 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ПОГАШЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
  14. Глава 2 ЭМИССИЯ И РАСПРОСТРАНЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
  15. Эволюция форм денег