<<
>>

6.2. Из практики банковского дела ПРАКТИКА «КРАСНОЙ ЧЕРТЫ»

Казалось бы, перед нами — согревающая душу картина роста гражданского самосознания: в

течение всего нескольких недель три крупнейших чикагских банка осуществили сделки по выдаче ссуд на строительство жилья под весьма низкий ссудный процент, а также выдали ряд коммерческих ссуд жителям бедных городских окраин, причем общий объем выданных ссуд составил 173 миллиона долларов.

Как заявил потом председатель правления «Ферст Чикаго Корп», некто Барри Ф.

Салливэн: «Мы рады возможности продемонстрировать нашу веру в жизнеспособность и потенциал нашего города».

Между тем он же упомянул о том, что это решение было принято буквально под дулом пистолета. «Ферст Чикаго» нуждался в санкции Совета ФРС на покупку «Америкэн Нэшнл Корп.», другого чикагского банка и тут-то коварная местная активистка и пригрозила тем, что может расстроить все эти планы. В качестве оружия был выбран федеральный закон, требующий от банков предоставления ссуд и прочих услуг тем локальным сообществам, которые являются для банков источником депозитов. Банковская отчетность «Ферст Чикаго» и информация о будущей сделке буквально бросали вызов этому закону. Организовать будущее наступление на банк взялась известная своим сварливым и придирчивым характером дама по имени Гейл Цинцотта. Усмехаясь, она заявила: «Дерегулирование банковского дела создает массу разнообразных возможностей». Цинцотта использует в своей борьбе два законодательных акта, которые она сама и помогла протащить через Конгресс 10 лет тому назад. Дело в том, что Закон о реинвестировании обязывает банки осуществлять ссудные операции именно в том районе, где проживают (или работают) их вкладчики, а Закон о предоставлении информации о закладных требует, чтобы банки систематически оглашали информацию о местонахождений недвижимости, выступающей в качестве залога по ссудам, выданным ими на строительство жилья.

Оба закона направлены на борьбу с практикой «красной черты», суть которой состоит в отказе в выдаче ссуд и оказании некоторых других услуг целым ареалам единственно на том основании, что для этих ареалов характерны низкий уровень доходов, наличие в них национальных меньшинств или какие- либо другие неблагоприятные с точки зрения банков демографические особенности.

Несмотря на то, что эти законы были приняты десять лет тому назад реальную силу они получили только.после начала осуществления экономической политики дерегулирования. Дело в том, что в тот момент, когда банки начинают искать способы выхода на новые рынки, они куда более, чем раньше нуждаются в поддержке со стороны закона. Сметливая активистка, воспользовавшись рядом статей упомянутых законов, пригрозила свести на нет все усилия банка, направленные на завоевание нового рынка, если указанный банк резко не улучшит проводимую ими ссудную политику.

Раньше Цинцотта нередко вызывала раздражение, однако теперь ее появление в кабинетах административных работников банков самого высокого ранга уже никого не удивляет. Она вполне способна общаться с банкирами на их языке, однако более склонна выражать свои мысли самыми простыми человеческими словами.

Вместе со своими добровольными помощниками она скрупулезно «прочесывает» различные циркуляры ФРС в поисках еще не использованных положений, тщательно отбирает информацию о прецедентах применения, Закона

о предоставлении информации о закладных, а затем' буквально набрасывается на те банки, которые по ее мнению, осуществляют практику «красной черты». дов». С принятием рассматриваемого законодательства они связывают свои надежды на то, что в результате получения вкладчиками достоверной информации о банковской деятельности в области выдачи ссуд, банки утратят возможность осуществлять практику «красной черты» в тех же масштабах, что и до принятия этого закона. Если банк не будет осуществлять ипотечные операции под залог недвижимости, расположенной в неперспективных городских предместьях, то, согласно расчетам сторонников рассматриваемого закона, жители этих предместий начнут изымать свои сбережения их этого банка и, тем самым, окажут на него определенное давление, которое и заставит их изменить свою политику в области совершения ипотечных операций.

В примере 6.2 «Из практики банковского дела» рассмотрены конкретные способы использования местными активистами возможностей, заложенных в этом законе.

Закон о правильном погашении кредита (FCBA)

Действие закона о правильном погашении кредита распространяется как на сферу банковского кредита, так и на систему кредитных карточек, а также и на так называемые кредиты по открытым счетам (charqe accounts) (например в магазинах — прим. переводчика). Закон обязывает банкиров и торговцев письменно (например, по почте) информировать своих клиентов об их юридических правах, а также о содержании тех процедур, с помощью которых клиенты могут обращаться с жалобами и претензиями по поводу ошибок, содержащихся в предъявленных

им счетах погашения кредита. Заемщик должен уведомить кредитора о любой допущенной последним ошибке в счете погашения кредита не позднее, чем через 60 дней после получения такого счета. Кредитор, в свою очередь, обязан подтвердить факт получения письма, содержащего претензию клиента, в течение 30 дней с момента его отправки последним, а затем предъявить соответствующие (юридически доказуемые — прим. ред.) шаги для разрешения возникшего конфликта. Закон отводит на это 90 дней. На протяжении всего периода времени, в течение которого длится урегулирование конфликта, клиент не обязан осуществлять погашение суммы, являющейся предметом спора, равно как и выплачивать по ней причитающиеся проценты. Сторонники этого закона убеждены в том, что с его помощью могут быть разрешены многие и многие проблемы, возникшие благодаря возросшей автоматизации кредитных операций.

Закон о равных кредитных возможностях.

Закон запрещает осуществлять любую дискриминацию по признакам пола или семейного положения. ("Equal Credit Opportunity", Federal Reserve Bulletin 63 (Febrary 1977), pp. 101—107) Запрещает относиться к банкам, различным торговцам, а также всем прочим субъектам, предоставляющим кредиты. Закон введен в действие в 1975 г., а в 1976 г. к нему были приняты поправки, воспрещающие дискриминацию по возрастным и расовым признакам, по признакам цвета кожи, вероисповедании, национальной принадлежности, а также на основании того, что потенциальный заемщик получает доход в форме неких денежных выплат из государственных фондов социальной помощи или аналогичных им источников. Наконец, согласно этим же поправкам, то обстоятельство, что некое лицо de facto пользуется правами, предоставляемыми Законом о защите потребительского кредита от 1968 г.

(Consumer Credit Protection Act of 1968), также не является основанием для лишения этого лица возможностей получения кредита. Если в ходе судебного разбирательства будет доказана вина кредитора в безосновательном и произвольном отказе в выдаче кредита, то, по закону, на кредитора может бЬіть наложен штраф в размере до 500000 долларов или в размере 1% стоимости имущества банка-кредитора (за вычетом обязательств), то есть стоимости собственного капитала. С 1977 г. лица, которым было отказано в предоставлении кредита, имеют право потребовать от кредитора письменного объяснения причины отказа.

В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях, замужние женщины имеют право на получение информации об их прямом участии как в получении, так и в погашении кредитов,(то есть банк-кредитор обязан составлять и передавать в их распоряжение так называемую личную кредитную (хронологическую) справку или, иначе «кредитную историю» (credit history), выписанную непосредственно на их имя. Помимо этого, банки обязаны осуществлять по требованию любого из супругов операции по разделению счетов, отражающие участие каждого из супругов в погашении кредитов. По уже открытым счетам банки и прочие ссудодатели,— в соответствии с требованиями рассматриваемого закона,— обязаны уведомлять своих клиентов об их праве востребовать любую информацию, касающуюся кредитов, выданных одному из супругов. Несмотря на то, что к настоящему времени уже было отправлено несколько сотен подобных'почтовых уведомлений, согласно данным проведенного социологического обследования, число лиц, запросивших о предоставлении им такого рода информации, не превысило всего 9% общего числа лиц, получивших такие уведомления. Известно, однако, что в какой-то момент времени в более или менее отдаленном будущем около 85% женщин, состоящих в настоящее время в браке, вновь останутся в одиночестве; причиной этого будет, как предсказывает демографическая статистика, либо разводы, либо смерть мужа. Если к этому моменту в распоряжении этих женщин не окажется личных «кредитных историй», то они вполне могут столкнуться с большими трудностями, обращаясь за ссудами.

Закон о совершенствовании деятельности Федеральной Торговой Комиссии.

Закон о совершенствовании деятельности Федеральной Торговой Комиссии от 1975 г.

ориентирован на защиту потребителей от несправедливой или вводящей в заблуждение практики осуществления торговых или финансовых операций. Этот закон возлагает юридическую ответственность на ссудодателей, допускающих финансирование своими ссудами производства и сбыт услуг или товаров неудовлетворительного качества. В соответствии с нормой этого закона, потребитель вправе приостановить оплату дефектного продукта даже в том случае, когда финансирование (его продажи или производства — прим. перев.) осуществляется третьим лицом, будь то банк или любая финансовая компания. Так называемая доктрина «законного держателя» (holder~in-due-course doctrine) после введения в действие этого закона уже не защищает финансовые институты, когда последние добровольно покупают право на взимание денег по долговым обязательствам той фирмы — исполнителя, которая уже изначально пролонгировала кредит (т. е. продлила на некоторое, оговоренное с кредитором, время срок его погашения — прим. пер.). Возможно, подобная регулирующая мера и защищает реальные интересы отдельных потребителей, однако введение ее существенно усложнило получение некоторых видов кредита, не говоря уже о том, что они просто подорожали. Введение этого нормативного акта привело, например, к тому, что финансирование банками операций по купле-продаже подержанных автомобилей, если верить имеющимся источникам, заметно сократилось. Аналогичная ситуация сложилась и в ряде других операций.

Закон об электронных денежных переводах.

Этот закон, введенный в действие в 1979 г., ограничивает пределы юридической ответственности потребителей за несанкционированное ими изъятие денежных средств из автоматических банковских автоматов (automatic teller machines), если таковое произведено с помощью утерянных или похищенных банковских кредитных карточек. (Annual Report of Governors of the Boad of the Federal Reserve System, 1979, pp. 83—85.) Степень ответственности клиента за юридический ущерб изменяется в зависимости от продолжительности периода времени, по прошествии которого банк получает от клиента официальное уведомление о потере карточки.

Согласно этому закону, в обязанности банка входит обязательное разъяснение клиентам мер предосторожности при обращении с карточкой, а также основных положений самого закона.

Закон о реинвестировании.

Федеральный Закон о реинвестировании от 1977 г. требует от службы Контролера денежного обращения, а также и от других агентств, занятых регулированием банковской деятельности, всемерного поощрения банков в их деятельности по удовлетворению потребностей в кредитах, испытываемых целыми локальными сообществами фа ждан (communifies), в том числе и районами со средним и умеренным достатком. (Ibid., pp. 217—218; Federal Reserve Bulletin, Febrary 1980, pp. 87—96.) Указанные выше регулирующие органы обязаны во исполнение указанного закона, проводить анализ банковских отчетов в частях, характеризующих реакцию банков на имевшие место обращения местных региональных сообществ за банковскими кредитами; эти вопросы подлежат изучению со стороны регулирующих инстанций в случаях, когда банки обращаются к ним с ходатайством о выдаче им санкций на возможное слияние с другим (другими) банками, или на готовящееся расширение банковской деятельности.

В 1982 г. Подкомитет по торговле, вопросам потребителей и денежно-кредитным делам Палаты представителей США провел специальное слушание с целью оценить эффект введения в силу Закона о реинвестировании на конкретном примере такого города, как Нью-Йорк. Ряд членов Подкомитета подвергли критике некоторые банки этого города за излишне пассивное участие в федеральных финансово-кредитных программах по субсидированию мелкого бизнеса, домовладельцев и студентов в Нью-Йорке.

<< | >>
Источник: Долан Э. Дж. и др.. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича.— М.,—448.. 1996

Еще по теме 6.2. Из практики банковского дела ПРАКТИКА «КРАСНОЙ ЧЕРТЫ»:

  1. 5.1. Из практики банковского дела МЕБЕЛЬ И БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ КАК ОРУДИЕ МАРКЕТИНГА
  2. Из практики банковского дела
  3. 4.2 Из практики банковского дела БЕЗОПАСНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ АВТОМАТЫ
  4. 4.1 Из практики банковского дела РОЖДЕНИЕ БАНКА
  5. 10.1 Из практики банковского дела ИЗБЫТОЧНЫЕ РЕЗЕРВЫ И РЫНОК ФЕДЕРАЛЬНЫХ ФОНДОВ.
  6. Из практики банковского дела ССУДА НЕ ПОГАШЕННАЯ В СРОК: КАК ЭТО СЛУЧАЕТСЯ
  7. 8.1 Из практики банковского дела БАНК? ССУДО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ? ДЕЛО НЕ В НАЗВАНИИ!
  8. 8.2 Из практики банковского дела Разговоры о деньгах! Только не в нашей ссудосберегательной ассоциации...
  9. 7.1. Из практики банковского дела. Как банки реагируют на жалобы мелких клиентов.
  10. 9.1 Из практики банковского дела КАК «ИНСАЙДЕРЫ» ПОГУБИЛИ ССУДО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ ШТАТА МЭРИЛЕНД
  11. МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ОЦЕНКИ КАЧЕСТВА БАНКОВСКИХ АКТИВОВ
  12. Из практики применения банковских гарантий для клиентов
  13. 14.3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ