<<
>>

ОТКУДА «ПРИХОДЯТ» ДЕПОЗИТЫ

В ходе рассмотрения коммерческих банков и сберегательных учреждений, мы узнали, что их депозиты постоянно меняются. Сегодня банк получает депозиты, на следующий день он их снова теряет.

Откуда же в действительности происходят эти депозиты? Наше изучение банковской функции производства Денег мы начнем со сравнения четырех способов, которыми банк может получить депозиты.

Принятие депозита в виде чека

Наиболее общим способом, которым банк получает депозиты, является способ, когда клиент вкладывает чек, выписанный на другой банк. Предположим, клиент «Первого банка» вкладывает в него чек на 1000 долларов, выписанный на какой-то другой банк. Как мы видели в главе 5, чек клирингуется таким образом, что на кредите резервного счета «Первого банка» обозначается сумма 1000 долларов и такое же'количество обозначается на дебете другого банка. Результат показан на Т-счете 10.1 Т-счет 10.1 «Первый банк» «Второй банк» Активы Пассивы и собственный капитал банка Активы Пассивы и собственный

капитал банка Резервы-1-1000 I Депозиты+1000 долларов I долларов Резервы—1000 I Депозиты—1000 долларов 1 долларов Вс* Банки Активы Пассивы и собственные капиталы банков Резервы — без изменений | Депозиты — без изменений Т-счет 10.2 «Первый банк» «Второй банк» v Активы Пассивы и собственный

капитал банка Активы Пассивы и собственный капитал банка Резервы-1-1000 I Депозиты+1000 долларов I долларов Резервы — 1 Депозиты —

без изменений I без изменений Вс* Банки Активы Пассивы и собственные капиталы банков Резервы+1000 долларов | Депозиты+1000 долларов Отличительная черта этого процесса клирингования состоит в том, что в результате не изменяется ни общее количество депозитов, ни общее количество резервов банковской системы. Клиринг просто перемещает как депозиты, так и резервы из одного банка в другой.

Принятие депозита в виде наличности .

Банк может получить депозиты вторым способом — путем вложения в него наличности.

Предположим, что владелец небольшой пиццерии, расположенной по соседству от банка, вкладывает 1000 долларов, представляющих собой ежедневную выручку, в «Первый банк». Как мы уже видели в главе 5, вклад в виде наличных денег засчитывается как резервы, следовательно такая сделка воздействует на «Первый банк» точно так же, как и в том случае, когда клиент вкладывает чек. Однако, на этот раз никакой другой банк не теряет резервы. Таким образом, вклад в виде наличных денег увеличивает совокупные резервы и общее количество депозитов всех банков, что и показано на Т-счете 10.2.

Выдача ссуд

Банк также может увеличить свои депозиты путем выдачи ссуды. Предположим, что некая фирма уведомила «Первый Банк» о том, что она желает получить 10.000 долларов в соответствии с договоренностью о предоставлении кредита (по кредитной линии) для выплаты еженедельной зарплаты. «Первый Банк» делает две новые записи в Т-счет 10.3

«Первый банки

Активы Пассивы и собственный

капитал банка Активы «Второй банк»

Пассивы и собственный капитал банка Кредиты: +10000 1 Депозиты: +10000 долларов { долларов Резервы: без изменений I Депозиты: без 1 изменений Все Банки Активы Пассивы и собственные капиталы банков Резервы: — без изменений Кредиты: +10000 долларов Депозиты: +10000 долларов своих книгах. Первая запись делается на стороне активов, и в ней записывается ссуда фирме. Другая запись делается на стороне пассивов, где записывается факт кредитования фирмы с вклада до востребования размером 10.000 долларов. Это приводит, как показано на Т-счете 10.3, как к увеличению общих размеров депозитов в «Первом Банке», так и общих размеров депозитов всех банков. В данный момент совершенная операция никак не воздействует на другой банк. (Позже мы рассмотрим случай, когда фирма выплачивает зарплату своим рабочим, которые вкладывают чеки в другие банки).

Кредиты (ссуды) И резервы. Заметим, что «Первый Банк» поддерживает свой балансовый отчет в равновесии, создавая новые активы (ссуды или кредиты) таким образом, чтобы они уравновешивались новыми пассивами (депозитами).

Банк делает это без прямой записи на другие статьи активов. Однако другие активы, называемые банковскими резервными счетами, играют вполне реальную роль при производстве депозитов через ссуды. Закон требует от банка поддерживать резервы на определенном обязательном уровне по отношению к депозитам. Т-счет 10.4 Активы «Первый Банк»

Пассивы и собственный капитал банка Резервы: 20000 долларов из них:

требуемые: 10000 долларов избыточные: 10000 долларов Депозиты: 20000 долларов «Второй Банк» Активы Пассивы и собственный капитал банка Резервы 10000 долларов Депозиты 200000 долларов Банк может выдавать ссуду, создающую депозит, только тогда, когда он является держателем денежных средств, превышающих указанные резервные требования.

Рассмотрим для примера два банка в Т-счете 10.4. В этом примере мы предполагаем, что уровень обязательных резервов равен 5%, что весьма близко к действительной ставке по чековым депозитам коммерческих банков и сберегательных учреждений США. Этот Т-счет показывает, что «Первый Банк» держит 200.000 долларов в виде депозитов и 20.000 долларов в виде резервов.

<< | >>
Источник: Долан Э. Дж. и др.. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича.— М.,—448.. 1996

Еще по теме ОТКУДА «ПРИХОДЯТ» ДЕПОЗИТЫ:

  1. Глава 3 Откуда взять ресурсы
  2. §2. ОТКУДА, КУДА, КАК? ИСТОРИКО-ФИЛОСОФСКИЙ АСПЕКТ
  3. §4. ОТКУДА И КУДА ИДЕТ РЕФОРМИРУЕМАЯ РОССИЯ? ПОЛИТИКО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТ
  4. Приход молодых лидеров
  5. Приход Ральфа Демски
  6. Друзья приходят Барнуму на помощь
  7. Закон сохранения энергии, вариация 3: Откуда берутся деньги для первичного размещения акций?
  8. Правило 2. Беда не приходит одна
  9. Приход в город возле вас
  10. Глава 17. Что делать, когда монополии приходит конец?