<<
>>

Органы, регулирующие деятельность депозитных _учреждений

478

Часть 4. Коммерческие банки

Поскольку банковская система США постоянно находится в процессе развития, а в ее состав входят различные депозитные учреждения, то структура органов регулирования американских финансов является довольно сложной.

Органы власти штатов регулируют деятельность финансовых институтов, учрежденных ими на местном уровне. В то же время общегосударственные органы регулируют деятельность финансовых институтов, учрежденных на федеральном уровне и имеющих федеральное страхование депозитов. При такой структуре контроля нередко оказывается, что за деятельность одного кредитно-финансового учреждения отвечают сразу несколько органов государственного регулирования (например, банк, учрежденный на общенациональном уровне и входящий в состав ФРС и имеющий федеральную страховку своих депози-может контролироваться ФРС, УКДО и ФКСД). По этой причине государственные учреждения контроля стараются организовать свою работу так, чтобы лишь одно из них отвечало за проверку деятельности конкретного банка, его филиалов и осуществляемых им слияний с другими институтами.

Ответственность за контроль за деятельностью банков на федеральном уровне распределяется между ФРС, ФКСД и контролером денежного обращения. Структура такого контроля схематично представлена в примере Кроме того, руководители банковских департаментов штатов несут ответственность за проверку деятельности банков, учрежденных местными властями. Помимо этого, они обязаны следить за тем, чтобы филиалы банков, учрежденных за пределами их штата, но действующих его территории, соблюдали местное банковское законодательство.

Каждый штат имеет собственный банковский департамент, ответственный за установление правил деятельности местных коммерческих банков и контроль за их выполнением. Эти департаменты могут также регулировать работу и других финансовых институтов штата: ССА, взаимных сберегательных банков, кредитных союзов, финансовых компаний и филиалов банков других штатов.

Обязанности главы такого учреждения по отношению к местным банкам во многом сходны с обязанностями контролера денежного обращения по отношению к общенациональным банкам. Как правило, банковские департаменты выполняют следующие функции. они утверждают образование новых местных банков, открытие и закрытие банковских филиалов, перечень операций, которые БХК собирается проводить на территории штата. Во-вторых, они контролируют работу местных финансовый институте?.. В-третьих, они обладают правом на защиту общественных интересов. Эти полномочия реализуются путем регулирования деятельности финансовых компаний и обеспечения выполнения норм, защищающих права потребителей банковских услуг (например, требований полного раскрытия условий предоставления ссуды или законов о ростовщичестве) .

Сделать общий вывод о качестве контроля за банковской деятельностью во всех штатах представляется весьма затруднительным. Единственное, что можно сказать с уверенностью, так это то, что оно меняется в широких пределах. В одних штатах качество проверок банков, осуществляемых местными департаментами, сравнимо с качеством работы федеральных агентств. В других же штатах оно оставляет желать лучшего. Причины этого могут быть различными: предоставление руководящих должностей по протекции, низкая зарплата ревизоров, их недостаточная квалификация и нередкая зависимость от банков, которые им приходится обследовать. Обычно банковские департаменты штатов более снисходительно смотрят на те типы операций, которые они сами разрешают. В результате многие как крупные, так и мелкие банки предпочитают, чтобы их учреждение регистрировалось на местном уровне. Например, самые крупные банки Нью-Йорка, ведущие свои операции по всему миру, являются не общенациональными банками, а банками одного штата.

Деятельность небанковских депозитных учреждений также может регулироваться банковскими департаментами штатов и другими местными органами власти. Однако небанковские институты, зарегистрированные и застрахованные на федеральном уровне, обычно контролируются специальными общенациональными учреждениями.

Например, деятельность учрежденных на федеральном уровне кредитных союзов и сберегательных учреждений осуществляется на основе предписаний, устанавливаемых соответственно Управлением национальной администрации кредитных союзов (National Credit Union Administration Board) и Управлением контроля сберегательных учреждений при Казначействе США.

Глава 16. Правовое регулирование деятельности финансовых институтов

479

Кредитные союзы и сберегательные учреждения, застрахованные на федеральном уровне, получают страховку соответственно от НФС). [КС (КСиСШ) и от страхового фонда ССА при ФКСД (РТИС-ЗАШ). Крометого, банки и ССА, в активах которых имеется значительная доля ипотечных ссуд, могут установить более тесные отношения с Федеральным банком по кредитованию жилищного строительства, который может помочь им в проведении платежей и получении недорогих кредитов.

Если бы произошло объединение некоторых из только что рассмотренных федеральных органов, то процесс регулирования деятельности финансовых институтов мог бы упроститься. Однако каждая группа финансовых институтов по-прежнему предпочитает иметь дело с существующими регулирующими учреждениями, возможно, потому, что надеется облегчить за счет этого достижение необходимых для себя результатов. С другой стороны, и сотрудники регулирующих органов вовсе не заинтересованы в том, чтобы лишиться своих зарплат и должностей. Поэтому многообразие регулирующих органов сохраняется, а проблема потенциального влияния на них со стороны подконтрольных финансовых институтов по-прежнему не теряет своей остроты.

Координация регулирующей деятельности_

Одна из проблем, связанных с многочисленными регулирующими органами, заключается в том, что они могут проводить различную политику. Иногда это приводит к «регулирующему арбитражу», когда финансовые институты выбирают те лицензионные и страховые агентства, которые взимают меньшие платежи и накладывают меньшее количество регулирующих ограничений. Таким образом, для всех этих органов важным становится вопрос координации их деятельности, чтобы они не занимались перекрестными вопросами.

На национальном уровне федеральные органы координируют свою деятельность через Федеральный совет по координации проверки деятельности финансовых институтов Он

включает в себя представителей ФРС, ФКСД, Управления контролера денежного обращения, Управления по надзору за сберегательными институтами и Национальной администрации кредитных союзов. Они координируют ревизионную деятельность и соответствующие процедуры, стандартные формы отчетности и устанавливают одинаковые критерии для определения рейтингов по системе CAMEL по итогам проверок. Этот орган также может определить принципы и правила, связанные с инвестициями и стандартами, применяемыми к финансовым институтам. Вдобавок он имеет дело с отслеживанием соответствия деятельности финансового института Закону о местном реинвестировании и собирает информацию о международной деятельности и соответствующих рисках, с которыми сталкиваются национальные американские банки.

На уровне штатов Конференция банковских ревизоров штатов является организацией, которая отстаивает интересы банковских ревизоров в каждом из штатов. Она может лобби-

рование интересов банковских ревизоров в Конгрессе, так как они иногда сталкиваются с вопросами, которые отличаются от проблем федеральных ревизоров.

На международном уровне регулирующий арбитраж был серьезной проблемой в прошлом. Издавна многие банки старались получить лицензии в тех странах, где слабое регулирование или легкие налоговые законы. Те, кому это удавалось, получили конкурентное преимущество относительно банков, зарегистрированных в странах, характеризующихся более строгими ограничениями. В результате Банк международных расчетов начал разрабатывать стандарты, применимые ко всем банкам, зарегистрированным в развитых странах. Банк международных расчетов установил единые стандартные требования к капиталу с учетом риска, которые вступили в действие с начала 1990-х гг. Эти стандарты вводили систему оценки капитала, содержащую понятия капитала первого и второго порядков.

БМР также заинтересовался проблемой оценки риска и тем, какой уровень капитала может требоваться финансовым институтам, отличным от коммерческих банков. Вдобавок он попытался установить стандарты для клиринга платежей и проведения расчетов между институтами разных стран. Мировая торговля и финансы увеличили свою роль в современной экономике, так же как и сам Банк международных расчетов. Его правила се-

480 Часть 4. Коммерческие банки Глаі

Структура распределения ответственности за регулирование деятельности коммерческих банков

Поскольку существует несколько органов, осуществляющих регулирование работы банковской системы, то нередко бывает трудно определить, какой из них несет ответственность за то или иное направление деятельности банков. Наибольшее число функций по регулированию банковской деятельности выполняет ФКСД.

Федеральное правительство, за исключением установления резервных требований, не осуществляет прямого вмешательства в деятельность органов власти штатов, регулирующих банковскую деятельность

ФРС

Контролер денежного обращения

Незастрахованные банки штатов, не входящие в ФРС

Регистрируют образование Осуществляют проверки Утверждают решение об открытии филиалов _

Объявляют

неплатежеспособными Устанавливает резервные требования

Регистрирует образование БХК и делаеМЫые ими'приобретения

Банки штатов, не входящие в ФРС Регистрируют учреждение

Осуществляет страхование депозитов

Осуществляют проверки Санкционируют открытие филиалов Утверждают решения о слиянии Объявляют неплатежеспособными

Регистрирует образование БХК и их приобретения Устанавливает резервные требования

Банки штатов, входящие в ФРС

Осуществляет страхование депозитов

Регистрируют учреждение Осуществляют проверки Санкционируют открытие филиалов Утверждают решения о слиянии Объявляют неплатежеспособными Устанавливает резервные требования

Регистрирует образование БХК и делаемые ими приобретения Осуществляет федеральный контроль

Национальные банки (члены ФРС)

Осуществляет страхование депозитов

Устанавливает резервные требования

Регистрирует образование БХК и делаемые ими приобретения

Осуществляет проверки Регистрирует учреждение Санкционирует открытие филиалов Утверждает решение о слиянии Объявляет неплатежеспособными

Глава 16. Правовое регулирование деятельности финансовых институтов

481

годня применяются финансовыми институтами всех ведущих стран.

<< | >>
Источник: Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У.. Финансовые институты, рынки и деньги. — СПб: Издательство «Питер». — 752 ил. — (Серия «Базовый курс»). 2000

Еще по теме Органы, регулирующие деятельность депозитных _учреждений:

  1. Органы, регулирующие деятельность кредитных союзов
  2. Органы, регулирующие деятельность финансовых рынков
  3. Основные выводы из истории банкротств депозитных _учреждений
  4. 16.1 Государственные органы, регулирующее рынок ценных бумаг
  5. Часть 3 НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ОЦЕНОЧНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
  6. Международные фондовые организации, регулирующие биржевую деятельность
  7. З. Регулирующие субъекты в системе внешнеэкономической деятельности.
  8. 3.3 Международные нормы и правила, регулирующие перевозочную деятельность
  9. Краткий обзор других законов, регулирующих сферу коммерческой деятельности
  10. Состояние понятийного аппарата законодательных актов субъектов Российской Федерации, регулирующих инновационную деятельность.
  11. Организация и учет депозитных операций Общие вопросы организации депозитных операций
  12. Депозитные (сберегательные) сертификаты
  13. 3.4. Депозитный и сберегательный сертификаты
  14. ДЕПОЗИТНЫЕ И СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ
  15. 23. Аудит депозитных операций кредитной организации.
  16. Учет сберегательных и депозитных сертификатов
  17. ДЕПОЗИТНЫЕ И НЕДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
  18. Документооборот при операциях с депозитными сертификатами
  19. 3.10.9. Депозитный (сберегательный) сертификат
  20. Цена и ДОХОДНОСТЬ депозитных и сберегательных сертификатов