<<
>>

2.1. Наличные и безналичные деньги в структуре императивной платёжной системы

Как мы выяснили в главе 1, под деньгами следует понимать любой вид активов, который фактически выполняет в обороте функцию платежа, поскольку для её исполнения не установлено какого-либо законодательного запрета; различные виды денег в действительности имеют одну и ту же сущность и различаются лишь денежным носителем стоимости и режимом их использования; законное платёжное средство - это деньги, выпускаемые государством.

Рассмотрим функционирование императивной платёжной системы, основанной на использовании законных платёжных средств.

В России и во всех странах мира статус законного платёжного средства имеют банкноты и монеты, эмитируемые центральными банками или другими государственными органами. Принципиально важным для дальнейшего развития императивной платёжной системы является решение вопроса о статусе безналичных денежных средств.

Многие экономисты до сих пор отрицают само существование безналичных денег как таковых, утверждая, что «деньги бывают (и могут быть) только наличными, соответственно расчёты могут быть только наличными и не может быть расчётов безналичными»26 или придают

27

безналичным деньгам статус «как бы, своего рода денег» .

Белов В. А. Юридическая природа безналичных расчётов и «безналичных денег»// Бизнес и банки. 1998. № 52. С.18

27

Сакс Д. Рыночная экономика и Россия. - М.: Экономика, 1994. С. 70.

Действительно, в самом начале появления безналичных денег они не воспринимались как деньги, а их использование было лишь временной формой существования реальных - золотых денег. Однако в настоящее время в развитых странах наоборот использование наличных - исключение, а не правило, и воспринимаются они владельцем лишь как временная форма существования безналичных.

Существование безналичных денег объективно, и они заняли прочное место в функционировании денежных систем стран мира, поскольку обеспечивают максимально быстрые, безопасные и экономичные расчёты.

Действительно, по меньшей мере, нецелесообразным является уплата наличными внешнеторговых контрактов, внесение наличными платежей в бюджет или осуществление финансирования из бюджета.

Мы считаем, что наличные и безналичные деньги экономически полностью равноправны, и нельзя выделить из них главные. На самом деле наличные и безналичные деньги - это всего лишь формы существования, присущие различным стадиям оборота денег.

При открытии депозита физическому лицу (с точки зрения гражданина) его деньги проходят цикл «наличная форма - безналичная форма». При подкреплении банком наличных денег с корреспондентского счёта происходит обратный цикл «безналичная форма - наличная форма». Уточним юридический статус тех и других денег.

В некоторых зарубежных странах безналичные деньги признаются наряду с наличными деньгами законным платёжным средством. Например, в пункте «в» статьи 4А-406 Единообразного торгового кодекса США указано, что если платёж в безналичном порядке осуществляется во исполнение обязательства, обязательство считается выполненным в той же степени, в какой обязательство было бы выполнено, если бы бенефициару была выдана такая же сумма наличными, за исключениями, установленными законом.

В других правовых системах аналогичная норма отсутствует. Например, французское право всё ещё основывается на предположении, что деньги продолжают оставаться реальной вещью, телесным имуществом, которому закон сообщает свойства платёжного средства. Это выражается в установлении законного курса банкнот Центрального банка Франции и металлических денег, выпускаемых в обращение государством в качестве разменной монеты. Однако в силу делового обыкновения расчеты по денежным обязательствам практически повсеместно осуществляются без использования наличных денег, путем их «символической передачи через банки».

Положение с признанием безналичных денег в качестве законного платежного средства в Российской Федерации больше напоминает французскую, а не американскую модель.

Редакция Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 12.04.95 г. отменила «Закон о денежной системе РФ» и установила следующее: официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль (статья 27.); эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России, банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону (статья 29); банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами (статья 30).

О безналичных деньгах в данном законодательном акте не упоминается за исключением посылки, что банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Обратимся к Гражданскому кодексу РФ. Пункт 2 статьи 861 ГК РФ устанавливает, что расчёты между юридическими лицами, а также расчёты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должны производиться в безналичном порядке. При этом расчёты наличными деньгами допускаются, если иное не предписано законом. Это общая норма. Между тем в ряде конкретных случаев законодательство либо прямо запрещает расчёты наличными деньгами, либо прямо предписывает безналичные расчёты, либо приравнивает по правовым последствиям наличные и безналичные платежи.

Так, в соответствии со статьей 4 Закона о банках и банковской деятельности и решением совета директоров Банка России от 1 октября 1998 года (протокол № 59) установлены предельные размеры расчётов наличными деньгами по одному платежу: между юридическими лицами - 10 тысяч рублей; для предприятий потребительской кооперации за приобретаемые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты, сырье - 15 тысяч рублей; для предприятий и организаций торговли Главного управления исполнения наказаний МВД России при закупке товаров у юридических лиц

28

- 15 тысяч рублей .

Статья 516 ГК РФ устанавливает, что по договору поставки покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчётов, предусмотренных договором поставки.

Если соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, то расчёты осуществляются платёжными поручениями. В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Указанные положения взяты из действующих нормативных актов. Однако и в прежнем законодательстве аналогичные нормы также присутствовали. Например, известно, что в советский период расчёты наличными деньгами между юридическими лицами были практически полностью запрещены. Вместе с тем безналичные деньги ни раньше, ни сейчас прямо не признавались законным платёжным средством. Запрещая сторонам рассчитываться наличными деньгами, законодательство косвенно предписывает пользоваться безналичными расчётами, которые в этой ситуации нельзя не признать законным платёжным средством.

28 См.: Указание ЦБ РФ от 07.10.98, № 375-У «Об установлении предельного размера расчётов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» //

Вестник Банка России, 1998. № 72. С. 29.

Следовательно, наличная и безналичная формы денег обладают схожими элементами их правового режима. Это те особенности правового регулирования, которые приобретает любой вид имущественного актива, когда он начинает выполнять функции денег.

Рассмотрим особенности использования в расчётах безналичных законных платёжных средств.

Для государства: -

сокращаются затраты государства на выпуск, хранение и использование наличных денег; -

устанавливается контроль за денежной массой и денежными потоками; -

значительно увеличиваются возможности реализации фискальных функций.

Для предприятий: -

повышается сохранность денежных средств в безналичной форме. Сохранность денег при безналичных расчётах обеспечивается организациями-участниками платёжной системы то есть Центральным банком, коммерческими банками и клиринговыми палатами; -

многократно увеличивается скорость безналичных расчётов что очевидно, особенно для удалённых партнёров; -

снижаются трансакционные расходы.

В то же время существует ряд особенностей, присущих применению в расчётах наличных законных платёжных средств.

Для государства: -

высокие затраты по содержанию налично-денежного оборота. -

отсутствие контроля за сделками, соответственно возможности взимать налоги; -

необходимость разрабатывать более и более совершенные требования защищённости от подделки.

Для предприятий: -

подверженность риску утраты вследствие хищения или стихийных бедствий. -

возможность ухода от налогообложения. Для физических лиц: -

возможность безусловно и неограниченно распоряжаться своими средствами; -

большая, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативность при расчётах за товары; -

небезопасность, риск утраты вследствие хищения; -

анонимность.

Вопрос анонимности при выборе формы платёжного средства является принципиальным и вызван различием в функционировании безналичных и наличных средств.

Сделка с использованием денег в наличной форме предполагает лишь соприсутствие контрагентов. Более того, наличные деньги являются оборотным финансовым документом, то есть способны передавать абсолютно обоснованный правовой титул любому правомерному держателю. На этом основывается свойство наличных денег, которое можно обозначить как деперсонализацию сторон в сделке: для совершения сделки нет необходимости аутентификации личности контрагента.

При использовании денег в безналичной форме в любой сделке участвует, кроме продавца и покупателя, еще одна сторона - финансовый институт (как минимум, один).

В некоторых случаях покупателю, очевидно, может быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на определённые гарантии и льготы (например, использовав потребительский кредит). Однако во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации.

Предпочтение использования наличных или безналичных денежных средств также может меняться в определённые периоды в зависимости от степени доверия общества к тому или иному виду законных платёжных средств.

Если доверие к деньгам одной кредитной организации утрачено, то люди постараются перевести свои вклады в другую или обратить их в наличные. Однако опыт показывает, что доверие может быть потеряно не просто к деньгам одной или нескольких кредитных организаций, а к рублю вообще, то есть к валюте Российской Федерации. В этом случае происходит бегство населения от рубля (как в наличной, так и в безналичной форме) и превращение их в иностранную валюту, недвижимость, иные товары.

Таким образом, бегство населения от какого-то вида денег в эпоху кризиса свидетельствует о том, что они утратили функции денег и поэтому вытесняются из денежного оборота. В такую ситуацию могут попасть как наличные, так и безналичные деньги.

Перспективы развития императивной платёжной системы России связаны в первую очередь с сокращением доли в расчётах наличных денежных средств. Наличные деньги, особенно в архаичной форме монет -уже вчерашний день носителей денег. В развитых странах наличные деньги обслуживают не более 10% платёжного оборота. В Росси доля наличных денег в денежной массе остается чрезмерно высокой (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1.

Структура денежной массы (М2) в %

Денежная масса Наличные Безналичные М2, в том числе: деньги в обращении* средства 01.01.1992 г. 100 18 82 01.01.1993 г. 100 24 76 01.09.1993 г. 100 30 70 01.01.1994 г. 100 40 60 01.01.1995 г. 100 37 63 01.01.1996 г. 100 37 63 01.01.1997 г. 100 36 64 01.01.1998 г. 100 36 64 01.01.1999 г. 100 42 58 01.01.2000 г. 100 38 62 *Наличные деньги в обращении вне банковской системы,

Годовые отчёты Банка России за ряд лет.

Анализ изменения структуры денежной массы показывает два волнообразных увеличения доли наличных денег. Первое увеличение 1992 -1994 гг. связанно с либерализацией цен и радикальной сменой экономического режима страны, а второе 1998-1999 гг. - с финансовым кризисом августа 1998 г. сопровождающимся потерей доверия граждан к банковской системе в целом.

Ещё более показательной является доля платежей с применением наличных в общем объёме проводимых расчётов (с учётом чёрных рынков). Данный показатель по различным оценкам составляет от 40% до 50%. Вспомним, за 1996 г. неплатежи в РФ возросли в 2,5 раза и составили рекордную сумму в 40% ВВП. Прибавление к данной цифре неучтённых в банковской системе неплатежей позволяет сделать вывод, что порядка 50% всего производимого продукта страны, всех денежных обязательств не могли быть выполнены регулярным образом через денежную систему.

Таким образом, существенная часть денежных отношений оказывается выведенной из сферы контроля, регулирования и управления, то есть - из организованного оборота. А ведь практически все наиболее социально опасные преступления (наркобизнес, торговля оружием, коррупция и многое другое) осуществляются с использованием данных инструментов. Наконец, наличные деньги служат главным средством уклонения от налогов, что во время бюджетного кризиса приводит к серьёзным социальным потрясениям.

В свете вышесказанного некоторый смысл приобретает фантастическое предложение В.В. Жириновского: «снятие с наличных средств статуса государственных денег с приданием им статуса неименных ценных бумаг Минфина или Казначейства России с ограничением использования этих денежных инструментов исключительно в сфере мелкой или средней розничной торговли с одновременным приданием статуса государственныхденег Российской Федерации исключительно денежным средствам, находящимся на счетах в банках»1.

Опишем ряд объективных причин предпочтения использования в России наличных денег в платежах: -

желание граждан сохранять анонимность совершаемых платежей перед соответствующими органами, связанное с возможностями осуществления контроля при безналичных расчётах; -

устойчивую потребность в наличных деньгах предъявляет система нелегального трудоустройства без официального приёма на работу и отсутствия договорных отношений, когда оплата осуществляется наличными; -

применение наличных денег легальным бизнесом для сокрытия достоверных результатов деятельности и выведения части оборота из контроля налоговых органов; -

устойчивое неприятие у значительной части населения каких-либо предложений, исходящих от финансовых властей, связанное со слабым контролем со стороны Государства в течение 90-х годов, когда только по уголовным делам о финансовых пирамидах свыше 1 млн 200 тыс. граждан России официально признаны потерпевшими; массовым обесценением банковских вкладов и невыплатами по государственным займам; -

ограниченные возможности применения достижений научно-технического прогресса в денежной области, связанные с большим объёмом мелких платежей, совершаемых в различных по размеру, местоположению, энерго- и коммуникационному обеспечению населённых пунктах. Инфраструктура российских населённых пунктов несравнима с небольшими развитыми странами, что создаёт естественный предел распределения электронных методов расчётов в экономике; -

психология человека не всегда позволяет ему быстро приспосабливаться к предложениям научно-технического прогресса в виде неосязаемых денежных инструментов, использованию электронных карточек или Internet, и требует наличия прежних форм денег, которые позволяют лично убедиться в их реальном существовании; -

сохранению в обороте денежной наличности способствуют также причины социального характера. В России многочислен слой населения, получающего небольшие доходы. Данные люди используют для своих платежей исключительно наличные деньги, поскольку уровень их доходов делает наличие банковских счетов скорее исключением, чем правилом.

Причин достаточно много, однако Россия не является пионером в их решении. Проблема роста доли наличных расчётов свойственна всем странам с переходной экономикой. В связи с этим является актуальным рассмотрение международного опыта сокращения удельного веса налично-денежных расчётов на примере стран, преодолевших экономические проблемы, свойственные современной России.

В 1984 г. правительством Венгрии принято Постановление № 39/1984 «О платежах и банковских ссудах», в котором закреплены основные положения организации денежного обращения. Эти положения конкретизированы в инструкциях и правилах Национального банка Венгрии (НБВ). Названные документы закрепляют единство денежного обращения в условиях функционирования двухуровневой банковской системы. В числе основных требований к организации денежного обращения в документах названы безопасность денежной системы и быстрота расчётов.

В соответствии с Постановлением № 39/1984 государственные органы, а также все предприниматели (как юридические, так и физические лица) обязаны иметь банковский счёт. Банк извещает налоговые органы, Управление финансового аудита, а также Национальную администрацию социального страхования об открытии счёта и его номере.

В начале реформ каждое предприятие имело счёт по основной деятельности только в одном банке. В настоящее время, данное требование сохраняется лишь для бюджетных организаций, а для предпринимателей количество счетов не ограничено. В то же время, при открытии нового счёта банки обязаны информировать налоговые органы о номерах счетов, которые клиент открывал в данном учреждении ранее. В соответствии с законом о банкротстве при объявлении предпринимателя банкротом у него остаётся расчётный счёт только в одном банке.

Согласно инструкции № 3/1992 НБВ расчёты между юридическими лицами должны осуществляться в безналичном порядке, за исключением тех платежей, которые не могут быть осуществлены иначе как наличными.

Предельный размер платежей наличными деньгами между юридическими лицами в Венгрии не установлен: по мнению специалистов НБВ, это нецелесообразно, поскольку контроль за соблюдением этих размеров малоэффективен. Однако отметим, что в некоторых областях России, при определенных условиях, такой контроль дал положительный эффект.

В Венгрии не установлен и предельный объём остатков кассовой наличности, поскольку предполагается, что предприниматели сами должны стремиться к её уменьшению. В то же время специалисты НБВ отмечают, что в некоторых случаях ограничение остатков наличных денег в кассах целесообразно.

Таким образом, в настоящее время в Венгрии установлен довольно либеральный налично-денежный режим. В целом в Венгрии около 20% платежей (по стоимости) осуществляется наличными.

При решении вопроса развития безналичных расчётов венгерские специалисты выделяли два направления: развитие макроэкономических предпосылок и снижение налично-денежного оборота в расчётах с населением.

К числу макроэкономических предпосылок относятся: финансовая устойчивость банковской системы и предприятий; уровень инфляции; уровень доходов населения; приемлемый уровень налогообложения. Начиная с 1990 г. по 1993 г., благодаря радикальной трансформации хозяйственной системы, венгерская экономика, преодолев спад, вступила в фазу подъёма. К концу 1994 г. темпы роста промышленного производства превысили 10%, уровень инфляции снизился до 19%, по сравнению с 35% в 1991 г., -безработицы до 10%. Позитивные сдвиги в экономике позволили преодолеть острый кризис неплатежей.

Национальный банк Венгрии пристальное внимание уделяет внедрению безналичных расчётов в сферу расчётов населения. Это объясняется рядом обстоятельств. Во-первых, на долю домашних хозяйств приходится до 80% находящихся в обороте наличных денег, что делает данную сферу важнейшим резервом для сокращения налично-денежного оборота и снижения издержек обращения. Кроме того, в НБВ считают, что прогресс в данной области позволяет в известной мере стимулировать накопление населения, сдерживая его потребление.

Национальный банк Венгрии стимулирует развитие систем выплаты заработной платы сотрудникам предприятий безналичным порядком, что значительно снижает издержки государства, банков и предприятий.

Для развития платёжных систем банковских пластиковых карт под эгидой Национального банка Венгрии создано акционерное общество «Банковская карточка Жиро», акционерами которого наряду с НБВ являются ведущие венгерские коммерческие банки. Характерно, что и сам НБВ зачисляет все доходы сотрудников на открытые им в операционном управлении банка лицевые счета. Сотрудники получают наличные деньги через систему банкоматов. По остаткам средств на лицевых счетах начисляются проценты, уровень которых несколько выше, чем по счетам до востребования.

В Федеративной республике Германии, в соответствии с имеющимся законодательством, обеспечение хозяйственного оборота и населения наличными деньгами, а также проведение безналичных расчетов относится к компетенции кредитных учреждений, Почтового банка и Бундесбанка.

Платежи в ФРГ подразделяются на наличные, полуналичные и безналичные. К наличным платежам относятся платежи, при которых плательщик передает получателю наличные деньги. При полуналичных платежах плательщик осуществляет платеж наличными, а получатель получает деньги в форме записи на свой счёт, либо, наоборот, платежи осуществляются безналичным порядком, а получатель получает наличные деньги. Под безналичными расчетами понимаются такие, при которых платежи осуществляются вообще без участия наличных денег, исключительно посредством записей на счетах плательщика и получателя.

Наличные платежи относятся в основном к сфере расчётов населения. Наряду с непосредственной передачей денег сюда относятся расчёты так называемыми «ценными письмами» - почтовые переводы (при которых владелец вносит, а получатель получает наличные), а также расчёты векселями, погашаемыми в наличной форме. В принципе, предельные размеры платежей наличными деньгами в ФРГ не установлены, поскольку практический контроль за ними невозможен.

Следует, однако, отметить, что в соответствии с законом «об отмывании денег» банки обязаны осуществлять проверку лиц, заключающих сделку, и обстоятельств, при которых она совершается, если разовая сумма их банковского взноса или платежа наличными превышает 20 тыс. марок. Размеры платежей ценными письмами ограничены суммой в 100 тыс. марок. Почтовые переводы используются, главным образом, в случае, если ни плательщик, ни получатель не имеют банковского счёта. Предельная сумма почтового перевода установлена в размере одной тысячи марок.

Не установлен в ФРГ и предельный размер остатков наличных денег в кассах. Так как наличные деньги являются активом, не приносящим дохода, предприниматели, как предполагается, должны быть сами заинтересованы в минимизации кассовых остатков.

Полуналичные платежи предполагают наличие банковского счёта либо у получателя, либо у плательщика. К числу полуналичных платежей относятся и расчёты с помощью так называемых «наличных» чеков, если средства списываются со счета чекодателя и выдаются получателю наличными.

Подавляющее большинство из имеющихся в ФРГ кредитных учреждений (4 055 учреждений в 1996 г.) принимают активное участие в проведении расчётов. Эти кредитные институты подразделяются на три группы, каждая из которых располагает собственной сетью для проведения безналичных расчётов и клиринга: кредитные банки, сберегательные кассы, кредитные кооперативы.

Кроме того, собственной расчётной сетью располагает Почтовый банк. Важнейшим связующим звеном между названными сетями является жиросеть Бундесбанка.

Кредитные институты вправе свободно выбирать способ расчёта: через собственную сеть или через жиросеть Бундесбанка. Скорость прохождения платежей зависит в том числе и от избранного способа расчётов. В жиросети Бундесбанка, например, она составляет: -

для крупных платежей (в рамках системы срочных расчётов) - в день получения платежа; -

для платежей на электронных носителях - 1 день; -

для платежей на бумажных носителях, которые обрабатываются в настоящее время с помощью систем оптического считывания документов - 1 день.

Основой безналичных расчетов являются банковские счета клиентов, количество которых не ограничивается. Население ФРГ традиционно осуществляет расчёты за товары и услуги повседневного спроса наличными деньгами. До сих пор около 80% платежей населения в ФРГ (по их количеству) осуществляется за наличный расчёт. На долю расчётов чеками приходится около 7%, кредитными картами - около 13 %.

В отличие от ФРГ, население США, например, прибегает к наличным лишь в 10% платежей, 14% платежей производится чеками и 76 % -кредитными картами. Хотя в общей сумме платежей в ФРГ доля наличных расчетов не превышает 5%, этот показатель Бундесбанком считается большим.

Основным толчком к развитию безналичных расчётов населения в ФРГ явились переход в 60-х гг. при поддержке Бундесбанка к безналичной выплате заработной платы и введение в начале 70-х годов системы еврочека. По этой системе банк чекодателя гарантирует каждому чекодержателю, что по чеку, который выставлен с условием предъявления еврочековой карточки, будет выплачена денежная сумма в пределах гарантированной суммы даже в том случае, если банковский счет чекодателя не имеет необходимого покрытия. Данное гарантийное обязательство превращает еврочековую карточку в надёжное средство платежа, принимаемое к оплате практически без ограничений. Еврочек может быть использован в большинстве стран Европы и как платёжное средство, и для получения наличных денег в кредитных учреждениях. С развитием системы еврочека она была преобразована в кредитную карту EuroCard/MasterCard.

Широко распространены в ФРГ так называемые «предоплаченные карты». На магнитной ленте такой карты фиксируется сумма, внесённая её владельцем наличными в специально предназначенный для этого автомат, либо списанная с его счёта с помощью того же автомата. До недавнего времени эти карты использовались в основном внутри фирм для небольших по объему расчётов, например, для безналичной оплаты услуг столовой, автостоянки, телефонных служб и т. п.

Также стоит упомянуть системы, открывающие дополнительные возможности развития безналичных расчётов - «банк на дому» (home banking), предназначенные для оказания клиентам банковских услуг, включая предоставление информации и осуществление трансакций, дистанционно.

Обобщим полученные выводы. К числу макроэкономических условий, влияющих на снижение удельного веса денежной наличности в расчётах, относятся: финансовая устойчивость предприятий и банковской системы, уровень инфляции и доходов населения; особенности налогового законодательства и др. Важное значение имеет, кроме того, уровень развития инфраструктуры, в частности телекоммуникационной сети; уровень дистанционных услуг, оказываемых коммерческими банками; количество счетов на душу населения; операции с пластиковыми картами.

Оценим, существуют ли в России указанные выше макроэкономические условия.

Некоторые макроэкономические показатели по России в 1998-2000 гг.

Для этого рассмотрим тенденции некоторых показателей по России за период 1998-2000 гг. (см. табл. 2.2). Статистические данные свидетельствуют об общем улучшении макроэкономических показателей по России: увеличении размера валового внутреннего продукта, кредитных вложений в экономику и доходов населения, с одновременным снижением уровня инфляции и темпов роста обменного курса доллара США.

По прогнозам департамента правительственной информации к 2004 г. уровень инфляции в России должен снизиться до 8-10%. Рост валового внутреннего продукта в 2002-2004 годах составит в среднем 3,5-4% в год. Реальные доходы населения могут возрасти темпами 5-7% в год. Положительные тенденции также присутствуют и в показателях развития банковского сектора (см. приложение 2).

Во-вторых, количество банковских счетов, открытых клиентам, в расчёте на одного жителя России по состоянию на 01.01.2001 составляло 1,7, что является довольно высоким показателем даже для развитых стран, где он колеблется от 1 до 2,5.

В настоящее время крупные коммерческие банки (Платина, Гута-банк, Автобанк и др.) активно внедряют системы «домашнего банкинга» и банковских платёжных карт.

Таким образом, по нашему мнению, в России в настоящее время существуют все условия необходимые для увеличения безналичной доли в расчётах законными платёжными средствами.

Здесь необходимо упомянуть ещё одну проблему, свойственную России, - большая доля расчётов, совершаемых вообще без использования законных средств платежа (банкнот и монет Банка России), связанная с низким спросом на государственные деньги в кризисный период.

Однако спрос на государственные деньги во многом зависит от общей экономической ситуации, подтверждением тому является динамика доли денежной составляющей в расчётах в России в послекризисный период, представленная на рис. 2.1.

74

Рис. 2.1. Доля денежной составляющей в расчётах за период 1999 - 2000 гг.

Данные Госкомстата показывают, что за два года доля денежных средств в структуре оплаты продукции увеличилась с 47% на начало 1999 г. до 72% на конец 2000 г.; доля расчётов по прямому товарообороту (бартеру) снизилась за тот же период с 46% до 19%. Отмеченный результат явился следствием улучшения финансового состояния отечественных предприятий, снижения уровня инфляции, ужесточения платёжной дисциплины и сокращения рынка государственного долга.

Как показывает опыт Венгрии, относительно неблагоприятные макроэкономические и инфраструктурные условия не являются непреодолимым препятствием для принятия комплекса мер по сокращению удельного веса расчётов наличными. В этом случае, однако, достижение прогресса в этой области предполагает активную координирующую и направляющую роль Центрального банка.

Центральный банк РФ не принимает участия в проектах развития корпоративных систем безналичных расчётов (за исключением собственной платёжной системы) и не проводит программ стимулирования развития «зарплатных проектов». В подавляющем большинстве Главных Управлений Банка России заработная плата сотрудникам «по старинке» выдаётся в кассах, только несколько Главных управлений (по Амурской области, по

Астраханской области, по Рязанской области), перечисляют заработную плату безналично на счета.

Подведём итоги. Мы уточнили правовой режим инструментов императивной платёжной системы. Выяснили причины высокой доли расчётов наличными и рассмотрели международный опыт её снижению. Анализ динамики макроэкономических показателей за 1998 - 2000 годы по России и заинтересованность кредитных организаций в развитии платёжных систем показали наличие в стране необходимых условий для сокращения доли налично-денежных расчётов.

Мы определили, что Банк России уделяет не достаточное внимание развитию корпоративных платёжных систем. Центральному банку РФ необходимо не только содействовать развитию корпоративных платёжных систем, но и учитывать влияние платёжной системы при осуществлении денежно-кредитного регулирования экономики.

<< | >>
Источник: Нариков Геннадий Сергеевич. ОБЩЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЕЙ ДЕНЕГ / Диссертация. 2001

Еще по теме 2.1. Наличные и безналичные деньги в структуре императивной платёжной системы:

  1. 4.2. Наличные и безналичные деньги
  2. Наличные и безналичные деньги
  3. ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ИМПЕРАТИВНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
  4. 2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы
  5. Структура денежной массы (наличная / безналичная)
  6. 1.3.6. Платежная система страны как основа безналичного денежного оборота
  7. 2.3. НЕПОЛНОЦЕННЫЕ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ — БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ ГОСУДАРСТВА
  8. 2.3. НЕПОЛНОЦЕННЫЕ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ — БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ ГОСУДАРСТВА
  9. 4.5. Деньги коммерческих банков (безналичные деньги)
  10. 4.4. Деньги центрального банка (наличные деньги)
  11. 1.1. Экономическая категория «деньги» и денежные носители как элементы платёжной системы
  12. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ: ПЛАТЕЖНЫЕ ПОРУЧЕНИЯ, ПЛАТЕЖНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ-ПОРУЧЕНИЯ, ДЕБЕТОВЫЕ ПЕРЕВОДЫ, ЧЕКИ, ВЕКСЕЛЯ, АККРЕДИТИВЫ
  13. 1.2. Общегосударственная платёжная система и её структура
  14. § 3. Структура платежной системы