<<
>>

3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты

В соответствии с законодательством РФ денежные средства предприятий и физических лиц хранятся в кредитных организациях на банковских счетах. Осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, банки выполняют важную общественно значимую функцию.

Ведь в первую очередь, именно качественное расчётно-кассовое обслуживание привлекает клиента. А в современных условиях полноценное расчётно-кассовое обслуживание осуществимо только с применением таких услуг, как Electronic Banking, (предоставление банковских услуг электронным способом), иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Традиционно в России получило развитие только одно из направлений ДБО, а именно «банк-клиент» для юридических лиц. И хотя существовали разработки, и есть прецеденты успешного внедрения других направлений, к примеру, «голосового информатора», в целом, к сожалению, они не получили массового, широкомасштабного распространения и, кроме того, в основном, ориентированы на предоставление информационных услуг. Однако в настоящий момент ситуация начинает меняться, - всё большее количество банкиров осознают, что за системами ДБО будущее, а следовательно, обращают на них пристальное внимание.

Очевидно, что дистанционное банковское обслуживание не ограничивается только применением системой «банк-клиент» для юридических лиц, поскольку покупка и сопровождение системы очень дорогостоящи для мелких предприятий и бессмысленны для физических лиц.

В настоящий момент дистанционное банковское обслуживание может осуществляться следующими основными способами: по телефону/факсу, с помощью Internet и традиционных систем «банк-клиент» по различным каналам связи. Как правило, в экономических классификациях выделяют три вида дистанционного банковского обслуживания: -

традиционные системы «банк-клиент» - так называемый «толстый» клиент; -

предоставление электронных банковских услуг посредством Internet / Intranet - так называемый «тонкий» клиент; -

компьютерная телефония (как правило, информационная) - предоставление электронных банковских услуг по телефону и телефаксу11.

Вместе с тем, мы считаем необходимым отнесение к перечисленным видам дистанционного банковского обслуживания ещё один:

- предоставление доступа к счёту посредствам банковских расчётных карт.

Естественно, что набор доступных банковских услуг в том или ином

направлении различен, однако часть из них может пересекаться - например, остаток на счёте можно узнать, пользуясь всеми видами дистанционного банковского обслуживания. Каждый пользователь банковских услуг, (клиент банка) в соответствии со своими возможностями и представлениями об удобстве, выбирает для себя тот или иной вид обслуживания (а может быть, и несколько одновременно).

Традиционную систему «банк-клиент» следует ориентировать на средних и крупных клиентов - юридических лиц, требующих независимости от состояния каналов связи (в отличие от «тонкого») и максимальной защищённости. Для корреспондентов банка и удалённых подразделений банка -это обычный «банк-клиент».

Internet системы обслуживания стоит ориентировать как на категорию крупных клиентов, имеющих хорошие каналы связи (выделенные линии), так и на клиентов с очень небольшим документооборотом. На текущий момент это наиболее слабо развитый вид дистанционного банковского обслуживания в России, обладающий возможностью предоставления всего спектра банковских услуг в режиме он-лайн, но требующий для своего использования постоянной связи с банком через Internet. Однако, учитывая современные тенденции бурного роста сети Internet, «тонкий» клиент является и наиболее перспективным.

США являются страной наиболее активно использующей Internet расчёты. В 1995 г. Security First Network Bank (SFNB) стал первым банком, предлагающим такие услуги, как управление счётом, операции с чеками, страховыми полисами, осуществляемые через Internet.

Новое поколение японских виртуальных банков уже заставило серьезно задуматься конкурентов. Вслед за появлением в Японии первого специализированного «Net Bank» преимущества от национальной дерегуляризации (отмены мер, сдерживающих возможность свободной конкуренции на финансовых рынках) извлекли и онлайновые «Sony Bank», «E-

Bank», «IY Bank»12.

Пока возможности и перечень услуг Internet-банкинга во многих странах имеют свои законодательные ограничения.

Впрочем, по оценкам экспертов, такие прогрессивные финансовые учреждения имеют ряд преимуществ. Во-первых, стоимость сервиса поддерживается на стабильно невысоком уровне. Во-вторых, скорость принятия решений возрастает в несколько раз. Наконец, снижение операционных затрат и времени обслуживания клиентов позволяет банкам предлагать более выгодные процентные ставки и комиссионные.

Очевидно, что конкуренция на рынке банковских услуг в дальнейшем станет ещё острее, что заставит традиционные банки кардинально пересмотреть свою стратегию. По сравнению с традиционной формой банковского обслуживания, преимущества Internet-варианта становятся особенно заметными при высокой динамике бизнеса предприятий-клиентов и необходимости управления значительными финансовыми потоками.

Среди российских систем Internet-банкинга можно выделить «Телебанк» Гута-банка, «Домашний банк» Автобанка и «CyberPlat» банка «Платина».

Первые две системы «Телебанк» и «Домашний банк» во много схожи и предназначены для дистанционного банковского обслуживания частных лиц. Системы предоставляют следующие платёжные и информационные услуги: -

оплата коммунальных услуг, междугородных переговоров, обучения; -

внесение платы за пейджер, сотовую связь, Internet; -

проведение денежных переводов на любой счёт в пределах России и за границу; -

покупка/продажа валюты по текущим курсам банков, совершение валютных платежей за рубеж; -

операции снятия/зачисления средств на карт-счета платёжных систем Visa, Eurocard/Mastercard, Union Card.

Квитанции, подтверждающие платежи, а также выписки по всем счетам клиенты получают по факсу в автоматическом режиме, через Internet или в офисе банка.

Помимо осуществления безналичных расчётов реальными деньгами в реальном времени платёжная система «CyberPlat» банка «Платина» даёт клиентам банка возможность осуществлять расчёты за покупки в Internet-магазинах. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в Internet-магазинах и оплачивать их, а зарегистрированным в системе магазинам гарантируется поступление оплаты за произведённые

120

покупки и исключается возможность необоснованного отказа от оплаты благодаря документированию всех сделок.

Рассмотрим технологию оплаты покупки со счёта в банке «Платина» (см. рис. 3.1).

Банк «Платина»

Рис. 3.1. Схема осуществления платежа при оплате покупки со счёта в банке «Платина» 1.

Покупатель открывает счёт в банке и регистрируется в системе. 2.

Покупатель на сервере магазина формирует корзину товаров и направляет запрос на получение счёта. 3.

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет заверенный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счёт. 4.

Покупатель заверяет своей ЭЦП, предъявленный ему счёт и отправляет его в магазин, совершая тем самым акцепт. 5.

Подписанный двумя ЭЦП (магазина и покупателя) счёт направляется в банк для авторизации. 6.

Банк проверяет подлинность ЭЦП, остаток средств на счёте покупателя и формирует разрешение или запрет на проведение платежа. 7.

При прохождении платежа магазин направляет товар покупателю. 8.

Основными достоинствами системы банка «Платина» являются: возможность осуществлять покупки со счёта, находясь в любой части света; простота подключения к системе и технологии проведения финансовых операций; высокая скорость взаиморасчётов on-line операций; документальное подтверждение каждого этапа операций электронно-цифровыми подписями сторон.

Безусловно, вышеуказанное деление видов ДБО по категориям клиентов в каждом конкретном случае при реальной эксплуатации может быть существенно сдвинуто в том или ином направлении, однако, в общем по всем банкам оно является верным.

Дальнейшее совершенствование рассмотренных видов дистанционного банковского обслуживания, по нашему мнению, находится в двух основных направлениях: законодательном утверждении электронной цифровой подписи (данный вопрос подробно рассмотрен в п. 3.2 работы) и в переходе банков на интегрированные банковские системы.

Исходя из необходимости комбинировать столь разные виды дистанционного банковского обслуживания, очевидно, что решать эту задачу следует комплексно. Одновременная эксплуатация нескольких, пусть даже и самых передовых в своих областях систем, реализующих тот или иной вид или подвид ДБО, всегда значительно (подчас кратно количеству используемых систем) дороже, чем эксплуатация одной комплексной системы.

Так, в начале 90-х гг., в российских коммерческих банках использовалось множество различных специализированных подсистем.

В их состав входили «операционный день», в котором проводились итоговые проводки, и считался баланс, система учёта зарплаты и кадров, система учёта акционеров банка, система учёта основных фондов и МБП, система учёта ценных бумаг (ГКО и ОФЗ), и многое другое, в соответствии со спецификой банка. Взаимодействие между всеми этими системами осуществлялось либо путём ручного набора документов из одной системы в другую, либо самостоятельно изготовленными экспортир овщиками.

Такая ситуация крайне задерживала обработку банковской информации, сказывалась на устойчивости работы подсистем и привела в итоге к появлению интегрированных банковских систем (ИБС). ИБС объединили все указанные выше системы, а также и многие другие в единое целое, позволяющее каждому подразделению банка выполнять свою работу на своем рабочем месте и тут же делающее доступным результаты этой работы другим подразделениям. Такой интегрированный подход в настоящее время является самым эффективным при использовании различных видов дистанционного банковского обслуживания в банках.

Компьютерная телефония в основном ориентирована на физических лиц (для оплат на фиксированные счета - за телефон, пейджер, коммунальные услуги и так далее, для информирования об остатке и движениях по счёту и др.) и на небольшие фирмы - юридических лиц (для которых нужно, например, узнавать остаток по счёту). Таким образом, это самый дешёвый вид ДБО, хотя и предоставляющий наименьший спектр услуг.

Следующим эффективным направлением дистанционного обслуживания для физических лиц являются банковские расчётные карты.

Рассмотрим виды банковских карт. Основанием для классификации карт являются следующие факторы: -

материал, из которого они изготовлены; -

способ записи информации на карту; -

направление использования; -

категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент.

В зависимости от материала карты подразделяются на бумажные (картонные), пластиковые и металлические. В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты.

Следует отметить, что для идентификации владельца часто используются ламинированные, то есть картонные карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Ламинирование является сравнительно простой, дешевой и легкодоступной процедурой. Однако, если карта используется для расчётов, то с целью защищённости от подделки применяют более сложную технологию изготовления карт из пластика.

Карты из металла относительно хорошо защищены, но преимущество пластика состоит в том, что он легко поддаётся термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей её клиенту.

Современными способами записи информации на карту являются: -

графическая запись; -

эмбоссирование (механическое выдавливание); -

штрих-кодирование; -

кодировка на магнитной полосе; -

чип (микросхема); -

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически сложные. Вначале на карту наносились только имя владельца и информация об её эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах стал предусматриваться и образец подписи, а имя владельца стало эмбоссироваться.

Эмбоссирование позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, так как делает оттиск на ней «слипа» (расписки). Информация с карты моментально переносится через копировальную бумагу на «слип». В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться «слипы» и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением платёжных систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя её владельца (держателя) вновь стали наноситься на карту графическим способом при помощи персонализаторов. Кроме того, современное персонализационное оборудование позволяет в течение нескольких минут перенести на пластик цветное фотографическое изображение владельца карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялось до изобретения магнитной полосы и широкого распространения не получило. Карты со штрих-кодами в основном популярны в специальных программах, не требующих проведения расчётов. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. Одним из достоинств этих карт является их покрытие непрозрачным для невооруженного глаза слоем, что даёт возможность считывать с них информацию только в инфракрасном свете.

Изобретённые в конце 60-х гг. автоматические аппараты выдачи наличных денег (банкоматы) способствовали появлению карт с наклеенной на обратной стороне полоской из магнитной пленки - карт с кодировкой на магнитной полосе. На такой полосе в закодированном виде записывается номер карты, срок её действия и ПИН владельца.

При действующих платежных системах магнитная запись является одним из самых распространённых способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок.

Более надёжным способом хранения информации оказался чип (использование кристалла с интегральной схемой). Карты с чипом очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. Такая карта большого распространения пока не имеет, так как она значительно дороже, чем карта с магнитной полосой.

В последние годы ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платёжных системах становится всё ощутимее, поэтому в финансовом мире принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Микропроцессорные карты фактически являются миникомпьютером. В 1981 г. была изобретена оптическая или лазерная карта. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт - это возможность хранения больших объёмов информации. В настоящее время они используются только для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях распространения пока не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

По направлению использования карты делятся на: -

идентификационные; -

информационные; -

расчётные (для финансовых операций).

Следует отметить, что такое разделение не является взаимоисключающим, карты могут быть и многофункциональными. Например, фирма может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая служит: пропуском, разрешающим проход на территорию, информационной базой (в ней закодированы данные владельца, включая "историю болезни"), а также расчётным средством.

Системы с использованием многофункциональных карточек довольно широко используются за рубежом. Тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для её держателя.

По категории клиентуры карты разделяются на обычные, серебряные, золотые и электронные. Обычная карта предназначена для рядового клиента. Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а только для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта выдаётся наиболее состоятельным клиентам. Эта карта может использоваться в пределах остатка на счёте, так как она не предусматривает предоставление клиенту кредита.

Карты российских эмитентов разделяются еще и на корпоративные и личные. Личные, в свою очередь, можно разделить на индивидуальные и зарплатные карты. В последнем случае эмитент заключает договор с организацией на выпуск карт, а их держателями становятся сотрудники в качестве частных лиц.

Для обозначения всех видов банковских карт в экономическом лексиконе часто используется термин «пластиковая карта». По нашему мнению, употребление данного термина для обозначения банковских расчётных карт является некорректным. Учитывая, что пластиковые карты бывают страховые, клубные, дисконтные, рекламные, телефонные, Internet, транспортные, идентификационные, пейджинг, банковские и, наконец, расчётные, классификация по свойствам материала «пластиковая» даёт нам представление о целом семействе совершенно различных карт, но никак не экономическое определение явления расчётной банковской карты.

Для отражения экономической сущности банковских платёжных карт автор предлагает ввести в оборот понятие «средство управления банковским счётом». Данное понятие является экономической группировкой видов карт по перечню свойств и определено автором следующим образом:

Средство управления банковским счётом - это персонифицированный платёжный инструмент, предоставляющий владельцу возможностьбезналичной оплаты и получения наличных денежных средств со своего банковского счёта.

Вместе с тем, стоит учесть, что технически вполне возможна реализация средств управления банковским счётом как на карте, так и на любом другом носителе: компакт диске, флэш-памяти, оптическом носителе или вообще без использования предметов - в виде физической индикации человека, например, по зрачку или папиллярному узору на пальце. Таким образом, мы получим различные (по способу реализации) инструменты: СУБС карты, СУБС диски и т.д.

Если средства управления банковским счётом реализованы на карточной технологии, то она (карта) может иметь пластиковую, металлическую либо другую основу, что не принципиально. В любом случае СУБС карты позволяют держателю дистанционно получать доступ к своему банковскому счёту (данные об остатке счёта) и управлять счётом (осуществлять платежи со счёта в торгово-сервисной сети, пополнять его путём внесения наличных или перечисления средств с других счетов).

Ещё более некорректным, по мнению автора, является использование термина «пластиковые деньги». Прямое понимание термина позволяет определить его как общегосударственные деньги (банкноты), выполненные на пластиковых купюрах, или же, как средства доступа к банковскому счёту. Однако банкнот (монет) Банка России, «исполненных в пластике», не существует, а средства доступа к банковскому счёту не являются, по сути и свойствам деньгами13.

Действительно, СУБС карты делятся на два основных вида: магнитные и микропроцессорные, но ни магнитные, ни микропроцессорные СУБС карты не являются деньгами, а являются идентификаторами.

128

К идентификационным картам относятся все виды международных карт с магнитной полосой: «VISA», «Eurocard/MasterCard», «American Express», и российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».

Для доказательства данного утверждения рассмотрим подробно схему функционирования СУБС карт с магнитной полосой (см. рис. 3.2). 1.

Оформление карты. 2.

Ввод PIN-кода. 3.

Идентификация и проверка платёжеспособности (on-line). 4.

Списание суммы покупки с карт-счёта (on-line). 5.

Подтверждение платёжеспособности клиента (on-line). 6.

Передача торгового чека. 7.

Реестр операций. 8.

Расчёты между банками. 9.

Расчёты с торговым предприятием. 10.

10. Выдача товара.

Таким образом, банковские карты с магнитной полосой имеют несколько серьёзных недостатков: -

авторизация в режиме on-line (проходит долго и повышается себестоимость операций); -

сохранение промежуточного бумажного носителя информации; -

моральное старение технологий магнитной записи информации и их слабая защищённость

Вышеперечисленные недостатки во многом были решены при переходе на более современный носитель информации на карте - микропроцессор (чип). Высокое доверие к микропроцессорным картам и отсутствие прецедентов их подделки позволяют банкам проводить операции авторизации не в момент совершения покупки, а после накопления в течение определённого времени (как правило - дня). Накопленная база данных платёжных операций пересылается в банк-эмитент для списания средств со счетов плательщиков.

То есть режим списания средств со счёта покупателя при использовании микропроцессорной СУБС карты является не моментальным, как при карте с магнитной полосой, а дискретным.

Это позволяет производить операции по картам в режиме off-line, то есть полностью независимо от авторизационого центра и качества средств связи. К тому же микропроцессорные карты более устойчивы к механическим повреждениям и температурному режиму, что продлевает срок использования карты до 10 лет.

Банки-эмитенты используемых в России микропроцессорных СУБС карт («СБЕРКАРТ», «Золотая корона», «Региобанк-универсал») называют их «электронными кошельками», поскольку информация об остатке счёта находится на карте, и авторизация карт при покупках может не производиться в реальном времени. Однако это не верно, так как понятие «электронный

130

кошелёк» или карта с хранимой стоимостью (stored-value card) применимо только к картам, содержащим электронные деньги (данный вид карт подробно описан в п. 3.2), но не к средствам управления банковским счётом.

Процессинговый центр

Рис. 3.3. Схема прохождения платёжа при использовании микропроцессорной карты

Обратимся к схеме операции на примере карт «Золотая корона» (см. рис. 3.3.) 1.

Оформление карты. 2.

Ввод PIN-кода и суммы покупки. 3.

Идентификация и проверка платежеспособности (off-line). 4.

Списание суммы покупки с микропроцессорной карты (off-line). 5.

Выдача товара. 6.

Информация о проведённых операциях (on-line). 7.

Обновление "чёрного списка" (списка утерянных карт). 8.

Передача реестра операций. 9.

Расчёты между банками. 10.

Расчёты с торговым предприятием. 11.

Исходя из свойств СУБС карты и «электронного кошелька», рассмотрим их сходства и отличия (см. табл. 3.1.).

Таблица 3.1.

Сходства и отличия микропроцессорных СУБС карт от электронных кошельков

Микропроцессорная Признаки отличия СУБС карта Электронный кошелёк Реализована на пластиковой карте с микропроцессором Да Да Необходимость проведения операций пополнения карты Да Да Место хранения стоимости Счёт в банке-эмитенте карты Электронный кошелёк Начисление процентов на остаток по счёту Да Нет При утере карточки теряются деньги Нет Да Возможность пересылать стоимость через Internet Нет Да Таким образом, мы можем сформулировать один важнейший вывод. СУБС карты по своей экономической сути относятся к системам дистанционного банковского обслуживания клиентов банка, а электронный кошелёк - это будущая реализация функционирования принципиально нового вида денег называемого «электронными деньгами».

Учитывая, что пластиковые СУБС карты имеют ограниченный срок действия (как правило, два года, в России - один год), а микропроцессорные СУБС карты - до 10 лет; утеря средства доступа к банковскому счёту не влечёт за собой утерю денег, так как средства находятся не на карте, а числятся на счёте; сфера использования СУБС карты ограничена перечнем пунктов приёма, мы считаем достаточными вышесказанные основания для исключения из экономического лексикона понятия «пластиковые деньги» и необходимости

132

уточнения понятия банковских расчётных карт как инструмента, использующегося физическими лицами для управления их счетами.

Ошибочное отождествление СУБС карт с «электронными деньгами» также связанно с возможностью оплаты с их применением покупок в Interne-магазинах. Микропроцессорные СУБС карты в настоящее время практически не применяются в данных целях, так как они (в отличие от карт с магнитной полосой) не имеют номера карты и требуют широкого распространения считывающих периферийных устройств для персональных компьютеров.

Успех применения СУБС карт с магнитной полосой для рассчётов в Internet связан с простотой такого вида оплаты. Подавляющее большинство трансакций в Internet совершаются именно с применением этого вида платежа.

Рассмотрим особенности технологии оплаты покупки с использованием карты с магнитной полосой (см. рис. 3.4). 1.

Покупатель открывает счёт в банке, пополняет его и получает карту с магнитной полосой. 2.

Покупатель на сервере магазина формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по банковской карте. 3.

Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на сервер авторизации, туда же передаются код магазина, номер заказа и сумма. 4.

Сервер авторизации устанавливает с покупателем соединение по защищённому протоколу (SSL) и принимает от покупателя параметры его карты (номер карты, дату окончания действия, имя держателя). 5.

Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передаёт её в банк, обслуживающий предприятие торговли. 6.

Банк проверяет наличие магазина в системе и формирует запрет или разрешение проведения авторизации трансакции. 7.

Банк-эмитент, переводит средства в банк, обслуживающий предприятие торговли. 8.

Банк, обслуживающий предприятие торговли передаёт результат авторизации в авторизационный сервер. 9.

Авторизационный сервер передаёт результат авторизации в Internt-магазин. 10.

Авторизационный сервер передаёт результат авторизации покупателю. 11.

Банк, обслуживающий предприятие торговли, зачисляет средства на счёт Internt-магазина. 12.

Internt-магазин доставляет товар покупателю.

Несмотря на то, что в процессе платежа перехватить информацию практически невозможно (информация о пластиковой карте передаётся с применением протокола SSL), существует возможность подмены подлинности продавца или недобросовестного хранения на сервере продавца данных о пластиковой карте.

Недостатки расчётных кредитных и дебетовых карт с магнитной полосой: -

высокий риск (многие финансовые аферы были осуществлены именно благодаря концептуальному несовершенству карточных платёжных систем); -

карточные системы не в состоянии обеспечить пользователям достаточную степень анонимности; -

из-за сложного и долгого процесса авторизации платежей скорость транзакции значительно снижена по сравнению со средней скоростью передачи в Internet обычной информации; -

по причине сложности авторизации даже для перевода небольшой суммы владелец карточки должен выполнить значительное число всевозможных манипуляций; это делает карточки непригодными для осуществления небольших платежей; -

как следствие огромных рисков, множества формальностей и задействованных организаций, платеж посредством расчётных карт становится слишком дорогим по сравнению со средним размером самого платежа.

Как установили специалисты компании BAIGlobal (США) каждый десятый американский пользователь пострадал от мошенничества в Internet, хотя никто из них кредитную карточку не терял. Около 8% покупателей сообщили, что номера их кредитных или дебетовых карточек были незаконно использованы в течение последних 12 месяцев. Тем не менее, на пластиковые карты приходится более 90% всех расчётов в Сети.

В поисках выхода из сложившейся ситуации компании American Express и Discover начали внедрение банковских карт с одноразовыми номерами. Несмотря на преимущества данной технологии в плане безопасности, она может быть не принята покупателями, поскольку многие платёжные системы, такиекак AmEx Private Payments, требуют нескольких дополнительных операций для создания нового номера кредитной карточки. Таким образом, проблема заключается в том, что данная технология создает дополнительные препятствия для покупателя при совершении онлайновой транзакции.

Сегодня во всем мире находится в обращении около 2 000 000 000 банковских карт с магнитной полосой, годовой оборот по которым составляет сотни миллиардов долларов США. Эти карты остаются мощным механизмом оплаты, однако, значительное развитие технологий последние полвека определили новые требования к платёжным инструментам. Магнитные карты, морально устарев, уступают место новому поколению - интеллектуальным картам (смарт-картам) - картам со встроенным микропроцессором.

Несмотря на высокую стоимость микропроцессорных карт, ведущие корпорации-производители (международные - VISA, EuroCard/MasterCard и российская - UNION CARD), объявили о переходе на данную технологическую платформу.

Таблица 3.2

Рынок микропроцессорных карт в млн штук14

Виды микропроцессорных карт 1994 г. 2000 г. Микропроцессорные карты банков и финансовых учреждений 20 500 Прочие микропроцессорные карты (таксофонные, медицинские, GSM, карты-доступа и др. 400 3300 ИТОГО: 420 3800 Таким образом, рассмотрев принципы и технологии совершения платёжных операций, предоставляемых банками прямого и дистанционного обслуживания, мы можем сделать несколько важных выводов: -

данные системы функционируют на основе денежных средств в безналичной форме; -

они привязаны к банковским счетам; -

эти системы не создают дополнительные денежные средства, в каком либо виде, (не увеличивают денежную массу), а только опосредуют «перемещение» (изменение права собственности) существующих в обращении денег.

Далее следует рассмотреть финансовые инструменты, которые имеют как потенциальные, так и уже реализованные возможности увеличения предложения платёжных средств в экономике.

<< | >>
Источник: Нариков Геннадий Сергеевич. ОБЩЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЕЙ ДЕНЕГ / Диссертация. 2001

Еще по теме 3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты:

  1. 19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание
  2. Услуги дистанционного банковского обслуживания Вводные замечания
  3. Приложение 2. Управление рисками отмывания денег/финансирования терроризма для продуктов с низким уровнем риска: примеры дистанционного банковского обслуживания
  4. Грибов А. Ф.. Моделирование банковской деятельности: Учебно-методическое пособие для дистанционной формы обучения. – М.: Изд-во Рос. экон. акад. – 274 с., 2004
  5. Отношение и его компоненты
  6. АИС удаленного банковского обслуживания
  7. 7.3. АИС удаленного банковского обслуживания
  8. 4.4. Пересчет показателя ВВП и его компонентов из текущих в постоянные цены.
  9. Автоматизированные банковские системы (АБС), их эволюция, этапы создания, функциональные и обеспечивающие компоненты
  10. 21.4. HOME BANKING — БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ
  11. 7.1. Классификация форм обслуживания
  12. Требования к надлежащей проверке в сфере банковского обслуживания частных клиентов
  13. 7.4. Управление государственным долгом, его обслуживание