Гражданская форма кредита

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

В зависимости от целевых потребностей заемщика различают производительную, потребительскую и финансовую формы кредита.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Такой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производственные цели.

Потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма получила распространение, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего, в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита используется для удовлетворения потребительские нужды заемщика. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые можно получить только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или оплаты услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимо-помощи, пункты проката), предприятия и организации.

Особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитные карточки предусматривают участие в кредитной сделке трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации.

К потребительской форме кредита относят кредит ломбардов, которые предоставляют возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать ссуды под залог.

Финансовая форма кредита используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка капиталов. Такая форма кредита способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал, а также рекапитализации финансового рынка. Финансовый кредит оказывает существенное воздействие на формирование рыночных процентных ставок.