<<
>>

1. 4. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Характеризуя деятельность коммерческих банков в рыночном хозяйстве как особых финансовых посредников, нельзя ограничиться только такими понятиями как «операции», «сделки».

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их определенные потребности. Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Совокупность же банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковыми регламентами и имеющая определенные качественные, количественные, ценовые параметры, называется банковским продуктом. При этом следует отметить, что данные понятия неоднозначно трактуются в современной российской экономической литературе.

Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт».

1. «Денежный» (или «материальный») подход. Центральное значение в нем имеет категория «деньги» как ресурс, который «изготовляется» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Представители данного направления определяют банковский продукт как «Товар особого рода в виде денег, платежных средств», «конкретного банковского документа». При делении банковских операций и услуг сторонники данной теории опираются ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сторонники этого подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта. Хотя, например, предоставление кредитных продуктов предполагает не только передачу денег («денежная» составляющая), но мониторинг их целевого использования и возврата («неденежная»), без которого можно само существование кредитных отношений между банком и клиентом.

2. «Маркетинговый» подход. В рамках данного подхода господствует две концепции.

Согласно первой концепции, существует только два понятия, которые достаточно полно характеризуют предмет деятельности банка: банковская операция и банковская услуга. Согласно второй концепции понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Под банковским продуктом (услугой) понимаются разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. В результате приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разграничения понятий «банковский продукт», «услуга» и «операция».

З. «Правовой» подход. Основные положения данного подхода изложены в законодательстве и комментариях к нему юристов. В современном российском законодательстве не находит места понятие «банковский продукт». До сих пор российский законодатель не предложил и однозначного подхода к определению понятий «услуга» И «операция». Несмотря на использование понятий «операция» И «услуга» в ГК РФ, НК РФ и других федеральных законах, эти категории не приобрел и четко формализованной конструкции. Банковское право РФ не устанавливает правовую связь между рассматриваемыми понятиями.

4. «Клиентский» подход. В рамках данного подхода основной акцент в рассматриваемых терминах авторы делают на клиенте. Клиент является критерием, определяющим отличия одного понятия от другого. Объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, а банковские услуги. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию. Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей его клиентов, а во-вторых, результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).

Услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки: абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия); неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления; неодинаковость или непостоянство качества; несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги; договорной характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей. Банковский продукт характеризуется как конкретное воплощение банковской услуги. Банковский продукт наделен определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления.

Клиентский подход в наибольшей степени продвинулся в разработке понятийного аппарата, охватывающего банковскую деятельность, и вошел в учебную и монографическую литературу, а также частично и в нормативные документы Банка России.

Вместе с тем следует внести отдельные уточнения в определение банковского продукта исходя из «клиентского» подхода. Дело в том, что банковский продукт помимо таких основных составляющих его элементов, как «банковские операции «банковская услуга», содержит еще два элемента: «банковская технология», представляющая собой порядок или последовательность совершения банковских операций в процессе оказания банковской услуги, а также «банковские документы», являющиеся материальными носителями, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей клиента и банка при предоставлении последним банковского продукта. И, таким образом, банковский продукт - это функционально обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковской услуги на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии.

Потребности клиентов банка (юридических и физических лиц) можно сгруппировать следующим образом:

• потребности в увеличении (накоплении, сбережении, приращении) размера собственных финансовых ресурсов;

• потребности в получении (мобилизации) в свой оборот дополнительных ресурсов;

• потребности в осуществлении расчетов по различным сделкам;

• потребности в хранении денежных средств, ценностей, информации, документов и др.;

• потребности в получении информации, консультации и содействии.

Если исходить из того, что удовлетворение указанных потребностей образует держание соответствующих им банковских услуг, то иллюстративно примерный перечень банковских продуктов в рамках оказываемых клиентам кредиты организациями банковских услуг различного вида можно представить следующим образом (табл. 1.1).



<< | >>
Источник: Кролевецкая Л.П.. Деньги, кредит, банки. 2009

Еще по теме 1. 4. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ:

  1. Банковский продукт и услуги
  2. ТЕМА 5. УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЬНЫМ РИСКОМ И ПРОДАЖА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
  3. ТЕМА 5. УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЬНЫМ РИСКОМ И ПРОДАЖА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
  4. 1.4 Закономерности мирового рынка банковских услуг и развитие банковской системы Казахстана
  5. Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  6. Политика Глава IV банковского' продукта
  7. ГЛАВА 21 СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ
  8. 4.2. Стратегия развития банковского продукта
  9. 4.4. Политика доставки банковских продуктов
  10. Сущность политики банковского продукта 4.1.
  11. Глава 16. Международные некредитные банковские услуги
  12. 2.1. Рынок банковских услуг в Приморском крае
  13. 1. СТРУКТУРА МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
  14. 3. ИНФОРМАЦИОННЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
  15. 4. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ УСЛУГИ
  16. Глава 5 ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ КЛИЕНТАМ
  17. 2. КЛАССИФИКАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
  18. 1.2. Экономическая сущность автокредитования как кредитного   продукта банковской системы
  19. Домашние банковские услуги