1. 4. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ
Характеризуя деятельность коммерческих банков в рыночном хозяйстве как особых финансовых посредников, нельзя ограничиться только такими понятиями как «операции», «сделки».
Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их определенные потребности. Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Совокупность же банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковыми регламентами и имеющая определенные качественные, количественные, ценовые параметры, называется банковским продуктом. При этом следует отметить, что данные понятия неоднозначно трактуются в современной российской экономической литературе.Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт».
1. «Денежный» (или «материальный») подход. Центральное значение в нем имеет категория «деньги» как ресурс, который «изготовляется» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Представители данного направления определяют банковский продукт как «Товар особого рода в виде денег, платежных средств», «конкретного банковского документа». При делении банковских операций и услуг сторонники данной теории опираются ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сторонники этого подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта. Хотя, например, предоставление кредитных продуктов предполагает не только передачу денег («денежная» составляющая), но мониторинг их целевого использования и возврата («неденежная»), без которого можно само существование кредитных отношений между банком и клиентом.
2. «Маркетинговый» подход. В рамках данного подхода господствует две концепции.
Согласно первой концепции, существует только два понятия, которые достаточно полно характеризуют предмет деятельности банка: банковская операция и банковская услуга. Согласно второй концепции понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Под банковским продуктом (услугой) понимаются разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. В результате приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разграничения понятий «банковский продукт», «услуга» и «операция».З. «Правовой» подход. Основные положения данного подхода изложены в законодательстве и комментариях к нему юристов. В современном российском законодательстве не находит места понятие «банковский продукт». До сих пор российский законодатель не предложил и однозначного подхода к определению понятий «услуга» И «операция». Несмотря на использование понятий «операция» И «услуга» в ГК РФ, НК РФ и других федеральных законах, эти категории не приобрел и четко формализованной конструкции. Банковское право РФ не устанавливает правовую связь между рассматриваемыми понятиями.
4. «Клиентский» подход. В рамках данного подхода основной акцент в рассматриваемых терминах авторы делают на клиенте. Клиент является критерием, определяющим отличия одного понятия от другого. Объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, а банковские услуги. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию. Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей его клиентов, а во-вторых, результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).
Услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки: абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия); неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления; неодинаковость или непостоянство качества; несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги; договорной характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей. Банковский продукт характеризуется как конкретное воплощение банковской услуги. Банковский продукт наделен определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления.Клиентский подход в наибольшей степени продвинулся в разработке понятийного аппарата, охватывающего банковскую деятельность, и вошел в учебную и монографическую литературу, а также частично и в нормативные документы Банка России.
Вместе с тем следует внести отдельные уточнения в определение банковского продукта исходя из «клиентского» подхода. Дело в том, что банковский продукт помимо таких основных составляющих его элементов, как «банковские операции «банковская услуга», содержит еще два элемента: «банковская технология», представляющая собой порядок или последовательность совершения банковских операций в процессе оказания банковской услуги, а также «банковские документы», являющиеся материальными носителями, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей клиента и банка при предоставлении последним банковского продукта. И, таким образом, банковский продукт - это функционально обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковской услуги на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии.
Потребности клиентов банка (юридических и физических лиц) можно сгруппировать следующим образом:
• потребности в увеличении (накоплении, сбережении, приращении) размера собственных финансовых ресурсов;
• потребности в получении (мобилизации) в свой оборот дополнительных ресурсов;
• потребности в осуществлении расчетов по различным сделкам;
• потребности в хранении денежных средств, ценностей, информации, документов и др.;
• потребности в получении информации, консультации и содействии.
Если исходить из того, что удовлетворение указанных потребностей образует держание соответствующих им банковских услуг, то иллюстративно примерный перечень банковских продуктов в рамках оказываемых клиентам кредиты организациями банковских услуг различного вида можно представить следующим образом (табл. 1.1).
Еще по теме 1. 4. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ:
- Банковский продукт и услуги
- ТЕМА 5. УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЬНЫМ РИСКОМ И ПРОДАЖА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
- ТЕМА 5. УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЬНЫМ РИСКОМ И ПРОДАЖА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
- 1.4 Закономерности мирового рынка банковских услуг и развитие банковской системы Казахстана
- Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
- Политика Глава IV банковского' продукта
- ГЛАВА 21 СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ
- 4.2. Стратегия развития банковского продукта
- 4.4. Политика доставки банковских продуктов
- Сущность политики банковского продукта 4.1.
- Глава 16. Международные некредитные банковские услуги
- 2.1. Рынок банковских услуг в Приморском крае
- 1. СТРУКТУРА МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
- 3. ИНФОРМАЦИОННЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
- 4. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ УСЛУГИ
- Глава 5 ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ КЛИЕНТАМ
- 2. КЛАССИФИКАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
- 1.2. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы
- Домашние банковские услуги