<<
>>

2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы

Кратко рассмотрим основные принципы устройства платёжной системы Государственного бака СССР, приемником которой в 90-х годах стал Банк России.

Взаимные расчёты в СССР были введены в 1922 г.

через специальные отделы взаимных расчётов при Правлении Госбанка. Указанные отделы производили ежедневный обмен платёжными документами и осуществляли зачёты взаимных требований между учреждениями Госбанка СССР, специализированными банками и сберкассами. Участникам расчётов открывались текущие счета, на которых отражалось конечное сальдо взаимных расчётов.

Серьёзные изменения произошли в платёжной системе после реформы 1930-32 годов. Централизация в Госбанке СССР кассовых операций, операций по краткосрочному кредитованию и расчётам между хозорганами, а в специализированных банках (Промстройбанке, Внешторгбанке, Сельхозбанке, Внешэкономбанке) - операций по финансированию и кредитованию капитальных вложений, сделала ненужным применение метода клиринга для расчётов между учреждениями этих банков. В 1933 г. в системе Госбанка СССР были введены расчёты посредством счетов межфилиальных оборотов (МФО), просуществовавших до конца восьмидесятых годов.

В рамках социалистической модели экономические отношения регулировались центральными плановыми органами. Платежная система, да и вся банковская система, выполняли в сущности функции счетоводов, ведя финансовый учет централизованно планируемой экономической деятельности. Этот платёжный механизм не был особенно эффективным. Своевременность в движении финансовых потоков также не имела особого значения, поскольку способность вовремя оплачивать счета не являлась важным фактором при установлении экономических отношений.

Кроме того, поскольку платежи гарантировались в рамках централизованной плановой системы, участникам торговых операций не нужно было беспокоиться по поводу рисков платежной системы.

И, наконец, в силу того, что операционные издержки, связанные с процессом платежей, не перекладывались на хозяйствующих субъектов в качестве их затрат, прямой стимул для эффективного функционирования платежной системы отсутствовал.

Семьдесят лет существования тоталитарного общества означали огосударствление всех сторон общественной жизни, что создало соответствующий характер экономического регулирования. Государство стремилось к всепроницающему императивному регулированию, к максимальному ограничению свободы поведения участников экономических отношений. В том числе, это касалось и платёжной системы.

На первом этапе рыночной реорганизации банковской системы (19881990 гг.) порядок применения расчётов по МФО в силу его налаженности был распространён на учреждения всех государственных специализированных банков. По существу, в стране стал функционировать единый, но не единственный государственный банк.

В 1990 г. платёжный механизм Советского Союза состоял из наличного оборота в розничном секторе экономики и системы депозитных денежных переводов между предприятиями, основанной на платёжных поручениях (кредитных инструментах), и платёжных требований (дебетовых инструментах). Частные лица использовали в подавляющем большинстве платежи наличными, за исключением оплаты некоторых услуг, предоставляемых государством (жильё, коммунальные услуги), путём перечисления денег со своих счетов в сберкассах. Платёжная система основывалась на унаследованной от прежней централизованной плановой экономики системы Государственного банка и разветвлённой сети сберкасс.

С развертыванием в начале 90-х годов рыночных реформ, разделением СССР на страны СНГ и попытками формирования ими национальных платёжных систем возникли значительные трудности с осуществлением местных и межгосударственных платежей. Под прессом инфляции платежные системы, основанные на местной валюте, оказались практически парализованными. Расстройство транспортного сектора привело к нарушению циркуляции платёжных документов между расчетными центрами, управляемыми центральными банками стран СНГ.

Столкнувшись с такой деградирующей ситуацией, многие экономические субъекты начали удовлетворять свои платежные потребности, перейдя на расчеты наличными, бартерные операции или пользование иностранной валюты в расчетах.

В этот период появилась и приобрела значительные масштабы проблема, в полном объёме нерешённая до настоящего времени, - рост взаимной просроченной задолженности предприятий. Среди прочих причин неплатежей основными явились принципиальные ошибки в организации функционирования платёжной системы.

Продавцы имели возможность требовать перечисления денег со счетов из банков покупателей, пользуясь платежным требованием - дебетовым средством платежа. Хотя покупателям, по крайней мере формально, предоставлялось время для того, чтобы решить, удовлетворять ли «просьбу о платеже» в виде такого требования, в действительности перевод средств происходил в значительной мере автоматически, если банк покупателя соглашался удовлетворить это требование. В результате просроченная взаимная задолженность предприятий достигла гигантских размеров.

Пытаясь решить проблему взаимной просроченной задолженности предприятий, Центральный банк ввёл в 1992 г. запрет на использование платежных требований по большинству сделок.

Именно 1992 г. мы может считать годом, когда Центральным банком РФ была начата работа по построению национальной платёжной системы. Первой задачей, ставящейся перед платёжной системой, было ускорение расчётов (в этот период задержки средств в расчётах порой достигали месяца). Первоначальное внимание было уделено разработкам систем электронной передачи внутрирегиональных платёжных документов по каналам связи. Основной межрегиональный платёжный оборот проходил посредством авизо и сопровождался сбоями и задержками платежей в РКЦ.

Крупные хищения по поддельным авизо в 1993-1995 гг. заставили Банк России обратится к защищённости платёжной системы и исследованию рисков. В отдельных регионах (Хабаровский край был одним из первых) были внедрены и начали эффективно функционировать системы внутрирегиональных электронных расчётов (ВЭР).

Важнейшей задачей, стоящей перед учреждениями Банка России, был переход от бумажных носителей финансово-денежной информации к электронным.

Банк России принял позицию тщательного контроля за монопольным правом эмиссии платёжных средств.

Позиция Банка России в отношении развития квази-денежной платёжной системы выражена письмом №369 от 5 декабря 1996 г., в котором говорится: «платежи на территории Российской Федерации осуществляются только путём наличных и безналичных расчётов; выпускаемые расчётно-товарные чеки, квитанции, талоны и т.п. не являются платёжным средством, не относятся к формам безналичных расчётов, предусмотренным действующим законодательством».

В 1996 г. Банком России принято положение «О справочнике банковской идентификации кодов участников расчётов РФ» №48. Введение с IV квартала 1996 г. единого справочника кодов участников расчётов позволило систематизировать и классифицировать на единых принципах всех участников межбанковских расчётов.

Однако на протяжении пяти лет так и не решены некоторые вопросы взаимодействия Департаментов Банка России. В частности, в лицензии, выдаваемой кредитной организации Департаментом лицензирования, предусмотрено два наименования организации: полное и сокращённое, а в справочнике БИК существует только платёжное наименование. Причём из-за заложенных при введении справочника ограничений длинны наименования даже сокращённое наименование не всегда может стать платёжным. Что может привести к юридической неразберихе, когда в лицензии кредитной организации, её юридическом деле и платёжных документах оказываются различные наименования.

Учитывая системную значимость клиринговых палат для устойчивого функционирования платёжной системы, Банк России в 1997 г. ввёл контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций.

Положением «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчётам, и организации инкассации» от 08.09.1997 г. №516 введены порядок расчёта и представления числовых значений обязательных экономических нормативов (Н1, Н6, Н12, Н13, Н15, Н16). Небанковским кредитным организациям, осуществляющим расчёты, разрешено осуществлять только два вида банковских операций: а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; б) осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов.

В 1998 г.

Банком России принято № 20-п «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР». Данный документ утвердил применение электронной цифровой подписи (ЭЦП) в пределах платёжной системы Банка России.

Положение Банка России от 23.06.98г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть банка России» закрепило использование электронного документооборота на межрегиональном уровне.

Данные положения имели определяющее значение для дельнейшего развития электронных расчётов, проводимых через платёжную систему банка России, и явились основой для дальнейшего увеличения доли данных расчётов (см. рис. 2.7).

Рис. 2.7 Динамика количества платежей, совершённых Банком России электронным способом и с применением бумажной технологии

В настоящее время Банк России является оператором, участником и пользователем собственной платежной системы (см. табл. 2.7).

Таблица 2.7

Функции организаций в платёжной системе Банка России

Оператор Участник Пользователь Банк России РЦИ Банка России РКЦ Банка России Полевые учреждения Банка России Кредитные организации Клиринговые палаты Бюджетные организации Он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью корпоративных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

Клиентами платёжной системы Банка России являются кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России.

Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу.

Банк России играет активную роль в платёжной системе Российской Федерации. Система расчётных подразделений Банка России, состоящая из 150 расчётно-кассовых центров, является мощнейшим механизмом проведения межбанковских расчётов.

Через расчётные подразделения Банка России проходят следующие межбанковские расчёты: -

расчёты с применением авизо; -

расчёты в пределах одного учреждения Банка России; -

внутрирегиональные электронные расчёты (ВЭР); -

межрегиональные электронные расчёты (МЭР); -

расчёты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации (система нетто-расчётов). Функции Банка России в императивной платёжной системе можно

классифицировать следующим образом: -

непосредственное участие в платёжной системе и осуществление платежей по поручению своих клиентов; -

обеспечение ликвидности платёжной системы путём предоставления кредитов; -

участие в урегулировании платежей путём надзора за кредитными организациями; -

осуществление технического совершенствования платёжной системы; -

формирование нормативной базы расчётов и разработка операционных стандартов.

Банк России является общим банком-корреспондентом для всех участников расчетов: кредитных организаций, расчетных палат, клиринговых центров, головных банков, осуществляющих расчеты с филиалами по локальной сети.

Все межбанковские обязательства «окончательно» погашаются с помощью остатков средств на корреспондентском счете в Банке России. Термин «окончательный расчет» предполагает, что произведено безотзывное и окончательное урегулирование обязательств, так как Банк России не может оказаться неплатежеспособным и неликвидным.

По состоянию на 01.01.2001 года участниками межбанковских расчетов в России являлись 1181 учреждений Банка России (снизилось на 9 учреждений по сравнению с 01.01.2000 г. в связи с осуществлением мероприятий по оптимизации), 1311 кредитных организаций, которым открыты корреспондентские счета в Банке России (снизилось на 6,1%), в том числе 32 расчетные небанковские кредитные организации, из них 11 организаций обладали правом на осуществление расчетов на нетто-основе, а 9 организаций выполняли функции расчетных центров на ОРЦБ, 3793 филиала кредитных организаций (снизилось на 3,3%).

В пределах реализации нормотворческих функций Банком России было разработано положение «О безналичных расчётах в Российской Федерации» № 120-П от 08.09.2000 г. Однако указанное положение содержало множествопротиворечий с действующим законодательством и не было одобрено Минюстом РФ10, что поставило под вопрос возможность его применения.

Решение проблемы было найдено в принятии нового положения «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 12.04.2001 г., обеспечившее унификацию многочисленных нормативных актов, касающихся расчётов юридических лиц. Из Положения были полностью убраны вопросы, затрагивающие расчёты с участием физических лиц. До настоящего времени расчёты физических лиц не вошли ни в Положение №2-П, ни в другие нормативные акты Банка России. Одной их существенных недоработок, по нашему мнению, является отсутствие в Положении раздела, регламентирующего расчёты с использованием банковских расчётных карт.

Принятое Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П от 09.04.98 г. определило основные понятия, связанные с банковскими картами, но при этом содержит множество разночтений и не проработанную систему учёта операций. Серьёзнейшей проблемой является то, что положение было разработано для международных карт с магнитной полосой. Бурное развитие микропроцессорных технологий определило их приоритетность, однако применение Положения 23-П для смарт-карт технологически не корректно.

Только с 2000 г. Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России по платежам, связанным с пластиковыми картами, которая позволила получить достаточно полные данные для характеристики корпоративных платежных систем.

Также Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» внесло ряд корректив в организационные вопросы функционирования платёжной системы Банка России. Так, с 1992 г. Банком России было разрешено открытие субсчетов филиалам коммерческим банкам с согласия Главного управления ЦБ РФ, в котором открыты счета этим банкам.

То есть Банк России перенёс часть нагрузки по платежам филиалов кредитных организаций со своей платёжной системы на внутрибанковские системы (в сектор корпоративной платёжной системы). Рассмотрим установленную положением схему взаимодействия филиалов (рис. 2.9).

Действительно, перевод платёжных потоков филиалов подтолкнёт банки к развитию внутрибанковских систем платежей, однако общая эффективность данного перехода вызывает сомнение.

Закрытие субкорреспондентских счетов филиалов можно объяснить созданием Банком России в ближайшем будущем Системы валовых расчётов в режиме реального времени и переориентацию на проведение исключительно крупных валовых платежей.

Действительно, учитывая, что крупные платежи оказывают значительное влияние на ликвидность коммерческих банков, их проведение должно быть приоритетным в соответствии с требованиями финансовых рынков. Переход к системе валовых расчётов может быть реализован на принципах снижения общего количества обслуживаемых организаций и многократного ускорения «значимых» расчётов (по сравнению с существующими).

Однако не стоит забывать, что корпоративные платёжные системы более подвержены совокупности экономических и технических рисков. Это увеличивает общий системный риск платежей. Расчётно-кассовые центры Банка России обслуживают помимо коммерческих банков множество «незначимых» в платёжной системе бюджетных организаций, имеющих большое количество небольших по размеру, как правило, односторонних платежей. По нашему мнению, именно их платёжный оборот должен быть переведён в Органы федерального казначейства.

Если же остановиться на необходимости развития корпоративных платёжных систем и повышения конкуренции на рынке платёжных услуг, то данный вопрос должен решаться в первую очередь тарифной политикой. Банк России создал платежную систему, являющуюся «естественным

113

монополистом» на рынке предоставления платёжных услуг. Плата за расчётные услуги Центрального банка РФ не зависит от суммы платежа и является довольно низкой (см. приложение 5), а уровень трансакционного риска практически равен нулю, что не позволяет существовать и развиваться альтернативным платёжным системам.

Сказанное ярко подтверждается данными о безналичных межбанковских платежах, проведённых платёжной системой России за 1999 - 2000 гг. (см. рис. 2.10).

При увеличении объема платежей, проведённых платёжной системой России в 2000 г. в 1,8 раза по сравнению с 1999 г., доля платежей, проведённых платёжной системой Банка России возросла на 7,1%. В то же время доля платежей, проведённых расчётными небанковскими кредитными организациями, сократилась до 0,9% и составила всего 1,2% от общего количества платежей.

На 01.01.2001 г. в России только 11 организаций обладали правом на осуществление клиринговых операций. В 2001 г. по причине нерентабельности был закрыт Дальневосточный филиал Центральной расчётной палаты. Действительно, небанковские кредитные организации не

могут конкурировать с Банком России, так как плата за оказанные расчётные услуги является для них единственным источником дохода.

Уточним, что в соответствии с принятой стратегией развития платежной системы России с 1 января 1998 г. Центральным Банком РФ была введена плата за предоставляемые кредитным организациям и другим клиентам услуги по их расчетному обслуживанию. Плата за расчетное обслуживание взимается с кредитных организаций и иных юридических лиц, которые в соответствии со статьей 47 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" находятся на обслуживании в ЦБ РФ.

При введении платы за расчётные услуги были объявлены следующие задачи: создание условий для развития альтернативных услуг частного сектора - негосударственных расчетных (клиринговых) палат, поощрение конкуренции и нововведений в области проведения расчетных операций; возмещение определенных затрат ЦБ РФ. Как видим, они выполнены не были. Более того, в 2000 г. Банк России сообщил о проектах создания на базе существующих расчётно-кассовых центров систем несрочных платежей на «нетто-основе».

Если учесть, что: а) с развитием электронного документооборота повышается скорость и падает цена электронных трансакций на валовой основе; б) системы внутрирегиональных платежей уже введены и успешно функционируют (платежи проходят день в день) в 77 из 79 Главных управлений Банка России, данные проекты не представляются эффективными.

В целях создания в России надежной, эффективной и безопасной платежной системы Банком России с 1998 г. проводится работа по совершенствованию действующей платежной системы и построению в ней новых компонент, основанных на системе валовых расчётов в режиме реального времени (RTGS). Эта подсистема предназначена для проведения крупных, срочных, высокоприоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями и позволит осуществить интеграцию в международные платежные системы. Банк России завершит работы по построению Единой телекоммуникационной банковской сети (ЕТКБС).

До 1997 г. коммерческие банки не имели возможности в течение дня наблюдать за движением средств по своим корреспондентским счетам (только утром следующего рабочего дня) и, соответственно, не имели возможности управлять краткосрочной ликвидностью. С февраля 1998 г. банки получили возможность видеть информацию о состоянии корсчёта четыре раза в день. Это позволило банкам в конце дня либо привлекать дополнительные ресурсы для завершения своих расчетов, либо размещать свободные средства туда, где они необходимы.

В последние два года (2000 - 2001 гг.) подразделения Банка России осуществляют очередной этап внедрения системы валовых расчётов в режиме реального времени, связанный с переходом с децентрализованной формы обработки платежей на централизованную.

Данный переход позволил многократно ускорить обработку платежей внутри дня и дал кредитным организациям возможность контролировать состояние корреспондентского счёта в режиме реального времени. В частности, в 2001 г. данный переход был произведён в Главном управлении Банка России по Хабаровскому краю.

Вместе с тем, реализация заключительных этапов внедрения системы валовых расчётов в режиме реального времени (перевод платежей на Федеральный расчётный центр) представляется проблематичной. По нашему мнению, в ближайшем будущем вообще нет необходимости данного перехода в связи с тем, что финансовый кризис 1998 г. значительно сократил количество участников системы расчётов Банка России; введение Налогового кодекса стало причиной того, что по 50%-м платёжного оборота (бюджетные платежи) не взимается плата за расчётные услуги; унификация различных системно-технических платформ в Главных управлениях Банка России потребует колоссальных финансовых затрат.

<< | >>
Источник: Нариков Геннадий Сергеевич. ОБЩЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЕЙ ДЕНЕГ / Диссертация. 2001

Еще по теме 2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы:

  1. ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ИМПЕРАТИВНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
  2. 2.1. Наличные и безналичные деньги в структуре императивной платёжной системы
  3. 3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно-денежной платёжной системы
  4. Деятельность платежной системы Visa в России
  5. 1.4. Банк России, его компетенция и структура. Органы и учреждения Банка России и их полномочия
  6. ГЛАВА 1 БАНК МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ О НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ
  7. Часть 2 БАНК КАК КОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ И ВНЕШНЕЕ УПРАВЛЕНИЕ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  8. 1.5. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК И ЕГО ИНФРАСТРУКТУРА КАК ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  9. § 1. Сущность платежной системы России
  10. 6.2. Центральный банк Российской Федерации (Банк России)