<<
>>

19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание

В современной науке различные технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг».

Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on-line banking) — это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.

Функции и характеристики онлайновых банковских систем.

Для того чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать: экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерактивность обслуживания (самообслуживание); возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора; проведение большей части операций в режиме реального времени; точность, актуальность и наглядность предоставления информации; поддержка основных систем управления персональными финансами; возможность оперативной реализации новых продуктов в целях своевременной реакции на потребности клиентов и действия конкурентов и др.

Наличие обязательных требований не гарантирует конкурентоспособности системы на рынке. Конкурентоспособность систем онлайнового банкинга определяется: а) удобством пользования системой (пользовательский интерфейс); б) функциональными возможностями системы (доступные клиентам операции); в) безопасностью системы (надежностью хранения и передачи информации).

Удобство банковской системы является решающим фактором, благодаря которому онлайновые банковские услуги становятся привлекательными для большинства клиентов.

Удобство онлайновой системы выражается в том, насколько: а) простой и функциональный пользовательский интерфейс она имеет; б) понятна и проста установка и настройка программного обеспечения; в) удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для новых пользователей. Поэтому в создании онлайновых систем, предназначенных для массового использования, должны принимать участие, кроме финансистов и программистов, еще и проектировщики информационных систем, специалисты по разработке графических интерфейсов пользователя, маркетологи и психологи.

Кроме удобства, важное значение для пользователей имеют функциональные возможности системы онлайнового банковского обслуживания. Чем шире функциональные возможности такой системы, тем более полноценной и востребованной она является. Сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей онлайновой банковской системы сильно уменьшает ее привлекательность. Чтобы сделать системы онлайнового банкинга конкурентоспособными, банки должны стремиться наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами); инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги); расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д. Важно понимать, что онлайновые банковские услуги стоят тех усилий, которые требуются для их внедрения, только в том случае, когда с их помощью можно делать то, что нельзя было сделать, опираясь на традиционные технологии, или когда они предоставляют тот же набор функций, что и обычные банковские филиальные сети, но по более низким ценам.

Вопросы обеспечения безопасности при создании и эксплуатации систем онлайнового банковского обслуживания также являются очень важными. Защита системы должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка); шифрование передаваемой финансовой информации; безопасность каналов передачи информации; защиту носителей информации.

Сегодня эти вопросы успешно решаются большинством профессиональных средств защиты.

Классификация онлайновых банковских услуг. Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по различным каналам доступа. Они могут различаться по степени универсальности или комплексности предоставляемых операций.

В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.

Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому, часто ничем не уступающему традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и другие). Несмотря на то что корпоративный сектор для многих банков является стратегически важным сегментом рынка, в сфере дистанционного банковского обслуживания в силу объективных причин (меньший объем первоначальных инвестиций, менее жесткие требования к интеграции, более простая программная реализация) наибольшее распространение в конце 1990-х — начале 2000-х гг. получил удаленный банковский сервис для физических лиц.

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга: 1) телефонный банкинг'; 2)

ПС-банкинг184; 3) видеобанкинг185; 4) интернет-банкинг186; 5) мобильный банкинг'; 6) интерактивный телевизионный банкинг187. Все они представляют особую область отношений между банком и клиентом — получение банковских услуг на расстоянии. Поэтому в экономической литературе данные термины часто употребляются как взаимозаменяемые, что неверно.

Они отличаются друг от друга тем, на каких сегментах финансового рынка и с использованием каких телекоммуникационных технологий, а также средств доступа к банковской информации предоставляются дистанционные банковские услуги.

Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по времени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.). В силу распространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых странах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей удаленного банкинга. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, а также отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг.

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является ПС-банкинг (конец 1980-х гг.). При данной форме банкинга клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом или программный продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.). К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам — наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

В начале 1990-х гг. появилась еще одна форма дистанционного банковского обслуживания — видеобанкинг. Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или специально предназначенные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах.

Существенным преимуществом видеобанкинга является возможность проведения широкого спектра банковских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком — пользование только в специально отведенных местах.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций, в отличие от ПС-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательное модемное подсоединение к сети банка, в отличие от видеобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций, интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды.

Значительное снижение стоимости персональных компьютеров, телекоммуникационного оборудования и доступа к Интернету на протяжении второй половины 1990-х гг. обусловило повышенный интерес к интернет- банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиентов. В настоящее время интернет-банкинг активно развивается в Европе (Швеции, Финляндии, Германии) и США. Так, в декабре 2000 г. в США более 1700 банков обладали электронными представительствами и свыше 600 предлагали различные формы дистанционного банкинга. При этом 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам онлайновые услуги, в том числе 9 из 10 самых крупных'. В табл. 19.1 показаны темпы развития онлайнового банкинга в США.

Таблица 19.1

Темпы развития онлайнового банкинга в США в 1998-2002 гг. Группы банков по величине капитала Процент национальных банков, предлагающих онлайновые услуги II квартал 1998 г. III квартал 1999 г. IV квартал 2000 г. I квартал 2002 г.* Менее 100 млн долл. 2 7 20 34 От 100 млн до 1 млрд долл. 7 27 51 73 От 1 млрд до 10 млрд долл. 27 62 79 89 Более 10 млрд долл. 53 100 100 100 Всего: 6 20 37 45 Экспертный прогноз.

Источник: Office of the Comptroller of the Currency.

USA, 2001.

В России в 2002 г. несколько десятков банков занимались внедрением систем онлайнового банкинга, ориентируясь на физических и юридических лиц. Большинство банков, внедряющих онлайновые услуги, относились к категории средних и малых банков. Существенный недостаток интернет- банкинга — утрата физического контакта клиентов с банковскими служащими, что для многих является серьезной психологической проблемой.

В 1997—1998 гг. появилась новейшая форма дистанционного банковского обслуживания — мобильный банкинг. В настоящее время существует две его разновидности: 1) на базе протокола Wireless Access Protocol — WAP-банкинг; 2) с использованием протокола Short Message Service — SMS-банкинг. В 2002 г. появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service — MMS-банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон или персональный коммуникатор играют примерно такую же роль, как компьютер при интернет- банкинге. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефона или записную книжку-коммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при интернет-банкинге, посредством соответствующей формы. SMS-банкинг основан на использовании механизма коротких текстовых сообщений, MMS-банкинг — на использовании механизма графических мультимедийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон или коммуникатор передается информация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные клиентом. Очевидным преимуществом WAP-бан- кинга является удобство для пользователя — возможность навигации по сайту банка, наглядное предоставление и удобный ввод информации. Преимущество SMS-банкинга — простота, доступность и дешевизна.

Безусловными лидерами мобильного банкинга сегодня являются скандинавские финансово-кредитные организации Финляндии и Швеции. Так, финско-шведская банковская группа MeritaNordbanken в 2000 г. обслуживала каждого шестого клиента по WAP- каналам. Мобильный банкинг активно развивается в Германии и Великобритании. Сочетание переносимости и персональности с вычислительными способностями и экраном дисплея делает интеллектуальные мобильные телефоны и коммуникаторы прекрасной платформой для предоставления банковских услуг. Вероятно, в ближайшие годы с внедрением мобильных телефонов с графическими цветными дисплеями и появлением более скоростных сетей передачи данных 3G мобильный банкинг способен стать широко распространенной формой дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

До последнего времени интернет-банкинг и мобильный банкинг являлись наиболее современными и востребованными технологиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц. В начале нового тысячелетия обозначилось еще одно направление развития дистанционного банкинга — цифровой телевизионный банкинг. В настоящий момент системы цифрового телевизионного банкинга находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем эти системы позволят осуществлять банковские операции с использованием обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу. Технология цифрового телевизионного банкинга будет объединять в себе практически все преимущества других систем дистанционного банкинга за исключением предельно высокой мобильности, которой обладают системы мобильного банкинга.

Следующим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу: мультиканальный банк или виртуальный банк. Часть банков развивает системы дистанционного банкинга в виде дополнительного сервиса к традиционным услугам для удовлетворения возросших требований клиентов. Клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг, они могут совершать операции как через обычные филиалы, так и через телекоммуникационные каналы доступа. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Такой подход можно назвать сервис ориентированным, а банки, придерживающиеся этой концепции, — мультиканальными. Как правило, по такому пути идут крупные розничные банки, желающие находиться в русле передовых тенденций развития и рассчитывающие в перспективе добиться рационализации своей розничной сети.

Другие финансовые институты во главу угла ставят минимизацию издержек и с этой целью организуют отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа. Как правило, виртуальные банки предоставляют клиентам более высокие ставки по вкладам и берут меньшие комиссионные за предоставляемые услуги, чем обычные банки. Кроме того, некоторые из виртуальных банков возвращают клиентам часть комиссий за снятие денег в банкоматах, как бы компенсируя отсутствие собственной инфраструктуры. В 2001 г. в мире насчитывалось несколько десятков виртуальных банков, наиболее известными из которых являлись: NetBank, E*TRADE Bank, CompuBank, BankDirect и др. Согласно прогнозам, в ближайшие годы численность виртуальных банков будет расти вследствие высокой конкуренции со стороны «мультиканальных» банков и ссудосберегательных ассоциаций, низкой капитализации, отсутствия доверия к виртуальным банкам со стороны традиционно консервативных потребителей банковских услуг (табл. 19.2).

Таблица 19.2

Динамика количества виртуальных банков в 1995-2005 гг. Год* Количество открывшихся банков Количество поглощенных/закрывшихся банков Всего I 1995 1 0 1 1996 2 0 3 1997 1 0 4 1998 3 0 7 1999 17 0 24 2000 22 2 44 2001 25 5 64 2002 18 7 75 2003 14 8 81 2004 12 9 84 2005 10 10 84 Данные за 2000-2005 гг. — оценочные.

Источник: Online Banking Report. 2000. № 10, http:// www.onlinebanking/ cgi-bin/web_banks

В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга выделяют универсальность (комплексность) предоставляемых услуг. В этой связи можно выделить простой сервис, продвинутый сервис (базовые услуги) и универсальный дистанционный банковский сервис (расширенные услуги). Услуги простого дистанционного сервиса, как правило, ограничиваются довольно узким набором, включающим: получение справочной информации о процентных ставках и обменных курсах банка, а также информации об остатке средств на счете. Продвинутый дистанционный сервис, как правило, позволяет проводить безналичные внутрибанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Универсальный дистанционный сервис включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных офисах банка (внутрибанковские и межбанковские платежи, операции по купле-продаже безналичной валюты и ЦБ, получение кредита в режиме удаленного доступа), за исключением операций с наличными деньгами. В табл. 19.3 показаны основные виды услуг, предлагавшихся онлайновыми банками в США в 2000 г.

Таблица 19.3

Основные виды услуг, предлагавшихся онлайновыми банками в США в 2000 г. Вид продукта/услуги Процент онлайновых банков, предлагающих данный продукт/услугу Все банки Банки с капиталом менее 100 млн долл. Банки с капиталом от 100 млн до 1 млрд долл. Банки с капиталом от 1 млрд до 10 млрд долл. Банки с капиталом свыше 10 млрд долл. Балансовые выписки и денежные переводы 88,8 74,1 90,2 94,5 100,0 Оплата счетов 78.2 60,0 77,4 90,4 100,0 Оформление кредитов 60.0 51,8 51,7 75,3 80,5 Открытие новых счетов 36.6 29,8 43,9 45,2 43,9 Брокерские

УСЛУГИ 21,6 10,6 14.7 41.1 53,7 Управление

ликвидно

стью 15.7 14,1 16,2 15,1 17,1 Трастовые

операции 11.9 3,5 9.8 12,3 41,5 Выставление счетов 10.6 7,1 7,9 16,4 24,4 Страхова

ние 5,4 2,4 2,3 6,8 0,3 Базовые услуги* 77.6 56,5 77,4 90,4 100,0 Расширенные услуги** 23,9 14,1 17,0 41.1 58,5 Базовые услуги включают балансовые выписки, денежные переводы и оплату счетов.

Расширенные услуги включают базовые и по меньшей мере три другие. Источник: Office of the Comptroller of the Currency. USA, 2000.

Стоит отметить, что даже среди банков с наивысшей капитализацией, т. е. капиталом свыше 10 млрд долл., только 58,5% предлагали расширенный набор онлайновых услуг. Это позволяет сделать вывод, что системы онлайновых банковских услуг даже в самых крупных банках еще не стали универсальными.

Банки, предоставляющие своим клиентам универсальный набор услуг дистанционного банкинга, становятся телекоммуникационными финансовыми центрами или телекоммуникационными банками, в которых по разным каналам стекаются распоряжения клиентов. Клиенты таких банков могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов доступа или комбинации каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон — по дороге, мультимедийный киоск — в аэропорту или супермаркете и обычный телефон или интерактивный телевизор — дома.

Не исключено, что в ближайшее время на мировом рынке появится несколько сотен банков, предлагающих универсальный дистанционный банковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для банков получение конкурентных преимуществ на финансовом рынке. Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания: 1)

повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам; 2)

повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами; 3)

сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестоимость банковских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами. Для примера, в табл. 19.4 приведены данные о деятельности онлайновых и традиционных банков в США в 2000 г.

Таблица 19-4

Сравнение деятельности онлайновых н традиционных банков в США в 2000 г. Группы банков по величине капитала Прибыльность: возврат на собственный капитал (%) Эффективность: непроцентные расходы к чистому текущему доходу* (%) Качество кредитов: невоз- вращенные займы к общему объему займов** (%) Менее 100 млн долл.: Мультиканальные банки 6,34 77,90 0,52 Окончание табл. 19.4 Группы банков по величине капитала Прибыльность: возврат на собственный капитал (%) Эффективность: непроцентные расходы к чистому текущему доходу* (%) Качество кредитов: невоз- вращенные займы к общему объему займов** (%) Традиционные банки 10,13 65,52 0,87 От ЮОмлндо 1 млрддолл.: Мультиканальные банки 14,15 59,59 0,68 Традиционные банки 13,03 60,57 0,73 От 1 млрд до 10 млрд долл.: Мультиканальные банки 18,26 56,26 0,81 Традиционные банки 15,68 54,74 0,56 Более высокий коэффициент свидетельствует о более низкой эффективности.

Более высокий коэффициент свидетельствует о более низком качестве кредитов.

Источник: Office of the Comptroller of the Currency, USA, 2000.

Таким образом, мультиканальные банки с высокой капитализацией демонстрировали высокие показатели прибыльности, низкие показатели эффективности и качества предоставляемых кредитов в сравнении с традиционными банками. Напротив, мультиканальные банки с низкой капитализацией демонстрировали более низкие показатели прибыльности и более высокие показатели качества предоставляемых кредитов. Эти особенности чаще всего объясняются структурой банковских активов и пассивов, но в целом позволяют сделать вывод, что для мультиканальных банков с низкой капитализацией предоставление онлайновых банковских услуг является чаще всего менее прибыльной и менее эффективной формой предоставления банковских услуг по сравнению с мультиканальными банками с высокой капитализацией.

Развитие онлайновых банковских услуг в России. Онлайновые банковские услуги появились в России в мае 1998 г., когда систему удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. В 2002 г. около 50 российских банков предлагали различные формы онлайновых банковских услуг. Наиболее известными онлайновыми банковскими системами являются: «Домашний банк» (Автобанк), «Телебанк» (Гута- банк), «Кортис» (Бин), «Комунибанк» (Интернет Банк), «Домашний банк» (Менатеп СПб), «iBank» (Национальный Коммерческий Банк), «CyberPlat» (Платина), «ИнтернетБанк» (Северная Казна), «Банк-Онлайн» (Судостроительный банк), «Телебанк-НН» (Эллипс Банк) и др.1 Основными операциями, осуществляемыми с использованием систем онлайнового банкинга в России, стали: 1) открытие рублевых и валютных счетов; 2) управление текущими счетами, в том числе и карточными; 3) покупка и продажа ценных бумаг; 4) оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи, доступа в Интернет и др.; 5) осуществление внутрибанковских и межбанковских денежных переводов; 6) проведение валютообменных операций; 7) получение выписок по счетам и доступ к истории счета.

В целом функциональные возможности систем онлайнового банкинга, предлагаемые российскими банками, значительно различаются. Большая часть онлайновых операций в 2000—2001 гг. приходилась на получение выписок по счетам или валютообменные операции. В 2001—2002 гг. в России начало развиваться онлайновое кредитование. Однако его масштабы пока довольно незначительны. В то же время себестоимость некоторых онлайновых операций, осуществляемых российскими банками, уже сегодня значительно ниже себестоимости аналогичных операций в рамках филиальной банковской сети. Например, операции по конвертации средств в рамках системы «Домашний банк» являются на 30% более рентабельными по сравнению с традиционными.

Сравнивая ситуацию на рынке онлайновых банковских услуг в развитых странах с ситуацией в России, можно заметить, что, с одной стороны, некоторые российские проблемы весьма сходны с проблемами развитых стран, а с другой стороны, у них есть своя специфика. К числу сходных проблем можно отнести отсутствие интегрированности электронного банковского обслуживания, своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо было видно на примере двух отдельных онлайновых систем, действующих в 2001 г. в Гута-банке (система «Телебанк-онлайн» — для управления текущим счетом и система «Internet broker» — для покупки/продажи ценных бумаг). Кроме того, многие онлайновые банковские системы очень запутанны и сложны в использовании. В то же время на российском рынке не действуют важные для развитых рынков ограничивающие факторы, а именно: банковская консервативность, высокая конкуренция со стороны небанковских финансовых посредников и некоторые другие.

Можно выделить две группы специфических причин, объясняющих низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России. Первую группу составляют внешние (макроэкономические) причины: 1) вследствие отсутствия традиций не получили развитие ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрять современные системы онлайнового банкинга; 2) низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и, следовательно, размещать их на банковском рынке; 3)

недостаточное предложение онлайновых банковских услуг; 4) проблемы с обеспечением безопасности онлайновых услуг (табл. 19.5).

Таблица 19.5

Факторы, сдерживающие распространение онлайновых банковских услуг в России Факторы Вес (%) Низкие функциональные возможности 9 Высокая стоимость 7 Проблемы безопасности 20 Недостаточная информированность клиентов 17 Окотание табл. 19.5 Факторы Вес (%) Невостребованность со стороны клиентов 5 Отсутствие предложения со стороны банков 34 Другие причины 4 Источник: http://www.internetfinance.ru

К внутренним (микроэкономическим) факторам, объясняющим низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России, следует отнести:

а) со стороны банковских клиентов — низкие функциональные возможности онлайновых систем, высокую стоимость онлайнового обслуживания, недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

б) со стороны банков — непонимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг на развитие банковского бизнеса; незнание требований и условий, которые необходимо соблюдать для организации удобного и безопасного онлайнового сервиса, и др.

Согласно исследованию компании Cap Gemini/Ernst & Young доля банковских операций, совершаемых через Интернет, к 2003 г. в Европе может составить 25%, в США — 20%, в России — 3—4%'.

В настоящее время можно выделить ряд наиболее перспективных направлений развития банковских услуг в России. Во-первых, значительно возросла активность разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд онлайнового банкинга как среди отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и среди иностранных, выходящих на российский рынок. Имеются все основания предположить, что в ближайшие годы разовые контакты между поставщиками и заказчиками данных услуг могут перерасти в долгосрочные партнерские отношения. При этом роль технологических компаний на российском рынке онлайновых финансовых услуг будет возрастать.

Во-вторых, развитие онлайновых банковских услуг происходит либо в комплексе, либо параллельно с разработкой средств электронной коммерции — онлайновых платежных и торговых систем. Примеры такой деятельности (2000-2001 гг.) — совместный проект Автобанка и компании «АйТи» — платежная Интернет-система «ЭлИТ-Карт»; платежная система «CyberPlat»; проект банка «БИН» и компании «АйТи» — система «Кортис» и др. К этому следует добавить, что параллельно с услугами онлайнового банкинга в банках и дочерних компаниях активно развиваются и другие онлайновые финансовые услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование. Скорее всего, в ближайшее время в России появятся первые телекоммуникационные финансовые холдинги.

В-третьих, в ряде российских банков усиливается работа по развитию сразу нескольких направлений онлайнового банкинга: одновременно с ПС-банкингом и интернет-банкингом развивается мобильный банкинг. Например, совместный проект Гута-банка и компании «Мобильные телефонные системы» или проект Промышленно-строительного банка СПб 1

Маркетинговые услуги в Интернет, http://www.internetmarketing.ru и компании «Мегафон». По всей видимости, в ближайшие годы различные формы онлайнового банковского обслуживания будут не столько конкурировать между собой, сколько дополнять друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Необходимо также отметить, что в отличие от экономически развитых стран рынок онлайновых финансовых услуг в России в силу своей слабости (низкой вовлеченности финансовых ресурсов и незначительного круга пользователей) не может в настоящее время являться катализатором развития электронной коммерции. Скорее, наоборот: именно от поступательного развития российской экономики, роста сферы услуг и благосостояния населения будут зависеть как объемы инвестиций в электронные банковские услуги, так и отдача на вложенный капитал.

<< | >>
Источник: Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект. — 624 с. . 2003

Еще по теме 19.3. Современное дистанционное банковское обслуживание:

  1. Услуги дистанционного банковского обслуживания Вводные замечания
  2. 3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты
  3. Приложение 2. Управление рисками отмывания денег/финансирования терроризма для продуктов с низким уровнем риска: примеры дистанционного банковского обслуживания
  4. Грибов А. Ф.. Моделирование банковской деятельности: Учебно-методическое пособие для дистанционной формы обучения. – М.: Изд-во Рос. экон. акад. – 274 с., 2004
  5. 8.4. Банковская реформа 6 России и становление современной банковской системы
  6. АИС удаленного банковского обслуживания
  7. 7.3. АИС удаленного банковского обслуживания
  8. 21.4. HOME BANKING — БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ
  9. Требования к надлежащей проверке в сфере банковского обслуживания частных клиентов
  10. Проблемы обслуживания держателей платежных карт с применением современных информационных технологий
  11. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование
  12. 3.              Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
  13. ГЛАВА 21 СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ