<<
>>

Сравнительный анализ основных моделей образовательного кредитования

 
Модель I. Образовательное кредитование при условии государственной поддержки. Образовательный кредит выдается студентам, обучающимся в государственных вузах. Предусматривается два вида кредита:
•              непосредственно на оплату обучения;
•              на бытовые нужды — проживание, питание, приобретение литературы и т.п.

Законодательно устанавливается максимальная процентная ставка, которую не может превысить ни один банк, оказывающий услуги по образовательному кредитованию. Меры государственной поддержки распространяются на образовательные кредиты для оплаты обучения в размере, устанавливаемом Правительством РФ, и на бытовые нужды в размере прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в месте нахождения учебного заведения. В случае, если студенту требуется образовательный кредит в большем объеме, он может получить его на общих положениях коммерческого кредитования. На такой кредит не будут распространяться меры государственной поддержки.
Кредит на оплату обучения в соответствии с кредитным договором между заемщиком (студентом) и кредитным учреждением перечисляется непосредственно в вуз перед началом каждого семестра кредитным учреждением (банком-агентом) на основании договора между студентом и вузом об обучении на платной основе. Студент имеет возможность оформлять кредит как с самого начала обучения, так и с любого курса, например, только на обучение в магистратуре.
В течение срока обучения студент обязан выплачивать проценты по кредиту в соответствии с кредитным договором. Срок возврата кредита и момент начала выплат должен устанавливаться законодательно. Эти условия обязательны для всех банков-агентов.
В случае отчисления заемщика из учебного заведения вследствие неуспеваемости образовательный кредит и проценты по нему должны быть выплачены в течение законодательно установленного срока.
Для облегчения кредитного бремени и повышения доступности высшего образования для студентов независимо от материального положения их семей предполагаются меры государственной поддержки:
•              субсидирование процентов по образовательному кредиту для поддержания процентов по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования;
•              в исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика;
•              помощь в поиске заемщика, не выполняющего свои кредитные обязательства;
•              разбирательство в судебном порядке в случае неперечисления средств работодателем из зарплаты сотрудника банку-агенту
Выполнение государством обязательств по субсидированию процентов по образовательному кредиту осуществляется уполномоченным органом государственной власти. Банк или иная кредитная организация, желающая заключить договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту, направляет в уполномоченный орган государственной власти установленные законодательством документы. Уполномоченный орган государственной власти вправе отказать банку или иной кредитной организации в заключении договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту в случае имеющихся нарушений в ее деятельности или непредоставлении всей необходимой документации.

При недостаточности у должника имущества, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством может быть обращено взыскание, государство субсидиарно отвечает по его обязательствам перед кредитором, если эти обязательства не могут быть исполнены должником вследствие:
•              установления стойкой утраты им профессиональной трудоспособности по полученной в учебном заведении профессии (специальности) после его окончания, не позволяющей осуществлять трудовую деятельность по такой профессии (специальности);
•              невозможности найти работу по полученной в учебном заведении профессии (специальности) после его окончания при условии, что должник обратился в орган службы занятости населения не позднее года (иного срока) со дня окончания учебного заведения и не был им трудоустроен.
Если указанные в настоящем пункте факты подтверждены в судебном порядке, кредитор вправе обратиться с соответствующим требованием к государству.
В качестве государственной поддержки могут рассматриваться варианты дополнительного субсидирования выплаты процентов по образовательному кредиту для особо успевающих студентов, что будет служить дополнительным стимулом к получению качественного образования.
Такой механизм образовательного кредитования за счет государственной поддержки делает его доступным для малообеспеченных семей, так как не требует поручительства или залога. В то же время он позволяет перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально-экономические последствия.
Модель II. Образовательное кредитование по специальной программе под гарантии крупного бизнеса. В 2004 г. концепция образовательного кредита, совместно разработанная РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн», получила реализацию в виде программы кредитования образования «Кредо» на базе четырех престижных вузов. Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Таким образом, компания «Крэйн» реализует функции крупного российского бизнеса по поддержке и развитию сферы высшего образования. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ». Кредит предоставляется в сумме до 25 тыс. долл. США, под 10% годовых, сроком на 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.
Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам «специалист» или «бакалавр» (на дневном и вечернем отделениях) и «магистр».
Срок кредита для студентов устанавливается следующим образом:
•              первого курса дневных отделений — до 10 лет по программе «специалист», до 9 лет — по программе «бакалавр»;
•              первого курса вечерних отделений — до 10 лет по программе «специалист» и «бакалавр»;
•              со второго по шестой курс срок кредита рассчитывается по схеме — период обучения (льготный период) равен периоду выплат. Например,
для студентов второго курса срок обучения — 4 года, и соответственно период выплат — 4 года, в общей сложности кредит выдается на 8 лет.
На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:
•              для дневного отделения — до 4 лет по программе «бакалавр», до
5              лет по программе «специалист», до 6 лет — по программе «специалист медицинских факультетов»;
•              для вечернего отделения — до 5 лет по программе «бакалавр», до
6              лет по программе «специалист»;
•              по программе «магистр» — до 2 лет.
Кредит предоставляется траншами в размере платы за обучение за очередной семестр, при условии успешной сдачи сессии.
Устанавливается 12-месячный мораторий на досрочное погашение кредита, после чего, начиная с 13-го месяца пользования кредитом возможен его возврат платежами не менее чем по 500 долл. США. Погашение кредита осуществляется ежемесячными выплатами с первого месяца после окончания вуза в течение 5 лет (если срок обучения 4 или 5 лет) и в течение 4 лет (если срок обучения 6 лет). Для студентов со второго по шестой курс период погашения равен периоду обучения в кредит. Для студентов магистратуры срок погашения кредита — 2 года после окончания обучения. Возможно продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ.
В настоящее время именно эта модель взята за основу при проведении эксперимента по образовательному кредитованию.
Модель III. Образовательное кредитование при условии страхования. Решение проблемы доступности образовательного кредитования находится на стыке двух достаточно развитых сфер — страхования и банковских услуг, где отработаны различные механизмы, в том числе и способы урегулирования неплатежей. Крупные банки и страховые компании имеют отделения во многих городах и регионах и вполне способны выступать в качестве основы предлагаемой системы. Схема такого кредитования относительно проста. Создается тандем: «банк — страховая компания».
Финансовые риски банков, выдающих кредиты, должны страховаться крупными страховыми компаниями. Удержание риска целиком ложится на страховщиков. Объемы кредитования определяются в пределах лимитов кредитования, установленных банком данной страховой компании. Страхуется не каждый отдельный кредит, а некий кредитный портфель, в котором представлены заемщики и поручители с разным уровнем надежности.
Если по расчету индивидуального тарифа получается, что с одного студента можно взять за страховку 1%, а с другого — 5%, то средний процент будет около 3%, т.е. на уровне страхового тарифа по обычному потребительскому кредиту. Это повышает привлекательность кредита и дает возможность людям из малоимущих семей получить образование. Таким образом, реализуется важный социально-либеральный принцип: богатые платят за бедных.
Многие элементы рисков по кредиту могут быть перестрахованы западными страховыми компаниями. В этом случае не происходит деления портфелей на «хороший» и «плохой». Реализуется и другой, более перспективный подход, когда, например, жизнь и здоровье студента и его поручителей, равно как риск временной потери работы или невозможности устроиться на работу по специальности, перестраховываются за рубежом, а другие виды риска остаются за российской страховой компанией, что позволяет ей заработать.
Поскольку сегодня российским банкам открыты внушительные кредитные линии за рубежом, развитие образовательного кредита в России может быть включено в соответствующие программы Всемирного банка, Европейского банка реконструкции и развития, а также синдикатов коммерческих банков, которые дают кредиты на срок до 10 лет под 3,5—5% годовых. Чем больше при этом будет перестраховано рисков на Западе, тем ниже может быть этот процент.
Простой арифметический расчет показывает: если банк привлекает деньги под 5% годовых, добавляя себе только 1% (поскольку он де-факто в данной схеме выступает как расчетно-кассовый центр, лишь выдавая и получая деньги), если страховая компания, которая берет на себя удержание риска, получает всего 3%, то мы «вписываемся» в 9%, что примерно соответствует уровню базовых ставок кредитов в развитых странах. В США в наиболее распространенных программах по кредитованию образования максимальный процент составляет 8,25.
В дальнейшем возможно серьезное перераспределение маржи между банком и страховой компанией за счет перераспределения рисков. Если, допустим, банк будет удерживать на себе 20% риска невозврата, и 80% оставлять на страховой компании, распределение доходов между участниками может измениться. По мере накопления статистики невозвратов (дефолтов) и фиксации кредитной истории заемщиков и их поручителей, банки, по-видимому, все большую часть риска и доходов будут оставлять себе и все меньше передавать страховым компаниям.
Ключевую роль на начальном этапе кредитования будет играть страховая компания. Ее мнение может быть решающим при оценке заемщика и принятии решения о выдаче кредита, — чтобы не делать одну и ту же работу дважды, когда сначала оценку заемщика производит банк, а затем оценку кредитного портфеля осуществляет страховая компания. Операционный контур при этом может быть выведен непосредственно в вуз. Банк же утверждает решение и выдает кредит.
Взыскание неплатежей по процентам и выплаты по кредиту тоже берут на себя страховщики. При этом отсрочки неизбежны: например, франшиза в 90 дней, когда просроченный платеж еще не считается страховым случаем. В промежутке включается система напоминания о предстоящих платежах. Дальше прекращается выдача остальных траншей кредита, а по прошествии определенного времени прекращается действие договора. Тогда в работу вступает служба урегулирования платежей страховой компании, которая работает с клиентами и пытается получить деньги обратно. Далее могут быть привлечены специализированные коллекторские компании, профессионально занимающиеся получением денег с заемщика цивилизованными методами. Они сегодня уже действуют в России. И здесь существует две схемы: либо страховая компания продает долг, допустим, за 50%, либо платит 20—30% за то, чтобы коллекторская компания получила долг и возместила понесенный ущерб.

Основные
конфигу-
ранты

Модель I

Модель II

Модель III

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Студенты

Свободный выбор вуза.
Кредит на образование и проживание. Отсутствие залога или поручительства. Независимость от доходов и имущества семьи. Низкий процент (ниже ставки рефинансирования). В случае инвалидности и безработицы субсидиарная ответственность государства. Отсрочка платежей по основному дожу до окончания вуза. Отсутствие штрафов за досрочный возврат кредита

Размер льготного кредита устанавливает государство.
Оплата процентов по кредиту во время учебы

Отсутствие залога или поручительства.
Не зависимость от доходов и имущества семьи.
Низкий процент. Отсрочка платежей по основному долгу и процентов до окончания вуза

Ограниченный выбор вузов (только включенные в программу). Отсутствие кредита на проживание (хотя все вузы, включенные в программу — столичные). Мораторий на досрочное погашение кредита в течение 12 месяцев. Ограниченный размер кредита. Фиксированный процент независимо от ситуации на кредитном рынке

Свободный выбор вуза.
Низкий процент. Отсрочка платежей по основному дожу до окончания вуза. Страхование с распределенными рисками

Плата за страхование кредита. Поручительство на длитежный срок

Таблица 6.1
Преимущества и недостатки для основных конфигурантов различных моделей образовательного кредитования
Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования
307




Продолжение табл. 6.1

Основные

Модель I

Модель II

Модель III

кон фигуранты

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Вузы

Расширение

Необходимость

Поддержка

Ограниченный

Расширение

Необходимость


источников фи

четкого и про

внебюджетных

выбор вузов —

источников фи

четкого и про


нансирования.

зрачного обосно

источников

участников про

нансирования.

зрачного обосно


Воспитание

вания стоимости

финансирования

граммы.

Воспитание

вания стоимости


самостоятельных

образования

вуза за счет круп

Необходимость

самостоятельных

образования


ответственных

по каждой

ного бизнеса.

четкого и про

ответственных

по каждой


студентов, имею

конкретной про

Возможности

зрачного обосно

студентов, имею

конкретной про


щих кредитные

грамме

партнерства

вания стоимости

щих кредитные

грамме


истории.


с бизнесом по

образования

истории.



Возможность


подготовке

по каждой

Возможность



долгосрочных


кадров по специ

конкретной про

долгосрочных



отношений


альностям

грамме

отношений



со студентом




со студентом на



на коммерческой




коммерческой



основе в рамках




основе в рамках



непрерывного




непрерывного



образования




образования



формирование




формирование



клиентуры




клиентуры


308
Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

Основные кон фигуранты

Модель I

Модель II

Модель III

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Банки,
кредитные
организации,
страховые
компании

Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий

Невключение страховых компаний.
Высокая рискованность образовательных кредитов. Неисследован- ность потенциального рынка

Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий

Невключение страховых компаний.
Высокая рискованность образовательных кредитов.
Узость потенциального рынка в выбранных вузах.
Возможные
трудности
трудоустройства
выпускников,
включенных
в программу

Грамотное распределение рисков. Возможность привлечения зарубежных кредитов. Освобождение государства от субсидиарной ответственности . Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий

Высокая рискованность образовательных кредитов. Неисследован- ность потенциального рынка

Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования
309




Окончание табл. 6.1

Основные

Модель I

Модель II

Модель III

кон фигуранты

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

Государство

Повышение

Расходы на вы

Развитие об

Ограниченная

Развитие об

Отсутствие уча


доступности

платы в случаях

разовательного

доступность

разовательного

стия государства


качественного

субсидиарной

кредитования

кредитов

кредитования

в этой модели


высшего образо

ответственности.

за счет крупного

ограниченный

за счет банков

образовательного


вания.

Администра

бизнеса

круг вузов-

ского сектора

кредитования


Реализация задач

тивные расходы


участников,

и страхования.



социального



и соответственно

Распределение



государства.



студентов.

рисков.



Стимулирование



Включение

Повышение



самостоятель



в программу

доступности



ности и ответ



только столич

качественного



ственного вы



ных вузов без

высшего образо



бора профессии



кредитов на

вания.



студентами.



проживание —

Стимулирование



Развитие инсти



сейчас уже

самостоятель



тута кредитных



не только столич

ности и ответ



историй



ные вузы. Сложность поиска поручителей. Высокие риски

ственного выбора профессии студентами. Развитие института кредитных историй


310
Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

Подводя итоги, можно сказать, что развитие образовательного кредитования заключается в формировании долгосрочных партнерских отношений между вузами, банками, страховыми организациями, государством и, конечно, самими студентами. В процессе развития социально ориентированных кредитов акцент смещается в сторону воспитания цивилизованных заемщиков: людей, умеющих жить в кредит и строить свои экономические стратегии исходя из возможностей привлечения ресурса для их реализации. Образовательные системы, использующие механизмы государственной поддержки кредитования обучения в течение жизни, признаются всеми экспертами более конкурентоспособными, обеспечивающими высокую доступность качественного образования независимо от доходов и социального положения. В результате успешно решаются задачи социальной мобильности, за реализацию которых несет ответственность образование. 
<< | >>
Источник: Абанкина И.В. и др.. Государственное финансирование высшего профессионального образования - Издательский дом ГУ ВШЭ, Москва. - 353 с.. 2008

Еще по теме Сравнительный анализ основных моделей образовательного кредитования:

  1. § 38.2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЛИЗИНГА И БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПОКУПКИ ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ
  2. Сравнительный анализ основных социально-экономических моделей развитых стран
  3. Барынькина Н.П.. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ, 2016
  4. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  5. Состояние образовательного кредитования в России
  6. Сравнительный анализ моделей развития развивающихся стран
  7. 2.2 Ресурсная база и основные модели ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
  8. 1.2. Характеристика основных моделей привлечения ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования
  9. 2.2.Сравнительный анализ основных технико-экономических показателей АО «Томай-Винекс».
  10. Алешина Анна Валентиновна. Сравнительный анализ моделей регулирования фондовых рынков: Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 .-М. : РГБ, 2003, 2003
  11. 8.2. Анализ рынка образовательных услуг
  12. Поиск и анализ информации об образовательных услугах.
  13. анализ внутренней среды образовательного учреждения
  14. 9. Основные положения системы ипотечного кредитования и ипотечно-инвестиционного анализа