<<
>>

2.6. Финансовые расчеты в кредитовании населения

В последние годы в России наблюдается несомненный прогресс в развитии взаимоотношений коммерческих банков с населением. Это проявляется не только в росте депозитных операций, расширении спектра депозитных вкладов, но и в развитии различи ых форм кредитования физических лиц.

Учитывая длительный опыт работы с населением западных банков, безусловный интерес представляет изучение и обобщение опыта их работы в этой сфере.

Для приобретения товаров длительного пользования за рубежом населению представляются так называемые «потребительские» ссу- Номер

платежа

Погасительный платеж, руб.

Проценты

38§"

2577

1-Й

350

І577

2577

4-й

141

5-й

і > ?.!

Итого

ды. Эти ссуды могут предоставляться в форме прямого банковского кредита, когда кредитный договор заключается между банком и заемщиком, а также в форме косвенного банковского кредита. Последний предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка и клиента, которым обычно являются крупные предприятия розничной торговли. Косвенное банковское кредитование представляет интерес для клиента, поскольку он получает ссуду в момент воз- щкновения потребности (при приобретении товаров длительного лользования в магазине) и для него нет необходимости обращаться непосредственно в банк за получением ссуды.

Некоторые российские торговые компании стали развивать эту рорму потребительского кредита и в своей рекламе стараются сде- 1ать ее как можно более привлекательной для населения. Вместе с тем каждому потребителю этой услуги нужно уметь грамотно прочитать информацию рекламы и сделать правильный выбор, руководствуясь либо требованием минимизации финансовых издержек по обслуживанию долга, либо минимизацией затрат времени на оформление кредита и приобретение нужного товара.

Так, например, в рекламе компании «Мир» и банка «Русский стандарт» в марте 2001 г.

была представлена новая программа кредитования населения на приобретение бытовой техники и элект- ' тоники (приложение 2). В соответствии с этой программой клиент платит наличными 20% стоимости товара, а оставшиеся 80% погашаются ежемесячно вместе с процентами в течение 6 мес. (т.е. речь идет о равных погасительных Платежах или аннуитетах). Максимальный размер кредита установлен в размере 30 000 руб.

В рекламе клиенту предлагается на примере познакомиться с процедурой погашения кредита, а также с механизмом получения кредита (см. приложение 2). Рассмотрим подробнее приводимый в рекламе пример покупки товара в кредит.

Телевизор определенной марки на момент покупки его клиентом стоит в магазине 17 500 руб. Клиент должен заплатить наличными 3500 руб. (20% его стоимости). Следовательно, 14 000 руб. банк «Русский стандарт» представляет в качестве кредита.

График платежей по кредиту, предлагаемый банком, представши ни*.с. —.

В том числе

Погашение основного ДОЛГА

1 2*183"

236Ї

2А55

2485

14 000

И далее, на основе предстапленных расчетов покупателю сообщают, что проценты по кредиту (1460 руб.) состаыяют 10,45% от размера кредита (14 ООО руб.).

Можно ли принимать представленную здесь величину 10,45% за размер процентной ставки и, следовательно, сравнивать с процентной ставкой по кредитам населению в банках? (Например, в тот же период в Сбербанке РФ процентная ставка по кредитам населению составляла 28%.)

Рассмотрим подробнее, как получена величина 10,45%. Размер процентов (/) составил 1460 руб. Но ведь это сумма за полгода, а процентная ставка приводится в расчете на год. Воспользуемся формулой процентов (1.1) и рассчитаем годовую процентную ставку: '= * ,, !^°, г = 0,20857, т.с. / = 20,86%.

Рп 14 000 0,5

Получается, что в данном случае цена кредита ниже, чем в Сбербанке РФ?

Но ведь при расчете мы не учли то обстоятельство, что в действительности в соответствии с условиями платежа клиент не пользуется на протяжении всего срока кредита (он составляет 6 мес.) суммой, указанной в кредитом договоре - 14 000 руб.

Этой суммой он пользуется только в течение первого месяца, после которого клиент остается должен банку 11811 руб. (14 000 - 2189), после второго месяца - 9584 руб. (11 811 - 2227) и т.д.

Следовательно, для расчета реальной процентной ставки нужно найти средний месячный размер основного долга, для определения которого составим вспомогательную таблицу: Номер погасительного платежа Остаточная сумма основного долга, руб. 1-й 14 ООО 2-й И 811 3-й 9584 4-й 7282 5-й 4921 6-й 2485 Итого 50 083 Можно определить, что в среднем ежемесячный долг клиента '50 083 'і

составлял 8347,17 руб. —-— [ Следовательно, реальная про-

\ і ? центная ставка по кредиту будет равна 0,3498 или 34,98%

( 1460 \ (8347,17-0,5 /

Этот результат уже можно сравнивать с процентными ставками других банков, в том числе и Сбербанка РФ. Теперь наш вывод относительно иены кредита будет в пользу последнего. Если клиент сделает выбор в пользу Сбербанка РФ, то, вос- юльзовавшмсь равными погасительными платежами, он должен будет выплатить проценты в размере 1165,30 руб., сэкономив тем :амым 294,70 руб. (табл. 2.7). Для расчета размера погасительного платежа воспользуемся юрмулой (2.6й), где А =* 14 ООО руб., / = 0,28, т = р~ 12, п = 0,5.

Тогда

14 ООО в’ ^ —

= 2527,55 руб.

0,28

12

Р 1-(1 +.//«)"

1 +

Таблица 2.7

План погашения кредита Сбербанку равными погасительными платежами, руб. № Сумма основного долга на момент платежа Погаситель- ный платеж В том числе Сумма

процентов Сумма погашения основного долга 1 14 000,00 2527,55 326,67 2200,88 2 11 799,12 2527,55 275,31 2252,24 3 9546,88 2527,55 222,76 2304,24 4 7242,09 2527,55 168,98 2358,57 5 4883,52 2527,55 113,95 2413,60 6 . 2469,92 2527,55 57,63 2469,92 Итого 15165,30 1165,30 14 ООО Если же Сбербанк согласится на погашение кредита равными долями основного долга, то размер процентов составит 1143,45 руб., экономия клиента — 326,55 руб. (табл. 2.8).

Из российских банков наибольший удельный вес в предоставлении кредитов населению приходится на Сберегательный банк РФ.

Вместе с тем клиенты банка отмечают достаточно высокие затраты времени на оформление документов для получения кредита.

Так, документы, необходимые для получения кредита на неотложные нужды, являющегося наиболее распространенным видом потребительского кредита в Сбербанке РФ, включают: 1)

документ, подтверждающий величину дохода заемщика за последние 6 мес; 2)

паспорт или удостоверение личности заемщика и поручителей; 3)

документ, подтверждающий величину дохода поручителей за последние 6 мес; 4)

кредитную заявку; 5)

анкету экспресс-анализа платежеспособности заемщика; 6)

гарантии возврата кредита (договор поручительства, страховой полис, договор залога имущества).

Поэтому клиент компании «Мир» будет самостоятельно решать, какой ему сделать выбор. Если он хочет сэкономить на плате за кредит, то выберет условия, предлагаемые Сбербанком. В том случае, когда предпочтение будет отдано экономии времени на оформление кредита, то выбор может быть сделан в пользу банка «Русский стандарт», предлагающего оформление кредита в магазинах фирмы «Мир» при покупке товаров.

Таблица 2.8

План погашения кредита равными долями основного долга, руб. Номер

платежа Сумма погашения основного долга Процент Погасительный

платеж Остаток суммы основного долга 1 2333 326,67 2659,67 11667 2 2333 272,23 2605,23 9334 3 2333 217,79 2550,79 7001 4 2333 163,36 2496,36 4668 5 2333 108,92 2441,92 2335 6 2335 54,48 2387,48 0 Итого 14 000 1143,45 15 141,45 14 000 Изучение зарубежного опыта и его использование российскими банками послужит делу дальнейшего развития и совершенствования банковского кредитования населения. За 2000 г. объем кредитов, предоставленных населению, вырос с 26,6 млрд до 43,8 млрд руб., или на 64,5% по сравнению с предшествующим годом, однако доля кредитов гражданам в структуре активов банковского сектора была весьма незначительна и составляла менее 2%.

В табл. 2.9 представлена тенденция систематического роста кредитов населению в рублях и иностранной валюте.

Тем не менее доля кредитов физическим лицам в структуре активов на 1 февраля 2003 г. составляла 3,46%.

В общей сумме предоставленных кредитов физическим лицам, предприятиям и организациям доля кредитов физическим лицам на 1 января 2003 г. в рублях составила 9,03%, в иностранной валюте - 3,53%.

Вместе с тем в развитых странах кредиты на приобретение недвижимости, автомобилей, кредитные карточки, другие виды потребительского кредита составляют значительную часть кредитного бизнеса. Тенденция систематического роста кредитов населению Дата Кредиты, предоставленные физическим лицам в рублях в иностранной валюте Всего, млн руб. % к сумме* предоставленных кредитов Всего, млн руб. % к сумме* предоставлен !ых кредитов 2001 г. 1.01 34 555 5,87 10 194 2,77 1.04 49 287 7,45 10 852 2,67 1.07 58 788 7,74 13513 3 '.'1 1.10 69 459 7,85 15017 3,43 2002 г. 1.01 78 446 8,07 16207 3,28 1.04 83 735 8,29 16 955 3,00 1.07 102 482 9,38 19 405 3,12 1.10 115 502 9,60 22 898 3,36 2003 г. 1.01 115 899 9,03 26 259 3,53 * Рассчитано в % от общей суммы предоставленных кредитов физическим лицам, предприятиям и организациям.

Поскольку размеры таких кредитов в каждом отдельном случае относительно невелики, а их количество должно быть достаточно большим, время, которое отводится на принятие решения поданному кредиту, будет лимитировано.

Скорость предоставления кредита играет немаловажную роль в привлечении новых клиентов и стабилизации уже имеющейся клиентуры банка. Вместе с тем в погоне за скоростью принятия решения по выдаче кредита возрастает риск увеличения «плохих» кредитов и как следствие увеличение невозвращения выданной ссуды.

Исключить ошибки и снизить риск их появления возможно с помощью опоры на некоторые ключевые позиции, связанные с необходимостью получения достоверной информации о клиенте, возможности залогового обеспечения кредита и надлежащей его оценки, организации мониторинга кредитов и т.д.

Теоретически можно сформулировать желательные требования к кредитам: доходность, минимальный риск потерь, минимум проблем со сбором денег, оплату в срок и полностью в соответствии с условиями предоставления и погашения кредита.

Каких клиентов следует избегать банку? Прежде всего, нужно исключить тех, кто не собирается возвращать взятые в долг ссуды, избегать тех, кто занимает деньги у разных банков, постараться снизить количество клиентов с консолидированным долгом и т.д. Решение о выдаче кредита физическим лицам банки принимают по результатам анализа сведений, содержащихся в стандартной форме (applicationform).

В предлагаемой клиенту информации о продукте банка раскрывается: кто может воспользоваться тем или иным видом кредита, почему он является привлекательным для клиента и какую сумму клиент может взять на тот или иной срок (обычно не более 5 лет).

Рассмотрим содержание сведений о продуктах банка на примере персонального кредита (personalloan), предлагаемого физическим лицам банком NatWest.

Во-первых, банк разъясняет, кто может получить персональный кредит. Таким лицом является каждый, кто хочет сделать важную покупку или расплатиться с долгами и распределить во времени платежи. Чтобы воспользоваться этой формой кредита, клиенту должно быть более 18 лет.

Банк отвечает на вопрос, каковы преимущества персонального кредита? Персональный кредит банка NatWest означает, что клиент может взять в долг деньги под фиксированную ставку и распределить платежи в доступном для него размере месячных взносов. Как это сделать?

Клиенту необходимо решить, сколько денег требуется занять (минимальная сумма 500 фунтов стерлингов, а требуемая сумма должна отличаться от нее не менее чем на 100 фунтов). Затем следует ознакомиться с таблицей, с помощью которой заемщик определяет сумму, которую он может использовать для ежемесячных расчетов с банком. В предлагаемой банком форме клиент должен представить достаточно подробную информацию о том, из чего складываются его месячные доходы (заработная плата, премии, проценты и др.) и расходы (ипотека, страхование, плата за электричество, газ, телефон, затраты на еду, одежду и отдых и т.д.). Остаток, который у клиента образуется ежемесячно, определяется разностью ежемесячных доходов и расходов. После этого можно обратиться к табл. 2.10 и разработать план погашения кредита.

В результате клиент будет знать, сколько нужно будет платить каждый месяц, а также общую сумму выплат и размер процентов. Обратите внимание, что банк NatWest предлагает следующую схему: чем больше вы занимаете, тем ниже процентная ставка. Самые низкие ставки (в данном случае 13,9%) предлагаются в том случае, если размер кредита более 7000 фунтов стерлингов. Очевидно, что в данном случае банк предлагает клиенту равные погасительные платежи (аннуитеты). Например, заняв 10

000 фунтов на 3 года (36 месяцев) под 13,9% годовых, клиент должен ежемесячно выплачивать банку 337,35 фунтов, а общая Ш

1 aojHMudaio ічінЛф 'іеииіча еимЛэ веГпдо 10 722,96 7613.28 6493,44

4437,12 3261,48

2717,88

2283,00 1645,44

1096,92 CM sojHHudeia ічінАф 'жэхши иганивээиэжз 893,58

634,44 541,12

369,76 271,79

226,49

190,25 137,12

91,41 3 aojHHL/daio яінАф ‘хвииіяа BrtwAo BelTiQO 11 419,68 8107,92 6971,52

4764,00 3515.52

2929,68

2460.96 1787,52

1191,60 >

CM aojHmrdaio іяінЛф 'жэгвки игснмюэиэжэ 475,85

337.83 290,48

198,50 146,48

122,07

102,54 74,48

49,65 te I aojHHudgio ічхнАф ‘іеииіче

еинАэ uetngo 12 144,60 8622,72 7471,44

5105,52 3781,80

3151.44

2647.44 1937,16

1291,32 ! CD

CO eojHH?daio

ічінЛф 'жаівии имныюэнэжэ 337,35

239,52 207,54

141,82 105,05

87.54

73.54 53,81

35,87 CD

1 eojwHudaio иінАф 'івииіяа ениАо ьєґпдо 12 897,60 9157,44 7992,96

5461.92 4060.32

3383.52

2842.08 2093,76

1395,84 1 aojH?deio тнАф 'жаівии

ИГЧНКВОЭИЭЖЭ 268,70

190.78 166.52

133,79 84,59

70,49

59,21 43,62

29,08 CO

1 aojHMUdaio іяінЛф Чеииічз вниЛо KBtngo as

ш *-

г**

to N

со 8535.60

5832.60 4350.0 3625,20

3045.00 2257,80

1505,40 1 aojHuudeio

ічінЛф 'жаіеии ипньюаиажд 227,97

161,86 142,26

97.21 72,50

60,42

50,75 37,63

25,09 % ‘шшехэ вен1нэпсх1и Beeotfoj О)

со 15,9 16,9 18,9 aojHMudsio гяінЛф ‘eintrsdx de*NEEd 10000

7100 6000

4100 3000

2500

2100 1500

1000 2.10

сумма выплат составит 12 144,60 фунтов, в том числе проценты 2144,60 фунтов..

Аннуитеты находят широкое применение в потребительском кредите и на покупку автомобилей. Так, Bank of America разрабатывает стандартную процедуру определения размера кредита, срока его предоставления и размера процентных ставок. Например, в 1993 г. размер кредита на покупку автомобиля в банке колебался от 2500 до 100 000 дол. Условия кредитования обычно различаются при покупке нового и подержанного автомобиля. При покупке нового автомобиля его рассматривают в качестве залогового обеспечения кредита.

Как осуществляется расчет максимально возможной суммы кредита? Во-первых, необходимо рассчитать все затраты, связанные с приобретением автомобиля. Например, цена автомобиля 16 900 дол., налог с продаж 1394 дол., водительские права — 375 дол. и комиссия за оформление документов — 20 дол. Итого общая сумма составит 18 689 дол.

В Bank of America в указанный период максимальный размер кредита на приобретение нового автомобиля не мог быть более 90% общей суммы затрат на его приобретение. В данном примере эта сумма не может быть более 16 820 дол. (18 689 • 0,9).

Предположим, что клиент обратился за кредитом в размере 16 500 дол. Поскольку эта величина не превышает максимально возможную сумму кредита, она может быть предоставлена клиенту.

Следующим этапом будет обращение работника кредитного отдела к таблице процентных ставок и сроков предоставления кредита (табл. 2.11). При применении фиксированных ставок таблица выглядит следующим образом.

Таблица 2.11

Таблица процентных ставок и сроков предоставления кредитов Сумма кредита, дол. Макси

мальный

срок

кредита,

месяцы Оплата наличными ь

" со 1 ? 20% или более ОТ 10 до 19,99% Номинальная процентная ставка Реальная процентная ставка Номинальная процентная ставка Реальная процентная ставка Новый автомобиль 2500-5999 48 10,50 11,26 10,75 11,51 60 6000-9999 60 8,75 9,07 8,95 9,27 60 10 000-14 999 60 7,95 8,15 8,25 8,45 60 15 000-24 999 60 7,75 7,88 7,95 8,08 60 25 000-100 000 60 + 7,50 7,50 7,75 7,75 60 Подержанны й автомобиль 2500-5999 48 11,50 12,26 11,75 12,52 60 6000-9999 48 9,75 10,15 9,95 10,35 60 10 000-14 999 60 8,95 9,16 9,25 9,46 60 15 000-24 999 60 8,75 8,88 8,95 9,08 60 25 000-100 000 60 7,50 8,50 8,75 8,75 60 \м Из табл. 2.11 следует, что при приобретении нового автомоби- щ. ля стоимостью 16 500 дол. кредит может быть выдан на срок 5 лет (60 мес.) под номинальную станку 7,75% при условии 20% оила- ,АВты наличными. При условии оплаты наличными от 10 до 19,99% Ц”ВобщеЙ стоимости автомобиля номинальная процентная ставка |лисоставит 7,95%, а реальная ставка 8,08%. По результатам обсуж- Ждения с клиентами прочих условий предоставления и погашения кредита определяется размер ежемесячного платежа.

В случае предоставления кредитов физическим лицам на бо- •

л е е длительные сроки (например, при покупке жилья) в течение I

срока действия кредита может происходить изменение процент- Вных ставок. Например, при кредитовании приобретения жилья в Bank ofAmerica летом 1993 г. использовались следующие процентные ставки, приведенные в табл. 2.12.

Таблица 2.12

Процентные ставки при кредитовании жилья Фиксированная ставка Сумма кредита, дол. Максимальный срок предоставления кредита, месяцы Процентная ставка, % Реальная годовая ставка, % Пункты (фиксированный процент для покрытия расходов по утверждению ссуды), % 1 2 3 4 5 5000-9999 180 12,375 12,38 0 10 000-19 999 180 9,25 9,25 0 20 000-49 999 300 7,75 7,75 0 50 000-250 000 300 7,75 7,75 0 5000-9999 180 11,625 12,09 2,50 10 000-19 999 180 8,50 8,93 2,50 20 000-49 999 300 6,95 7,23 2,50 50 000-250 000 300 6,95 7,23 2,50 Плавающая ставка (5 % Rate Cap Сумма кредита, дол. Максимальный срок кредита, месяцы Процентная ставка, % Реальная процентная ставка, % $

і

с Спрэд по отношению к индексу, % Пункты 1 2 3 4 5 6 7 5000-9999 180 11,125 11,13 3,10 8,025 0 10 000-19 999 180 7,875 7,875 3,10 4,775 0 20 000-49 999 300 6,50 6,50 3,10 3,40 0 50 000-250 000 300 6,25 6.25 3,10 3,15 0 По данным этой таблицы работник кредитного отдела может определить максимально возможный срок кредита и допустимый размер процентной ставки. Изменение размера процентной ставки на данную сумму кредита возможно при условии, .если заем-

щик согласен заплатить фиксированный процент для покрытия расходов по утверждению кредита. В этом случае, например при выдаче кредита на сумму от 5000 до 9999 дол. на срок 180 мес, размер процентной ставки составит 12,09% вместо 12,38% (см. табл. 2.12, гр. 4).

Плавающие процентные ставки ниже, чем фиксированные, чтобы сделать их более привлекательными для клиента, поскольку банк предпочитает, чтобы кредиты брались под плавающую, а не фиксированную ставку. В приведенной таблице отчетливо прослеживается тенденция уменьшения процентных ставок с увеличением размера кредита, поскольку существуют определенные издержки банка по обслуживанию кредита.

Плавающая ставка, приведенная в табл. 2.12 (гр. 3), определяется следующим образом:

Процентная ставка = Индекс процентной ставки + Спрэд.

Величина индекса процентной ставки в данном банке соответствует средней процентной ставке вторичного рынка на депозитные сертификаты на сумму более 100 000 дол. Величина спрэда на данную группу кредита остается фиксированной на все время действия кредита.

Например, рассмотрим определение плавающей процентной ставки для кредита на сумму от 5000 до 9999 дол. (см. гр. 5, 6 и 3): Размер кредита Индекс Спрэд Процентная ставка, % 5000-9999 3,10 8,025 11,125 3,30 8,025 11,325 Если индекс вырос с 3,10 до 3,30, то процентная ставка возрастает на величину прироста индекса, поскольку спрэд не меняется. В данном случае ставка будет составлять 11,325%, т.е. возрастает на 0,20% (11,325-11,125).

При использовании плавающих ставок для клиента важно указать максимально возможный предел их изменения (rate cap). В данном случае он составляет 5%, и это означает, что индекс процентной ставки не может вырасти больше, чем на 5%.

<< | >>
Источник: Ефимова М.Р. . Финансово-экономические расчеты: пособие для менеджеров: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М. - 185 с.. 2004

Еще по теме 2.6. Финансовые расчеты в кредитовании населения:

  1. Практика российских банков в области ипотечного кредитования населения на покупку, строительство жилья.
  2. 25 Стоимость жизни, потребление населения: методы расчета
  3. 2.3 Финансовые риски ипотечного кредитования.
  4. I _ КОММЕРЧЕСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ
  5. Обучение населения финансовым возможностям
  6. 5. Трудовые ресурсы мирового хозяйства. Сущность. Население. Экономически активное население. Проблемы занятости
  7. ВОПРОС: Объекты кредитования, субъекты кредитных отношений. Принципы и методы банковского кредитования
  8. 5.3. Ограниченность доступа к финансовым ресурсам: проблемы кредитования малого бизнеса
  9. Использование финансового левереджа при ипотечном кредитовании сделок с недвижимостью
  10. Общие понятия демографии и динамики населения Мира. Типы и особенности воспроизводства населения в различных группах стран
  11. структурная единица з.з Содержание и значение финансового прогнозирования, методы расчета финансовых показателей
  12. Вопрос: Кредитование заемщиков. Этапы кредитования
  13. Население и трудовые ресурсы Характеристика населения
  14. Финансовые рынки Экономический рост замедляется, однако сильный банковский сектор справляется с потребностями кредитования
  15. РОЛЬ И МЕСТО БАНКОВ РАЗВИТИЯ В КРЕДИТОВАНИИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ. ОБЗОР ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ РАЗВИТИЯ
- Антикризисное управление - Деловая коммуникация - Документоведение и делопроизводство - Инвестиционный менеджмент - Инновационный менеджмент - Информационный менеджмент - Исследование систем управления - История менеджмента - Корпоративное управление - Лидерство - Маркетинг в отраслях - Маркетинг, реклама, PR - Маркетинговые исследования - Менеджмент организаций - Менеджмент персонала - Менеджмент-консалтинг - Моделирование бизнес-процессов - Моделирование бизнес-процессов - Организационное поведение - Основы менеджмента - Поведение потребителей - Производственный менеджмент - Риск-менеджмент - Самосовершенствование - Сбалансированная система показателей - Сравнительный менеджмент - Стратегический маркетинг - Стратегическое управление - Тайм-менеджмент - Теория организации - Теория управления - Управление качеством - Управление конкурентоспособностью - Управление продажами - Управление проектами - Управленческие решения - Финансовый менеджмент - ЭКОНОМИКА ДЛЯ МЕНЕДЖЕРОВ -