<<
>>

Финансы

Малому бизнесу по различным причинам затруднен доступ к материальным ресурсам для его развития, прежде всего финансовым. Собственных оборотных средств подчас не хватает даже на пополнение материальных запасов, а доступ к кредитным ресурсам ограничен — у малых предприятий нет достаточного ликвидного залогового обеспечения, кредитной истории, да и размер кредита, как правило незначительный, делает обработку кредитных заявок малых фирм заведомо затратным для банков делом.

Довольно красноречиво об этом свидетельствуют данные опросов субъектов малого предпринимательства.

Так, на рис. 6 видно, что существуют две основные проблемы при получении внешнего финансирования от специализированных финансовых посредников (прежде всего банков): относительно высокие проценты по кредитам и займам и трудности с обеспечением залога. Не меньше проблем у субъектов малого предпринимательства с прохождением необходимых для получения кредита процедур и длительными сроками рассмотрения вопроса о его предоставлении.

В добавление можно привести данные другого опроса[21]: по мнению руководителей МП, получение банковского кредита прежде всего затрудняют очень высокие проценты (50% ответивших), нереальные требования к залогу и гарантиям возврата кредита (30%), ограниченность сроков кредитования (20%) длительность процедуры принятия решений, трудности, связанные с оформлением соответствующих документов, необходимость иметь личные связи в банке (10-15%). Ситуация с другими источниками финансирования еще более сложная: если при описанных проблемах примерно половине из обратившихся в банки удалось получить кредит, то среди обратившихся к частным лицам положительного решения смогли добиться 40% предприятий, поддержку у других предприятий нашли 18% обратившихся, в фондах поддержки предпринимательства — 8%, в органах власти — 3%.

С одной стороны, нельзя не согласиться с тезисом принятой Госсоветом в декабре 2001 г.

Концепции поддержки и развития малого и среднего предпринимательства «...отсутствие государственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижает предпринимательскую активность населения, не дает стимула к развитию малых производств. Наибольшим финансовым ресурсом обладают банковские структуры. Но в настоящее время банковский капитал не работает на рынке малого предпринимательства». Хотя некоторые банки, прежде всего КМБ, уже наработали технологии, позволяющие сотрудничать с МП достаточно эффективно, все же в целом финансовый сектор пока не работает на интересы малого предпринимательства.

Рис. 6.

Факторы, ограничивающие возможности привлечения финансовых ресурсов малыми предприятиями, % ответивших

С другой стороны, причины этого вполне очевидны — в стране пока нет достаточных институциональных предпосылок ни для массового обращения банков к кредитованию малого бизнеса, ни для развития системы государственного кредитования, государственных гарантий и взаимного кредитования представителей малого бизнеса.

Основными проблемами малого предпринимательства с точки зрения доступа к финансовым ресурсам для развития на сегодняшний день являются следующие:

1. Возможность доступа к легальным источникам финансового капитала ограничена для большинства начинающих предприятий из-за отсутствия требуемого специализированными кредитными организациями залогового обеспечения, отсутствия наработанной кредитной истории и т.п. — опыт других стран показывает, что коммерческие банки в принципе работать с начинающими предпринимателями без создания дополнительных стимулов не могут и не будут.

2. Предложение со стороны кредитных институтов не соответствует предъявляемому спросу на кредитные ресурсы со стороны бизнеса. Поскольку для кредитных организаций, в первую очередь для банков, работа с малым бизнесом означает довольно высокие издержки на обслуживание кредитов при увеличении числа кредитуемых и повышении рисков, постольку они если и кредитуют МП, то под очень высокий процент и под значительный объем залога или поручительства третьих лиц.

Другие источники финансирования по разным причинам, включая только что названные, активно не развиваются.

3. Во взаимоотношениях малого бизнеса и кредитных организаций существует целый ряд сложностей. С одной стороны, малый бизнес, прежде всего начинающий, недостаточно хорошо понимает, как можно получать кредиты (отсутствие знаний о составлении бизнес-плана и оформления отчетности по использованию кредитных ресурсов). Играют роль и теневые составляющие малого бизнеса, нежелание открывать подлинные финансовые показатели перед потенциальным кредитором, а зачастую — невозможность подтвердить наличие соответствующих оборотов (ведь «подпольная» бухгалтерия для банков доказательством надежности не является). С другой стороны, сами банки и прочие кредитные организации, учитывая свои риски, изобретают достаточно сложные и длительные схемы получения кредитов.

Малый бизнес преимущественно получает нужные ресурсы на развитие за счет внутренних возможностей, а также от теневых банкиров и дружественных фирм. Ниже на рис. 7 приведены результаты одного из последних опросов субъектов малого предпринимательства на эту тему, проведенного Ресурсным центром малого предпринимательства в 2001г. Результаты некоторых других опросов подтверждают сказанное выше[22]. Причем с годами в сложившейся ситуации позитивных сдвигов не наблюдается.

Для начинающих предприятий структура источников финансирования еще более смещена в сторону собственных средств и внешних ресурсов, получаемых в виде «партнерского» кредита и у знакомых. Так, источником стартового капитала 86% малых предприятий явились исключительно вклады учредителей; менее 2% предприятий смогли получить финансовую поддержку от органов власти или программ развития предпринимательства; в остальных случаях для финансирования стартовых проектов удалось привлечь кредиты банков и другое возвратное финансирование[23].

Результаты исследования «Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг» (2001г.)[24], показали, что доступ к микрофинансовым услугам ежегодно имеют лишь порядка 13-15 тыс.

предпринимателей, а общий объем микрофинансирования составляет порядка 52 млн. долл. США, или менее 1 % потенциального спроса. Между тем, как отмечено в главе 1, численность малых предприятий составляет свыше 800 тыс., индивидуальных предпринимателей — около 4 млн. И порядка 70% из них, по результатам вышеназванного исследования, считают проблему доступа к микрокредитам одной из важнейших для своего бизнеса.

Рис. 7.

Источники финансирования пополнения оборотных средств и инвестиций, % ответивших

Нужно признать, что у государства нет достаточных средств не только на развитие кредитования малого бизнеса через специализированные фонды, но и на такой «популярный» среди региональных госчиновников инструмент, как субсидирование процентной ставки (что может быть еще более затратным для государства, нежели целевое кредитование малого бизнеса). У государства нет и возможностей гарантирования (или залогового обеспечения за счет собственных ресурсов). Дело не только в том, что с введением нового Бюджетного кодекса отпала даже теоретическая возможность со стороны специализированных государственных структур поддержки вроде фондов кредитовать или обеспечивать гарантии по кредитам малых предприятий. Вообще, в силу все усиливающейся диспропорциональности распределения бюджетных ресурсов в пользу федерального центра едва ли регионы смогут в обозримом будущем обратиться к такой проблеме, как создание и применение тех или иных схем содействия решению финансовых проблем субъектов малого предпринимательства с использованием даже самых изощренных косвенных форм поддержки.

К тому же у региональных специалистов по управлению гарантийными фондами отсутствуют достаточные знания в данной области; в странах развитой рыночной экономики этим занимаются специально обученные специалисты. Выводы

1. В условиях несформированности институциональной среды и высоких системных рисков основное бремя решения финансовых проблем малого бизнеса должны (и могут) взять на себя самоорганизующиеся институты микрокредитования — кредитные союзы и кооперативы малых предпринимателей.

С этой целью необходимо приложить усилия для того, чтобы «протолкнуть» наконец через структуры законодательной власти давно вылеживающийся законопроект, который даст такого рода организациям легальный статус и возможность работать без оглядки.

2. Для того чтобы этот процесс развивался достаточно активно, недостаточно только законотворческих инициатив — необходимо донести до самих предпринимателей через их ассоциации, печать, другие формы передачи так называемого лучшего опыта «помощи для самопомощи» технологии такой самоорганизации.

3. Необходимо обратить внимание крупного бизнеса на необходимость консультационной и лоббистской помощи малым предприятиям в создании небанковских кредитных учреждений.

4. Нужно добиваться изменения ряда косных инструкций Центрального банка, ставящего банковские структуры в такое положение, когда они при всем желании не имеют возможности кредитовать малое предпринимательство (100-процентное резервирование средств под кредиты малым предприятиям и т.п.).

5. Следует подключить экспертов в области хозяйственного и административного права к решению проблемы, каким образом, не меняя конструкции Бюджетного кодекса, создать условия для софинансирования государственными фондами институтов, оказывающих гарантийное, залоговое, лизинговое и иные виды содействия малому предпринимательству, и внести предложения по соответствующим поправкам в законодательство.

<< | >>
Источник: Под общей редакцией проф., д.э.н. Е.Г.Ясина,д.э.н. А.Ю.Чепуренко, В.В. Буева. Малое предпринимательствов России:прошлое, настоящее и будущее. 2003

Еще по теме Финансы:

  1. Николаева Т.П.. Основы финансов предприятий и финансы отраслей народного хозяйства. / М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. - 42 с., 2002
  2. Балабанов И.Т.. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта. - М.. Финансы и статистика. - 112 с.. ил., 1998
  3. ВВЕДЕНИЕ В ТЕОРИЮ ФИНАНСОВ УПРАВЛЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫМИ ФИНАНСАМИ ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  4. Понятие финансов и их функции. Финансовый сектор и его структура. Государственные и частные финансы
  5. РАЗДЕЛ I. ФИНАНСЫ, ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА, УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
  6. РАЗДЕЛ I. ФИНАНСЫ, ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА, УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
  7. Глава 1 СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВ, УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
  8. Глава 19. Изменения мировых финансов. Финансы России как производная
  9. 5.1. ФИНАНСЫ И ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА. СУЩНОСТЬ ФИНАНСОВ
  10. Тест по темам «Понятие и сущность финансов», «Роль финансов в процессе расширенного воспроизводства», «Понятие и структура финансовой системы»
  11. Финансы предприятия
  12. УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
  13. Раздел № 1. Финансы
  14. ФИНАНСЫ НАСЕЛЕНИЯ
  15. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ФИНАНСЫ
  16. Гл а ва 4 СТАТИСТИКА ФИНАНСОВ
  17. Раздел I. ФИНАНСЫ