<<
>>

2.2. Выбор оптимальной ипотечной программы для молодой семьи в нескольких коммерческих банках Нижегородской области

В Нижегородской области на данный момент Сбербанк предлагает широкий выбор кредитных программ. Жилищные кредиты Сбербанка позволяют приобрести, осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома и других объектов недвижимости, расположенных на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.

Цели: Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки; Широкий выбор целей кредитования и обеспечения;   Возможность выбрать наиболее удобный график погашения кредита; Возможность привлечения созаемщиков; Льготные условия кредитования для молодых семей; Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или продлить срок кредита на период строительства или реконструкции объекта недвижимости.[34] Ипотечный кредит «Молодая семья»

Предоставление кредита «Молодая семья» изложено в Порядке, разработанном Сбербанком РФ.

Кредит "Молодая семья" предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Молодая семья: семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-ти летнего возраста.

Кредит «Молодая семья» предоставляется исключительно на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, под которыми в целях настоящего Порядка понимаются: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Кредит предоставляется: заемщику - матери (отцу) из неполной семьи; созаемщикам: а) супругам; б) супругам и родителям супругов; в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям (родителю).

Максимальная сумма кредита "Молодая семья" определяется исходя из платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения и покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

Расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков производится с учетом следующего:

•              В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

•              В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься дополнительные виды доходов.

Обязательным условием предоставления кредита "Молодая семья" является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщика/Созаемщиков.

Максимальный размер кредита "Молодая семья" не должен превышать: 85% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми). 80% покупной  (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

Порядок оформления и выдачи кредита "Молодая семья"

Оформление и выдача кредита "Молодая семья" осуществляется в соответствии с Порядком № 1040-3-р 121 с учетом нижеизложенного.

Для получения кредита "Молодая семья" Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк документы: Паспорт заемщика (поручителя). Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика (поручителя). Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть представлены в течение трех месяцев со дня регистрации заявления-анкеты, в этом случае максимально возможный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков при условии, что после представления документов на кредитуемый объект недвижимости сумма кредита будет скорректирована с учетом его стоимости).

Свидетельство о браке при наличии, свидетельство о рождении ребенка (детей) при наличии. В случае принятия в расчет платежеспособности дохода(-ов) родителя (родителей) заемщика/соза-емщиков документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т. п.). Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей); Экспертное заключение об оценочной стоимости объекта недвижимости (за исключением кредитов на индивидуальное строительство объектов недвижимости, а также кредитов выдаваемых в рамках программы «Ипотечный +»).

Кредитование Заемщика/Созаемщиков производится на основе типовых и рекомендуемых форм документов, приведенных в Приложениях 2,3.

Порядок погашения кредита

Погашение основного долга и уплата процентов осуществляются дифференцированными платежами. В течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При дифференцированных платежах основной долг погашается ежемесячно или ежеквартально, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

Досрочное погашение основного долга при дифференцированных платежах возможно на любом сроке пользования кредитом.

По заявлению Заемщика/Созаемщиков Банк вправе предоставлять отсрочку в погашении кредита, а также при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Для оформления отсрочки в погашении кредита при рождении ребенка (детей) Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк свидетельство о рождении ребенка (детей).

Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

Суммарный период предоставленных отсрочек в погашении кредита не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется.

Оценка платежеспособности заемщика и созаемщика

1) Определение среднемесячного дохода заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц:

Д = Среднемесячный доход?(1-Ставка НДФЛ), где                        (2.1.)

Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в  процентах.

2)  Расчет платежеспособности:

Р = Дч?К?t,  где                                                                                        (2.2.)

Р – платежеспособность заемщика;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,7 при Дч в сумме до 45000 рублей

t – период кредитования (в месяцах)

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1?К1?t1+ Дч2?К2?t2, где                                                       (2.3.)

Р – платежеспособность заемщика;

Дч1 - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера, установленный Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173 – ФЗ «о трудовых пенсиях в Российской Федерации»;

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 – поправочные коэффициенты

3) Определение максимального размера кредита для заемщика:

  , где                      (2.4.)

Sp - максимальный размер кредита для заемщика (созаемщика);

Р – платежеспособность заемщика (в данном случае общая платежеспособность заемщика и созаемщика);

t – срок кредитования (в целых месяцах)

Расчет кредита

        Дата подачи заявки – 1 февраля 2010 года.

Процентная ставка по кредиту – 16,25% (см. табл.)

Запрашиваемая сумма кредита – 800 000 руб.

Срок кредита – 360 мес.

а) Заявитель: Иванов Алексей Иванович, 22.08.1978 года рождения.

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – (19195,00+10000+10000+10000+10000+11194,32) /6 = 11731,55 руб.[35]

Д = 11731,55?(1-0,13) = 10206,45 руб. (см. формулу 2.1.)

Расчет платежеспособности:

Поправочный коэффициент - 0,70

Возраст заемщика на данный момент времени - 2009 год – 1978 (год рождения) = 31 год

Возраст заемщика на дату окончания кредита - 31 год + 30 лет (срок кредита) = 61 год

Пенсионный период до окончания кредита - 1 год + 5 мес. (так как заявка на кредит была подана 1 февраля 2010 года) = 17 мес.

Период до вступления в пенсионный возраст – 360 мес.-17 мес.=343 мес.

Чистый доход пенсионера – 2 562 руб.

(см. формулу 2.3.)

б) Созаемщик: Иванова Светлана Юрьевна, 30.08.1980 года рождения

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – (9663,36+6599,59+15328,60+159,09+15738,66+9491,28+8892,52+17983,98+17065,40) /6 = 16820,41 руб.[36]

Д = 16820,41?(1-0,13) = 14633,76 руб. (см. формулу 2.1.)

Расчет платежеспособности:

Поправочный коэффициент - 0,70

Возраст заемщика на данный момент времени - 2009 год –1980 (год рождения) = 29 лет

Возраст заемщика на дату окончания кредита – 29 лет + 30 лет (срок кредита) = 59 лет

Пенсионный период до окончания кредита – 4 года + 5 мес. (так как заявка на кредит была подана 1 февраля 2010 года) = 53 мес.

Период до вступления в пенсионный возраст – 360 мес.-53 мес.=307 мес.

Чистый доход пенсионера – 2 562 руб.

(см. формулу 2.3.)

Общая платежеспособность: 2481056,45+3239845,22=5720901,67 руб.

Определение максимального размера кредита:

(см. формулу 2.4.)

Максимальная сумма кредита не должна превышать 1660990,66 руб.

Для дальнейшего анализа сумма кредита будет равна – 800 000 руб.

Итого при расчете кредитных платежей за 360 месяцев:

Сумма основного долга – 800 000 руб.

Сумма процентов – 1955 416,67 руб.

Общая сумма, выплаченная в банк– 2755 416,67 руб. (см. табл.2.15.) 

<< | >>
Источник: Барынькина Н.П.. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ. 2016

Еще по теме 2.2. Выбор оптимальной ипотечной программы для молодой семьи в нескольких коммерческих банках Нижегородской области:

  1. Глава 2. Анализ программ ипотечного кредитования в коммерческих банках Нижегородской области
  2. 3.2.Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в Нижегородской области
  3. 3.2. Анализ ипотечных жилищных программ Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанка».
  4. МЕТОДЫ ОПТИМАЛЬНОГО РАСПРЕДЕЛЕНИЯ ОГРАНИЧЕННЫХ РЕСУРСОВ МЕЖДУ НЕСКОЛЬКИМИ ИНВЕСТИЦИОННЫМИ ПРОГРАММАМИ
  5. 3.3. Роль и место государственной программы поддержки автокредитования в коммерческих банках РФ
  6. 3.3. Анализ системы продвижения ипотечных продуктов Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
  7. Глава 3. Ипотечное жилищное кредитование на примере Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».
  8.              Пути приумножения денег и выбор оптимального для вас способа инвестирования
  9. ПРИНЦИПЫ РАСЧЕТА РЕЛЕВАНТНЫХ ЗАТРАТ В УПРАВЛЕНЧЕСКОМ УЧЕТЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ВЫБОРА ОПТИМАЛЬНОГО ВАРИАНТА ДЕЙСТВИЙ
  10. Программа выбора тарифа для мобильного телефона
  11. Принципы выбора вузов для осуществления подготовки по магистерским программам
  12. ОРГАНИЗАЦИЯ контрольно-ревизионной работы В КОММЕРЧЕСКИХ баНКАХ
  13. время для семьи
  14. 3.2.1. Формирование государственных ипотечных программ
  15. Физическая разрядка для молодых и драчливых
  16. 2.4. Сравнительный анализ ипотечных программ (на примере АИЖК)