<<

3.3. Пути совершенствования операций ипотечного кредитования в ОАО Сбербанка России

  При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций.
Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики ? формируют предпосылки для постановки перед банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов. Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками. Существует ряд вопросов,  постановка  которых  сможет  помочь  решению проблемы кредитных рисков. В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации  о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и  не  погашенных ими кредитах.

Например,  во  Франции  создана  Центральная  служба  рисков,  которая занимается  указанной  деятельностью.   Всякий   банк,   желающий   получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму  кредита, вправе  обратиться  за  услугами  к  этой  службе.  Банк,  получающий  такую информацию, не уведомляется о том,  какой  банк  уже  выдал  кредит,  и  тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он  может  осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о  клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские корпорации рассчитывают выйти на  российский  рынок  и  предложить  российским  коммерческим  банкам следующий набор услуг:

- бизнес-справка на отдельную  компанию  с  ее  рейтингом  на  базе  оценки    финансового  положения,  практики  оплаты   счетов,   соблюдения   прочих   этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

- маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

- страновые  справочники  с   полным   обзором   экономической   ситуации,   таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

- отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается,  что коммерческие  банки  России,  желающие  получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных  этой  корпорации и  буквально  в  считанные  секунды  получать  интересующие  их  сведения  о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и  организации  -  клиенты банка - не желают  предоставлять  информацию  о  самих  себе,  что  серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На  Западе  отказ  от  предоставления подобной информации  является  важным  показателем,  характеризующим  данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в Сбербанке отсутствует  всеобщая  информационная  сеть  по всем  предприятиям  (потенциальным  заемщикам)  и  пока  предприятия   будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски  будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход  к  решению  указанных  выше задач   с   привлечением   законодательных   органов   с   целью    создания цивилизованного рынка.

Для уменьшения числа «проблемных» кредитов и совершенствования системы оценки рисков при оценке суммарных активов заемщика предлагается создание в структуре Банка Сбербанка РФ специального отдела – отдела, занимающимся изучением и минимизацией рисков при предоставлении ипотечных кредитов и оценке суммарных активов заемщиков. Специалисты данного отдела должны соответствовать следующим требованиям: умение оперативно оценивать состояние поступающих проблемных кредитов, выявлять активы, требующие немедленного внимания, разрабатывать планы действий и выделять необходимые ресурсы для работы с новыми активами; эффективно управлять потоком поступающих на обслуживание активов; определять причины просрочки платежей и, по возможности, добиваться положительного денежного потока по обслуживанию кредитов; иметь хорошо отлаженную методологию анализа портфеля кредитов, а также контроля за работой атторнея; эффективно искать заемщиков, отсутствующих по месту жительства, и отслеживать эффективность методов поиска; применять своевременные превентивные меры по уменьшению убытков; проводить полностью автоматизированный анализ текущей чистой стоимости ипотечного кредита на основе последнего финансового отчета заемщика и последнего акта оценки недвижимости, разрабатывать оптимальную стратегию урегулирования задолженности; иметь эффективную дублированную систему мер по уменьшению размера убытка, сочетающихся с мерами по предотвращению срыва сроков обращения взыскания на недвижимость; обеспечивать подготовку документации, в достаточной мере обосновывающей стратегию и решения, касающиеся взыскания задолженности; иметь достаточно эффективные средства контроля за процессами принятия и утверждения принимаемых решений; соблюдать формализованные выверенные процедуры продажи объектов недвижимости.

Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Имея значительные резервы роста, Банк способен в короткие сроки и без значительных затрат существенно увеличить свою долю на сегменте рынка ипотечного кредитования. Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо более активно использовать электронные средства массовой информации.

В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Ценовая политика банка должна отражать  как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику. 

<< |
Источник: Барынькина Н.П.. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ. 2016

Еще по теме 3.3. Пути совершенствования операций ипотечного кредитования в ОАО Сбербанка России:

  1. 3.2.Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в Нижегородской области
  2. Глава 3. Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования
  3. 3.1. Проблемы ипотечного кредитования в России и основные пути их решения
  4. ГЛАВА3.ОСНОВНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
  5. 2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»
  6. 2.3. Организация маркетинга в ОАО «Сбербанк России»
  7. 2.2. Оценка конкурентной позиции ОАО «Сбербанк России» на рынке банковских продуктов
  8. Рис. 1. Структура средств клиентов ОАО «Сбербанк России» на 31.12.2009 г.
  9. 2.3. Кредитная политика ОАО «Дальневосточный банк» и пути ее совершенствования
  10. Рис. 2. Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям на 31.12.2010 г.
  11. 3.2. Пути совершенствования процесса автокредитованияв ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
  12. Васильева Т.В.. Оценка финансового состояния кредитной организации (на примере ОАО «Сбербанк» России. Бакалаврская работа, 2013
  13. Глава 3. Ипотечное жилищное кредитование на примере Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».
  14. Неизвестный. Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов ОАО АКБ РОСБАНК, 2008г
  15. Кузьмин В.С.. РАЗДАТОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ К ДИПЛОМНОЙ РАБОТЕ на тему: «Банковский маркетинг: Выбор и обоснование стратегии» (на материалах ОАО «Сбербанк России»), 2010
  16. 1.1. Система ипотечного кредитования в России
  17. 1.3. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России
  18. 2.3 Стимулирование ипотечного кредитования в России
  19. 1.2 История развития ипотечного жилищного кредитования в России