1.4. Предпосылки внедрения системы ипотечного жилищного кредитования

В результате дефолта в России сложились не вполне удачные условия для любого долгосрочного кредитования, в том числе ипотечного, которое к тому же не успело войти в реальную практику.

1) развивается нормативная база ипотеки как на федеральном, так и на региональном уровне. В январе 2000 года Правительство Российской Федерации утвердило Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования, в которой намечены условия развития ипотечной системы, определены направления совершенствования законодательной и нормативной базы федерального центра и регионов;

2) финансовый кризис привел не только к отрицательным последствиям, отчасти благодаря нему образовался новый, хотя и небольшой, но быстро расширяющийся круг банков, который последовательно и профессионально осваивает операции долгосрочного ипотечного кредитования населения;

3) активизировались регионы. Во многих из них разрабатываются или уже внедрены различные программы ипотечного кредитования. В основном, они связаны с деятельностью местных администраций. Большинство из них ориентированы на использование средств региональных и муниципальных бюджетов, которые представляются населению на приобретение или строительство жилья в форме льготных кредитов;

4) в условиях «финансового голода», когда финансирование жилищного строительства со стороны бюджета сократилось до минимума, компании-застройщики были вынуждены привлекать средства непосредственно от населения путем заключения договоров инвестирования или долевого участия в строительстве, или через создание специализированных строительно-сберегательных касс, потребительских и кредитных союзов. Застройщики даже начали успешно конкурировать с банками, поскольку они могут не соблюдать обязательные для кредитных организаций требования по резервированию и экономическим нормативам;

5) начиная с 2000 года в российской экономике стал наблюдаться некоторый рост производства, стабилизировались доходы населения.

Все эти предпосылки, так или иначе, создают перспективу для дальнейшего развития жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации.

В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами:

1. Для населения:

- разгосударствление жилого фонда (доля государственной собственности около 8 %) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46 %), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье и привлекать дополнительно ипотечные кредиты;

- возникновение среднего класса (около 16 %), то есть слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а требованиями к ее планировке и качеству, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

- повышение подвижности населения в пределах территории страны;

- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложений сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.

2. Для предпринимателей:

- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

- острая заинтересованность в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;

- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и обеспечения конкурентоспособности с иностранными подрядчиками и поставщиками;

- понимание необходимости удешевления строительства при относительном увеличении качества для обеспечения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства;

- возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риэлторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

3.

- укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

- выполнение ведущими банками пробных пилотных проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

- стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора и инвестиционных потребностей населения;

- активизация государства и местных органов в поддержке ипотечного кредитования граждан;

- сокращение сферы спекулятивного вложения капитала;

- ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка;

- повышение привлекательности в условиях финансового кризиса ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения;

- рост конкуренции;

- создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (агентство по жилищному ипотечному кредитованию).

4. Для органов государственной и местной власти:

- создание новой возможности решения жилищной проблемы;

- укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной cтабильности в обществе;

- оживление деловой активности на рынке жилья, в строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства;

- рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов;

- выполнение градостроительных планов.

Такое сочетание интересов создает необходимую почву для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования и преодоления остающихся на его пути проблем.