<<
>>

2.1. Основные понятия и определения

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики.

Ипотека (греч. hypotheke – «залог», «заклад») – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную).

Ипотекой называют и саму закладную – документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также в долг по ипотечному кредиту.

Ипотека – это способ обеспечения обязательства, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Ипотека представляет собой полную или частичную выплату арендной платы в форме процентов по ипотечному кредиту. В этом и состоит сущность залога земли, жилой и вообще всякой недвижимости, приносящей ренту (доход, не связанный с предпринимательской деятельностью), например залог жилых домов.

Благодаря ипотеке (в странах, где она приобрела устойчивое и авторитетное значение) банковский, государственный и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. Одновременно ипотека служит важным каналом поступления капитальных вложений в различные отрасли экономики.

Определению понятия ипотечного кредита логически предшествует раскрытие сущности ипотеки. В литератуpe нередко под термином «ипотека» подразумевается ипотечный кредит. Между тем само слово «ипотека» (хотя и употребляется обычно в сочетании со словом «кредит») имеет самостоятельное значение.

По своей сути, понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же, в свою очередь, служит средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг сpедствами, полученными от реализации заложенного имущества.

Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, обычно называют ипотекой.

Впрочем, и такое весьма pacпpocтраненное определение ипотеки не является полным. Им нельзя ограничиться по той причине, что ипотека предполагает не только залог имущества. Она представляет собой целую юридически-правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние ее расчетов с кредиторами за указанное имущество.

Таким образом, в широком смысле слово «ипотека» означает юридически-правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по нему последовательно на каждый конкретный момент.

Существование ипотечной системы, позволяющей достаточно четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создает условия для надежного предоставлeния им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости – земли, строений, производственных объектов, жилых домов.

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку – кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками.

Практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов. Они могут быть классифицированы по различным признакам:

- по объекту кредитования;

- по способу обеспечения гарантии возврата ссуд;

- по характеру рынка использования ипотечных облигаций;

- по субъекту кредитования.

Кредит по ипотеке является самым долгосрочным: ссуды выдаются на 15 – 40 и более лет, что обусловливает сравнительно низкие годовые проценты (1–5). Ипотечные ссуды имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на мелиорацию, строительство и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей разной периодичности (ежемесячной, квартальной, ежегодной) при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

В зависимости от объекта кредитования ипотечные кредиты подразделяются на ссуды, например для приобретения земельных участков, под нежилые строения несельскохозяйственного назначения и др.

По способу обеспечения гарантии возврата кредиты классифицируются в зависимости от степени обеспечения их страхования и его организации.

Так, в США различаются кредиты с закладными листами – застрахованными федеральной жилищной администрацией, застрахованными управлением по делам ветеранов и не застрахованными.

В зависимости от характера рынка использования ипотечных облигаций различаются ипотечные листы первичного и вторичного рынков.

В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья могут подразделяться на кредиты, предоставленные непосредственно его будущему владельцу, и на ссуды, выдаваемые подрядчиком. Последние практикуются в тех случаях, когда окончательный владелец здания в период строительно-монтажных работ еще неизвестен; если он не может финансировать проект самостоятельно, либо заинтересован только в получении готового объекта.

Деятельность всех субъектов ипотечного рынка регулируется различными законодательными актами, стандартами, требованиями.

<< | >>
Источник: Е.М. Дарьин,А.В. Трофимов,Т.Е. Трофимова,Д.В. Хавин. Ипотечное кредитованиеОбщие положения. 2004

Еще по теме 2.1. Основные понятия и определения:

  1. 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  2. Глава Основные понятия и определения
  3. Определение основных понятий
  4. Основные понятия и определения
  5. 1.1. Основные определения и понятия
  6. 14.1. Определения и основные понятия
  7. 3.1. Основные определения и понятия
  8. 17.1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  9. 1.1. Основные определения и понятия
  10. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  11. Приложение 2 Основные понятия и определения
  12. ОСНОВНЫЕ НАЛОГОВЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ