8.2. Структура и условия кредитного договора

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

118

119

- юридические адреса и реквизиты сторон.

Как зарубежный, так и казахстанский опыт свидетельствуют первостепенную важность самого внимательного и ответственного отношения партнеров к составлению и заключению кредитного договора по инвестиционной деятельности.

Дадим краткую общую характеристику перечисленным некоторым основным разделам договора.

Во вводной части излагаются общие сведения о сторонах договора - банке-кредиторе и заемщике, их официальные юридически точно изложенные сведения, должности, фамилии и инициалы, подписывающих договор, их соответствие уполномочивающим на то официальным документам - доверенность, сертификат доверия. Например, руководители филиалов банка или руководители дочерних фирм от своего имени не правомочны подписывать договор, т.к. эти инстанции не являются юридическими лицами. Они могут подписывать от имени головных банков или фирм при наличии на то соответствующей доверенности, сертификата доверия.

В разделе «общие положения» перечисляются основные термины, понятия и определения с их соответствующими разъяснениями, например, понятия (терми ны) «заказчик», «исполнитель», «партнеры», «проект» «маржа», «стройплощадка», «банк-агент» и т.д.

Одним из главных условий является предмет договора.

К существенным условиям договора относятся наряду с суммой такие, как сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентной ставки.

По срокам (общий стандарт) кредиты бывают: краткосрочные - до 1 года; среднесрочные - от 1 до 3 (5) лет; долгосрочные - более 5 лет.

В тексте кредитных договоров встречаются различные понятия, которые связаны со сроками. Рассмот-, рим.4 наиболее основных:

1. полный срок - это период времени от начала использования кредита до его полного погашения, который в свою очередь делится на 3 периода (срок использования, льготный срок и срок погашения);

2. срок использования состоит из отрезка времени от начала использования до начала льготного периода. При банковском кредите, как правило, началом использования кредита считается дата зачисления средств на счет заемщика;

3. льготный срок - это время с момента окончания периода использования до начала момента погашения кредита. В этом промежутке периода производится уплата только процентных ставок;

4. срок погашения представляет из себя период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

120

121

По взаимному соглашению сторон сроки получения и возврата кредита по заключенному договору могут быть исчислены с момента (даты):

- подписания сторонами договора;

- перечисления средств кредитором или заемщиком (при возврате);

- поступления средств на счет заемщика или кредитора,

Эти условия в каждом конкретном случае должны быть четко оговорены в заключаемом договоре.

Основные факторы, которые банки второго уровня учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

- ставка рефинансирования по кредитам, которые Национальный банк предоставляет коммерческим банкам;

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам (по кредитам между банком второго уровня);

- средняя процентная ставка банка другим клиентам по депозитам;

- спрос и предложение на кредиты;

- сроки и вид кредита, а точнее степень риска для банка;

- стабильность денежного обращения в стране и

В то же время для стабилизации экономики страны, особенно на данном переходном этапе, государством принимаются практические меры по созданию благоприятных условий привлечения как внутренних, так и внешних кредитных ресурсов в инвестиционную сферу Казахстана.

Как зарубежный, так и наш Казахстанский опыт показывает, что обязательным атрибутом кредитных договоров все чаще становятся некоторые материально стимулирующие положения, которые способствуют лучшему выполнению взаимных договоренностей сторон.

В договорах присутствуют такие разделы, как «гарантии», «санкции при нарушении условий договора» и др.

Подготовка и заключение кредитного договора требует напряженной, квалифицированной работы кредитора и заемщика, чтобы предотвратить осложнений при его реализации, а также при судебном разбирательстве. Во избежание всякого рода фальсификаций подписанного договора оба экземпляра оригиналов парафируются сторонами.