<<
>>

§ 6. Заключение и ведение договора страхования жизни

  Договор страхования жизни, гражданско-правовая сделка, представляет собой соглашение между страховщиками и страхователями о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении страховых случаев, оговоренных договором, в обмен на оплату страховой премии второй стороной.
Договор официально скрепляется подписями и печатью. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а другую сторону договора страхования (страховщиком) должна представлять организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 938 ГК РФ:

юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном Законом порядке лицензию на право страховой деятельности. В лицензии должен быть обязательно указан соответствующий вид страхования.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний. Стороны имеют взаимные обязательства;

это договор возмездный. Платность страховой услуги для личного страхования в п. 1 ст. 934 ГК РФ;

  • это договор консенсуальный, т.е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
  • это договор - предложение. Страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно и согласовывает их с органом страхового надзора. Страхователь, рассмотрев его предложение, принимает или отвергает подготовленный договор. Встречные условия страхователя не носят обязательного характера для страховщика;

это договор публичный. Причисляя договор личного страхования к публичным договорам, общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является сугубо частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом.

Публичность договора состоит в том, что: а) страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может, только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п. 3 ст. 426 ГК);

б)              ограничена возможность страховщика по варьированию условий договора. Страховщик обязан использовать единые правила и тарифы ко всем страхователям определенной категории (возрастной, профессиональной и т.д.).

Главным показателем публичности является отсутствие оказания предпочтения одному страхователю перед другим.

С юридической точки зрения в практике приняты три варианта договоров страхования жизни.

Первый вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициарий (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициарием выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий вариант договора характеризует ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физические лицо.

Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарием могут быть назначены и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

Страховой интерес - обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает до

говор страхования недействительным на основании ст. 168 ГК РФ.

Когда мы говорим «страхование жизни», то подразумеваем страхование интереса к жизни. Без страхового интереса нет и не может быть страхования.

Этот главный принцип страхования следует знать всем, кто так или иначе участвует в страховых отношениях.

Этот принцип в явной форме впервые был сформулирован в конце XVIII века в Англии, когда там получили широкое распространение страховые пари.

Страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Англичане полагают также, что раз компенсации производятся в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь материальный, имущественный характер.

Считают, например, что сын, на иждивении которого находится нищий отец, не имеет достаточного интереса для того, чтобы застраховать жизнь отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну не будет причинено. Однако сын, сам находящийся на иждивении отца, может застраховать жизнь отца, так как с его смертью он лишится источника существования.

Однако и в нашей стране, и во многих других европейских странах подход к страхованию носит менее прагматичный характер. Считается, что смерть человека всегда нано-

94

сит вред его ближним независимо от материального положения умершего, и этот вред хотя бы частично может быть компенсирован получением определенной денежной суммы. Поэтому правило об обязательном имущественном характере страхового интереса у нас не применяется. Интерес в сохранении жизни близкого человека может быть застрахован, во всяком случае, независимо от материальных взаимоотношений с ним.

Заинтересованное лицо не обязательно должно быть страхователем. Оно может быть и выгодоприобретателем. Главное, чтобы договор страхования был заключен именно в пользу заинтересованного лица.

Не все, в чем человек заинтересован, он может застраховать. Существуют интересы, страхование которых прямо запрещено. Таких интересов три типа:

  1. противоправные интересы:
  2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;
  3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Отличительные черты договоров страхования

жизни:

1- В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы в том числе и интересы организаций.

Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда инте- Рес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

2 Продолжительность. Как правило, имеют срок действия 10 - 15 лет или всю жизнь страхователя.

  1. Наступление или ненаступление страхового случая причиняет личности вред, например, жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах. Хотя законом и установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду, что причиненный вред должен быть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. То есть может быть оценена только ответственность за причиненный вред, как мы видели в предыдущем разделе, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.
  2. Договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, ибо оценить размер материального ущерба жизни не представляется возможным.

Важно отметить, что застрахованное лицо (объект страхования) должно быть полностью индивидуально определено, чтобы при наступлении страхового случая можно было установить факт причинения вреда именно застрахованному.

В страховой практике порою существует потребность заключения договора страхования, в котором поименовать застрахованного не с полной индивидуальной определенностью. Например, некоторые страховщики в местах с экскурсионными маршрутами страхуют жизнь и здоровье пассажиров экскурсионных автобусов. При этом название застрахованных формулируется как «пассажиры экскурсионных автобусов № ...». Это не верно, ибо при наступлении страхового случая невозможно однозначно определить, было данное лицо застраховано или нет.

Существует только один вид личного страхования, при котором застрахованные лица могут не быть полностью индивидуально определены. Это обязательное страхование пассажиров введено У^зом Президента РФ от 07.07.92 г. № 750. В договорах по этому виду застрахованные именуются не иначе как «пассажиры».

 

<< | >>
Источник: Лисин В.И.. Развитие социально-экономических аспектов страхования. - М.: ГелиосАРВ.-240 с.. 2000

Еще по теме § 6. Заключение и ведение договора страхования жизни:

  1. 3. Порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
  2. Подготовка договора страхования жизни. 
  3. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
  4. Заключение договора страхования
  5. 2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ
  6. Актуарные расчеты по смешанному страхованию жизни и с двойной ответственностью Методические положения определения тарифных ставок в комбинированных видах страхования жизни
  7. 4. Содержание договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
  8. § 2.1. Порядок заключения договора страхования
  9. § 4. Заключение и сопровождение договора страхования перевозки импортных грузов
  10. 2. Сущность, порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан
  11. ПРИМЕР РАСЧЕТА ГОДИЧНОЙ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ С ДВОЙНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, ВЫКУПНОЙ СУММЫ И ФИНАНСОВЫХ ПОТЕРЬ СТРАХОВЩИКА ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА
  12. Глава 4 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ВИДЫ И ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
  13. Смешанное страхование жизни и страхование жизни с двойной ответственностью
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -