<<
>>

Теоретические и методические основы установления страховых выплат

Реализация страхового риска характеризуется спецификой завершающего этапа страховых отношений, на котором устанавливаются факт страхового случая, его обстоятельства, размеры ущерба и исполнение обязательств страховщика по возмещению ущерба.

При этом |ш іработанная четкая классификация страховых отношений по отраслям, подотраслям, видам и подвидам служит базой конструирования і одержания договоров страхования, особенно в части их существенных условий, основными из которых являются выбор системы страхового шgt; імещения, определение составляющих элементов ущерба и порядок усыновления страховых выплат.
  1. ринципиальные различия объектов страхования в отраслях стра- чоной экономики и дальнейшая их конкретизация по подотраслям с последующей дифференциацией по страховым продуктам (видам, подпилам) обусловливают существенные различия в страховых расчетах и, соответственно, необходимость формирования эффективной системы с1 раховой методологии в каждой страховой компании и страховом бизнесе в целом.

Методология в части установления форм, систем страхового возмещения предполагает:

  • определение принципов установления страховых выплат;

-- обоснование форм страхового покрытия по конкретным страховым рискам;

  • оценку масштабов страхового риска и степени возмещения убытков;
  • определение элементов, включаемых в объем страховой защиты в зависимости от отраслевой принадлежности объекта.

Страхование, как известно, связано с финансовыми последствиями убы тков в результате страхового риска. Возмещение ущерба представ- иист собой механизм обеспечения финансовой компенсации, целью которого является предоставление страхователю гарантии безопасности на случай причинения убытков.

Возмещение ущерба (indemnity) — восстановление имущественного, материального и экономического положения страхователя, в кото

ром он находился до страхового случая.

При этом страховщик должен обеспечить это положение насколько возможно точно, т. е. и не лучше, и не хуже прежнего. Оно предполагает стремление вернуть страхователя после убытка к тому состоянию, в котором он находился непосредственно перед ним, что и обуславливает определение страховых выплат в конкретных размерах.

Установление страховых выплат осуществляется на основе классических принципов страхования:

  • возмещения ущерба;
  • определения страховой суммы в пределах страховой оценки;
  • непосредственной причины убытка;
  • суброгации;
  • долевого участия в возмещении ущерба.

Каждый из принципов имеет научно-теоретическое обоснование и практическое применение при расчетах страхового возмещения (см. подробно 4.2).

Полная или частичная компенсация потерь страхователя вследствие наступивших страховых событий производится путем выплаты страховщиком:

  • страхового возмещения в страховании имущества, страховании финансовых рисков и гражданской ответственности (в части только имущественного ущерба);
  • страхового обеспечения в личном страховании и страховании гражданской ответственности (в части только личностного ущерба).

При обязательном страховании выплаты представляют собой заранее нормированную сумму или усредненный показатель, и принцип возмещения ущерба не применяется.

В связи с этим в практике страховых отношений используется термин «страховая выплата». Согласно положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 10), страховая выплата — денежная сумма, уплачиваемая страховщиком в соответствии с законом или договором страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьему лицу после страхового случая. Данный термин объединяет вышеуказанные термины вне зависимости от отрасли и формы страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные в результате наступления страхового случая, предусмотренные договором страхования убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.

е. выплата страхового возме-

4.1. Теоретические и методические основы установления страховых выплат* 97

шсмия производится в пределах страховой суммы. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные нормой п. 2 ст. 962

  1. К 1'Ф, согласно которой расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, были необходимы или были про- п'шсдены по указанию страховщика, возмещаются полностью, даже в случае их безуспешности. В случае неполного страхования (в страховании имущества и финансовых рисков) такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой оценке независимо от того, что в совокупности с возмещением первичных убытков они превышают страховую сумму.

Размеры расходов по предотвращению первичного (прямого) ущерба согласовываются сторонами договора страхования, а в случае возникновения разногласий устанавливаются в судебном порядке. При пом обязанность представления доказательств о нецелесообразности или о несоразмерности произведенных расходов возлагается на стра- хоищика.

И личном страховании страховое обеспечение выплачивается стра- чоиателю (застрахованному) или в страховании гражданской ответст- иснности третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и социальному обеспечению.

Следующим методологическим положением является обоснование форм страхового покрытия в зависимости от страхового интереса, специфики объекта страхования и категории страхового риска. Полное страхование соответствует цели и задачам страховых отношений, осно- ииппых на солидарной, замкнутой раскладке ущерба и максимальном его покрытии. Снижение интенсивности страховой защиты выражается в недостаточном покрытии вследствие неполной заинтересованности и страховании рисков. Это отражается в таких формах экономических отношений, как частичное, дробное, неполное страхование. По сути они представляют установление обязательств страховщика и страховых выплат в определенной пропорции или в пределах заниженной денежной суммы.

Соотношение страховой суммы и страховой оценки является выражением соотношения покрытия, т. е. признаком возмещения. Тогда как страховая оценка является выражением страхового риска, т. е. риско- иым признаком, страховая сумма служит основой расчета страховой премии, т. е. признаком тарификации. Тем самым рисковые признаки порождают признаки тарификации, а в совокупности они обусловли- ии ют признаки возмещения, на основе которых базируются различные системы возмещения (рис. 4.1).

I ( 1|Ч1хоашше

От интенсивности страховой защиты зависит величина страхового возмещения по отношению к ущербу. В этой связи существует либо достаточное покрытие — полное страхование, либо чрезмерное покрытие — страхование на сумму, превышающую действительную стоимость застрахованного объекта; либо недостаточное покрытие — неполное, частичное и дробное страхование.

Полное страхование — страховая защита, предусматривающая покрытие убытков в полном страховом интересе, что отражается в страховой сумме, соответствующей страховой оценке (СС = СО).

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании, которая выражается в стоимости застрахованного объекта или в гарантии получения страховой суммы при наступлении страховых событий, обусловленных договором.

Существует связь между возмещением убытка и страховым интересом. При предъявлении претензий выплаты страхователям не могут превышать меру их материальной заинтересованности в страховании. Они зависят от степени страхового интереса, заявленного в договоре, и могут быть ниже этого интереса в стоимостном выражении.

Неполное страхование — страховая защита, предусматривающая возмещение ущерба в неполном страховом интересе, что отражается

н страховой сумме, заниженной в сравнении со страховой оценкой ИХ lt; СО). Объект страхуется в определенной части от страховой оценки — частичное страхование, дробное страхование.

Например, имуще- итпо гражданина застраховано на что означает величину страховой цуммы в договоре, соответствующей X (или 33,33%) страховой его стоимости (страховой оценки).

Страхование «в большей сумме» — страховая защита в объеме, пре- мышшощем страховую оценку и обусловленная одним, двумя или не- мількими договорами страхования (СС gt; СО).

Специфика объектов страхования обусловливает в каждой форме фахового покрытия выделение конкретных систем выплат с учетом мидов, масштабов ущерба и степени его возмещения.

Общая сумма ущерба при страховании от всех рисков представляет иоГюй совокупность всех трех видов ущерба (см. подробне гл. 3, раздел 3.3) и характеризует один из принципов комплексного страхования. Комбинация разных видов ущерба служит основой разработки па- мчиого, комбинированного страхования. •

Наиболее распространенные методы страхового покрытия базируются па расчете прямого (первичного) ущерба и при этом признаки риска соответствуют признакам тарификации. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой оценки и фактически понесенных уОытков, т. е. исходя из основного принципа — принципа возмещения ущерба. Стоимость застрахованного риска совпадает с реальной (дей-

  1. мительной) стоимостью объекта страхования.
<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Теоретические и методические основы установления страховых выплат:

  1. Принципы установления страховых выплат
  2. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
  3. Раздел 2. Теоретические и методические основы управленческого анализа
  4. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  5. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КОММУНИКАТИВНЫХ ПРОЦЕССОВ В СИСТЕМЕ МАРКЕТИНГА
  6. Методология актуарных расчетов по страхованию финансовых рисков Теоретические и методические основы определения тарифов
  7. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  8. Производство страховой выплаты
  9. Определение и выплата страхового возмещения
  10. Отказ в страховой выплате
  11. 13.  ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
  12. 5. Особенности страховой выплаты
  13. Выплаты, не подлежащие обложению страховыми взносами
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -