<<
>>

Сущность, признаки и функции страхования

Истоки страхования уходят в далекое прошлое. Ведь трудные времена в жизни отдельного человека, а иногда целых поселений наступали и прежде, наступают и теперь. И в этих случаях можно организовать индивидуальную подстраховку или коллективную, которая в некоторых ситуациях бывает более эффективной.

Например, в давние времена люди признали, что эффективнее собрать некоторый общий запас зерна, других продуктов и товаров, которые могут быть использованы населением в случае неурожая, осады города или другого крупного бедствия. При этом индивидуальные взносы для формирования общего фонда, произведенные в урожайные годы, могли быть вполне посильными каждому.

Эффективна также коллективная противопожарная защита.

Таким образом, в страховании реализуются как общественные, так и личные потребности в страховой защите от неблагоприятных явлений, которые носят случайный характер.

Сущность страхования заключается в том, что страхование — это совокупность особых перераспределительных отношений между его участниками, возникающих в связи с формированием целевого страхового фонда за счет денежных взносов участников и в связи с использованием его для возмещения ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования или физическим лицам при происшедшем событии, которое является страховым случаем.

Из истории известно, что страхование не всегда было денежным. Сначала оно имело натуральное выражение и основывалось на распределениии легко делимых продуктов. С развитием товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. В цивилизованном обществе страхование необходимо.

Перечислим признаки страхования.

  1. При страховании имеет место перераспределение средств между участниками страхования.
  2. Денежные перераспределительные отношения, возникающие при страховании, обусловлены вероятностью наступления

    страхового случая.

    Распределение средств зависит от вероятности нанесения ущерба, от масштаба страхового случая, от его силы и других факторов.

По силе и частоте наступления все страховые случаи могут быть подразделены на две группы:

  1. с высокой частотой наступления и малой тяжестью последствий: неблагоприятные события в быту, на производстве и т. п. (рис. 1, а);
  2. с невысокой частотой наступления и высокой тяжестью последствий: аварии на кораблях, самолетах и т. п. (рис. 1, б).

Эти две группы обусловливают разделение сфер деятельности страховых организаций: мелкие или вновь образованные организации с небольшими страховыми фондами, как правило, берут на себя риски первой группы, риски второй группы по силам крупным страховым компаниям с мощными страховыми фондами.

Распределение страховых случаев на производстве характеризует хорошо известная диаграмма — треугольник Хайнриха (рис. 1, в), который показывает, что на каждую крупную аварию на

Рис. 1. Распределения страховых случаев [9]:

а, б — по частоте наступления и тяжести последствий (т -

страховых случаев); в — на производстве

частота наступления

производстве приходится 30 небольших и 300 мелких происшествий. В виде треугольника обобщены результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий. Исследования повторялись неоднократно и давали аналогичные результаты. Типичное явление: наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого — незначительных.

Физическое лицо не будет страховаться от тех событий, которые наступают часто, но не имеют серьезных последствий, а также от тех, которые наступают крайне редко, хотя и имеют тяжелые последствия.

  1. При страховании предусматривается распределение ущерба во времени. Собранные средства предназначены для возмещения ущерба в определенный период. События, происходящие из года в год, вынуждают резервировать для возмещения ущерба специальные страховые фонды.
  2. При страховании имеет место замкнутость раскладки ущерба.
    Страховые платежи предназначены для возмещения ущерба на одной территории.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой, сберегательной, предупредительной и контрольной. Первые три функции выполняют роль распределительной функции финансов.

Рисковая функция — главная, определяющая функция, поскольку страхование непосредственно связано со страховым риском как с вероятностью нанесения ущерба и соответственно с оказанием помощи пострадавшим. В результате реализации этой функции происходит перераспределение денежных средств между участниками страхования, обусловленное последствиями страховых случаев.

Сберегательная функция определяется тем, что в страховании накапливаются средства для покрытия ущерба. Личное страхование сближается с кредитом, поскольку на банковских вкладах также можно сберегать средства.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда, направленных на уменьшение тяжести последствий неблагоприятного события.

Контрольная функция выражается в строго целевом использовании средств страхового фонда. В соответствии с этой функцией организуется финансовый страховой контроль за проведением страховых операций.

<< | >>
Источник: Смородина М.И.. Финансы страхования: учеб. пособие. - М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана. - 73, [3] с.. 2010

Еще по теме Сущность, признаки и функции страхования:

  1. ТЕМА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
  2. §1. Основные функции и признаки инвестиций
  3. Тема 3. Экономическая система: сущность, признаки, типы
  4. Сущность и признаки предпринимательства
  5. 1.1. Понятие, сущность, признаки и свойства риска
  6. цеНА: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, КЛАССИФИКАЦИОННЫЕ ПРИЗНАКИ
  7. Сущность системы цен и ее характерные признаки
  8. 15.1. Сущность и признаки научно-технического прогресса
  9. Сущность, признаки и уровни глобализации экономики
  10. Тема 3. Экономическая система: сущность, признаки, типы
  11. 1.5. Функции страхования
  12. 32.2. ПРИЗНАКИ НЕУДОВЛЕТВОРИТЕЛЬНОЙ СТРУКТУРЫ БАЛАНСА. ПРИЗНАКИ НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
  13. 7.2. Функции страхования
  14. Суть второй функции страхования
  15. Общие и специфические функции страхования
  16. 5. Функции страхования
  17. Суть первой функции страхования
  18. Функции экологического страхования.
  19. Функции страхования социальных инвестиций
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -