<<
>>

Структурная схема функционирования системы добровольного экологического страхования в регионе

Рассмотрим процесс функционирования системы экологического страхования на региональном уровне (на примере Нижегородской области). В настоящее время на территории Нижегородской области действуют следующие нормативные документы, регулирующим взаимоотношения в сфере экологического страхования:

  • Закон "Об экологическом страховании в Нижегородской области";
  • "Положение об аварийных комиссарах по экологическим рискам";
  • "Устав Нижегородского областного фонда экологического страхования".

Рассмотрим структурную схему функционирования системы добровольного

экологического страхования в Нижегородской области (см.

рис.1).

На схеме введены следующие обозначения:

  • блоки 1-5 - юридические и физические лица, участвующие в процессе страхования;
  • блоки 6-10 - денежные суммы;
  • блоки 11,12 - факторы, влияющие на формирование денежных сумм;
  • сплошные линии - движение потоков денежных средств;
  • штриховые линии - движение информационных потоков, влияющих на осуществление процесса страхования;
  • штрих-пунктирные линии - взаимосвязи между организациями, осуществляющими страховую деятельность, и денежными суммами.

Основными элементами схемы являются:

  • страхователи (блок 1)- предприятия и организации всех форм собственности, деятельность которых связана с повышенной опасностью аварийного загрязнения окружающей среды;
  • страховщики (блок 2)- страховые компании, зарегистрированные на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством и получившие лицензию на проведение операций по страхованию риска загрязнения окружающей среды в Департаменте страхового

Рис. 1. Структурная схема функщонировшш системы добровольного экологического стржовшш в регионе

Рис.

1. Структурная схема функщонировшш системы добровольного экологического стржовшш в регионе

надзора Министерства финансов РФ. Для осуществления экологического страхования на территории региона страховщик должен заключить договор с региональным фондом экологического страхования;

  • региональный фонд экологического страхования (РФЭС) (блок 3). Этот фонд создается для внедрения обязательного экологического страхования, управления централизованными фондами экологического резерва, содействия развитию добровольного экологического страхования, а также координации превентивных и иных мероприятий, связанных с проблемами обеспечения экологической безопасности региона. РФЭС аккумулирует часть страховых взносов предприятий, направляемых на экологическое страхование, накапливает финансовые резервы для обеспечения устойчивости системы экологического страхования и, в частности, для обеспечения возможностей системы по страхованию крупных экологических рисков. Фонд разрабатывает страховые тарифы и страховые взносы для предприятий, подлежащих обязательному экологическому страхованию. При наступлении страховых случаев РФЭС при добровольном экологическом страховании в случае недостатка собственных средств у страховых компаний предоставляет им ссуды, в том числе на льготных условиях. Кроме этого, фонд разрабатывает программу проведения превентивных мероприятий на предприятиях
  • источниках повышенной опасности в целях снижения риска аварийного загрязнения окружающей среды и осуществляет контроль за их проведением (штрих-пунктирная стрелка 310). Совместно с экологической службой администрации региона и территориальными специально уполномоченными органами в области охраны окружающей среды РФЭС способствует внедрению системы мониторинга потенциально опасных объектов, создает банк статистических данных об экологических авариях и катастрофах, содействует осуществлению подготовки кадров для работы в области страхования риска загрязнения окружающей среды. Временно свободные финансовые средства фонд вкладывает в быстроликвидные активы, что способствует созданию дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;
  • выгодоприобретатели (третьи лица) (блок 4) - физические и юридические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, которым может быть причинен вред вследствие аварийного загрязнения окружающей среды и в пользу которых заключается договор экологического страхования;
  • аварийные комиссары по экологическим рискам (блок 5) выступают в качестве экспертов при заключении договоров страхования для определения степени экологической опасности подлежащих страхованию предприятий.
    Они принимают участие в подготовке и осуществляют контроль за проведением превентивных мероприятий. При наступлении страхового случая аварийные комиссары по экологическим рискам устанавливают причины, характер и последствия техногенной аварии или катастрофы, определяют величину ущерба, нанесенного

окружающей среде и третьим лицам. Организационное и методическое обеспечение деятельности службы аварийных комиссаров по экологическим рискам осуществляют территориальные специально уполномоченные органы в области охраны окружающей среды на основе договора с региональным фондом экологического страхования, в котором определяются объем оказываемых услуг, размер и условия оплаты, ответственность сторон.

Согласно схеме (рис.1) добровольное экологическое страхование на территории региона осуществляется следующим образом.

Предварительно составляется реестр потенциально опасных объектов, подлежащих экологическому страхованию. При этом следует отметить, что составление такого реестра является элементом обязательного экологического страхования. Однако его целесообразно включить в систему добровольного страхования, так как сбор информации по всем экологически опасным объектам необходим для создания банка статистических данных, отсутствие которого сдерживает развитие рынка экологического страхования.

Предприятия - источники повышенной экологической опасности, включенные в реестр (блок 1), представляют службе аварийных комиссаров справку о техническом состоянии объекта с указанием технического состояния использующегося оборудования (штриховая стрелка 1-5). Одновременно служба аварийных комиссаров проводит экологический аудит этих объектов (5-1 и 5-11). При этом оценивается уровень экологического риска, вероятность возникновения техногенных аварий, величина возможного ущерба.

В процессе экологического аудирования целесообразно сгруппировать предприятия по степени потенциальной экологической опасности (блок 11). По степени потенциальной экологической опасности они подразделяются на особо опасные, опасные и малоопасные предприятия.

От результатов экологического аудирования, проводимого службой аварийных комиссаров, зависят величины страховых сумм (блок 6) и страховых тарифов (блок 7), устанавливаемых для предприятий - страхователей. Они разрабатываются страховыми компаниями (штрих- пунктирные стрелки 2-6 и 2-7) для отдельных групп риска (ООП, ОП, МП). Исходя из степени экологической опасности страхователя и текущих затрат страховщика, в каждом конкретном случае при установлении фактического страхового тарифа страховщик вправе применять повышающий или понижающий поправочный коэффициент, на который умножается базовый страховой тариф. Величины страховых сумм и страховых тарифов обычно согласовываются со страхователями (штриховые стрелки 6-1 и 8-1).

Размер страхового взноса (блок 8) определяется на основании базового страхового тарифа (7-8) и страховой суммы (6-8) по следующей формуле

= Тб1 • K • S,

Vl 100 ,

Тбі - базовой страховой тариф, установленный для і-ной группы риска, % ;

K - поправочный коэффициент, учитывающий степень экологической

опасности j-го предприятия (безразмерный);

Sj - страховая сумма, руб.

После экологического аудирования потенциально опасных объектов страховщик заключает договор экологического страхования с предприятием - страхователем, обязуясь при наступлении страхового случая возместить возможные убытки. Перечень загрязняющих веществ и причины страховых событий, убытки по которым подлежат возмещению, оговариваются в конкретном договоре экологического страхования. Объем убытков, принимаемых к страхованию, определяется размером страховой суммы, согласованной между страховщиком и страхователем, и лимитами ответственности страховщика. Лимиты ответственности страховщика зависят от следующих факторов:

  • финансовых возможностей страховой компании;
  • формы страхования;
  • объема страховой ответственности;
  • круга страхователей.

В договоре может быть установлена обязанность страхователя участвовать в оплате убытков, не превышающих определенного размера (франшиза).Могут быть установлены условная (не вычитаемая) или безусловная (вычитаемая) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе убыток во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на расчетный счет страховщика первого страхового взноса и, как правило, после выдачи страхователю страхового полиса, удостоверяющего факт заключения договора. Договор экологического страхования заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

Страхователь уплачивает страховщику взносы по экологическому страхованию в установленные договором сроки (сплошная стрелка 1-8-2). При этом страховые взносы уплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряжении страхователя после налогообложения. Часть страховых взносов перечисляется страховщиками региональному фонду экологического страхования (стрелка 2-3) для финансирования превентивных мероприятий по обеспечению экологической безопасности предприятий-страхователей (сплошная стрелка 3-10-1). На эти же цели страховыми компаниями может отчисляться часть прибыли. Это объясняется тем, что в осуществлении эффективных превентивных мероприятий

заинтересованы не только страхователи, но и страховщики, так как в их интересах уменьшить компенсационные выплаты и увеличить прибыль. Кроме того страховые компании перечисляют РФЭС средства для финансирования деятельности аварийных комиссаров по экологическим рискам (3-5).

При наступлении страхового случая создается компетентная комиссия, которая устанавливает причины, масштаб и последствия аварии, размер убытков, причиненных потерпевшим третьим лицам (блок 12). Служба аварийных комиссаров по экологическим рискам проводит независимую экспертизу объектов страхователя и третьих лиц с выдачей аварийного заключения (стрелка 5-12). Кроме этого страховщик имеет право самостоятельно произвести выяснение причин и обстоятельств страхового случая.

Для определения размера компенсаций, которые необходимо выплатить пострадавшим третьим лицам, рассчитываются величины убытков, причиненных в результате экологических аварий. В настоящее время расчет ущерба (убытков) от аварийного загрязнения окружающей среды производится на основе базовых нормативов платы за загрязнение окружающей среды с учетом соответствующих коэффициентов экологической ситуации и экологической значимости, а также изменения уровня цен. Однако рассчитанный таким образом ущерб значительно ниже фактически причиненного. В связи с этим расчет величины убытков от экологических аварий рекомендуется осуществлять с использованием методики, разработанной

д.э.н. Г.А. Моткиным.

Страховое возмещение (блок 9) выплачивается выгодоприобретателям (стрелка 2-9-4) в сроки, установленные действующим законодательством, после получения страховщиком всех необходимых документов (заключения комиссии по расследованию причин и последствий аварии, аварийного заключения, заключения экспертизы страховщика, документов, определяющих размер имущественных претензий, решений судов и арбитража). Выплата страхового возмещения производится в пределах лимитов ответственности страховщика, указанных в договоре страхования, за вычетом оговоренной в договоре франшизы.

После выплаты страхового возмещения пострадавшим страховщик имеет право предъявить регрессный иск предприятию - страхователю в том случае, когда причиной убытков были его определенные действия или бездействие. При этом размер такого иска зависит от степени вины причинителя вреда. 

<< | >>
Источник: Косариков А.Н., Иванов А.В., Шевченко Ж.А.. «Экологическое страхование и оценка рисков»: Учебное пособие. Нижний Новгород. - 170 с.. 2002

Еще по теме Структурная схема функционирования системы добровольного экологического страхования в регионе:

  1. Глава 7. Функционирование системы экологического страхования на региональном уровне
  2. Глава 10. Количественные методы оценки функционирования систем экологического страхования
  3. Финансирование системы добровольного медицинского страхования (ДМС)
  4. Раздел 1 Предпосылки создания системы экологического страхования
  5. Роль страхового экологического аудита в оценке риска и экологическом страховании
  6. Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации Общая характеристика медицинского страхования в России
  7. 6.5.4. Добровольное страхование
  8. 3. Обязательное и добровольное страхование
  9. Цели, предпосылки, схема функционирования АСП
  10. Добровольное медицинское страхование
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -