<<
>>

Страхування іпотечного і споживчого кредиту

Споживчий кредит

У комерційній практиці різних країн надається споживчий кредит на придбання товарів тривалого користування. Видаючи кредит, банк вимагає страхування тих, хто його одержує.

Під терміном “кредитне страхування” мається на увазі страхування на випадок смерті або втрати працездатності особою, яка оформила кредит. Страхування широкі застосовується і при забезпеченні застави, наприклад, при заставі майна. У випадку смерті застрахованого і непогашення основної суми і/або відсотків по боргу заборгованість покривається за рахунок страхової суми. Договори страхування укладаються з умовою поступового зниження страхової суми слідом за поступовим погашенням боргу. Це дозволяє встановлювати відносно невисокі тарифні ставки, що можуть бути або незмінними протягом усього періоду страхування, або зменшуватися разом зі страховою сумою.

У більшості випадків страхування майна, життя, від нещасних випадків і т.ін. є обов’язковою умовою при наданні кредиту фізичним особам або приватним фірмам. Страхування здійснюється за рахунок страхувальника шляхом списання страхових премій з його рахунку в даному банку.

Іпотечний кредит

При укладенні іпотечного договору позичальник (заставник) у деяких випадках за бажанням, а в деяких відповідно до законодавства обов’язкового має укласти одночасно договір страхування. При цьому вигодонабувачем за договором страхування має бути кредитор (заставоотримувач). Звичайно законодавством передбачено, що навіть якщо кредитор не є формальним вигодонабувачем, він має право на одержання відшкодування безпосередньо від страховика. Якщо позичальник ухиляється від укладання або пролонгації договору страхування, це може бути підставою для дострокового завершення іпотечного договору.

Основні ризики, яким піддаються учасники іпотечної діяльності:

  • кредитний ризик полягає в неможливості забезпечити належне примусове виконання забезпечених іпотекою зобов’язань;
  • ризики ліквідності полягають у проблематичності забезпечення ліквідності балансу банку, пов’язаного з наявністю довгострокових кредитів: вкладення фінансових ресурсів у довгострокове іпотечне кредитування не завжди забезпечується наявністю таких самих довгострокових активів.
    У разі організації вторинного ринку іпотечних кредитів ризики ліквідності, пов’язані з іпотечною діяльністю, стають цілком прийнятними.

Ризик процентної ставки пов’язаний зі зміною ринкової ставки відсотка. Повністю може бути знижений до прийнятної величини шляхом застосування перемінної ставки з прив’язкою її до стійкої валюти (кошика валют).

Майнові ризики полягають у можливій втраті й пошкодженні предмета іпотеки.

Ризики втрати або зниження доходу пов’язані з можливістю для позичальника внаслідок будь-яких несприятливих подій втратити джерело доходу або його частину.

При розробці програми іпотечного страхування необхідно визначити необхідність у страховому захисті від конкретних

ризиків. Не всі ризики доцільно передавати на страхування, тому що від цього залежить ціна іпотечного кредиту.

Однак існують деякі види страхування, які достатньо обґрунтовано є практично обов’язковими для потенційного позичальника. Страхування життя і здоров’я позичальника дозволяє кредитору бути впевненим у тому, що кредит буде погашений незалежно від позичальника.

Необхідність страхування, яка набувається за допомогою іпотечного механізму майна, не повинна викликати сумнівів ні у кредитора, ні у позичальника, так само як і титульне страхування (страхування права власності). При знищенні або серйозному пошкодженні внаслідок передбаченої договором страхування події нерухомості, придбаної за іпотечною програмою, кредитор отримає страхове відшкодування і, відповідно, не зазнає збитків.

При розірванні угоди з нерухомим майном у разі наявності страхового договору на випадок припинення права власності кредитор також не несе жодних додаткових витрат. Страховик компенсує вартість втраченої власності, при цьому право регресного позову переходить до страхової компанії. Зрозуміло, що при цьому страхове відшкодування може повністю поділятися між кредитором і позичальником відповідно до суми вже погашеного кредиту. Для цього в страховому договорі має бути передбачено, хто й у якому випадку є вигодонабувачем.

Зазвичай до страхових програм, розроблених спільно страховими компаніями і банками, які здійснюють іпотечне страхування, включаються такі види страхування:

  • накопичувальне страхування життя позичальника;
  • ризикові види страхування: від нещасних випадків і хвороб; страхування майна, що є предметом договору іпотеки.

Крім того, може бути використане страхування:

  • фінансового ризику;
  • втрати роботи позичальником;
  • можливих судових витрат;

  • непередбачених витрат, пов’язаних з виконанням права кредитної установи на стягнення предмета іпотеки у разі невиконання основних умов іпотечного договору (у тому числі ухилення позичальника від страхування предмета іпотеки від ризиків втрати й пошкодження);
  • страхування відповідальності професійних учасників ринку нерухомості;
  • деякі інші види страхування.

Предмет іпотеки може бути застрахований на суму, меншу, ніж його реальна вартість. Така ситуація може виникнути, якщо його повна вартість перевищує розмір зобов’язань перед кредитором.

У реальній практиці банк, який здійснює іпотечне кредитування, має генеральну угоду про співробітництво зі страховою компанією, що може надати повний комплекс страхових послуг по іпотечній діяльності. З перерахованого набору видів страхування вибирається кілька найбільш необхідних. У цьому випадку страхові тарифи знижуються, і послуги страховика звичайно обходяться позичальнику в 1-2% на рік від суми кредиту.

При укладанні договору може бути передбачено поступове зниження страхової суми по страхуванню життя позичальника і предмета іпотеки залежно від зменшення заборгованості перед кредитором.

З розвитком іпотечних програм значно розширюється страхове поле. Особа, що одержала іпотечний кредит, несе більший тягар відповідальності, тому що, завдавши матеріальної або моральної шкоди третім особам, має компенсувати її. За недостатності фінансових ресурсів позичальник стикається з необхідністю вибору: або виконати рішення суду і втратити квартиру чи дім, або ховатися від правосуддя. Відразу ж напрошується вихід з такого положення - страхування цивільної відповідальності позичальника. 

<< | >>
Источник: Машина Н.І.. Міжнародне страхування: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури. — 504 с.. 2006

Еще по теме Страхування іпотечного і споживчого кредиту:

  1. ВИДЫ КРЕДИТОВ И ПРИЗНАКИ ИХ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ (ЦЕЛЬ КРЕДИТА, ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТА, СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ, СРОКИ, ПЛАТНОСТЬ)
  2. Раздел II. Кредит и кредитная система Глава 5. Сущность и формы кредита
  3. ВОПРОС: Необходимость и сущность кредита как экономической категории. Формы кредита
  4. Вопрос: Цена кредита. Факторы, -определяющие цену кредита
  5. Глава 7 ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ
  6. Глава 8 СТРАХУВАННЯ МАЙНА
  7. Глава 9 СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
  8. Глава 11 МОРСЬКЕ СТРАХУВАННЯ
  9. Глава13 ЕКОЛОГІЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  10. Глава 15 МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  11. 18.1. Страхування експортних кредитів
  12. Глава 2 СВІТОВИЙ РИНОК СТРАХУВАННЯ
  13. Глава 5 ПРОБЛЕМИ СУЧАСНОГО СТРАХУВАННЯ
  14. Глава 12 СТРАХУВАННЯ ПІДПРИЄМНИЦЬКИХ РИЗИКІВ
  15. Розділ III СОЦІАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ
  16. Глава 18 СТРАХУВАННЯ КРЕДИТНИХ РИЗИКІВ
  17. Глава 19 СТРАХУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ РИЗИКІВ
  18. Медичне страхування
  19. 2.5. Экономическое значение кредита (функции кредита)
  20. Розділ II КОМЕРЦІЙНЕ СТРАХУВАННЯ Глава 6 ПЕРЕСТРАХУВАННЯ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -