<<
>>

Страховые посредники

  Реальную помощь в выборе страховой компании оказывают страховые агенты, через которых реализуется большая часть полисов автострахования. Заработок страхового агента зависит от величины сборов собранных взносов.
Именно агентам принадлежит первое место в продажах автострахования.

Второе место занимает страховой брокер, предпринимательская деятельность которого регистрируется органами страхового надзора. Брокер обычно выполняет поручения страхователя или «размещает риск в страховании». Во «Временном положении о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ» (утверждено Росстрахнадзором 9 февраля 1995 г.) перечислены виды услуг, которые могут предоставить страховые брокеры:

а)              привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б)              разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в)              подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страховых документов, сбор интересующей информации;

г)              подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

д)              по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организации страховых выплат;

е)              по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

ж)              предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з)              подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

и)              организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком.

Одновременно брокер выполняет работу консультанта и адвоката своего клиента, от его имени он проводит переговоры со страховой компанией. Страховой брокер должен «держать картинку», ему необходимо постоянно отслеживать состояние рынка страховых услуг в тех видах страхования, на которых он специализируется

Пример. Владелец личного автомобиля намерен застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами и свой автомобиль от угона. В одной страховой компании соответствующий тариф составляет 760 долл., в том числе гражданская ответственность — 90 долл., страхование от угона — 670 долл. В другой компании тариф составляет 425 долл., в том числе 175 долл. и 250 долл. соответственно. Потенциальный клиент воспользуется услугами второй компании и будет рад экономии 335 долл., а страховой брокер разместит риск гражданской ответственности в первой компании, а риск угона — во второй и сэкономит еще 85 долл. Одновременно брокер принимает на себя обязанность ведения переговоров о возмещении убытков при наступлении страхового случая.

По данным еженедельника «Экономика и жизнь», средние тарифы на московском рынке при страховании от угона и ущерба (автокаско) составляют для выпущенных непозднее трех лет назад:

  • отечественных автомобилей — 8—10% от страховой суммы;
  • иномарок стоимостью до 10 тыс. долл. — 10-12%;
  • иномарок стоимостью от 10 до 30 тыс. долл. — 12—14%. Автомобильное страхование с помощью страхового брокера позволяет снизить риски. Брокер обязан решать проблемы клиента на протяжении всего периода страхования. При наступлении страхового случая брокер становится адвокатом клиента, он должен профессионально представлять его интересы. Страховой брокер получает комиссионные со страховой компании. При подборе брокера полезно пользоваться рекомендациями более опытных автовладельцев.

Крупные брокерские компании при продаже страховых полисов применяют те же методы, что и туристские компании. Последние скупают оптом авиабилеты и затем продают их туристам (иногда дешевле, чем в кассах авиакомпаний).

Страховые брокеры стремятся стать постоянными посредниками между клиентом и разными страховыми компаниями.

На третьем месте по результативности — продажи полисов через офис. На четвертом месте находится продажа полиса в автосалонах. Это сравнительно новый метод работы. Он считается очень эффективным. Полисы предлагаются покупателю в качестве дополнительной услуги. Для страхователя он имеет как преимущества, так и недостатки. Положительная сторона состоит в том, что не нужно выбирать страховую компанию и можно отправляться в дорогу на застрахованном автомобиле. Недостатком является отсутствие информации о надежности страховой компании и оптимальности предложенных условий страхования.

На пятом месте идет продажа полисов через банки. Последние могут также получать комиссионные, привлекая своих клиентов к страхованию. Этот способ продаж имеет хорошую перспективу, особенно если учитывать объективную взаимосвязь банков и страховых компаний.

На шестом месте находится продажа страхования через Интернет. Это сравнительно новый способ приобщения к страхованию, и он имеет серьезные перспективы. Особенно это касается продаж страхования без осмотра объекта страхования. Например, некоторые страховые компании осуществляют продажу полисов с установленным лимитом по одному виду без осмотра автомобиля. Сумма взноса колеблется в зависимости от срока и состава страховой защиты. Обычно это относится к автомобилям, срок эксплуатации которых превышает 10 лет.

Заключение, содержание и расторжение договора страхования

Заключение договора страхования

О              заключении договора страхования см. с. 438—439 данного приложения.

Содержание договора страхования

В договоре страхования обязательно указываются:

  • объект страхования;
  • страховые риски;
  • срок действия договора.

Договор заключается в письменной форме; он вступает в действие с момента выплаты первого страхового взноса.

Если страхуется гражданская ответственность владельца автомобиля или состояние автомобиля, то страховой компании необходимо сообщить:

  • перечень лиц, имеющих доверенность на право управления автомобилем;
  • заключались ли договора с другими страховыми компаниями;
  • как организованна стоянка автомобиля в ночное время;
  • какими противоугонными устройствами оборудован автомобиль.

В период действия договора страхования владелец должен сообщать страховой компании обо всех изменениях в условиях эксплуатации автомобиля.

При заключении договора страхования владелец автомобиля должен:

  • организовать осмотр ТС представителем страховой компании;
  • предъявить технический паспорт;
  • предъявить доверенности на право вождения, если они выдавались.

Транспортное средство может страховаться на любую сумму, не превышающую его реальную стоимость. В подтверждении стоимости можно представить справку-счет торговой организации.

При заключении договора автострахования оговаривается способ возмещения ущерба страховой компанией. Российские компании используют три основных варианта:

  1. Клиент представляет компании счет за выполненные сервис-центром ремонтные работы, компания его оплачивает.
  2. Компания самостоятельно производит оценку расходов, необходимых для восстановления автомобиля, и оплачивает выполнение работ тому техцентру, с которым автовладелец заключил договор об обслуживании.
  3. Страховая компания имеет собственные сервисные центры и на них ремонтирует застрахованные автомобили.

Расторжение договора страхования

Страховая компания может расторгнуть договор, если:

  • изменились условия эксплуатации автомобиля, и риск наступления страхового случая значительно возрос:
  • страхователь не выполняет принятые на себя обязательства.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

  1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имушества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

  1. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
  2. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пример* В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами, и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса в день. Страхователь внес первый взнос, а второй платить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщика, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

Применительно к страхованию автомобилей в качестве третьего лица, как владельцы автомобилей, так и их пользователи. Если договор страхования предусматривает возмещения ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия, выгодоприобретателем обычно выступает владелец автомобиля.

Система скидок, надбавок и страховых взносов

Как правило, все страховые компании применяют системы скидок и надбавок При длительной безаварийной езде предоставляют скидки; наоборот, при частых заявлениях о ДТП страховые взносы могут бьпь увеличены.

В Германии, например, начинающие водители, платят за страхование 175% тарифной ставки. Лихачи или явные нарушители ПДЦ платят за страхование до 250% или могут вовсе лишиться страховой защиты своей ответственности. С другой стороны, водители при длительной безаварийной езде имеют большую скидку и платят за страхование 30% тарифной ставки (см. табл. 2).

Таблица 2

Один год

30% скидки

Два года

40% скидки

Три года

50% скидки

Четыре года и более

60% скидки и более

При первоначальном заключении договора страхования транспортному средству присваивается разряд «СО», по которому страховая премия изымается в размере 100% к тарифной. При продолжении страхования на следующий период по результатам прохождения за 11 месяцев действующего договора и последний месяц предыдущего договора производится перераспределение по разрядам системы «бонус-малус» (см. табл. 3).

Таблица 3

Надбавки и скидки в системе «бонус-малус»

Исходный

разряд

Премия в % к тарифной ставке

Изменения разряда при количестве заявленных убытков за год

1

2

3

4

5

С9

50

С8

С6

С4

С2

СО

С8

50

С7

С5

СЗ

С1

У1

С7

50

С6

С4

С2

СО

У2

С6

50

С4

С2

СО

У1

У2

С5

50

СЗ

С1

У1

У2

УЗ

С4

60

С2

СО

У2

УЗ

У4

СЗ

70

С1

У1

У2

УЗ

У4

С2

75

С1

У2

УЗ

У4

У5

С1

85

У1

У2

УЗ

У4

У5

СО

100

У1

У2

У4

У5

У6

У1

ПО

У2

УЗ

У4

У5

У6

У2

125

УЗ

У4

У5

У6

У7

УЗ

145

У4

У5

У6

У7

У7

У4

160

У5

У6

У7

У7

У7

У5

170

У6

У7

У7

У7

У7

Продолжение

Исходный

разряд

Премия в % к тарифной ставке

Изменения разряда при количестве заявленных убытков за год

1

2

3

4

5

У 6

190

У7

У7

У7

У7

У7

У7

200

У7

У7

У7

У7

У7

Изменение разряда по указанной системе производится так, что страхователь ухудшает разряд, если в течение года им:

  • заявлена претензия по ДТП, которое произошло по его вине;
  • заявлено три или более претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке, боем стекол, кражей деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром.

При этом каждая следующая претензия, начиная с третьей, ведет к ухудшению тарифного разряда на одну единицу.

Страхователь улучшает разряд на одну единицу, если в течение года им:

  • не заявлено ни одной претензии;
  • заявлена одна мелкая претензия;
  • заявлены претензии, однако после их урегулирования имеется реальная возможность предъявления регрессной претензии к стороне, виновной в причинении ущерба.

Скидки и надбавки по системе «бонус-малус» сохраняются за страхователем при переносе страхования с одного транспортного средства на другое в течение страхового периода.

По просьбе страхователя или страховой организации может быть выдан документ, подтверждающий безаварийное прохождение страхования. Он выдается, если за период страхования у автовладельца не было ни одного страхового случая.

Имеется много различных систем скидок, применяемых различными страховыми компаниями и направленных на привлечение и поощрение добросовестных и надежных клиентов. Среди них:

  • эксплуатационные скидки, связанные со сравнительно низким пробегом автомобиля в течение страхового периода: езда в определенные дни (в выходные) или по определенному маршруту, в результате чего общий километраж автомобиля меньше, чем в среднем, следовательно, меньше рисков;
  • семейные скидки, когда автомобилем пользуются члены одной семьи;
  • скидки за комбинированный полис, связанные со страхованием от других рисков;
  • психологические скидки, или так называемый коэффициент андеррайтера, предполагают, что страхователь понравился андеррайтеру своим отношением к автомобилю: хороший внешний вид, своевременная профилактика, уважительное отношение к пешеходам и другим автомобилистам, понимание роли страхования, личное обаяние.

Действия владельца автомобиля при наступлении страхового случая

Если произошла авария и есть потерпевшие, то самостоятельно или с помощью прохожих надо:

  • вызвать «скорую помощь»;
  • найти свидетеля происшествия, постараться записать их фамилии, адреса, телефоны;
  • вызвать представителей ГИБДД;
  • сделать фотоаппаратом снимок места происшествия.

В случае аварии, угона автомобиля, повреждения автомобиля в результате стихийного бедствия владелец ТС обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки, которые указаны в договоре страхования.

Нельзя вступать в переговоры с противоположной стороной, ничего им не обещать. Все проблемы лучше решать в присутствии представителя страховой компании. В случае угроз:

а)              не терять самообладание,

б)              спокойно рассказать о вашей страховой защите, показать или отдать потерпевшему ксерокопию страхового полиса;

в)              нельзя забывать, что интересы будет защищать служба безопасности страховой компании,

В случае аварии, угона автомобиля, повреждения автомобиля в результате стихийного бедствия владелец ТС обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки (как правило, до 72 часов), которые указаны в договоре страховании.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступление страхового случая

  1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступление страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно

о              заключения договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

  1. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом I настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
  2. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомление страховщика не может быть менее 30 дней*

При повреждении легкового автомобиля страховщик должен предоставить страховой компании:

  • заявлении с описанием обстоятельств события (сроки подачи заявления оговоренные в страховом договоре);
  • страховой полис;
  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • водительские права, управлявшего автомобилем в момент ДТП;

  • справку о ДТП (форма 2) с указание меспа и времени, фамилий, имен и адресов всех участников ДТП, степени их вины, наличие водительских прав и перечня повреждений застрахованного автомобиля в результате ДТП.

При хищении отдельных деталей или узлов автомобиля или повреждении ТС в результате противоправных действий третьих лиц предоставляется справка из районного отделения милиции или копия постановления о возбуждении уголовного дела.

Если автомобиль поврежден в результате пожара, го справка предоставляется из управления пожарной охраны.

При оформлении страхового возмещения владелец автомобиля предоставляет страховой компании:

  • заявление;
  • страховой полис;
  • паспорт легкового автомобиля;
  • свидетельство о регистрации автомобиля, доверенности на право управления или распоряжения автомобилем, если они выдавались;
  • комплекты оригинальных ключей угнанного автомобиля;
  • комплекты пультов управления электронных или механических противоугонных устройств;
  • документ, подтверждающий наступление страхового случая (справка об аварии, постановление о возбуждении уголовного дела);
  • постановление о возбуждении уголовного дела по факту угона или справку с указанием номера уголовного дела, датой возбуждения и статьи УК РФ.

Если авария произошла в дали от родного города и в этой местности отсутствует филиал страховой компании, автовладельцу необходимо:

  • получить в ближайшей автомастерской калькуляцию затрат по восстановлению автомобиля;
  • получить в местном отделении ГИБДД протокол и справку о ДТП;
  • сделать четкие фотографии поврежденного автомобиля.

Все эти документы необходимо заказным письмом или самостоятельно переправить в страховую компанию; и только получив от страховой компании подтверждение, что документы, фиксирующие факт аварии и размера понесенного ущерба, ее удовлетворяют, можно оплатить и произвести ремонт автомобиля. Справку о расходах на ремонт автомобиля необходимо сохранить. 

<< | >>
Источник: Гвозденко А. А.. Страхование. 2006

Еще по теме Страховые посредники:

  1. Посредники, страховые агенты и страховые брокеры
  2. 7.8. Страховые посредники
  3. Функции и задачи страховых посредников
  4. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  5. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  6. Подготовка страховій кадров, страховая пресса, страховые конференции и международные страховые рандеву, выставки
  7. Расчет уровня убыточности страховых сумм и коэффициента тяжести страховых событий
  8. Страховые термины и понятия, отражающие процесс формирования страхового фонда
  9. Состав страховых резервов, требования к методам расчета страховых резервов н к информации, необходимой для расчета страховых резервов
  10. Аналіз світового страхового ринку на основі показника “частка страхових премій у валовому національному продукті”
  11. Главные страховые рынки европейского континента Французский страховой рынок
  12. Определение страховой оценки по видам имущества и страховой премии по договору
  13. Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
  14. Страховые резервы - основа инвестиций страховых компаний
  15. Аналіз світового страхового ринку на основі показника “динаміка зібраних страхових премій з урахуванням інфляції”
  16. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -