>>

ГЛАВА I Страховой рынок России. Проблемы, тенденции, перспективы

Современный страховой рынок России начал формироваться с 90-х гг. Первая коммерческая страховая организация в СССР - «АСКО» была зарегистрирована в сентябре 1988 г., массовое создание страховых организаций относится к 1992 году.

Первый период развития страхового рынка (1990— 1995 гг.) был связан с развитием частной собственности в торговле, массовой приватизацией мелких и средних предприятий, либерализацией цен.

В короткие сроки было зарегистрировано несколько сотен страховых компаний. Подавляющее большинство занималось не классическим страхованием, а финансовыми операциями, такими, как страхование риска непогашения кредита, построение финансовых «пирамид». В результате основная масса псевдостраховых организаций быстро исчезла с рынка. Остались те, которые делали ставку на стабильное развитие традиционных видов, страховых технологий, совершенствование обслуживания клиентов.

Законодательная база страхования в тот период фактически отсутствовала. Первая редакция Закона «О страховании» была принята лишь в декабре 1991 года.

На фоне неуклонного падения производства в реальном секторе экономики и снижения его эффективности странно выглядел «бум» на страховом рынке в начале 90-х годов. Эти изменения во многом были следствием общего состояния экономики. Первоначальный рост числа страховых компаний во многом объясняется переливом денег из кризисных отраслей производства в финансовый сектор.

Непоследовательность преобразований в переходной экономике России, когда изменения ориентировались не на экономический рост, а на сиюминутную прибыль, привела к господству спекулятивных операций.

Это был период «дикого» сращивания страхования и кредитов, когда банки в качестве основного (порой единственного) обеспечения выдаваемых кредитов требовали, предъявления страхового полиса. Соответственно страховые компании не испытывали недостатка в клиентах - заемщиках.

Высокие тарифы по страхованию риска непога- шения кредитов «до поры до времени» перевешивали необходимую осторожность, которая должна быть изначально присуща страховщикам. Строители финансовых пирамид стремились усыпить бдительность доверчивых граждан за счет страховых сделок. И делали это небезуспешно. Не секрет, что и банки - кредиторы, и страховавшие их риски

страховые компании часто представляли одних и тех же учредителей1.

Однако именно в это время начал формироваться и цивилизованный рынок страхования в России. Несколько улучшилась страховая культура населения и начинающих предпринимателей; выросли профессиональные кадры страховщиков, которые стали налаживать связи с международным страховым сообществом. Государство стало активно развивать обязательные виды страхования: обязательное медицинское (1993 г.), обязательное страхование военнослужащих (1992 г.), пассажиров различных видов транспорта (1993 г.).

Второй период (1995-1998 гг.) можно охарактеризовать как период стабильного роста страхового рынка. С одной стороны, развивается классическое страхование, в особенности имущественное, растут активы страховых компаний, увеличивается объем сборов страховой премии; с другой - на рынке достаточно активно используются псевдо- страховые схемы, помогающие предприятиям минимизировать налоговые отчисления.

Около 70% собранной в тот период премии по страхованию жизни приходилось на так называемые зарплатные схемы. По мере совершенствования законодательства работать по таким схемам стало сложнее. Мелкие страховые компа-

Коломин Е В. Бизнес и банки. 1999. № 15. С. 1-2 нии, созданные специально для этих целей, начали уходить с рынка.

Страховой рынок становится четко структурированным. Три с лишним тысячи зарегистрированных в 1996 г. компаний делятся на четыре группы:

  1. Так называемые государственные компании, т е. 80 дочерних компаний АО «Росгосстрах», действующих во всех регионах России. Государству принадлежит 100% акций головной компании, которая в свою очередь владеет контрольным пакетом акций всех дочерних компаний.
    Все компании системы «Росгосстрах» конкурируют с более мобильными частными компаниями на рынке корпоративных клиентов, но массовый рынок страхования имущества и жизни граждан в большинстве регионов остается за Госстрахом как в силу привычки, так и за счет существования огромной сети филиалов и представительств на местах. Попытки приватизировать систему «Росгосстраха» натолкнулись на мощное противодействие законодательной власти и пока не увенчались успехом. Финансовое положение многих компаний этой группы остается очень сложным.
  2. Кэптивные компании, созданные для обслуживания рисков своих учредителей и акционеров. Они подразделяются на полугосударственные. учрежденные федеральными структурами и региональными администрациями, и частные. К первым относятся, например, «Военностраховая компания» (Министерство обороны), «Энергогарант» (РАО «ЕЭС России») «СОГАЗ» (ГазПром) «Страховая компания правоохранительных органов» и другие; ко вторым
  • множество компаний общероссийского («ЛУКОЙЛ», «Ин- касстрах») регионального и местного («Энергополис», «Инвестфлот») уровня.
  1. Медицинские компании, которые занимаются практически только обязательным медицинским страхованием согласно закону. Компании, созданные многопрофильными страховыми организациями, развивали также добровольное медицинское страхование. Компании, созданные местными администрациями для осуществления ОМС на рынке добровольного страхования, особой роли не играют.
  2. Независимые универсальные компании, созданные независимыми учреждениями и акционерами. На начальном этапе имели небольшие уставные капиталы, активно занимались широким спектром страховых услуг, ведя интенсивную перестраховочную политику. Наиболее удачливые сумели за время работы нарастить активы и создать клиентурную базу, продать пакеты акций крупным акционерам, иногда зарубежным. Среди московских компаний к таким можно отнести «РЕСО-Гарантия», «Промышленно-страховая компания», «Якорь»; среди санкт-петербургских - «Русь», «Про- гресс-Нева»; среди самарских - «АСТРО-Волга», «Самара- АСКО» и некоторые другие.
    С точки зрения развития профессиональных технологий компании представляют наибольший интерес. Менее удачливые в период кризиса
  1. г. разорились или присоединились к крупным компаниям.

Современное состояние страхового рынка характеризуется следующими особенностями:

  1. Резкое сокращение количества действующих страховых компаний и сильная концентрация рынка.

Число работающих страховых компаний в России продолжает уменьшаться: если в конце 1995 г. было зарегистрировано 2745 страховых организаций, то в конце 1997 г. - 2334, к концу 1998 г. - уже 1866, на конец 1999 г. - 1532, на 1 апреля 2000 г. - 1258 страховых организаций[1]. Однако уменьшение количества работающих компаний не повлияло на динамику роста сбора страховой премии. В большинстве случаев со страхового рынка уходят слабые, маломощные компании, не сумевшие увеличить размер уставных капиталов. Учредители таких «компаний -однодневок» своевременно не сумели вникнуть в суть процесса, инвестировать который они решились. Кроме того, более жесткие меры начал принимать надзорный орган, отзывая лицензии за недостаточную финансовую устойчивость: в 1994г. отозвано 140 лицензий; в 1995г. - 34; в 1996г. - 383; в 1997г. - 262; в 1998г. - 496; в 1999г. - 344; в 1 квартале 2000г. - 327.

Сокращение числа мелких страховщиков в течение 1998-1999 гг существенно не отразилось на текущих поступлениях страховых взносов. Одновременно с этим лидеры активно наращивают свое присутствие в регионах. Это приводит к сильнейшей концентрации: на долю 50 крупнейших компаний приходится более 60% собранной в России страховой премии, на страховые компании г. Москвы и Московской области - около 65% собранной премии.

Во многих субъектах Российской Федерации филиалам московских страховых компаний принадлежат большие доли, чем местным региональным компаниям. Так, в Волгоградской области - 76, в Саратовской области 56, в Пензенской - 43% всей страховой премии, собранной на территории данных областей[2].

  1. г. показал, что на российском страховом рынке начался процесс, свойственный западному рынку, - слияние страховых организаций с целью объединения капиталов и клиентов, снижающий вероятность банкротства из-за недостаточной капитализации, однако не исключающий случаев, связанных с непрофессиональным менеджментом.
  1. Динамика роста сбора страховых премий.

Объем собранной страховой премии за 1999 г., составил 96,6 млрд рублей, что в 2,3 раза превышает сбор за 1998 г. (42,2 млрд р.).

Удельный вес взносов по добровольным видам страхования в общем объеме возрос за год на 12,7, т.е. 78% общей суммы сборов, в том числе:

страхование жизни - 41;

личное страхование (добровольное медицинское, страхование от несчастных случаев) - 9,3;

страхование имущества - 27,2; страхование ответственности - 4,6; обязательное страхование - 21,8.

Общий объем выплат увеличился по сравнению с

  1. г. на 92% и составил 62,3 млрд рублей (66% объема премий), в том числе:

страхование жизни -51,3 общего объема выплат; личное страхование (иное, чем страхование жизни) - 7,3;

страхование ответственности - 0,8; обязательное страхование - 30.

Отношение страховых взносов к валовому внутреннему продукту возросло с 1,5 до 3,06%. Конечно, инфляция обесценила поступления, но отразилась соответствующим образом и на всех рублевых расходах страховщиков. Поэтому сумма страховых взносов, их соотношение со страховыми выплатами могут служить объективным критерием состояния российского страхового рынка.

Динамика роста собранной страховой премии по личному страхованию за 1992-1999 гг. во многом отражает состояние страхового рынка, систему налогообложения в государстве и меры по законодательному регулированию страхования.

По личному страхованию было собрано в 1992 г. 28,7 млн рублей, т.е. 32,03% общей премии; в 1993 г. - 487,94 млн - 43,99; в 1994 г. - 4294,25 млн - 57; в 1995 г - 12193,87 млн - 52,6;

в 1996 г. - 10846,24 млн - 37,26; в 1997 г. - 12494,34 млн - 34,36; в 1998 г. - 17680,13 млн-41,05;

В 1999 г. - 44506,39 млн ~ 46,05.

 

| >>
Источник: Лисин В.И.. Развитие социально-экономических аспектов страхования. - М.: ГелиосАРВ.-240 с.. 2000

Еще по теме ГЛАВА I Страховой рынок России. Проблемы, тенденции, перспективы:

  1. Кредитно-денежный рынок России в условиях глобального финансового кризиса: проблемы и перспективы / развития
  2. Анализ и тенденции развитий страхового рынка в России
  3. 4. Основные этапы, перспективы и тенденции развития рынка ценных бумаг в России.
  4. 23.3. Проблемы и перспективы финансирования сельского хозяйства России
  5. Экономический рост в России: проблемы и перспективы
  6. Страховой рынок и его развитие в России
  7. Э. Н. Разнодёжина, Р. М. Камалтдинова, И. А. Филиппова. Современные тенденции и перспективы развития экономики России - Ульяновск : УлГТУ. - 135 с., 2012
  8. Проблемы и перспективы интеграции России в систему мирового хозяйства.
  9. 11.3. Проблемы и перспективы развития малого предпринимательства в России
  10. И. В. Кочетков, г. Ульяновск СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ НА РЫНКЕ ТРУДА РОССИИ: ПРОБЛЕМА ТРУДОУСТРОЙСТВА ВЫПУСКНИКОВ
  11. В.Ю. БУРОВ, В.С. ПОТАЕВ, А.П. СУХОДОЛОВ. МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В РОССИИ И БАЙКАЛЬСКОМ РЕГИОНЕ (история, современное состояние, проблемы, перспективы развития) (монография), 2011
  12. ГЛАВА 10. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
  13. Глава 1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
  14. Глава 38. Глобализация мирового страхового рынка: причины, формы и тенденции
  15. Глава 17 СТРАХОВОЙ РЫНОК: СТРУКТУРА, ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -