Страховой рынок и его развитие в России
Страховой рынок — это область денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга — страховая защита и формируется спрос и предложение на эту услугу.
Организационно страховой рынок представляет собой совокупность субъектов, вступающих между собой в определенные юридические и экономические отношения. За последние годы расширился перечень видов страхования, модернизировались правила проведения страховых операций, усовершенствовались приемы работы с рисками.
Страховая услуга, как и любой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая принимает форму страхового покрытия. Меновая стоимость — цена страховой услуги. В условиях конкуренции цена является объектом договора, но цена имеет границы. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях и предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм.
Верхняя граница определяется потребностями страховщика. Цена услуги зависит от объема и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, управленческих расходов и ожидаемой прибыли. При превышении цены услуги страхователь может потерять клиента.
Особенностью страховой деятельности является то, что прибыль как таковая не является целью деятельности. Коммерческая сторона деятельности имеет вероятностный характер, а общественное значение и эффективность страховой организации могут быть оценены весьма высоко и при незначительной прибыли.
Положение страховой организации на рынке определяется множеством факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (объемы и структура) спрос на них и т.
д. Страховые интересы общества достаточно разнообразны. Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос.Статистические показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок России к настоящему времени стабилизировался (табл. 2). Объемы страховых взносов возросли. И, несмотря на снижение доли страховых премий в ВВП до 2,8 % к 2004 г. (что нетрудно объяснить уменьшением числа страховых организаций и их слиянием), можно говорить об оздоровлении рынка.
Одним из показателей развития страхового рынка является отношение суммы страховых взносов к ВВП. В зарубежных странах этот показатель равен 8... 10 %. В России в 2000—2004 гг. он колебался в пределах 2,8. . . 3,7 %, что говорит о перспективности его развития:
2000 2001 2002 2004
3,5 3,7 3 2,8
Период, годы .... 1980—1990 1997
Страховые взно- , * ,
сы ВВП, % 3 1,3
Премии по добровольным видам страхования (кроме страхования жизни) в 2004 г. выросли на 21,2%. Впервые взносы по страхованию имущества и обязательному страхованию превысили совокупные объемы поступлений по страхованию жизни. Взносы по обязательным видам страхования возросли на 47 % и составили 151 млрд руб. Доля обязательного страхования в совокупных страховых премиях составила 32%. Главными факторами роста этой
Таблица 2
Некоторые итоги страховой деятельности организаций в РФ (по данным Госкомстата РФ и Федеральной службы государственной статистики РФ [8])
Показатель | 1995 г. | 1997 г. | 2000 г. | 2002 г. | 2004 г. |
Число страховых организаций | 2217 | 1897 | 1166 | 1205 | 1063 |
Число филиалов | н/д* | н/д | 4507 | 5249 | 4944 |
Страховые премии (взносы), млн руб. (до 1998 г. в млрд руб.) | 23641 | 25205 | 170074 | 329678 | 470526 |
в том числе по страхованию населения | 3693 | 6598 | 132159 | 234913 | 340644 |
Страховые выплаты, млн руб. (до 1998 г. в млрд руб.) | 17194 | 18171 | 138566 | 232530 | 293563 |
в том числе по страхованию населения | 2578 | 4815 | 133808 | 222051 | 276872 |
Число заключенных договоров добровольного страхования, млн ед. | н/д | н/д | 88,8 | 96,4 | 77,5 |
Страховая сумма по договорам добровольного страхования, млрд руб. | н/д | н/д | 12834 | 29085 | 51479 |
*Нет данных. |
доли после 2000 г. были автострахование, другие обязательные виды страхования и страхование крупного бизнеса. Этому способствовало увеличение автомобильного парка и улучшение его качественного состава. Так, введение ОСАГО добавило рынку в 2004 г. 49,3 млрд руб. [12].
На государственном уровне сложилась структура страховых органов. Развитый страховой рынок включает в себя широкий круг участников. Прежде, до 1992 г., в нашей стране действовала система исключительно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом РФ. При переходе к рынку произошла демонополизация страхового дела и появились альтернативные страховые организации различных форм собственности: государственные, муниципальные, акционерные, кооперативные. Некоторые страховые
операции проводят общественные и религиозные организации. В этих организациях сосредоточен большой объем средств.
В настоящее время ведущими страховыми организациями являются Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Капи- талСтрахование др. Росгосстрах явилась преемницей Госстраха, и накопленные за долгие годы Госстрахом мощные запасные и резервные фонды, позволяющие покрывать чрезвычайные ущербы, перешли к Росгосстраху.
Что касается вновь созданных страховых организаций, то они осуществляют различные виды страхования, при которых чрезвычайные убытки маловероятны, и потому их надежность достаточна (см. рис. 1). Особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей и гарантов страховых организаций.Позиции российских страховых организаций значительно укрепились в последние годы, выросли их финансовый потенциал и конкурентоспособность. Принятие новых нормативов деятельности (в частности, повышение минимальных размеров уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций и запрет совмещения страхования жизни и других видов страхования или перестрахования) будет способствовать дальнейшему развитию отечественного страхового рынка и его интеграции с общеевропейской финансовой системой. В табл. 3 представлена информация по ряду крупнейших страховых организации [14].
Таблица 3
Основные показатели деятельности крупнейших российских страховых организаций
Организация | Город | Поступления (кроме ОМС*), млн руб. | Доля поступлений по добровольным видам страхования, % | Выплаты (кроме ОМС), млн руб. | Доля выплат по добровольным видам страхования, % |
Ингосстрах | Москва | 35 095,68 | 87,49 | 17 338,04 | 86,60 |
РЕСО-Гарантия | Москва | 31 927,28 | 81,22 | 11 524,55 | 71,07 |
Организация | Город | Поступления (кроме ОМС*), млн руб. | Доля поступлений по добровольным видам страхования, % | Выплаты (кроме ОМС), млн руб. | Доля выплат по добровольным видам страхования, % |
СОГАЗ | Москва | 29 617,73 | 97,31 | 13 675,99 | 97,43 |
РОСНО | Москва | 23 085,42 | 84,75 | 10465,02 | 84,44 |
Военно страховая компания | Москва | 17 656,26 | 72,57 | 8 049,33 | 61,30 |
Росгосстрах- Столица | Люберцы | 11 848,74 | 76,58 | 4 258,73 | 66,27 |
Согласие | Москва | 10 703,10 | 89,46 | 4456,35 | 82,77 |
АльфаСтрахова ние | Москва | 10 505,61 | 86,55 | 5 327,05 | 84,79 |
КапиталСтрахо- вание | Когалым | 9 776,19 | 98,19 | 2 116,01 | 96,66 |
Уралсиб | Москва | 9 539,41 | 82,92 | 4 655,98 | 79,62 |
Россия | Москва | 8 828,07 | 89,93 | 2 309,21 | 76,20 |
МАКС | Москва | 8 637,07 | 83,04 | 3 236,96 | 73,04 |
ЖАСО | Москва | 8 266,54 | 91,95 | 5 298,37 | 96,42 |
НАСТА | Москва | 8 115,88 | 77,49 | 4 396,07 | 74,02 |
Группа Ренессанс Страхование | Москва | 8 051,88 | 91,55 | 3 349,59 | 93,18 |
*Обязательное медицинское страхование. |
Нормативная
- Налоговый кодекс Российской Федерации. Гл. 25.
- Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов».
- Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 51 н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни».
- Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» с последующими изменениями.
- Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ с последующими изменениями.
Учебная
- Гвозденко А.А. Основы страхования: Учеб. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003. 320 с.
- Гинзбург А.И.Страхование. СПб.: Питер, 2002. 176 с. (Серия «Краткий курс»).
- Россия в цифрах. 2006: Крат. стат. сб. / М.: Росстат, 2006. 462 с.
- Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. 416 с. Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice. Compiled by David Bland. The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.
- Финансы / В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1993. 100 с.
- Финансы: Учеб. / Под ред. В.В. Ковалева. М.: ПБОЮЛ М.А. Захаров, 2001. 640 с.
- Эксперт. 2005. № 38. 10-16 окт.
Интернет-источники
- www. alfastrah. ru
- http://rating.rbc/ru РБК.Рейтинг
Еще по теме Страховой рынок и его развитие в России:
- Страховой рынок и его структура
- Страховой рынок, его структура и участники
- Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники
- ГЛАВА I Страховой рынок России. Проблемы, тенденции, перспективы
- Глава 17 СТРАХОВОЙ РЫНОК: СТРУКТУРА, ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ
- Развитие страхового дела в Советской России
- Анализ и тенденции развитий страхового рынка в России
- Становление и этапы развития страхового дела в России, Советском Союзе и Российской Федерации
- 18.3 Воздействие азиатского финансового кризиса на рынок ценных бумаг России и его конкретные проявления
- Главные страховые рынки европейского континента Французский страховой рынок
- 2.4 История развития фондового рынка и его регулирования в России.
- ВОПРОС: Основные задачи развития страхового рынка РК. Государственная программа развития страхового рынка РКна 2004-2006 годы.
- 3. Как действует мировой рынок и его значение для развития хозяйств отдельных стран