<<
>>

Страхование вкладов и депозитов в России

Одним из проявлений поступательного развития российского общества в направлении социально ориентированной рыночной экономики стало принятие Федерального закона от 23 декабря 2003 г.

№177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Исторические тенденции развития банковского и страхового дела в России свидетельствуют, что характер образования системы страхования вкладов и депозитов в России не мог быть иным, нежели государственным, а законодательный характер создания предполагает обязательное участие всех банков в системе. Банки же, не вступившие по разным причинам в систему страхования вкладов, должны быть ограничены в работе с денежными средствами населения.

Основой при разработке этого законопроекта стало усиление социальной ответственности банковского бизнеса - обеспечение сохранности сбережений граждан. Выполняя социальную функцию, Закон способствуют существенному росту активов и пассивов финансовых структур, что в конечном итоге выражается в увеличении налогооблагаемой базы банковских институтов. Еще один вывод состоит в том, что эффективность внедрения новых финансовых продуктов в значительной степени зависит от наличия социальной составляющей. Возможно, путь к успеху в бизнесе пролегает именно через взаимодействие со значительной частью населения, удовлетворение его потребностей, предложение методов управления рисками граждан, рисками,

которые люди понимают и принимают, но серьезно повлиять на их минимизацию не могут.

В этой связи безусловным прорывом в законотворчестве и практической деятельности банковского сектора экономики стал Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц». Закон важный и своевременный, закон, дающий уверенность людям в возврате хотя бы части вложенных сбережений, закон, способный привлечь в экономику многие миллиарды рублей сбережений граждан.

А потенциал сбережений огромен: по разным оценкам на руках у населения находится от 40 до 85 млрд. долл. США или от 1,2 до 2,5 трлн. руб., совокупный же показатель привлеченных средств физических лиц в российских банках составил на 1 января 2004 года 1, 51 трлн. руб. На долю Сбербанка приходится 955 млрд. руб. или 63% всех вкладов, большая часть которых - вклады до востребования. Объем потенциальных вкладов сопоставим с объемом существующих.

Актуальность и значимость Закона неоспоримы, а отмечаемые специалистами отдельные недоработки и упущения этого Закона являются продолжением его достоинств. Среди основных спорных моментов, являющихся, как это ни парадоксально, основой для разработки и внедрения нового финансового продукта, можно выделить следующие.

  1. Закон затрагивает интересы только физических лиц[XI]. Действительно, этим Законом интересы юридических лиц не защищены. Но у юридических лиц имеется широкий выбор других методов и инструментов по защите от риска финансовых потерь. В конце концов, средние сроки размещения депозитов юридических лиц гораздо меньше по сравнению со средними сроками вкладов граждан.
  2. Законодательно утвержденная система страхования вкладов не

полностью соответствует экономической              сущности              страхования.

Действительно, по сравнению с системой страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств система обязательного

страхования вкладов не задействует в процессе страховые организации, а Агентство по страхованию вкладов, выступающее в роли страховщика, в своей деятельности основывается не на лицензии на осуществление страхования, а на положениях Закона «О страховании вкладов физических лиц» и Федерального закона от 12 января 1996 г. №7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Тем не менее, в Законе «О страховании вкладов физических лиц» согласно ст. 942 ГК РФ соблюдены существенные условия договора страхования. Отсутствие в системе страхования вкладов страховых предприятий есть положительный аспект Закона, так как он способствует разработке нового страхового продукта.

  1. Возмещение по вкладам в размере 100% согласно ст. 11 Закона распространяется на вклады не более 100 тыс. руб. (около 1,5 долей ВВП на одного гражданина). Действительно, в случае превышения установленной суммы вклада возмещение выплачивается пропорционально конкурсной массе в соответствии с законодательными и нормативными процедурами, но не за счет системы страхования вкладов. Населению остается еще один, единственный на сегодняшний день, метод минимизации рисков - диверсификация своих вкладов по 100 тыс. руб. Метод далеко не оптимальный, так как значительная часть населения использует банковские счета как инструмент накопления для будущих приобретений. Соответственно, на этих счетах (вкладах) находятся суммы, существенно превышающие 100 тыс. руб. Усиление социальной защищенности пожилых людей также достаточно условно - процентные ставки по пенсионным вкладам выше по сравнению с остальными вкладами[XII], поэтому на пенсионных счетах зачастую находятся средства не только самих пенсионеров, но и членов их семей, превышающие 100 тыс. руб. В этом, на первый взгляд, «несправедливом» положении Закона кроется одна из его экономических задач - с одной стороны, обеспечить страховой минимум, с другой стороны, указать путь для разработки и внедрения финансового продукта, устраняющего эти «недочеты».

Максимальная планка размера возмещения по вкладам выглядит необоснованно низкой. Если обратиться к американской системе страхования депозитов, то там 100%-й размер возмещения составляет 100 тыс. долл. при средней зарплате в 3 тыс. долл. В России по этим расчетам максимальное возмещение по вкладам должно составлять порядка 350 тыс. руб. Объяснить столь низкий предельный размер возмещения можно просто: Россия относится к странам с переходной экономикой и, к сожалению, все еще нестабильной банковской системой, правовые, организационные и финансовые механизмы регулирования которой до конца не отлажены. В снижении риска финансовых потерь более значительных сумм и кроется в данном случае экономический и социальный смысл внедрения добровольной формы страхования вкладов и депозитов.

  1. В Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц» не прописана процедура идентификации лица, имеющего право на получение возмещения. Действительно, в п.2 ст.2 Закона обозначен лишь вкладчик, то есть «гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства», и в отдельных статьях, как, например, в ст. 10 - вместо вкладчика допускается его представитель. Неясно однако как представитель вкладчика должен доказать свои права на распоряжение вкладом (простая (заверенная банком) доверенность, нотариальная доверенность, указание представителя в договоре банковского вклада, иное). В ГК РФ в Главе 48 «Страхование» четко обозначены и страхователь, и застрахованное лицо, и выгодоприобретатель, а также механизм их замены.
  2. Государственный статус Агентства по страхованию вкладов не позволит сделать прозрачной его работу (в Законе декларируется лишь прозрачность деятельности системы страхования вкладов). Действительно, Агентство по страхованию вкладов определено в Законе как государственная корпорация, что придает уверенности в исполнении Агентством своих обязательств. Контроль за деятельностью Агентства должен осуществляться Правительством Российской Федерации, Банком России, аудиторской

организацией и иными структурами, контролирующими использование средств федерального бюджета. Вместе с тем, в Законе не определены нормативные принципы размещения (инвестирования) собранных средств, как это сделано в Правилах размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных Приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. №16н. Впрочем, данный аспект деятельности Агентства является «головной болью» прежде всего для Правительства и Банка России, так как в случае потери Агентством финансовой устойчивости им придется выделять последнему дополнительные средства в виде беспроцентной бюджетной ссуды.

  1. Страхование вкладов имеет обязательную форму. Действительно, граждане не свободны в выборе формы страхования.
    Многие вкладчики Сбербанка РФ (основной акционер - Банк России) или Внешторгбанка (основной акционер - Правительство России) предпочли бы приплюсовать ставку страховых взносов по обязательному страхованию 0,15% к процентной ставке по вкладу. Закон такой возможности не предоставляет, на то он и обязательный.

Анализ Закона позволяет выделить основные спорные вопросы:

  • неучастие в системе страхования средств юридических лиц;
  • в системе страхования вкладов не задействованы страховые компании;
  • размер максимального страхового покрытия составляет 100 тыс. руб.;
  • неясно, кто кроме вкладчика (предъявителя сберегательной книжки или сертификата) может претендовать на возмещение;
  • прозрачность инвестиционной деятельности Агентства по страхованию вкладов сомнительна;
  • вкладчик не участвует в работе системы страхования вкладов.

Эти спорные моменты Закона являются положительной основой для разработки и внедрения нового совместного банковского и страхового продукта - добровольного страхования банковских вкладов (депозитов)

224

граждан и юридических лиц. Добровольное страхование вкладов и депозитов может служить дополнением к Закону при страховании вкладов населения, или являться самостоятельным банковским и страховым продуктом при страховании депозитов юридических лиц.

<< | >>
Источник: Н.А.Кричевский. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИИ. Управление инвестиционными рисками. Модели комбинированного страхования Развитие страхового инвестирования. 2010

Еще по теме Страхование вкладов и депозитов в России:

  1. Страхование вкладов и депозитов за рубежом
  2. Модель добровольного страхования вкладов и депозитов
  3. 4.3. Организация системы страхования банковских вкладов в России
  4. Замещение рублевых вкладов и депозитов - валютными
  5. 6.3. Привлечение банком вкладов и депозитов Вводные замечания
  6. Вопрос: Страхование банковских депозитов в Республики Казахстан
  7. ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  8. 4.2. Виды систем страхования банковских вкладов
  9. Глава 4. Институт страхования банковских вкладов
  10. 3.3. ГАРАНТИРОВАНИЕ (СТРАХОВАНИЕ) ВКЛАДОВ ГРАЖДАН
  11. 4.4. Международный опыт страхования банковских вкладов
  12. 4.1. Понятие и цели создания системы страхования банковских вкладов
  13. Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации Общая характеристика медицинского страхования в России
  14. Развитие страхования в России
  15. Морское страхование в России
  16. Расцвет страхования жизни в России
  17. Революционные преобразования страхования в России
  18. Страхование земельных отношений в России
  19. Глава 5 Состояние и перспективы развития страхования транспорта и гражданской ответственности в России, и Сибирском регионе в частности
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -