Страхование вкладов и депозитов за рубежом
Развитие теории и практики управления финансовыми рисками привело к созданию в 1934 г. в США Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФКСД), первой организации, предоставлявшей страховые гарантии на вложенные в банки средства.
Позднее аналогичные организации появились и в других странах: в 1967 г. в Канаде, в 1971 г. в Японии, в 1975 г. в ФРГ, в 1982 г.
в Великобритании. Основными положениями деятельности системы страхования депозитов в США являются:
- Законодательный характер организации системы. Деятельность системы регулируется законодательными актами.
- Обязательность участия банков в системе. Все банки в обязательном порядке обязаны войти в систему.
- Государственное участие в функционировании и развитии системы. В ФРС США открыта кредитная линия, позволяющая ФКСД привлечь дополнительные средства в случае возникновения кризисной ситуации. Государство также регулирует принципы управления ФКСД.
- Размер страхового возмещения. Размер страхового возмещения ограничен и в настоящее время составляет 100 тыс. долл. США.
- Размер страховых взносов банков. Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от финансового состояния отдельного банка, общего финансового состояния банковской системы, степени риска кредитных операций каждого банка. Банки с устойчивым финансовым положением перечисляют взносы по ставке 0,23%, прочие банки - по ставке 0,31%. При появлении признаков общей нестабильности финансовой системы ставка страховых взносов для всех банков может повышаться до 0,35%. Банки, проводящие наиболее рисковые кредитные операции, чья ликвидность вызывает опасения, уплачивают взносы по ставке 0,5%. Кроме того, размер страховых взносов зависит от текущей достаточности средств ФКСД.
- Порядок выполнения обязательств при наступлении
страхового случая.
Возможны три варианта выполнения обязательств перед вкладчиками: выплата страховоговозмещения, инициирование банкротства банка, организация слияния неустойчивого банка с более надежным.
В других странах порядок функционирования систем страхования вкладов не всегда совпадает с американским. Например, в Германии организация системы страхования вкладов происходит на договорной основе, банки самостоятельно принимают решение о вступлении в систему, государство не участвует в деятельности системы, страховое покрытие распространяется на всю сумму внесенных депозитов, страховые взносы едины, а выплаты производятся в процентной зависимости от собственного капитала банка-банкрота.
В Великобритании организация системы производится законодательно, характер участия банков - обязательный, страховая защита ориентирована на мелкого вкладчика, выплаты производятся не в процентном отношении, как в Германии, а в твердой сумме с установлением максимального предела, как в США. Размер страховых взносов дифференцируется в зависимости от достаточности средств системы, но не может превышать 0,3% от общего объема вкладов банка.
Отличительными чертами системы страхования вкладов в Японии является участие в организации, регулировании и развитии системы и государственных, и частных структур, а в Италии - скользящий размер страхового возмещения (до определенного предела - 100%, далее по скользящей шкале).
Размер возмещения зависит от доли ВВП на одного жителя. Международный валютный фонд рекомендует достаточность возмещения на уровне 1-2 долей ВВП. В Норвегии размер возмещения составляет 0,3 доли ВВП, в Швеции - 1,2 доли, в Великобритании - 1,4 доли.
Зарубежная практика показывает, что в настоящее время наблюдается постепенное слияние двух различных систем страхования вкладов и депозитов: обязательной и добровольной. В тех странах, где система страхования строилась на государственной основе посредством принятия законодательных
актов и с обязательным участием в системе всех банков, происходит постепенное увеличение влияния негосударственных структур с использованием договорных отношений. И наоборот, в странах с негосударственной системой страхования вкладов и депозитов, учитываются преимущества государственного участия. Но во всех развитых странах наблюдается усиление роли административных органов систем с наделением их большими полномочиями, надзорными функциями, законодательными и организационными возможностями для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению несостоятельных банков.
Еще по теме Страхование вкладов и депозитов за рубежом:
- Страхование вкладов и депозитов в России
- Модель добровольного страхования вкладов и депозитов
- Замещение рублевых вкладов и депозитов - валютными
- 6.3. Привлечение банком вкладов и депозитов Вводные замечания
- Вопрос: Страхование банковских депозитов в Республики Казахстан
- 4.2. Виды систем страхования банковских вкладов
- Тема 9. Медицинское страхование выезжающих за рубеж
- ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
- Глава 4. Институт страхования банковских вкладов
- 4.4. Международный опыт страхования банковских вкладов
- 3.3. ГАРАНТИРОВАНИЕ (СТРАХОВАНИЕ) ВКЛАДОВ ГРАЖДАН
- 4.3. Организация системы страхования банковских вкладов в России
- 4.1. Понятие и цели создания системы страхования банковских вкладов
- Лекция 14 Медицинское страхование выезжающих за рубеж
- ВОПРОС: Порядок вачисления процентов по депозитам