<<
>>

2.2. Страхование (прямое) как экономическое понятие

Прямое страхование (или страхование) организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются профессионально специализированными в страховом деле предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей.
Взносы бывают взаимно согласованными по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями. При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем. Страховым случаем является лишь такое случайное событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить ему страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Это позволяет клиентам при относительно малых затратах на взносы (скажем, от 0,01 до 15% от страховой суммы объекта) получить возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в сотни, тысячи раз... Кроме того, страхователь может получить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если в этот день произошел оговоренный страховой случай. Для уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы - заработную плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить важнейший источник для создания страховых резервов страховщики могут только на фазе перераспределения общественного продукта, следовательно Страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся: - случайностью и вероятностью возникновения убытков; - замкнутой солидарностью раскладки ущербов или вреда; - временными и пространственными ограничениями раскладки убытков; - возвратностью страховых взносов их плательщикам. Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать пока его валовой доход (брутто) посредством перераспределения (через госбюджет, небюджетные фонды и т.д.) не превратится в чистый (нетто) доход.
Только теперь любой желающий застраховать свои объекты может идти на страховой рынок и купить услугу по страховой защите. Следовательно, финансирование страховых резервов взносами (премиями), т.е. экономическое начало страхования, невозможно до перераспределения национального дохода (совокупности всех индивидуальных доходов в стране, например, за год). Случайность и вероятность убытков заключается в том, что страховщики не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому убыток нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь когда оно опирается на случайность и на вероятностную возможность (частоту) страхового случая, коммерчески приемлемую для страхователей и страховщиков. Страховые случаи должны быть фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны всем субъектам страховой сделки по времени, месту, объектам, убыткам и т.д., с другой. Замкнутая солидарность страхового отношения заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны заранее условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании им не вернут их взносы и не произведут никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение убытка получат только те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды: 1) первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы; 2) окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев. Пространственные и временные ограничения страхового отношения означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, которые записаны в договоре страхования и оплачены взносами. Возвратность в страховании не означает, что при рисковом страховании страховые взносы будут возвращены именно тем страхователям, которые их платили и чьи имущественные (застрахованные) интересы не пострадали от оговоренных событий. Она означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в принципе, полностью должны быть израсходованы на страховые выплаты по признаку замкнутой солидарности. Например, резервы, созданные из нетто-взносов 1995 г. будут использованы для выплат последующим поколениям страхователей в 1996...1999 гг. и т.д. Именно в этом - суть рыночного закона возвратности страховых взносов или эквивалентности экономических интересов их участников.
<< | >>
Источник: Гомелля В.Б.. Основы страхового дела / Московская финансовопромышленная академия. - М. - 113 с.. 2005

Еще по теме 2.2. Страхование (прямое) как экономическое понятие:

  1. Прямое и косвенное экономическое регулирование
  2. Особенности страхования как экономической категории
  3. Глава 1 СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ И САМОСТОЯТЕЛЬНОЕ ЗВЕНО ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  4. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
  5. 7.1. Макровоспроизводство как экономическое понятие. Концепция больших циклов конъюнктуры
  6. § 4. Страхование ренты - современный вид страхования жизни как элемент социальной защиты населения
  7. СТРАХОВАНИЕ СУДОВ (КАСКО) Судно как объект, принимаемый на страхование
  8. Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СТРАТЕГИИ. ИНВЕСТИЦИОННАЯ СТРАТЕГИЯ КАК ОДИН ИЗ РАЗДЕЛОВ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СТРАТЕГИИ
  9. Экономический рост как категория национальной хозяйственной системы рыночного типа. Сущность. Основные понятия
  10. Прямое финансирование
  11. Прямое воздействие на подчиненных
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -