>>

1.1. Социально-экономическая сущность страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования денежных фондов, за счет страховых взносов, уплачиваемых этими лицами, и, предназначенных для выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страховых случаев.

В имущественном страховании возмещение ущерба при наступлении страхового случая называется страховым возмещением.

При личном страховании возмещение ущерба из страховых фондов называется страховым обеспечением.

В истории развития страхования выделяют три этапа:

  1. Античность (до 14 века)

Формировались отрывочные знания о взаимном распределении убытков между участниками торговых караванов. В этот период было развито взаимное страхование в Древнем Риме в морском судоходстве. Первое упоминание о страховых операциях содержится в законах Хаммурапи (2-е тысячелетие до н.э.) и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников.

  1. 14 - середина 19 веков

Характеризуется зарождением страховых договоров и становлением страхового права. Возникают первые страховые полисы (1637г. - Генуя). Первое страховое объединение появилось в 12 веке в Исландии. Жители острова объединялись в союзы для взаимного обеспечения своего имущества на случай пожаров и падежа скота. Союзы состояли из 20-ти зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка возмещалась деньгами, часть - материалами или работами.

С 13 века в Европе широкое распространение получило морское и взаимное страхование, которым занимались специальные страховые гильдии.

С 15 века морское страхование организуется частными обществами на акционерной основе. В начале 17 века появляются следующие акционерные компании:              “Голландско-остиндская” (1602), “Англо-остиндская” (1613),

голландская (1609).

К началу 18 века существовали три вида страхования: морское, от падежа скота и от огня (страховалась только недвижимость). Известной компанией, которая занималась проведением морского страхования, стало страховое общество “Ллойд”.
  1. середина 19века - наше время.

В этот период во многих капиталистических странах формируется система государственного страхования. Параллельно с имущественным развивается личное страхование. Наряду с традиционными формами личного страхования (на случай смерти, потери кормильца) появляется страхование от безработицы.

Продолжается формирование финансовых отношений между страховщиками и страхователями на основе актуарных расчетов.

Страховое дело как отрасль финансов возникает в конце 19века и означает деятельность страховых компаний по защите страхователей от возможных потерь и уменьшение величины страховых рисков.

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью экономико-математических методов, расчета страховых тарифов, прибыли страховщика. В страховании расчет страхового тарифа был впервые применен в связи со страхованием жизни английским математиком Граундом в 1662г. на основе таблиц продолжительности жизни (смертности).

При заключении страхового договора его участниками являются страховщик и страхователь, которые вступают в определенные правовые отношения, обусловленные договором или законом.

Страховщик - это организация (юридическое лицо) любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Республики Беларусь, созданная для осуществления страховой деятельности на основе полученной в установленном порядке лицензии.

Согласно Закону Республики Беларусь ”О страховании” страховщики создаются с целью осуществления страховой, а также иной деятельности при наличии у них Уставного, резервного фондов, прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида деятельности или перестрахования.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, уплачивающее страховые взносы и имеющее право при наступлении страхового случая получить денежную сумму.

В роли страхователей могут выступать предприятия и организации независимо от форм собственности и форм хозяйствования, а также отдельные граждане. Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.

Страхователь обязан:

  • Своевременно вносить страховые взносы;

  • Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая;
  • Сообщить страховщику о наступлении страхового случая в соответствии со сроками, установленными договором страхования.

Заключение и выполнение договоров страхования может осуществляться через страховых посредников - агентов и брокеров.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями за определенное вознаграждение.

Посредническую деятельность страховых агентов в Республике Беларусь регулирует “Положение о порядке деятельности страховых агентов в Республике Беларусь”, утвержденное Постановлением Совета министров Республики Беларусь от 28 сентября 2001г. № 1427.

Основными функциями страховых агентов являются:

  • подготовительная работа по заключению договоров страхования;
  • заключение договоров страхования;
  • содействие их надлежащему исполнению;
  • консультирование страхователей по вопросам страхования.

Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по

страхованию на территории Республики Беларусь должно иметь не ниже среднего образования, сдать квалификационный экзамен и получить квалификацию страхового агента, удостоверяемую сертификатом.

Страховой брокер - это коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющие после получения соответствующей лицензии в Министерстве финансов Республики Беларусь на посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг по страхованию и перестрахованию:

  • поиск страхователей или подбор страховщика;
  • консультационные и информационные услуги по страхованию;
  • оформление страховых полисов;
  • оформление необходимых документов, необходимых для получения страхового возмещения или страхового обеспечения;
  • рекламная работа по страхованию.

Страховому брокеру выдаются лицензии на осуществление посредничества по:

  • страхованию жизни, пенсии, медицинскому страхованию;
  • страхованию имущества населения, юридических лиц;
  • страхование от несчастных случаев и отдельно - перестрахованию.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей и их страховые взносы не велики для каждого из них. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Разница между суммой собранных взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщика.

Специфика страхования определяется следующими признаками:

  • случайный характер наступления стихийного бедствия;
  • аккумулируемые средства имеют целевое назначение и используются на покрытие потерь или предоставление помощи в заранее оговоренных случаях;
  • средства возвратны, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей, но не каждому страхователю в отдельности;
  • число страхователей, вносящих платежи в течение определенного периода времени, больше числа получателей возмещений;
  • реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страхование основано на пяти базисных принципах, которые закреплены в английском праве (выдвинуты в первой половине 20в.):

  1. наличие имущественного интереса;
  2. доверие сторон по условиям договора страхования;
  3. наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями их вызвавшими;
  4. размер возмещения убытка осуществляется в пределах страховой суммы, не превышающей реальной цены имущества;
  5. передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, право на требования к лицу, причинившему данный ущерб.

Страховой фонд и теории его формирования.

Страховые фонды представляют резервы денежных или материальных средств, формирующихся за счет взносов страхователей и находящихся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Необходимость образования страхового фонда обусловлена наличием риска и неопределенности в рыночной экономике и трактуется двумя теориями:

  1. теория Маркса, изложенная им в работе “Критика Г отской Программы”, где он определил страхование как вид общественной деятельности для поддержания нетрудоспособных членов общества за счет использования части прибавочного продукта. Поэтому страховые взносы относятся на прибыль страховщика.
  2. амортизационная теория Вагнера. Страховой фонд формируется путем переноса стоимости основного капитала на готовый продукт, поэтому страховые взносы относятся к издержкам производства.

В процессе страхования образуются страховые фонды, фонда социальной защиты и государственный резерв.

Таким образом, в процессе страхования выделяют следующие элементы:

  • рисковые обстоятельства;
  • ситуации риска;
  • стоимость объекта страхования;
  • страховое событие;
  • страховая сумма;
  • страховой взнос;
  • страховой случай;
  • ущерб (убыток) страхователя;
  • страховая выплата.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования. 

| >>
Источник: Шкода В.И.. Страхование: Учебно-методический комплекс по специальности. - Мн.: БГУИР.. 2006

Еще по теме 1.1. Социально-экономическая сущность страхования:

  1. Глава 5 СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  2. Социально-экономическая сущность, и содержание страхования
  3. Социально-экономическая сущность, содержание и значение страхования гражданской ответственности
  4. Тема 1. Экономическая сущность страхования
  5. 1.2. Экономическая сущность теневой (ненаблюдаемой) экономики. Экономические и социальные функции
  6. ТЕМА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
  7. Глава 1 Экономическая сущность имущественного страхования
  8. 7. ЗАНЯТОСТЬ, ЕЁ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ
  9. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
  10. 1. Финансово-экономическая сущность страхования
  11.   § 1. Экономическая сущность личного страхования
  12. Лекция 1. Экономическая сущность страхования
  13. Социально-экономическая сущность маркетинга
  14. 4.1 Социально-экономическая сущность и функции бюджета государства
  15. Лисин В.И.. Развитие социально-экономических аспектов страхования. - М.: ГелиосАРВ.-240 с., 2000
  16. Социально-экономическая сущность бюджета государства
  17. 6.1. Социально-экономическая сущность внебюджетных фондов
  18. социально-экономическая сущность и функции финансов
  19. Социально-экономическая сущность занятости населения
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -