Система лимитного ограничения.
Лимит ответственности (ЛО) устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом особенностей видов страхования, предполагаемой величины ущерба, определяемой страховщиком с помощью методов сравнений, аналогов, экспертных оценок и т.
п., а также исходя из финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.Страховое возмещение расчетное соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, указанного в договоре. При этом существует два варианта расчета:
а) СВрас = ЛО, если СУ gt; ЛО;
б) СВрас = СУ, если СУ lt; ЛО.
Размер фактического возмещения зависит от величины безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:
СВфакг = СВрас — БФ.
В случае варианта а) в соответствии с законодательным требованием полного возмещения вреда, причиненного третьему лицу, разница между суммой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска.
Данная система возмещения действует во многих странах (Польше,; Румынии, Чехии и др.), а также и в России.
- Система регресса.
В других странах применяется более прогрессивная система, осно- нпииая на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за і чет введения порядка регресса во взаимоотношения участников страмні; и шя. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Ршпица между страховым возмещением и лимитом (при СУ gt; ЛО) її п.іскивается со страхователя в порядке регресса, который представля- с г собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъяв- ннемое одним лицом к другому обязанному лицу (см. Терминологиче- ' кий словарь — регрессное право).
Регрессный иск — это требование страховщика (кредитора), оформ- к-пиое через суд или арбитраж, о возврате денежной суммы, уплаченной им третьему лицу по вине страхователя (должника). На должника-
- ірахователя возлагается по регрессному иску обязанность вернуть і редитору-страховщику уплаченные им третьему лицу суммы в определенном объеме. В некоторой мере право регресса соответствует по
- иосй сути принципу суброгации (ст. 965 Гражданского кодекса РФ) і единственным различием роли страхователя не как пострадавше- мgt; лица (по принципу суброгации), а как виновного в причинении ущерба.
Система регресса обеспечивает защиту:
- интересов пострадавших третьих лиц в полном объеме за счет своевременного возмещения ущерба и из одного источника (страхового фонда страховщика);
- финансовых интересов страхователя в случае отсутствия у него необходимой суммы по оплате убытков в соответствии с гражданско-правовым иском;
- экономических интересов страхователя в части превышения суммы ущерба над общим лимитом по договору, оплачиваемого страховщиком в порядке регресса и предоставления отсрочки по уплате регрессной суммы.
Страховое возмещение расчетное и фактическое по данной системе соответствуют сумме ущерба (или за минусом безусловной франшизы):
СВрас = СУ,
СВфакт = СУ, или СВфакт = СУ - БФ,
і де СУ — сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий
і трахового случая и его последствий. Ущерб может быть первичным
имущественным, сопутствующим (дополнительным) и вторичным (косвенным).
Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле
РС = СВфакт-ЛО.
При наличии в условии договора безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:
PC = СВрас - ЛО - БФ.
Регрессная сумма (PC) представляет собой своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессной суммы. Например, в течение 6 месяцев уплатить регрессную сумму в конце каждого месяца или
- раза в месяц в течение 8 месяцев равными долями. Такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты. Общая регрессная сумма составляет:
РС = РС, + РС2...+2%,
где 2% — сумма процентов, начисляемая на отсроченные платежи по регрессу.
- Тем самым предоставляемая отсрочка уплаты регрессной суммы отражает защиту финансовых интересов страхователя за счет постепенного возврата долга и снижения нагрузки на его бюджет.
Еще по теме Система лимитного ограничения.:
- Лимитная схема
- 6.2. Ограничения на применение упрощенной системы
- Глава XX. Диверсификация в системе вертикальных ограничений
- 1.2. Ограничения на применение упрощенной системы
- 3.4. Система мер по ограничению бизнес-рисков
- 6.2.7. Ограничение по использованию различных систем налогообложения
- Общие причины ограниченного применения бизнес-планирования и ограничения при формировании стратегий
- 6. Внутренний контроль и система мер по ограничению риска хозяйственной деятельности
- Отдел I. НЕРАЗУМНОСТЬ ПОДОБНЫХ ОГРАНИЧЕНИЙ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ САМОЙ МЕРКАНТИЛИСТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ
- Отдел I. НЕРАЗУМНОСТЬ ПОДОБНЫХ ОГРАНИЧЕНИЙ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ САМОЙ МЕРКАНТИЛИСТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ
- ТЕМА 8 ВнутрЕнний контроль и СИСТЕМА МЕР по ОГРАНИЧЕНИЮ риск И 6ЕЗОПАСНОСТИ 1 ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ фирМЫ
- ОГРАНИЧЕНИЯ ПО ВРЕМЕН
- (а) Ограничения.
- > Ограничения на позиции.
- 10.3. Внутренние ограничения
- Ограниченность ресурсов
- > Ограничения на цены.
- Ограниченная роль правительства
- 4.6.2. ОГРАНИЧЕНИЕ ДОСТУПА НА РЫНОК
- Ограниченность ресурсов и выбор