<<
>>

Система бонус-малус

  [25]

Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы бонус-малус, влияющей на повышение или понижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа.

Система бонус-малус предполагает применение повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхования применяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев — 100%, при аннулировании водительских прав — 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных происшествий ~ 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% от базового страхового тарифа.

Страховые события, на случай наступления которых заключен договор страхования, подлежат доказыванию страхователем путем предоставления документов, установленных в договоре и подтверждающих факт

этого события. Так, угоном считается неправомерное завладение автомобилем или иным средством транспорта без цели хищения (ст. 166 УК РФ), кража (хищение) автомобиля (ст. 158 УК РФ), стоящего без пассажиров и водителя; или с выдворением их из машины под угрозой насилия. Как правило, помимо документов органов внутренних дел, ведущих расследование, при угоне или хищении автотранспортного средства страхователь обязан предоставить в страховую компанию технический паспорт, технический талон и полный комплект ключей от застрахованной автомашины. Если страхователю было возвращено похищенное транспортное средство, он обязан в течение срока, установленного договором, возвратить страховой организации полученное страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с похищением застрахованного автомобиля, или оформить отказ от своих прав на найденное транспортное средство в пользу страховщика (абандон).

Ущерб может быть порожден широким спектром страховых событий. Самое распространенное — это дорожно-транспортное происшествие (ДТП). Его детальное определение содержится в Правилах дорожного движения от 29 апреля 1983 г. Для страховой компании подтверждением ДТП является справка ГИБДД формы 2.

Пожар также может быть причиной ущерба. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением пожара является справка отделения пожарной охраны. Пожарные службы обязательно должны быть вызваны на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

Противоправные действия третьих лиц могут стать причиной любого ущерба, который может быть причинен автомобилю такими действиями. Чаще всего результатом противоправных действий становятся разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, т. е. любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке в отсутствие владельца, в таких случаях виновные лица обычно остаются неустановленными.

Если в перечень страховых событий включены стихийные бедствия, то доказательством их наступления являются заключения государственной гидрометеорологической службы. Стихийные бедствия, несмотря на редкость их наступления в большинстве районов России, характеризуются опустошительностью и тяжелыми последствиями для большого числа страхователей одновременно. Так, например, неожиданный град, прошедший в Москве в июле 1999 г., стал причиной'совокупного ущерба, причиненного застрахованным транспортным средствам, в сумме около 2,0 млн долларов США.

Риск падения предметов связан с падением снега и сосулек, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. Это событие доказывается в порядке подачи заявления в местное отделение милиции по факту ущерба. Совершение этих действий страхователем необходимо для предъявления иска виновным, если их возможно установить.

Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, то страховой компанией оплачивается ущерб, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших в ДТП при участии страхователя.

В большинстве случаев размер выплаты определяется в соответствии со стоимостью ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего. Расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего или обеспечением семьи умершего, определяются в соответствии со ст. 1074—1079 Гражданского кодекса Российской Федерации или по соглашению сторон: причинителя вреда и потерпевшего, или по решению суда. Основанием подтверждения факта страхового случая является регистрация ДТП в органах ГИБДД. Следует иметь в виду, что поскольку гражданское законодательство квалифицирует транспортное средство как источник повышенной опасности, это налагает на пользователя автотранспортным средством дополнительные требования по обеспечению безопасности жизни и здоровья третьих лиц. Пользователь автотранспортного средства считается виновником дорожно-транспортного происшествия, если не будет доказано, что его наступление связано с грубой неосторожностью потерпевшего или обстоятельствами непреодолимой силы. В условиях договоров страхования гражданской ответственности страховой случай может квалифицироваться иначе, например, страховщик может установить в договоре страхования, что страховым случаем будет считаться только такое дорожно- транспортное происшествие, наступление которого не связано с грубой неосторожностью застрахованного, или с вождением транспортного средства лицами, не имеющими водительских прав, или с эксплуатацией неисправного транспортного средства и другие исключения. Различия в квалификации оснований возникновения ответственности в соответствии с гражданским законодательством и определении страхового покрытия могут породить случаи, при которых страхователь вынужден в полной мере за свой счет компенсировать имущественный вред, причиненный его действиями третьим лицам.

Размер максимальной страховой выплаты по договору страхования ответственности ограничен размером страховой суммы. Разница между фактическим ущербом и страховой выплатой должна быть компенсирована потерпевшему непосредственно причинителем вреда. 

<< | >>
Источник: Гвозденко А. А.. Страхование. 2006

Еще по теме Система бонус-малус:

  1. Система окладов и бонусов
  2. Участие страхователя в прибылях страховщика (бонус).
  3. Бонус: мое эксклюзивное интервью с Ф.Т. Барнумом
  4. §95. На всем протяжении серии переключений от системы к системе (при условии, что системы являются однопродуктовыми) повышению нормы прибыли соответствует снижение заработной платы
  5. Понятие, элементы и уровни экономической системы. Малые и большие системы. Экономическая система общества
  6. разработка проблем структуры экономической систем: система категорий политической экономии социализма как ключ к структуре экономических систем
  7. КРИЗИС АДМИНИСТРАТИВНО-ПЛАНОВОЙ СИСТЕМЫ И НЕОБХОДИМОСТЬ ПЕРЕХОДА К РЫНОЧНОЙ СИСТЕМЕ
  8. ПЕРЕХОД КАК ЭТАП ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ. КРИЗИС АДМИНИСТРАТИВНО' КОМАНДНОЙ СИСТЕМЫ
  9. глава 15 ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВЗАИМОСВЯЗЬ С ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМОЙ
  10. 3.1. Экономика: «периодическая система» элементов (к вопросу о структуризации и типологизации экономических систем)
  11. МОДЕЛЬ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ (ПРЕДПРИЯТИЯ) И ПОНЯТИЕ «СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ»
  12. Формирование системы налогового контроля как искусственной организационно-управленческой системы
  13. 3. Структура финансовой системы. Европейская система интегрированных экономических счетов
  14. ВОПРОС: Система банковского надзора: виды, цели и задачи. Рейтинговая система CAMEL.
  15. У Вас Есть Система Тенденция в Направлении Механических Систем?
  16. 11.1. Роль информации в системе руководства ПОНЯТИЕ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ
  17. 2.2.1. Банковская система как часть денежной системы страны
  18. 1.5.СИСТЕМА ФИНАНСОВ И СФЕРЫ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ. ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА, ЕЕ ЗВЕНЬЯ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -