>>

Глава 1. Роль и место страхования в национальной экономике

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Зачастую экономические потери — следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских конгломерациях, высокой стоимости имущественных благ, принаждлежащих отдельным лицам.

Экономические убытки национальных экономик стран мира из-за различных стихийных бедствий исчисляются десятками и сотнями миллионов долларов США. Так, по оценкам специалистов, экономические последствия от землетрясения в Индии в провинции Герат в январе 2001 года составили более 3,5 млрд. долл. США, штормы и наводнения на юге Англии в октябре — декабре 2001 года причинили совокупный ущерб стоимостью более 3,3 млрд. евро, наводнения в Японии в сентябре этого же года стали причиной экономических убытков более 1,3 млрд. долл. США. Не менее катастрофическими становятся и последствия аварий и катастроф на промышленных предприятиях: экономический ущерб от взрыва 21 сентября 2001 г. на нефтеперерабатывающем заводе в Тулузе. Франция, оценивается в сумме, превышающей 2,0 млрд. долл США; стоимость уничтоженной взрывом нефтяной платформы в Бразилии в марте того же года превышает 580,0 млн. долл. США,— перечень таких убытков чрезвычайно длинен. В то же время причины существенных экономических потерь также претерпевают изменения. Достаточно вспомнить последствия террористических актов в Нью-Йорке, США, 11 сентября 2001 года, в результате которых погибло более 3 тыс. чел., а стоимость экономических последствий оценивается в сумме 40—70 млрд. долл. США.              *

Так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование — важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 2,4 трлн. долл. США. Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты пострадавшим, в совокупности составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Ми- 6

ровой рынок страхования давно перестал быть простой совокупностью национальных страховых рынков. Имея доступ на рынки других стран в системе Всемирной торговой организации, используя международное перестрахование, страховщики различных стран мира выполняют экономическую функцию сохранения и восполнения накопленного общественного богатства во всех странах мира. Зачастую при наступлении крупных убытков в отдельных странах мира в выплате страхового возмещения участвуют страховщики и перестраховщики, зарегестрированные в других странах и на других континентах.

Исследователи считают, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя. Различные коллегии, объединявшие лиц различных профессий и деятельности, в Древнем Риме выполняли и цели вспоможения семьям погибших. Исторические источники свидетельствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ас семья умершего члена профессиональной коллегии ремесленников имела право на получение возмещения в сумме 300 сестерций[1] . В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев[2]. Сохранившиеся до нашего времени исторические источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во 2—3 веках нашей эры. -

Полностью утраченную практику коллективного несения риска восстановили лишь спустя несколько столетий в профессиональных ремесленных объединениях средневековья.

Торговые гильдии не только занимались обеспечением взаимопомощи семьям погибших, но и активно использовали методы передачи риска при организации морских и торговых путешествий. В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование было широко распространено. Самый древний из известных договоров, содержащих современные признаки страхования, подписан в Генуе 23 октября 1347 года*. Этот договор оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обещался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Получатель займа лично выступал страховщиком, письменно указав, что «я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку». В составленном в Руане, Франция, в 1761 г. сборнике установлений, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст использовавшегося в те времена во Франции текста договора страхования. Считается, что условия и форма этого договора совпадают с текстами, использовавшимися в Англии, и точно воспроизводят устоявшиеся правила морского страхования, появившиеся в Италии еще в XIV веке. Известно, что первая удачная попытка систематизации страхового права относится к 1681 году, когда во Франции во времена правления Людовика XIV появился специальный указ (ордонанс), устанавливающий правила морского страхования. Позднее часть его положений использована при подготовке Торгового кодекса Наполеона I, 1807 г., воспроизведенного другими европейскими странами в национальных законах как образец страхового права.

Современная история морского страхования связана с созданием Ллойд’с — старейшего в мире специализированного страховщика в его современном понимании, созданного специального для целей страхования. Совершавшиеся ежедневно в одном из лондонских кафе, упоминания о котором известны с 1688 года[3], сделки по морским торговым перевозкам и их страхованию приняли системный характер. Это и послужило причиной появления практики «подписания» (принятия на страхование) отдельными лицами доли риска, которая и сегодня является основой страховых операций британского Ллойд’с.

В 1774 году подписчики (т.е. индивидуальные лица, принимавшие риск, связанный с морскими перевозками) Ллойд’с объединились в ассоциацию. В соответствии с законом, принятым британским Парламентом в 1871 году, она получила официальный статус корпорации страховщиков с правом проводить операции по морскому страхованию, защищать интересы членов корпорации в области судоходства, грузов и фрахта, собирать и распространять информацию и сведения по судоходству. Современые законы о деятельности Ллойд’с претерпели существенные изменения в связи с формированием единого страхового рынка в Европейском Союзе. Однако до сих пор Ллойд’с — уникальное юридическое лицо, объединяющее индивидуальных граждан и корпорации, которые выступают каждый самостоятельно и в совокупности, как самостоятельные страховщики.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году[4]. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии — The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.

В России первые упоминания о страховании относятся еще ко временам Русской правды (XI век н.э.)[5].

Признаки страхования были присущи так называемой дикой вире, призванной обеспечить компенсацию за погибшего княжеского воина. Страхование в его современном понимании связывают с появлением в Риге первого взаимного общества страхования от огня в 1765 г., хотя исторические сведения о распространении его деятельности не сохранились. Многие исследователи полагают, что официальной датой российского страхования следует считать 1786 г., когда согласно манифесту Екатерины II при Государственном Заемном банке учреждена Страховая экспедиция[6], обладавшая государственной монополией на ведение страховых операций в империи до 1822 года. Первое акционерное общество, учрежденное в 1827 году, называлось Российское страховое от огня общество*, также получившее монопольное право на проведение страховых операций вплоть до 1847 года. В 1834 г. при участии А.Бенкендорфа и А.Хитрово учреждено Второе Российское страховое от огня общество. В 1835 г. учреждено первое общество по страхованию жизни — «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов».

Приведенный краткий исторический обзор показывает, что страхование в его современной форме отвечало потребностям быстро развивающегося капиталистического рыночного производства середины XIX века, а также получило массовое распространение благодаря своеобразному «изобретению» раннего капитализма — объединению капитала для несения риска путем образования акционерных обществ.

Если в первые годы развития страхования основным видом страховых операций было страхование от огня, то с появлением таблиц смертности и развитием актуарной математики стало возможным страхование жизни. Оно предоставляло возможность обеспечить интересы семей в случае гибели кормильца или на случай утраты трудоспособности, в том числе и при выходе на пенсию.

Современное страхование все в большей мере связано с «общественными рисками» — страхованием различных видов ответственности, когда получателем страхового возмещения становится потерпевший.

К числу наиболее распространенных видов страхования относят страхование ответственности автовладельцев, страхование ответственности товаропроизводителей, работодателей, страхование ответственности за причинение вреда окружающей природной среде и другие виды. Эти виды страхования появились в начале 30-х годов XX века и вскоре получили массовое распространение. Изменяющийся характер рисков, таким образом, порождает и новые виды страхования.

Перечисленные выше обстоятельства показывают: страхование как метод управления риском, при котором риск, присущий торговой или производственной операции, жизнедеятельности, передается другому лицу, учрежденному для этих целей в форме специализированной организации, имеет довольно непродолжительную историю, хотя страховые операции с признаками пеоедачи риска другому лицу имеют давнюю, многовековую историю в различных европейских странах.

Современные ученые в области страхования разделяют теорию проф. Маслоу, предложенную им в 1954 г. По теории Маслоу потребность в безопасности — одна из основных в пирамиде потребностей как отдельно взятого человека, так и группы лиц9 (см рисунок).

Страхование, таким образом, отвечает одной из основных потребностей, присущих человеческому обществу, привнося необходимый элемент стабильности в систему общественных отношений.

9 Маслоу, Мотивация и личность, Харпер, Нью-Йорк, 1954.

В западной экономической теории принято, что в отсутствие возможности страхования определенные сектора экономики не получили бы своего современного развития[7]. В частности, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Выдача их оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. Другой пример — классическое страхование от пожаров; в отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике — в период перехода от административно-командной экономики к рыночным отношениям — такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для формирования потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом национальном продукте. Он составляет в экономически развитых странах около 8 — 10% (США, Япония, Швейцария), в современной России 3%. По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в них расходуется на страхование[8].

Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками. Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (в России введено в 1907 году) стало первым массовым видом личного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное страхование и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то, что в различных странах мира по-разному осуществляется государственное вмешательство и государственное регулирование проведения этих видов страхования, трудно представить современное экономически развитое государство, в котором управление социальными рисками общества осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX века преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Проводимые реформы государственного пенсионного страхования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах однозначно демонстрируют усиление роли частного страхования в системе общественного управления социальными рисками.

Страхование как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управлением рисками, влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Стоимость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внимание превентивным мероприятиям по снижению степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противопаводковые меры, массовые вакцинации населения на случай эпидемических заболеваний и иные подобные меры существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последующий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.

Повсеместное развитие страховых операций — особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов — стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции - институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн. евро[9], более 80% из которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн. евро у одной отдельно взятой страховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке[10] и проведение других дорогостоящих строительных программ. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений как способ сбережений индивидуальных граждан. Это позволяет: говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения; в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособных, да и здоровых граждан, на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность — предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.

В развитых странах сектор частного страхования обеспечивает работой большое число занятых. Только в США число занятых в страховании, включая страховых посредников, составляет более 2,2 млн. чел., в европейских странах - во Франции более 220,0 тыс. чел., в Германии - более 250,0 тыс. чел., в Великобритании - более 350,0 тыс. чел.[11]. В совокупности общее число занятых в страховании в мире не менее 3,5 млн. человек.

Однако несмотря на широкое развитие страхования, общество не может переоценивать возможности страховщиков по принятию рисков на страхование. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления. Если вероятность наступления риска

не может быть оценена с помощью математических правил законов больших чисел или если ожидаемые убытки могут оказаться чрезвычайно большими для страховых организаций, страховщики окажутся не в состоянии исполнить обязательств по договорам страхования, что приведет к массовым банкротствам страховых организаций. Поэтому несмотря на широкое использование страхования как метода управления рисками, его нельзя рассматривать как единственное и исключительное средство покрытия экономических убытков общества. Хорошо известно, что для покрытия потенциальных убытков от наступления рисков, имеющих катастрофический характер (террористические акты; ядерные риски; риски, связанные с загрязнением окружающей природной среды, и другие подобные виды рисков), государство активно влияет на формирование страховых пулов, а зачастую выступает и гарантом их операций.

Страховые рынки стран переходного периода, к которым относится и рынок страхования в России, находятся в стадии формирования. Приведенные выше функции страхования реализуются в неодинаковой степени. Это может быть объяснено как низкой покупательской способностью основных потребителей страховых услуг, так и определенными макроэкономическими характеристиками состояния экономического развития: ограниченное право собственности, недобросовестные собственники, не вполне развитая система государственного регулирования, отсутствие экономических стимулов к разитию страхования, в том числе и крайне ограниченное число социально необходимых видов обязательного страхования и другие причины. Неразвитые рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в проведении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедительно доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечить выполнение этих общественно значимых функций.

Контрольные вопросы к Главе 1

  1. Что послужило причиной широкого развития страхования в середине XIX века?
  2. Какие основные функции выполняет страхование в экономически развитых странах?
  3. Является ли частное страхование конкурентом социального страхования, проводимого государством?
  4. Почему для страховых рынков стран переходного периода государственное регулирование должно быть более активным, чем в экономически развитых странах?
  5. Как можно оценить значение страхования для национальной экономики отдельно взятого государства?
  6. Как можно оценить значение страхования для мировой экономики в целом?
  7. Согласны ли вы с высказыванием «чем более развита экономика, тем большую роль в ней играет частное страхование»?

| >>
Источник: Турбина К.Е.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил — с. 704. 2003

Еще по теме Глава 1. Роль и место страхования в национальной экономике:

  1. 6.1. МЕСТО И РОЛЬ ДЕНЕГ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  2. Глава 1. Место и роль страхования ВЭД в системе экономических отношений
  3. ГЛАВА 1. МЕСТО И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ ОПЕРАЦИЙ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ
  4. 1 Место и роль страхования в системе МЭО
  5. Глава 1  Место фондового рынка РФ в системе экономических отношений и его роль в системе национальной экономической безопасности
  6. ВОПРОС Национальный банк Республики Казахстан, его место и роль в банковской системе.
  7. Место и роль государства в рыночной экономике
  8. Место и роль государства в рыночной экономике
  9. ТЕМА I.5. ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИЕ СВЯЗИ, ИХ МЕСТО И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ
  10. Место и роль ТНК в мировой экономике
  11. 1.2. Место и роль современного предпринимательства в экономике страны
  12. 2.Место и роль государства в социальной рыночной экономике
  13. Место и роль государства в социальной рыночной экономике.
  14. Место и роль конкуренции в рыночной экономике
  15.   РОЛЬ И МЕСТО ФИНАНСОВОГО АНАЛИЗА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  16. 3. Место и роль курса в системе экономико-финансовых дисциплин
  17. Роль и место автоматизированных информационных систем в экономике
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -