<<
>>

Проведение идентификации в промышленном страховании

Идентификация страховых рисков как процесс исследования рисков в причинно-следственном, организационно-техническом и экономическом аспектах осуществляется на стадиях принятия рисков на страхование и реализации их в конкретных условиях.

Для каждой стадии уточняются типы количественного, качественного анализа и определяются этапы идентификации. При этом учитываются: специфика отрасли страхования и видов страхования (для организаций или для частных лиц); особенности технологии производства для промышленных предприятий; размеры последних (крупные, средние и малые) и другие факторы.

В соответствии с указанными критериями, классификационными группами рисков и факторами формируются конкретные этапы идентификации. К основным из них относятся следующие.

  1. Осмысление риска, т. е. до его реализации осуществляется качественный анализ, предусматривающий исследование структурных характеристик риска (опасность — подверженность риску — уязвимость — приблизительный максимальный убыток).
  2. Анализ конкретных причин возникновения неблагоприятных событий и их отрицательных последствий. Данный этап представляет собой подробное изучение отдельных рисков, причин- но-следственных связей между факторами риска, возникновением страховых случаев и вызванными ими конкретными размерами убытков.
  3. Комплексный анализ рисков, предполагающий изучение всей совокупности рисков в целом, как и на стадиях его реализации, что позволяет комплексно оценить все ситуации риска. При необходимости проводятся дополнительные исследования в виде экологического аудита, аудита технической безопасности, различного рода экспертизы и т. п.

Для большинства рисков существует постоянная возможность их измерения и определения размера ущерба по каждому страховому случаю. Если имеется полная информация о рисках, то определение объема убытков не вызывает никаких трудностей.

Если же информации недостаточно, то по соответствующим классам рисков размер ущерба устанавливается на основе экспертного заключения. В связи с этим по тяжести ущерба в процессе идентификации выделяют следующие классы рисков:
  • малые риски, т. е. те, по которым приблизительный максимальный убыток невелик;

  • средние риски, т. е. те, по которым приблизительный максимальный убыток характеризуется как средний;
  • высокие риски, характеризующиеся большим размером максимального убытка;
  • катастрофические риски, т. е. те, по которым наблюдаются исключительно большие приблизительные максимальные убытки.

Приблизительный максимальный убыток (ПМУ) — показатель, применяемый в мировой страховой практике для оценки рисков — PML (Probable Maximum Loss). Он характеризует максимальный ущерб, который может возникнуть в неблагоприятном случае через одно-единственное страховое событие. Показатель ПМУ дает возможность определить, какую долю ответственности андеррайтеры могут оставить в своей компании, а какую передать в перестрахование.

Перечень промышленных рисков и процедура их оценки характеризуются спецификой и особенностями, что обязательно учитывается при их идентификации. Так, финансовые риски предполагают снижение оборотов, крупные дополнительные расходы, значительное падение прибыли и банкротство. Персональные риски на предприятии охватывают несчастные случаи на производстве, профессиональные заболевания, опасные и вредные условия труда. Требует конкретизации и перечень имущественных рисков, рисков ответственности организаций (предприятий), эксплуатирующих опасные объекты, экологических рисков и др.

При рассмотрении предложения о промышленном страховании в целях идентификации страховщик организует инспекционную поездку на предприятие. В течение нескольких дней обследуется организационно-техническое состояние производства:

  • оборудование, техника и другие технические средства;
  • технология производства и его организация;
  • производственный и управленческий персонал и приемы работы.

Задачей инспекции является предоставление отчета для андеррайтера, страхователя или страхового брокера по оценке риска.

В отчете в систематизированном виде представляется информация о рисковой ситуации, характерная для данного предприятия (организации). Подобный отчет составляется и при реализации риска с указанием конкретных аспектов и отдельных ситуаций по наступившему страховому событию. Данная информация включает:

  • описание процесса производства и производственного оборудования, техники, машин;
  • список особо опасных агрегатов, видов оборудования и техники;

  • текущая и восстановительная стоимость технических средств (агрегатов, оборудования и т. п.);
  • описание и оценка системы управления производством, технологическими процессами;
  • описание и оценка системы безопасности и предотвращения убытков;
  • подверженность данного предприятия различного рода опасностям (конкретные опасности при наступлении страхового слу-

. чая);

  • подробности недавних происшествий или заявленных претензий, если оборудование, техника были застрахованы (фактических страховых случаев);
  • описание сценариев, приводящих к убыткам, расчет приблизительного максимального убытка (описание последствий страхового случая с указанием размера фактических убытков);
  • рекомендации, направленные на уменьшение риска (причины наступления страхового случая).

На основе этих технических сведений андеррайтеры выносят свое решение о принятии риска и назначают соответствующую премию. При реализации риска на основе этих данных эксперты составляют акт

о              страховом случае.

Процедура оценки рисков при промышленном страховании существенно отличается от других сфер страхования. Промышленные риски по своей сложности и величине нуждаются в тщательной и глубокой оценке, чем так называемые простые риски или риски умеренной величины (обычные риски).

Оценка промышленного риска предусматривает применение тарифных критериев, проверку на месте страхования действительного уровня опасности риска посредством технической инспекции и определение максимально возможного ущерба.

Для этого осуществляется постоянный учет технического состояния и уровня предприятия. Это проверка основных средств предупреждения и защиты от пожара и взрыва; описание порядка проведения инспекции на местах; анализ основных факторов риска и определение возможных источников ущерба. Современная методология оценки промышленных рисков включает статистику действительных ущербов и претензий, которые произошли в мировой промышленности. На основе этих статистических данных устанавливаются стандарты, процедуры и практические рекомендации для минимизации вероятности повторения опасных ситуаций.

Крупные западные страховщики имеют специальные инструкции для инспекторов и экспертов, в которых перечисляются основные тре

бования к используемому оборудованию и оснащению его системами безопасности. В соответствии с ними исследуются производственные, технические и управленческие факторы и присущие им опасности.

Производственный фактор. Опасности, которые связаны с процессом производства и, в первую очередь, с используемыми материалами, физическими условиями, которым эти материалы подвергаются. При анализе риска происходит идентификация опасных материалов и их состояние, выявляются физико-химические свойства веществ, способность вступления в химическую реакцию- Важную роль при этом играют тип и условия производства.

При идентификации материальных ценностей в зависимости от степени опасности выделяют следующие группы: товары, взрывчатые вещества, воспламеняющиеся материалы и специальные товары.

К товарам относятся сырье, компоненты производства, продукция, полуфабрикаты, конечные продукты, запасы, расходные материалы, упаковка, отходы производства.

К взрывчатым веществам относятся вещества и продукты, которые даже в небольшом количестве при контакте с воздухом, водой при нормальных условиях могут вызвать взрыв или взрываются при механическом или тепловом воздействии.

К воспламеняющимся материалам относятся вещества и продукты, которые даже в небольшом количестве при контакте с водой или воздухом при нормальных условиях самовоспламеняются.

К специальным товарам относятся товары, имеющие особые отрицательные характеристики для риска пожара, как, например, высокая скорость горения, выделение тепла, выделение токсичных газов и т. п., наличие или обработка которых особенно опасны.

Технический фактор связан с качественными характеристиками объекта, причем наиболее важными пунктами являются принятые стандарты, расстояния между объектами, план размещения на местности и имеющиеся предохранительные системы. Следует также принять во внимание дистанцию до сторонних источников опасности, таких, как дороги, аэропорты, окружающие дома, реки, шахты.

Управленческий фактор связан с квалификацией персонала и эффективностью работы системы управления. Оценке подлежит эффективность организационной структуры, надежность средств сообщения, степень автоматизации, а также квалификация, опыт работников. Проверяется наличие на рабочих местах соответствующих эскизов и технических рисунков, оперативных руководств и плана действий в чрезвычайных обстоятельствах, эффективность охраны предприятия. Происходит изучение и оценка техники и расписания проведения профилак

тических работ и инспекций, системы безопасности, достаточности резерва запасных частей. Учитывается при этом разработанность плана действий в чрезвычайных обстоятельствах, регулярность аудита, расположенность пожарных команд и наличие организации взаимопомощи с другими структурами.

Например, при оценке риска возникновения пожароопасной ситуации по промышленному страхованию от огня страховщики анализируют различные технические характеристики объекта. Техническая оценка специфического риска относительно среднего уровня опасности производится по схеме, в которой содержатся три основных пункта:

а)              первичные базовые данные;

б)              собственные отягчающие или снижающие факторы;

в)              косвенные отягчающие факторы: внутренние, внешние.

На первом месте при идентификации стоят первичные данные, в которых содержится информация о строении и виде промышленной деятельности, осуществляемой непосредственно в этом здании.

К первичным данным относятся:
  • имущество; вид деятельности, окружающая среда, например строения или прочие сооружения, их конструктивные особенности; оборудование, имущество, частично или полностью расположенное на открытых площадках или на открытом воздухе;
  • назначение, использование строений или имущества, оборудования на открытом воздухе, классификация товара по коммерческим рискам, конечный продукт, производственный процесс предприятий. Эти факторы составляют природу и суть каждого риска, поскольку максимально влияют на вероятность наступления события и на степень ущерба от данного события.

Среди собственных отягчающих или снижающих факторов наиболее существенными являются:

  • наличие воспламеняющих газов, взрывчатых веществ, других опасных веществ, способных ускорить процесс горения;
  • осуществление деятельности, даже вспомогательной по отноше

нию к основной, которая представляет собой опасность либо по своей природе, либо по виду используемых средств (покраска, сварка, резка, применение деревообрабатывающих станков и т. п.);              -;

  • наличие систем предупреждения и защиты, способных снизить коэффициент риска (установки автоматического обнаружения пожара, по автоматическому тушению и т. п.).

Существуют еще менее значимые внешние факторы, которые следует также учитывать, а именно:

  • наличие поблизости других организаций или видов деятельности, которые могут отяготить риск;
  • наличие в непосредственной близости к рассматриваемому риску других рисков, способных отяготить его.

Внутренние факторы, отягчающие риск, отражают особенности организации и технологии конкретного предприятия. К ним относятся следующие:

  • взрывчатые вещества;
  • воспламеняющиеся вещества;
  • специальные товары;
  • упаковка из пенопласта;
  • деревообрабатывающие станки;
  • особые работы.

На промышленные риски значительное влияние оказывает дополнительная деятельность: фасовка и упаковка; покраска; измельчение горючих веществ; сушка; копчение, жарка; деревообработка (кроме предприятий деревообрабатывающей отрасли).

При страховании предприятий от аварий (в составе промышленного страхования) предусматривается также оценка рисков и конкретных рисковых обязательств.

Главным риском по этому виду страхования выступает крупная авария, которой присущи специфические факторы опасности. При идентификации изучаются следующие.

  1. Особенности местонахождения предприятия. Это неудобное расположение в отношении подъезда грузового транспорта, наличия других предприятий, организаций.
  2. Неудобная планировка и размещение предприятия. Это отсутствие изоляции для исключительно опасных операций и аварийных выходов на основных технологических участках, близость к опасным источникам загорания, подверженность коррозии подземных резервуаров и труб.
  3. Конструктивные недоработки, в том числе пренебрежение требованиями правил техники безопасности при строительстве зданий, отсутствие необходимых огнестойких конструктивных опор, отсутствие стен, предохраняющих от взрыва; незащищенная электропроводка.
  4. Особенности применяемых материалов. Это и возможная недооценка склонности имеющихся материалов к взрыву, пожару, их неправильное хранение, отсутствие необходимых мер контроля.

  1. Проблемы химического процесса. Это отсутствие требуемой ин формации по температуре процесса и изменениям давления, опасные реакции побочных продуктов, недостатки предупреди тельной сигнализации.
  2. Проблемы перемещения материалов. Это отсутствие контроля за состоянием химических веществ, если это единичные операции, несоответствие идентификации опасных материалов во время транспортировки. Огромные опасности возникают при транс портировке по трубопроводам и газопроводам.
  3. Недостатки оборудования. Сюда относятся дефекты изготовле ния, коррозионные или эрозионные повреждения, отсутствие приборов контроля опасности.

Эффективность оценки рисков в страховании зависит также от информационного обеспечения процесса управления рисками. К общим группам источников информации относятся следующие:

  • организационная схема и схема принятия решений на изучаемом предприятии (организации). Подобная информация дает некоторые представления о сферах его деятельности, о взаимодействии подразделений, в том числе с точки зрения получения и распределения доходов;
  • схемы денежных, ресурсных и информационных потоков. Такая информация необходима для понимания особенностей технологии производства, снабжения и продаж данного предприятия, а также специфики его управления (включая финансовый менеджмент). Степень подробности соответствующих схем должна определяться особенностями анализируемых рисков, в частности уровнем их реализации и появления экономического ущерба;
  • опросы, опросные листы. Этот источник информации способствует вовлечению в процесс идентификации и анализа рисков опыта и знаний людей, непосредственно сталкивающихся с ними в своей повседневной работе, что позволяет более ответственно и глубоко проводить подобное исследование;
  • статистика. Это набор источников числовых данных о бизнесе, получаемых как извне (например, конъюнктурная информация), так и по результатам анализа собственных операций. Статистика является ключевым элементом количественной оценки риска, так что ее получение и последующая обработка являются важной задачей, от решения которой может зависеть успех всего процесса идентификации;
  • документация. Состав и структура документов могут существенно различаться для разных видов предприятий и объектов, подвер-

м женных риску. Документация может содержать информацию о различных аспектах деятельности организации (финансовой, технической и других видов документации), с помощью которой анализируются разнородные риски. Документы служат источником [              как количественных данных (статистики), так и качественной ин-

  1. формации;
  • описание произошедших аварий. Данный источник информации важен для формирования стандартных (стереотипных) процедур принятия решений при возникновении соответствующих неблагоприятных событий. В подобной ситуации легко учесть их специфику путем внесения необходимых изменений в соответствующую стандартную процедуру. Описание аварий служит хорошим источником качественной информации о              реализации риска и его возможных

последствиях, что важно для              идентификации и анализа рисков.

На основе собранной информации инспектор (эксперт) страховой компании осуществляет анализ рисковой ситуации на предприятии, выявляет наиболее важные факторы, влияющие на размер возможного (фактического) ущерба, и формирует окончательные результаты идентификации риска в виде отчета (на стадии принятия риска на страхование) или идентификационного листа (на стадии реализации риска).

<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Проведение идентификации в промышленном страховании:

  1. Идентификация рисков в системе риск-менеджмента и страхования
  2. Организация проведения игр на промышленном предприятии для выявления резервов повышения эффективности производства
  3. Классификация страхования по формам организации и проведения
  4. Промышленное страхование от огня .
  5. Глава 8.СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ. ХАРАКТЕРИСТИКА, ПРОВЕДЕНИЕ И ОСОБЕННОСТ
  6. Принципы и особенности проведения обязательного и добровольного страхования
  7. Сущность и значение проведения личного страхования
  8. Глава 1О ПРОМЫШЛЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА
  9. Вопрос: Методы проведения страхования.
  10. Сущность, содержание и классификация промышленного страхования
  11. Классификация страхования по форме проведения: обязательное, добровольное и другие
  12. Промышленные риски, включаемые в сферу страхования, и их характеристика
  13. 1.3.              Информационное обеспечение страхования сельскохозяйственных культур. Необходимость проведения независимой экспертизы
  14. Обязательное страхование профессиональной ответственности в РФ Особенности проведения обязательного страхования профессиональной ответственности
  15. ИДЕНТИФИКАЦИЯ ТОВАРОВ
  16. Программа идентификации клиентов
  17. Идентификация факторов риска
  18. 1. ИДЕНТИФИКАЦИЯ ВАЛЮТНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РИСКА
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -