<<
>>

Принципы установления страховых выплат

Взаимоотношения страховщика со страхователем после наступления страхового случая и определение форм страховой защиты осущест- нкнются на основе классических принципов установления страховых мыилат.

К ним относятся следующие.

1 Принцип соответствия страхового возмещения реальному ущербу в пределах страховой суммы, или принцип компенсации убытков и чЬьеме страховой ответственности, означает, что страховые выплаты, получаемые страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобрета- іепем), соответствуют фактическому размеру убытков, причиненных і і раховым случаем, и не превышают страховой суммы, указанной в до- і опоре (ч. 1, ст. 929 ГК РФ и ст. 10 Закона РФ «Об организации страхо- іііііо дела в РФ»).

1 В личном страховании данный принцип трансформируется в принцип страхового обеспечения, означающий уплату пособия или накоп

ление денежных суммл, Вместо термина «страховое возмещение» применяется термин «страховое обеспечение». Размер страхового обеспечения соответствует страховой сумме, которая зависит от финансовых возможностей страхователя вследствие влияния ее на размер страховой премии, уплачиваемой при заключении договора.

Принцип зависимости страховой суммы от страховой оценки означает ограничение размера страховой суммы действительной стоимостью (страховой оценкой) застрахованного объекта на момент заключения договора (ч. 2, ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Данный принцип соответствует основному назначению страхования — возмещению подлежит реальный ущерб, нанесенный объекту страхования вследствие реализации страхового риска, что исключает варианты незаконного обогащения страхователя.

В личном страховании и страховании гражданской ответственности, где объекты страхования не подлежат точной стоимостной оценке и измерению (см. подробно гл. 2, раздел 2.3), возможность определения страховой стоимости отсутствует вообще.

Вытекающие из этого последствия по установлению страховых сумм базируются на:
  • установлении страховщиком в личном страховании страховой суммы по соглашению со страхователем;
  • применении в страховании гражданской ответственности термина «лимит ответственности» вместо терминов «страховая сумма» и «страховая оценка».

В рамках этих особенностей осуществляются вариантные расчеты страхового возмещения (обеспечения) в указанных отраслях страхования.

^Принцип непосредственной причины убытка означает возмещение ущерба только от тех рисков, которые непосредственно включены в сферу страхования по данному договору, и по указанным видам ущербов (первичному, дополнительному, вторичному). Если один из рисков или видов убытков не оговорен в договоре, то он не включается в страховое покрытие (ч. 2, ст. 942 ГК РФ и ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»),

Следует различать риски, обусловливающие убытки, и риски, в отношении которых обеспечивается возмещение ущерба. Последние определяются намерением сторон при заключении договора страхования и отражаются в его основных условиях. При этом исключаются некоторые причины понесенного убытка или не учитываются последствия страхового случая, которые в других случаях подлежат страхованию.

Непосредственная причина — это действительная активная причина, приводящая в действие цепь событий с их проявлением в понесенных

убытках. Она обусловливает ущерб без вмешательства других причин и сил, возникших от нового и независимого источника.

Непосредственная причина является не обязательно первой или последней причиной, а характеризуется как доминирующая, так как возможно на каждом этапе цепи событий логически предсказать следующее событие и, в конечном итоге, возникновение убытка (конечный рпультат с позиций установления страховой выплаты).

Страховщик устанавливает и определяет, существует ли прямая причинная связь между этими событиями или возникла другая сила, источник, вытеснив действительную причину и нанеся убытки страхо- иитслю.

Тогда данные убытки не подлежат возмещению.

Иногда возникают две непосредственные причины, независимые (руг от друга, и каждая обусловливает убытки, что в общей сумме относится на ответственность страховщика с последующей выплатой страхового возмещения.

J Принцип суброгации означает законное право страховщика на регресс к виновной стороне причит^ия ущерба прсле уплаты им страхователю возмещения (обеспечения)): Данный принцип характеризует последующие отношения страховщика с причинителями вреда страхованої ю, т. е. в соответствии с законодательством страховщику передается право на компенсацию своих расходов за счет предъявления регрессно- I о иска (см. Терминологический словарь) виновному лицу в причинение ущерба страхователю. Применение суброгации позволяет существе и но снижать затраты страховщика по урегулированию претензий.

Суброгация — право одного лица, возместив убытки другому, на законном основании воспользоваться его правами по привлечению к ответственности третьего лица, причинившего эти убытки.

  1. Принцип долевого участия в возмещении ущерба, или принцип контрибуции, означает предоставление страховщику права на распределение страховых выплат между другими страховщиками в случае неоднократного страхования у них одного и того же объекта, предмета. J[
  • 'граховая компания может обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании одного и того же объекта, с предложением раз- ке/шть между собой расходы по возмещению ущерба. Например, стра- чоиание дорогостоящего оборудования от кражи по одному полису и оформление другого полиса по страхованию грузов при транспортировке его в составе технических средств в другой район города для ремонта. Второй полис включает расширенную ответственность, и объект с трахования по составу иной — технические средства, в том числе нпрогостоящее оборудование. Тем самым по оборудованию возникает мной мое страхование, и в случае реализации страхового риска по обоим

полисам причитается сумма возмещения ущерба.

Если полисы приобретены у разных страховщиков, то возникает ситуация неоднократного страхования.              '

Возмещение убытков осуществляется как на основе передачи права              :

требования, так и за счет участия в выплате страхового возмещения              ;

других страховщиков. Эти аспекты страхового покрытия раскрывают              !

наиболее полно реализацию принципа соответствия возмещения реальному ущербу.              .

/ Долевое участие в возмещении ущерба — законное право страховщика привлекать других страховщиков, имеющих подобные, но не обя-              і

зательно одинаковые обязательства перед одним и тем же страховате-              |

лем, к совместному страховому покрытию убытков по тому же объекту              '

(предмету), j

Реализация этого принципа на практике осуществляется по двум сценариям.

  1. Если страховщик выплатил полное страховое возмещение, то он удерживает причитающуюся ему долю с других страховщиков.
  2. Если полное страховое возмещение не было выплачено, то страховщик требует совместного покрытия ущерба и другими страховщиками, но не выше реального убытка и страховой оценки объекта.

Использование принципа долевого участия в возмещении ущерба предполагает наличие следующих юридических оснований, условий:

  • наличие двух и более договоров страхования (полисов) по возмещению убытков;
  • по договорам (полисам) должен страховаться один и тот же объект (предмет);
  • должны быть предусмотрены общие страховые риски.

Договоры могут быть идентичными в отношении общего страхового

интереса, или опасностей, или объекта, но могут и пересекаться по отдельным аспектам страхования, т. е. наличие частичного перекрытия двух (трех) полисов.

Традиционная отраслевая классификация страховых отношений ; обусловливает конкретизацию этих принципов в зависимости от условий оценки объектов, факторов риска, видов ущербов, степени матери- ! альной заинтересованности в страховании и полноты покрытия фактических убытков.

Так, в страховании имущества и финансовых рисков размер страховой выплаты адекватен объему причиненного ущерба и ( соответствует при полном уничтожении объекта его страховой оценке (при полном страховании). Как правило, ущерб сопровождается не только прямыми убытками, но и соответствующими дополнительными

потерями, расходами, которые также подлежат возмещению (см. гл. 3, раздел 3.3).

При этом крупные убытки характерны только для значительных по ра змеру застрахованных объектов и принцип полного возмещения реа- пизуется с учетом сопутствующих (дополнительных) и вторичных (косматых) убытков. В соответствии с Кодексом страхования, принятым но исполнение Директивы европейского сообщества о свободе представления услуг от 31.12.1992 г., термин «крупныериски» означает риски тех предприятий (организаций), баланс которых составляет 6,2 млн экю[VII], средний грдовой оборот 12 млн экю и среднее число работающих не менее 250 человек (должны быть выполнены хотя бы два из трех этих условий). Это единичные риски, вызывающие значительный ущерб, lt;gt;1gt;щий объем которого страховщик не может покрыть самостоятельно (Нез участия перестраховщиков и состраховщиков), так как компенсации в пределах одного портфеля изначально невозможна с финансовой тчки зрения.

Крупные риски противопоставляются массовым рискам и рискам, снизанным со стихийными бедствиями, обязательства по которым остаются ограниченными в пределах установленной страховой оценки и которые страховщик полностью принимает на себя.

Специальные риски, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, представляют также самостоятельную категорию (ядерные риски и т. д.).

Указанные три категории рисков, исходя из природы их происхождения и финансовой основы страхового покрытия, обусловливают специфический подход к формированию политики страховых выплат, выпору форм возмещения в зависимости от интересов участников страхо- mu іия и проведению страховых расчетов до и после наступления страховых случаев.

<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Принципы установления страховых выплат:

  1. Теоретические и методические основы установления страховых выплат
  2. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  3. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  4. Производство страховой выплаты
  5. Определение и выплата страхового возмещения
  6. Отказ в страховой выплате
  7. 13.  ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
  8. 5. Особенности страховой выплаты
  9. Выплаты, не подлежащие обложению страховыми взносами
  10. Порядок осуществления страховых выплат
  11. 3.4.3.              Отказ в выплате страхового возмещения
  12. Глава 4 СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ И МЕТОДЫ ИХ РАСЧЕТА
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -