<<
>>

Порядок осуществления страховых выплат

  1. ри заключении договора страхования страховщик принимает на срои обязательство выплатить страховое возмещение (обеспечение) по страховому случаю, а также и другие связанные с этим обязательства.
    И спою очередь страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобрета- ІС1П. приобретают право требования о выполнении этих обязательств і фіїховщиком. Заявленные к страховой компании требования в стра- чоной практике именуются «страховыми претензиями», или «страховыми требованиями», а процесс их удовлетворения (урегулирования) — •урегулированием страховых претензий». В действующем законодательстве закреплено понятие — «выплата страхового- возмещения (страховой суммы)» (ст. 929, 934, 964 и др. Гражданского кодекса РФ), *( т соответствует по сущности и содержанию страховым претензиям,

Н зарубежной практике для обозначения процесса урегулирования »граховых претензий применяют английское понятие Claims Settlemen. И каждой страховой компании существует специальное структурное подразделение — отдел урегулирования претензий — или специалисты, шннмающиеся урегулированием претензий.

Урегулирование претензий — организационно-технический процесс обоснования и удовлетворения требований страхователей о возмещении ущерба в результате страхового случая. Осуществляется данный процесс на основе проведения различных видов экспертиз: технологической, правовой, финансовой, технической, социальной и иных.

Принципиальные отличия объектов страхования в различных отраслях страхования и экономически соответствующее разделение в законодательном порядке существенных условий страхования предопределяют обязанности страховщика в одних случаях возместить страхо- пптслю (выгодоприобретателю) понесенный им ущерб (страхование имущества, страхование гражданской ответственности и финансовых

рисков), а в других — выплатить определенную сумму денежных средств (личное страхование).

Общие принципы урегулирования претензий едины для всех видов страхования. Основной из них состоит в том, что требование должно быть обоснованным и доказанным. Некоторые претензии предъявляются вследствие заблуждения страхователя относительно условий договора страхования, или фактических обстоятельств наступления страхового случая, а также иногда они имеют своей целью ввести страховщика в заблуждение путем обмана. Наблюдаются и ситуации, когда страховая претензия не подлежит удовлетворению даже по формальным признакам:

  • оно не обосновано документально;
  • или оно не подтверждено надлежащим образом.

Целью процедуры урегулирования претензий является определение страховщиком оснований и размера обязательств по страховой выплате вследствие предъявления ему требования о возмещении ущерба.

Страховщик несет ответственность перед страхователями за своевременную и соразмерную выплату страхового возмещения (обеспечения) по заявленным претензиям. Он обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, то к страховщику предъявляются штрафные санкции согласно нормам, закрепленным в ст. 330—332 Гражданского кодекса РФ. При этом штрафные санкции не заменяют само требование и представляют лишь дополнительное условие по урегулированию страховых претензий.

Как известно, в правилах страхования и в договоре содержатся положения установления обязанностей сторон при наступлении страхового случая. Так, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен доказать, обосновать и подтвердить наличие всех элементов страхового случая. Для этого в процессе урегулирования претензий страховщик выясняет и разрешает вопросы относительно:

  • действия договора страхования во время наступления страхового случая;
  • распространения страхового покрытия (действия договора) на страхователя (застрахованное лицо, выгодоприобретателя), на случившееся событие;
  • представления доказательств и обоснований наступления страхового случая, оформленных документально;
  • выявления причины или причин обстоятельств наступления страхового случая;

  • определения характера ущерба (гибели, пропажи имущества, те- gt; лесных повреждений, смерти, заболевания застрахованного лица и т.
    д.), фактического размера ущерба (вреда), причиненного интересам страхователя (застрахованного);

установления размера фактических выплат по страховому случаю и т. п.

П случае возникновения разногласий между сторонами о причинах И размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведении экспертизы. Как правило, экспертиза проводится за счет стороны, пн требовавшей ее проведения. Если в результате экспертизы устанав- иииается, что отказ страховщика в выплате является необоснованным, ці ни принимает на себя долю расходов по экспертизе, которая определится пропорционально сумме, первоначально отказанной в выплате, к сумме выплаты, определенной после проведения экспертизы. Если шучий признается в результате проведения экспертизы нестраховым, го расходы на ее проведение относятся на счет страхователя.

При осуществлении страховых выплат страховщик имеет право их нк'рочить в соответствии с предусмотренными условиями страховании. Например, если у него имеются сомнения в правомочности стра- иошпеля на получение страхового возмещения (обеспечения) или если tin фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено иолоиное дело, начат судебный процесс или проводится администра- t пні юс расследование против страхователя.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедли- »рлыю уведомить о его наступлении страховщика или его представители 11 ри этом если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в условленный срок и указанным и дні опоре способом. Такая же обязанность относится и к выгодоприоб- ікч іїтелю, которому известно о заключении договора страхования в его пользу.

В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) этой оОи іаппости страховщик имеет право отказать в страховой выплате, •сии не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, или что отсутствие у страховщика сведений нО пом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое ншмещение (обеспечение).

Указанные выше правила соответственно применяются к договору /Нічного страхования, если страховым случаем является смерть застрашити мого лица или причинение вреда его здоровью. Однако в этом случае устанавливаемый договором срок уведомления страховщика должен быть более тридцати дней (ст. 961 ГК РФ).

Наступление страхового случая налагает определенные обязанности на страхователя. Так, согласно ст. 962 ГК РФ, по страхованию имущества, страхованию гражданской ответственности и финансовых рисков страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные и последующие убытки. При этом, принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, то страховщик освобождается от их возмещения.

При страховании гражданской ответственности страхователь обязан помимо общих требований по уведомлению о страховом случае сообщить незамедлительно страховщику:

  • о возбуждении судебного дела в связи с причинением вреда третьим лицам или о проведении компетентными органами расследования или наложения ареста на его имущество или проведении других процессуальных действий;
  • о всех требованиях имущественного характера, предъявленных к страхователю в связи с причинением вреда.

В ситуациях, когда страхователь (выгодоприобретатель) получает возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате, и суммой, полученной страхователем от третьих лиц.

По общепринятому правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель), а доказательство наличия исключений из страхования, а также вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) осуществляет страховщик. На основании страхового акта (протокола установления убытка), содержащего подробную информацию о наступившем страховом случае, устанавливается размер страховой выплаты по возмещению ущерба.

Таким образом, при организации процесса урегулирования претензий достигается и поддерживается баланс интересов страхователя и страховщика, а также реализация принципа полной обоснованности и доказанности заявленных требований о возмещении ущерба.

<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Порядок осуществления страховых выплат:

  1. ВОПРОС: Страхование банковских ссуд, порядок выплаты страхового возмещения
  2. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  3. Осуществление выплат по договорам гражданско-правового характера
  4. 9.3.6. Определение даты осуществления выплат и иных вознаграждений (получения доходов)
  5. Производство страховой выплаты
  6. 13.  ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
  7. Определение и выплата страхового возмещения
  8. Отказ в страховой выплате
  9. 5. Особенности страховой выплаты
  10. 3.4.3.              Отказ в выплате страхового возмещения
  11. Глава 4 СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ И МЕТОДЫ ИХ РАСЧЕТА
  12. Выплаты, не подлежащие обложению страховыми взносами
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -