<<
>>

Особливості страхування майна

 

Страхування майна на сьогодні є великою галуззю міжнародного страхового ринку, що містить різні види страхування: страхування вантажів, усіх видів транспорту, майна фізичних і юридичних осіб, заставного майна, іпотеки і т.д.

У світовому масштабі поступаючись особистому страхуванню, в багатьох країнах і навіть регіонах воно є переважаючим. У США, наприклад, де додатковим мотивом для страхування є урагани, сукупний збір премій тільки по страхуванню майна домовласників складає понад 30 млрд. дол.

Історичні факти. Перша у світі страхова компанія була заснована в 1666 р. у Лондоні. Приводом до її організації була знаменита лондонська пожежа, у результаті якої згоріла більша частина Лондона і загинуло понад 70 тис. жителів. Таким чином, перше страхове товариство було вогневим. У Росії перші страхові компанії, які називалися страховими експедиціями, також були вогневими.

За кордоном діє розвинута індустрія страхового захисту власності підприємств і громадян. У поліси входить роками відпрацьований набір ризиків, що покриває всі непередбачені і несприятливі обставини, які можуть відбутися з власністю: пожежа, вибух, крадіжка зі зломом, пограбування, затоплення, викрадення автомобіля і багато чого іншого.

Страхування майна є лідером страхових ринків багатьох країн світу. Широта застосування його в розвинутих країнах обумовлена не тільки частотою катастроф, високою свідомістю і матеріальним становищем власників рухомого і нерухомого майна. Розвитку цього страхування сприяють різні податкові пільги, судові позови, які подаються сусідами

через, наприклад, затоплення квартир, жорсткі вимоги по укладенню договорів страхування, які висуваються комунальними службами, вимогами договорів оренди, кредитів, які видаються під заставу майна, і т.ін.

Непряме страхування майна сприяє підвищенню його схоронності. Так, важливу роль при страхуванні майна відіграють превентивні заходи, спрямовані на попередження імовірності настання страхових випадків і зменшення збитку [42].

У США, наприклад, створені спеціальні служби й установи, призначені для проведення превентивних заходів.

Так, для боротьби з пожежами засноване Національне бюро вогневих страховиків, яке сприяє введенню удосконалених і безпечних методів будівництва, поліпшенню пожежної безпеки. У багатьох країнах подібні організації додатково проводять дослідження в області пожежної безпеки, наприклад, тестування будівельних матеріалів, вогнетривких дверей, систем гасіння пожеж та іншого обладнання. Страховики беруть активну участь у таких заходах і надають фінансову підтримку цим організаціям.

Практика страхування майна в різних країнах значно диференційована по країнах, де вона має багато національних рис і особливостей, однак принципові підходи мало відрізняються. Це пояснюється інтернаціоналізацією сучасних національних страхових ринків.

Тарифна політика

Тарифи формуються за законами ринку і прямо залежать від пропозицій страхових послуг і попиту на них. Закордонні страхові організації великого значення надають стійкості страхового портфеля в цілому, що обумовлюється, у першу чергу, тарифами, адекватними збитковості по портфелю в цілому.

При встановленні тарифів враховується досвід діяльності інших товариств, що спеціалізуються на страхуванні аналогічних ризиків. Такий аналіз і узагальнення здійснюють спеціальні фірми. З цією метою вивчається кожна місцевість,

на яку поширюється діяльність страхових компаній, з різних точок зору: скупченості населення, характеру будівель, імовірності виникнення масових пожеж, осідання ґрунту і техногенних аварій, умов безпеки руху і т.д. Після встановлення основного тарифу до нього звичайно застосовуються надбавки і знижки, а також різні підвищувальні і понижувальні коефіцієнти.

Якщо це будівлі, то приймаються до розрахунку такі фактори, як нестандартні конструкції, ризик затоплення, умови експлуатації систем життєзабезпечення і будинку в цілому, способи захисту від аварій, застосовувані системи зв’язку і багато іншого.

Широко використовується франшиза.

Встановленню остаточної величини тарифу передує велика і кропітка робота, що спирається на багаторічну статистику збитків і практику страхування. В умовах розвинутого страхового ринку різниця в сотих частинах тарифної ставки порівняно з конкурентами може збагатити страхову компанію або розорити її, сприяти втраті або припливу клієнтів. Конкурентна боротьба на страховому ринку розгортається в основному саме на тлі страхових тарифів. При страхуванні житлових приміщень або будівель на велику суму страховик може надати значну знижку на вартість страхового поліса.

Усе це потребує великих знань, професіоналізму і досвіду. Тому при розрахунку тарифів використовуються наукові розробки в області актуарної математики і допомога фахівців по застосуванню її в страхуванні - актуаріїв. У розвинутих країнах вартість послуг актуаріїв дуже висока, і далеко не всі страхові компанії можуть дозволити собі розкіш мати такого фахівця. Та це і не завжди виправдано. Актуарія можна найняти на період проведення конкретної роботи. У деяких країнах, наприклад у Великобританії, актуарії об’єднуються в спеціальні союзи, що відповідають за їхню професійну підготовку, контролюють підтвердження ними професійного рівня, усіляко сприяють підвищенню кваліфікації, привласнюють їм ступінь кваліфікації, видають дозволи для роботи на страховому ринку і т.д.

Додатки 2 і 3 ілюструють характерний фрагмент, з одного боку, актуарної роботи, з іншого - ретельного підходу до визначення ціни страхової послуги в англійській страховій компанії Tillinghast, що спеціалізується на страхуванні будівель. Це не сама велика страхова компанія країни, тим більше її робота характеризує високий професіоналізм страхового ринку Великобританії.

З метою диференціації тарифів у компанії Tillinghast вся карта Великобританії поділена на райони (на карті вони пофарбовані в різні кольори) залежно від діючих тарифних ставок у кожному із них. Природно, що для віддалених або непро- мислових районів тарифні ставки нижчі, ніж для густонаселе- них і промислових.

Можливо, беруться до уваги і деякі інші фактори. Додаток 2 відповідає першому етапу роботи, додаток 3 - етапу завершення, на якому вже не тільки вся Великобританія, а й її столиця детально диференційовані відповідно до застосовуваних тарифних ставок.

Подібна робота з визначення ціни страхування проводиться англійськими страховиками для всіх видів майна. Цікаво, що, наприклад, при страхуванні автомобілів має значення, на якій конкретно вулиці і навіть на якому її боці знаходиться гараж власника машини. Враховується вік водія, стан його здоров’я. Деякі страховики застосовують страхові тарифи по страхуванню автомобілів залежно від кольору машини, оскільки ряд досліджень свідчить про те, що імовірність аварії збільшується для автомобілів, пофарбованих у неяскраві кольори. Точно так само тарифи диференціюються залежно від статі водія. За деякими даними, імовірність страхового випадку для жінки-водія нижча, ніж для чоловіка.

У додатку 4 наводиться анкета, яка застосовується однією зі страхових компаній Великобританії при страхуванні автомобілів, що характеризує скрупульозний підхід страховика до визначення ціни страхування.

Договір страхування майна

Договори страхування можуть мати кілька видів. Особливо видова різноманітність договорів характерна для страхування майна промислових підприємств. Таке страхування охоплює їх основні й оборотні фонди. На страхування може бути прийнято як все майно, що належить підприємству, так і отримане ним від інших осіб на договірних засадах. Може бути застрахована частина майна або певний його вид.

У зв’язку з цим передбачаються наступні види договорів страхування майна:

  • основний - договір страхування всього майна, що належить підприємству;
  • додатковий - договір страхування всього майна, отриманого підприємством за договором майнового найму (якщо воно не застраховано у наймодавця) або прийнятого ним від інших організацій та громадян для переробки, ремонту, на комісію, зберігання і т.ін.;
  • договір вибіркового страхування - договір страхування частини майна, яке належить як страхувальнику, так і прийнятого в оренду;
  • спеціальний - договір страхування, який забезпечує страховий захист майна в період проведення експериментальних і дослідницьких робіт, а також під час експонування на виставці.

Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку

Ліквідація збитку складається з двох етапів.

Перший містить у собі встановлення розміру і причин збитку. Другий
  • розрахунки страховика зі страхувальником по збитку. До встановлення причин і розміру збитку часто залучаються нейтральні організації, що спеціалізуються на цій діяльності.

Трохи гумору. Юрист і програміст ловлять рибу на Канарах.

Юрист говорить:

  • Я тут тому, що у мене згорів дім і все майно, але страхова компанія повністю все виплатила.
  • Який збіг, - говорить програміст, - я теж тут тому, що я втратив свій будинок і всі речі під час повені і страхова фірма виплатила мені страховку.

Юрист якось зам’явся, але, не витримавши, запитав:

  • Цікаво, а як Ви організували повінь?

У розвинутих країнах виявлення причин страхового випадку і підтвердження розмірів страхового відшкодування досягається на основі діяльності незалежного експерта - сюр- вейєра (аварійного комісара), якого може найняти будь-яка фізична або юридична особа. Роль його можуть виконувати фірми, які спеціалізуються на подібній діяльності. Зазвичай страхувальник також має право за власний рахунок провести незалежну експертизу із залученням експертів за своїм вибором.

Сюрвейєр, на відміну від інших служб (поліції, пожежної охорони і т.ін.), на основі своєї професійної підготовки робить огляд місця подій, виявляє обставини, пов’язані з ним, докладно описує розмір пошкодження, оцінює збиток і складає кошторис збитку. Результатом його діяльності є аварійний сертифікат, що є основою для страховика при визначенні розміру страхового відшкодування. У разі загибелі або пошкодження застрахованого нерухомого майна страховик має право замість оплати претензії грішми відновити пошкоджене або знищене майно.

Страхові компанії часто воліють найняти сюрвейєра для складання акта про збиток, ніж довіряти цю вкрай важливу для них справу державним службам, не зацікавленим у скрупульозному вивченні збитку і докладному його описі. 

<< | >>
Источник: Машина Н.І.. Міжнародне страхування: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури. — 504 с.. 2006

Еще по теме Особливості страхування майна:

  1. Глава 8 СТРАХУВАННЯ МАЙНА
  2. Страхування домашнього майна в Німеччині
  3. Особливості особистого страхування
  4. Особливості страхування відповідальності
  5. Страхування майна у Швейцарії
  6. Страхування відповідальності в США
  7. 11.5. Страхування контейнерів
  8. Глава 7 ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ
  9. Глава 9 СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
  10. Глава 11 МОРСЬКЕ СТРАХУВАННЯ
  11. Глава13 ЕКОЛОГІЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  12. Глава 15 МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  13. 18.1. Страхування експортних кредитів
  14. Накопичувальне страхування
  15. Страхування фінансових гарантій
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -