Особенности страхования гражданской ответственности как самостоятельной отрасли страховых отношений
В общемировой практике принято выделение страхования гражданской ответственности в отдельную, самостоятельную отрасль страхово-
1о бизнеса. Это объясняется наличием специфических отношений между их участниками, связанных с правовыми нормами гражданского шконодательства, и финансово-экономическими особенностями мечи шзма страховой защиты (табл.
7.1).Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования. Как было отмечено ранее, объектом страхования являются экономические последствии законной ответственности (см. гл. 2, раздел 2.3) и его принципи- иш.ные отличия от объектов других отраслей (по трем главным признаки м) обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это установление факта страхового случая и обоснование, определение размера негативных его последствий.
Таблица 7.1
№ п/п | Особенности | Характер и содержание |
1 | Специфика объекта страхования | Экономические последствия законной ответственности как объект страхования принципиально отличаются от объектов других отраслей: 1) объект страхования не имеет денежной оценки, поскольку страхуется риск ответствен ности страхователя за нанесение ущерба другим лицам; 2) эта категория неосязаема и независима от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в лич ном страховании); 3) является юридическо-правовой категорией и 4) степень восстанавливаемости объекта — частичная. |
2 | Получатели страхового возмещения | Только для страхования гражданской ответственности характерно наличие третьего лица — лица, пострадавшего в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющего право на получение страхового возмещения. |
3 | Особо выделенный состав, контингент страхователей | Это юридические и физические лица, эксплуатирующие опасные объекты (автомобили, воздушные суда, нефтеперерабатывающие, химические заводы и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности. |
4 | Характер ущерба | Ущерб может быть нанесен как материальным ценностям, в том числе и при нарушении имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. |
5 | Эквивалентность возмещения ущерба | Потерпевшему возмещается ущерб в полном объеме, т. е. соблюдается принцип эквивалентности размера ответственности размеру причиненного ущерба. |
6 | Специфика базовой терминологии | Отсутствие терминов страховой оценки (СО), страховой суммы (СС) и понятий неполного, частичного страхования (СС ? СО). Вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности». |
7 | Последствия наступления страхового случая | 1) катастрофический характер наступления страхового случая свойственен как для страховщика, так и для страхователя; 2) размер возможных убытков может быть очень велик (например, при страховании экологических рисков); 3) длительность установления фактов причинения вреда, выходящая за пределы сроков страхования. |
Особенности страхования гражданской ответственности
Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства. Налицо должны быть юридические факты, т. е. те или иные обстоятельства,
с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. К юридическому факту, влекущему возникновение страшных правоотношений, относится заключение договора добровольно- иgt; страхования или властное предписание законодателя по обязательному страхованию.
Тем самым юридические факты в соответствии с при новой наукой служат основанием возникновения, изменения и прекращения правоотношений в страховании. Факт наступления страховою случая при страховании ответственности является основой прекращения гражданских правоотношений.Определение обстоятельств, приведших к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, примятого по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен как и материал і.мьім ценностям, включая и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют размеру реально причиненного ему вреда и носят относительно усипні іьій характер обоснования, расчета.
Иск о возмещении ущерба может быть предъявлен на достаточно иысокую сумму, что вызывает определенные трудности в установлении фактических страховых выплат. Для этого в договоре указывается «лимит ответственности», который и отражает предельно допустимый объем страхового возмещения, реально выплачиваемый третьему лицу.
IJ данной отрасли объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности сірахователя за нанесение ущерба — категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответ- с (ценности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). 'Это и является основной объективной причиной использования в страховой практике и науке термина «лимит ответственности».
Договор страхования заключается в пользу третьего лица, которое и ІШІСТСЯ всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо — физическое или юридическое — является получателем страхового возмещения (в случае смер-
ти физического лица — его правопреемник), которое выплачивается страховщиком. При этом в ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что третье лицо вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах лимита ответственности, если:
- ответственность за причинение вреда застрахована в силу действия механизма обязательного страхования в стране;
- существует договорная ответственность страхователя и в договоре указана обязанность ее страхования.
Часть убытков потерпевшего третьего лица, не вошедшая в лимит ответственности, возмещается самим страхователем добровольно или через суд.
Статья 15 ГК РФ определяет возмещение убытков следующим образом:
- Лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
- Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (прямой ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода, косвенный ущерб).
- Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Исходя из положений ГК РФ расчет фактического размера страховой выплаты (СВ) может быть представлен в виде следующей формулы:
СВ = СВИМ + ОС + УВ + ДР,
где СВИМ — страховое возмещение имущественного ущерба;
ОС — обеспечение страховое в результате причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности третьего лица;
У В — упущенная выгода в размере неполученных доходов;
ДР — дополнительные расходы, связанные с предварительным выяснением обстоятельств страхового случая, степени виновности страхователя и внесудебной его защитой, с ведением судебного дела (если дело передано в суд), предоставлением юридической помощи, услуг адвоката, специалиста и др.
При этом страховые выплаты по нескольким страховым случаям в рамках действия одного договора не должны превышать общего лими-
\а ответственности (Л0обш) (рис. 7.2). Данное требование выражается следующей формулой:
СВ, + СВ2 + СВ3 + ... lt; Л0общ.
В4
- Сумма убытков, превышающая общий лимит ответственности, выплачивается самим страхователем в добровольном или судебном по- рндке. На рис. 7.2 эта сумма представлена в виде СУ4, которая не возме- ишстся страховщиком и относится на ответственность страхователя. Тем самым реализуется принцип полного возмещения причиненного вреда в соответствии с действующим законодательством (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).
СУ„ СУ2, СУ3, СУ4 — убытки по нескольким страховым случаям (1-му, 2-му, ї-му и т. д.) в период действия договора;
СВ,, СВ2, СВ3 — страховые выплаты по нескольким страховым случаям (1-му, 2-му и т. д.);
¦ выплата страхователя по гражданско-правовому иску;
СУ06ш = СУ, + СУ2 + СУ3 + СУ4; Л0общ lt; СУ0бщ.
Следующей особенностью отрасли «Страхование гражданской ответственности» является особо выделенный состав, контингент страхователей. Это владельцы источников повышенной опасности (автомобилей, воздушных судов, нефтеперерабатывающих, химических заводов и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности, чем другие юридические и физические лица. Как известно, предпосылкой зарождения и объективного существования отрасли страхования гражданской ответственности (в рамках двух первых подотраслей) послужили такие исторические события, как механизация производственных процессов, массовая эксплуатация технических средств, развитие различных видов транспорта и соответствующие виды деятельности, несущие в себе повышенную угрозу безопасности человека.
Исключение составляют категории страхователей в рамках 3-й подотрасли страхования гражданской ответственности, которая сформировалась впоследствии с развитием страхового бизнеса и разработкой новых страховых продуктов. Здесь при страховании деловой и профессиональной ответственности страхователями выступают любые экономические субъекты, несущие договорную ответственность перед своими контрагентами, и физические лица конкретных профессий. Соответственно, потерпевшими лицами являются партнеры по деловым, коммерческим связям и клиенты представителей различных профессий, т. е. заранее известные лица в отличие от третьих лиц по видам страхования двух первых подотраслей СГО.
Таким образом, выявленные особенности страхования гражданской ответственности и специфика организационно-экономических отношений доказывают обособленность, самостоятельность этой отрасли страхования и неправомерность отнесения ее к подотрасли имущественного страхования.
Еще по теме Особенности страхования гражданской ответственности как самостоятельной отрасли страховых отношений:
- Определение страхового возмещения в отрасли страхования гражданской ответственности
- ВОПРОС: Отличительные особенности, страхования гражданско- правовой ответственности от страхования имущества.
- Определение тарифов и страховых премий по различным видам страхования гражданской ответственности
- Особенности актуарных расчетов в страховании гражданской ответственности
- Особенности страхования гражданской ответственности главы семьи
- Обязательное страхование гражданской ответственности в РФ Значение, содержание и классификация рисков по обязательному страхованию ответственности
- Обязательное и добровольное страхование как основные формы страховых отношений
- Страхование гражданской ответственности
- Страхование гражданской ответственности перевозчиков
- 6.8.2. Страхование гражданской ответственности
- Страхование гражданской ответственности регистраторо
- Подотрасли страхования гражданской ответственности и их характеристика
- ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПЕРЕД ПАССАЖИРАМИ
- Страхование гражданской ответственности и производителя товара
- Приложение П (обязательное) Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика
- Глава 7 СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ВИДЫ
- ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
- 6.8.5. Страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов
- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств