<<
>>

Особенности страхования гражданской ответственности как самостоятельной отрасли страховых отношений

В общемировой практике принято выделение страхования гражданской ответственности в отдельную, самостоятельную отрасль страхово-

1о              бизнеса. Это объясняется наличием специфических отношений между их участниками, связанных с правовыми нормами гражданского шконодательства, и финансово-экономическими особенностями мечи шзма страховой защиты (табл.

7.1).

Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования. Как было отмечено ранее, объектом страхования являются экономические последствии законной ответственности (см. гл. 2, раздел 2.3) и его принципи- иш.ные отличия от объектов других отраслей (по трем главным признаки м) обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это установление факта страхового случая и обоснование, определение размера негативных его последствий.

Таблица 7.1

п/п

Особенности Характер и содержание
1 Специфика объекта страхования Экономические последствия законной ответственности как объект страхования принципиально отличаются от объектов других отраслей: 1) объект страхования не имеет денежной оценки, поскольку страхуется риск ответствен ности страхователя за нанесение ущерба другим лицам; 2) эта категория неосязаема и независима от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в лич ном страховании); 3) является юридическо-правовой категорией и 4) степень восстанавливаемости объекта — частичная.
2 Получатели страхового возмещения Только для страхования гражданской ответственности характерно наличие третьего лица — лица, пострадавшего в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющего право на получение страхового возмещения.
3 Особо выделенный состав, контингент страхователей Это юридические и физические лица, эксплуатирующие опасные объекты (автомобили, воздушные суда, нефтеперерабатывающие, химические заводы и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности.
4 Характер ущерба Ущерб может быть нанесен как материальным ценностям, в том числе и при нарушении имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности.
5 Эквивалентность возмещения ущерба Потерпевшему возмещается ущерб в полном объеме, т. е. соблюдается принцип эквивалентности размера ответственности размеру причиненного ущерба.
6 Специфика базовой терминологии Отсутствие терминов страховой оценки (СО), страховой суммы (СС) и понятий неполного, частичного страхования (СС ? СО). Вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности».
7 Последствия наступления страхового случая 1) катастрофический характер наступления страхового случая свойственен как для страховщика, так и для страхователя; 2) размер возможных убытков может быть очень велик (например, при страховании экологических рисков); 3) длительность установления фактов причинения вреда, выходящая за пределы сроков страхования.

Особенности страхования гражданской ответственности

Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства. Налицо должны быть юридические факты, т. е. те или иные обстоятельства,

с которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. К юридическому факту, влекущему возникновение страшных правоотношений, относится заключение договора добровольно- иgt; страхования или властное предписание законодателя по обязательному страхованию.

Тем самым юридические факты в соответствии с при новой наукой служат основанием возникновения, изменения и прекращения правоотношений в страховании. Факт наступления страховою случая при страховании ответственности является основой прекращения гражданских правоотношений.

Определение обстоятельств, приведших к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, примятого по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен как и материал і.мьім ценностям, включая и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют размеру реально причиненного ему вреда и носят относительно усипні іьій характер обоснования, расчета.

Иск о возмещении ущерба может быть предъявлен на достаточно иысокую сумму, что вызывает определенные трудности в установлении фактических страховых выплат. Для этого в договоре указывается «лимит ответственности», который и отражает предельно допустимый объем страхового возмещения, реально выплачиваемый третьему лицу.

IJ данной отрасли объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности сірахователя за нанесение ущерба — категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответ- с (ценности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). 'Это и является основной объективной причиной использования в страховой практике и науке термина «лимит ответственности».

Договор страхования заключается в пользу третьего лица, которое и ІШІСТСЯ всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо — физическое или юридическое — является получателем страхового возмещения (в случае смер-

ти физического лица — его правопреемник), которое выплачивается страховщиком. При этом в ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что третье лицо вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах лимита ответственности, если:

  • ответственность за причинение вреда застрахована в силу действия механизма обязательного страхования в стране;
  • существует договорная ответственность страхователя и в договоре указана обязанность ее страхования.

Часть убытков потерпевшего третьего лица, не вошедшая в лимит ответственности, возмещается самим страхователем добровольно или через суд.

Статья 15 ГК РФ определяет возмещение убытков следующим образом:

  1. Лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
  2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (прямой ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода, косвенный ущерб).
  3. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Исходя из положений ГК РФ расчет фактического размера страховой выплаты (СВ) может быть представлен в виде следующей формулы:

СВ = СВИМ + ОС + УВ + ДР,

где СВИМ — страховое возмещение имущественного ущерба;

ОС — обеспечение страховое в результате причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности третьего лица;

У В — упущенная выгода в размере неполученных доходов;

ДР — дополнительные расходы, связанные с предварительным выяснением обстоятельств страхового случая, степени виновности страхователя и внесудебной его защитой, с ведением судебного дела (если дело передано в суд), предоставлением юридической помощи, услуг адвоката, специалиста и др.

При этом страховые выплаты по нескольким страховым случаям в рамках действия одного договора не должны превышать общего лими-

\а ответственности (Л0обш) (рис. 7.2). Данное требование выражается следующей формулой:

СВ, + СВ2 + СВ3 + ... lt; Л0общ.

В4

  1. Сумма убытков, превышающая общий лимит ответственности, выплачивается самим страхователем в добровольном или судебном по- рндке. На рис. 7.2 эта сумма представлена в виде СУ4, которая не возме- ишстся страховщиком и относится на ответственность страхователя. Тем самым реализуется принцип полного возмещения причиненного вреда в соответствии с действующим законодательством (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

СУ„ СУ2, СУ3, СУ4 — убытки по нескольким страховым случаям (1-му, 2-му, ї-му и т. д.) в период действия договора;

СВ,, СВ2, СВ3 — страховые выплаты по нескольким страховым случаям (1-му, 2-му и т. д.);

¦ выплата страхователя по гражданско-правовому иску;

СУ06ш = СУ, + СУ2 + СУ3 + СУ4; Л0общ lt; СУ0бщ.

Следующей особенностью отрасли «Страхование гражданской ответственности» является особо выделенный состав, контингент страхователей. Это владельцы источников повышенной опасности (автомобилей, воздушных судов, нефтеперерабатывающих, химических заводов и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности, чем другие юридические и физические лица. Как известно, предпосылкой зарождения и объективного существования отрасли страхования гражданской ответственности (в рамках двух первых подотраслей) послужили такие исторические события, как механизация производственных процессов, массовая эксплуатация технических средств, развитие различных видов транспорта и соответствующие виды деятельности, несущие в себе повышенную угрозу безопасности человека.

Исключение составляют категории страхователей в рамках 3-й подотрасли страхования гражданской ответственности, которая сформировалась впоследствии с развитием страхового бизнеса и разработкой новых страховых продуктов. Здесь при страховании деловой и профессиональной ответственности страхователями выступают любые экономические субъекты, несущие договорную ответственность перед своими контрагентами, и физические лица конкретных профессий. Соответственно, потерпевшими лицами являются партнеры по деловым, коммерческим связям и клиенты представителей различных профессий, т. е. заранее известные лица в отличие от третьих лиц по видам страхования двух первых подотраслей СГО.

Таким образом, выявленные особенности страхования гражданской ответственности и специфика организационно-экономических отношений доказывают обособленность, самостоятельность этой отрасли страхования и неправомерность отнесения ее к подотрасли имущественного страхования.

<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Особенности страхования гражданской ответственности как самостоятельной отрасли страховых отношений:

  1. Определение страхового возмещения в отрасли страхования гражданской ответственности
  2. ВОПРОС: Отличительные особенности, страхования гражданско- правовой ответственности от страхования имущества.
  3. Определение тарифов и страховых премий по различным видам страхования гражданской ответственности
  4. Особенности актуарных расчетов в страховании гражданской ответственности
  5. Особенности страхования гражданской ответственности главы семьи
  6. Обязательное страхование гражданской ответственности в РФ Значение, содержание и классификация рисков по обязательному страхованию ответственности
  7. Обязательное и добровольное страхование как основные формы страховых отношений
  8. Страхование гражданской ответственности
  9. Страхование гражданской ответственности перевозчиков
  10. 6.8.2. Страхование гражданской ответственности
  11. Страхование гражданской ответственности регистраторо
  12. Подотрасли страхования гражданской ответственности и их характеристика
  13. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПЕРЕД ПАССАЖИРАМИ
  14. Страхование гражданской ответственности и производителя товара
  15. Приложение П (обязательное) Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика
  16. Глава 7 СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ВИДЫ
  17. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  18. 6.8.5. Страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов
  19. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -