<<
>>

Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании

Согласно ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») (Приложение 1) и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г.

№ 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. N9 31-ФЗ) (Приложение 2) к основным понятиям и терминам относятся:
  • страхование, самострахование, прямое страхование, двойное страхование, сострахование, перестрахование; общества взаимного страхования;
  • объединения страховщиков;
  • страхователи, застрахованные, третьи лица, выгодоприобретатели;
  • страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, объединение страховщиков;
  • формы страхования;
  • объекты страхования;
  • страховой риск (страховое событие), страховой случай, страховая выплата;
  • страховая сумма (страховое покрытие), страховое возмещение, страховое обеспечение;
  • страховой взнос (страховой платеж, страховая премия), страховой тариф, структура и назначение его составляющих частей;
  • страховой полис.

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона).

Самострахование - создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая (рис. 1.2).

              >

Страхователь

Резерв

ч

Рис. 1.2. Самострахование

Прямое страхование - защита имущественных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором (рис.

1.3).

Рис. 1.3. Прямое страхование

Рис. 1.3. Прямое страхование

При двойном личном страховании страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьему лицу каждым страховщиком независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам, а также по договорам социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества (например, багажа) с несколькими страховщиками на общую сумму, не превышающую его страховую стоимость, размер страхового возмещения выплачивается каждым из них пропорционально отношению оговоренной страховой суммы к совокупной (общей) страховой сумме.

Сострахование - это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками (рис. 1.5).

Рис. 1.5. Сострахование

Рис. 1.5. Сострахование

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме (ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По международной страховой терминологии перестрахователь именуется цедентом[IV], а перестраховщик — цессионарием или цессионером[V]. Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией[VI]. При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом[VII], а процесс передачи - ретроцессией[VIII]. Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.

Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рис. 1.6.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых[IX] правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая ее доля при перестраховании поступает и в другую систему распределения, которая регулируется особым образом (п. 4.6), в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

Первичная              Вторичная              Третичная

передача риска              передача риска передача риска

Рис.<div class=

1.6. Схема перестрахования" />

Прямое              Перестрахование Ретроцессия

страхование              (цессия)

Рис. 1.6. Схема перестрахования

Основа сострахования обычно — взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональными перестраховщиками[X], которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков. Оно позволяет достигнуть большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов, обеспечить надлежащую финансовую стабильность цедента, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Кроме этого, при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего цедента; 

<< | >>
Источник: Гвозденко А. А.. Страхование. 2006

Еще по теме Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании:

  1. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании
  2. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
  3. ТЕМА 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ
  4. Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ТЕРМИНЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ
  5. 1.1. Термины и основные понятия, используемые в страховании
  6. Основные понятия и термины, выражающие общие условия страхования
  7. Основные термины, применяемые при изучении дисциплины
  8. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
  9. Понятия и термины в страховании
  10. Основные принципы тарифной политики отечественного страхования
  11. 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ
  12. Основные термины и понятия
  13. Основные термины и понятия
  14. Основные термины и понятия
  15. Основные термины и понятия
  16. 2.1. Основные термины, категории и понятия
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -
- Бизнес. Предпринимательство. Электронная Коммерция - Бухгалтерский учет, анализ и аудит - Всё о деньгах - Менеджмент - Мировые финансы, валюты - Основы биржевой деятельности - Основы инвестирования - Психология и общение - Рынок ценных бумаг - Финансовое законодательство - Финансы и кредит - Фондовые рынки - Экономика -