<<
>>

Основные понятия

Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия, обозначения, категории.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска».

Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск» или «риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой, — предопределяет наличие страхового интереса.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в статье 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, признается как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающиеся в литературе и практике страхования.

Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию. К таким критериям относятся:

а)              риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступление должно носить объективно случайный характер;

б)              факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и во времени;

в)              в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;

г)              последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение;

д)              причиной фактического наступления страхового риска не могут быть действия страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя, то есть субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая;

Раздел 2 Основы теории страхования

е)              риск как событие не должен иметь отношения к интересам, страхование которых не допускается по закону;

ж)              риск должен носить субъективный характер как в части влияния на субъекта, имущественные интересы которого он затрагивает, так и по последствиям реализации.

С точки зрения применения понятия «страховой риск» в действующем российском законодательстве можно утверждать, что и понятие «страховой случай» определяется через понятие «страховой риск» (пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Следующим основополагающим понятием в страховании является объект страхования. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи и т. д. Объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имущественных интересов:

а)              имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

б)              имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности);

в)              имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование).

Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов:

а)              имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование) - статья 934 ГК РФ; и

б)              имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя - статья 929 ГК РФ, в рамках которого, в частности, выделяет договоры страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского риска.

Страховое правоотношение — это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик — это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имуще- 60

ственных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков). Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной.

Страхователь — это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска).

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ответственности)[53].

Формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование.

Страховая деятельность — это деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования.

Андеррайтер - это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки и иные условия принятия риска на страхование исходя из экономической целесообразности, экономической и страховой политики страховщика и основываясь на нормах страхового законодательства и обычного права. Есть и второе значение термина «андеррайтер» — это член страховой корпорации Ллойд’с, который уполномочен в рамках синдиката или самостоятельно подписывать страховые полисы.

Андеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это технология оценки степени рисков, принимаемых на страхование, в широком - это еще и должное юридическое оформление такого принятия на страхование, иными словами, это юридическая техника принятия рисков на страхование с учетом технологии оценки степени риска. Юридическая техника, помимо типовых условий страхования (например, существенные условия договора страхования, без которых он не может быть признан легитимным документом), включает в себя много дополнительных, специальных условий и оговорок, большая часть из которых является «зеркальным» отражением особенностей принимаемого на страхование риска, а значит, в конечном итоге — степени этого риска.

Страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены страхованием.

Страховой портфель - это число застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд — это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.

Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) — страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховой взнос - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховой рынок - это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита. Государство осуществляет надзорные и регулирующие функции, а в некоторых случаях — участвует в страховых отношениях в качестве субъекта рынка, обеспечивающего страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, судей и судебных приставов и т.д.). В сфере страховых правоотношений, регулируемых нормами гражданского права, государственное воздействие проявляется лишь в той мере, в какой это необходимо для обеспечения рыночных основ, а именно добросовестной конкуренции, защиты прав потребителей, антимонопольной политики.

Страховые посредники представляют собой профессиональных участников рынка, чья деятельность направлена на продвижение страховой услуги к потребителю. Среди страховых посредников выделяют страховых агентов и страховых брокеров.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

<< | >>
Источник: Турбина К.Е.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил — с. 704. 2003

Еще по теме Основные понятия:

  1. ЛЕКЦИЯ 3 ОСНОВНЫЕ ФОНДЫ ГОРНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ ПОНЯТИЕ ОБ ОСНОВНЫХ ФОНДАХ
  2. Содержание основных понятий и основные функции рынка недвижимости
  3. 3. Основные понятия
  4. 1.1. Основные понятия
  5. 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  6. 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ
  7. Обзор основных понятий
  8. Основные понятия
  9. 4.11.1. Основные понятия
  10. Основные понятия
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -