<<
>>

Медичне страхування

  Медичне страхування є страхуванням ризиків, пов’язаних із захворюванням або травмою людини. Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при настанні страхового випадку медичної допомоги, а також фінансувати профілактичні заходи.
Традиційно поділяється на страхування:
  • витрат на лікування;
  • непрямих витрат, пов’язаних із захворюванням (санаторно-курортне лікування, протезування, втрата в заробітній платі за період хвороби, додаткове харчування, послуги доглядальниці і т.ін.).

Таке страхування може проводитися відповідно до декількох програм:

  1. Безперервне страхування здоров’я, при якому застрахованій особі надаються медичні послуги (звичайно протягом досить тривалого часу) з наступною їх оплатою страховою компанією за рахунками, які виставляються лікувальними установами в межах страхової суми.
  2. Страхування здоров’я на випадок хвороби, при якому лікування кожної хвороби, передбаченої страхуванням, оцінено в грошовому вираженні. При настанні страхової події (тобто захворювання з необхідністю лікування) застрахована особа одержує суму відшкодування через касу страхової компанії.
  3. Комплексне або повне страхування здоров’я, при якому гарантується цілий комплекс послуг, пов’язаних з лікуванням, реабілітацією і т.ін.:
  • лікарняне страхування (стаціонарне й амбулаторно- поліклінічне, включаючи оплату оперативних втручань);
  • лікарське страхування (забезпечення лікарськими засобами за рахунок страхових фондів);
  • стоматологічне страхування;
  • профілактичне страхування;
  • реабілітаційне страхування;

  • страхування від нещасних випадків і травм;
  • страхування на випадок тимчасової непрацездатності;
  • страхування на випадок стійкої непрацездатності;
  • страхування життя.

Особливо відмітна риса медичного страхування полягає в тому, що воно може здійснюватися в добровільному й обов’язковому порядку, причому порядок проведення визначає спосіб і джерела засобів надання громадянам медичної допомоги.

Обов’язкове державне медичне страхування є соціальним, оскільки здійснюється в інтересах усього суспільства, а його страхові фонди формуються за рахунок коштів суспільства, на відміну від добровільного страхування, фонди якого формуються групою страхувальників конкретної страхової компанії.

У залежності від видів медичного страхування і форм його проведення страховиками можуть бути державні страхові компанії або компанії, що функціонують під контролем держави, товариства взаємного страхування і комерційні страхові компанії.

Відмінності обов’язкового (ОМС) і добровільного медичного страхування (ДМС) у цілому принципові, хоча й спрямовані на інтереси охорони здоров’я. Вони класифікуються у відповідності з такими ознаками:

  • коло застрахованих осіб (в ОМС - загальне страхування, у ДМС - окремі особи або групи);
  • законодавче регулювання (ОМС регулюється законом про медичне страхування, ДМС - загальним цивільним і страховим законодавством);
  • джерела фінансування (в ОМС - встановлені відрахування підприємств і організацій, працюючих по найму і державні дотації; у ДМС - страхові премії страхувальників);
  • тарифи (в ОМС - затверджуються державою, у ДМС
  • визначаються правилами страхування страховика і договором між страховиком і страхувальником);
  • страховики (в ОМС - спеціалізовані державні страхові організації або страхові компанії, які працюють під контролем держави, у ДМС - комерційні страхові компанії);

  • страхувальники (в ОМС - роботодавці, держава, у ДМС - всі бажаючі);
  • правила страхування (в ОМС - встановлюються державою, у ДМС - визначаються страховими компаніями);
  • доходи від страхування можуть бути використані (в ОМС - відповідно до державного законодавства і тільки в області медичного страхування, у ДМС - для будь-якої дозволеної законодавством діяльності страховика).

Місце різних видів медичного страхування в системі страхових відносин представлено на рис.7.1.

Рис.7.1.

Місце медичного страхування в системі страхових відносин

Питання ОМС буде обговорюватися в главі 17. Щодо ДМС, то тут доречно нагадати, що страхування - це ринок, а медичне страхування - особливий ринок. Це ринок послуг з

оплати медичної допомоги, а фактично - по її наданню. Це ринок такого товару, до вибору якого люди ставляться особливо прискіпливо. І, як будь-який ринок, він прагне задовольнити існуючий попит на той товар, який він може надати покупцю. Тому пропозицій на цьому ринку надзвичайно багато. З одного боку, вони традиційні для всіх розвинутих країн, з іншого надзвичайно диференційовані і за національними особливостями, і за специфікою національного законодавства, і за добробутом споживачів, характером медичної допомоги, яку надають лікарі і лікувальні установи країни.

Продемоструємо медичне страхування на прикладі США. Величезну кількість його видів можна поділити на п’ять основних [41]:

  1. Страхування стаціонарного лікування. Покриває основну частину витрат на утримання у лікарні. Суми виплат не однакові за різними полісами, але в більшості випадків повністю або частково покривають вартість палати на двох чоловік, вартість ліків і обслуговування за весь час перебування застрахованого в лікарні.
  2. Хірургічне і терапевтичне страхування. Покриває витрати на хірургічне і терапевтичне обстеження в лікарні. Звичайно в полісах обумовлюється максимальна страхова сума кожної хірургічної операції.
  3. Універсальне медичне страхування. Покриває всі витрати на медичне обстеження, яке не забезпечується першими двома видами страхування. Звичайно внески страхувальника складають не менше 250-500 дол. на рік. Але в більшості випадків за таким полісом оплачується 80% медичних витрат вартістю до 1 млн. дол. Якщо службовець сам оплатив 1500 доларів на рік, то інша частина повністю оплачується страховою компанією. Ця система розподілу витрат називається спільним страхуванням.
  4. Страхування “дантист-окуліст” покриває певний відсоток витрат працівника на окуляри, контактні лінзи і різні види стоматологічної допомоги. У найкращих програмах витрати застрахованого на ці цілі обмежуються 1 тис. дол. на рік.

Всі, витрати, які перевищують цю суму, оплачуються страховою компанією.

  1. Страхування психіатричної допомоги. Покриває витрати на лікування психічних хвороб і консультації психологів. Страхувальниками можуть бути як приватні особи, так і роботодавці. Службовець одержує допомогу, що покриває від 50 до 80% вартості лікування. Однак далеко не всі роботодавці забезпечують цей вид страхування. Часто за тією самою схемою здійснюються програми лікування. В даний час роботодавці США витрачають на лікування алкоголізму і наркоманії до 30% витрат на медичне страхування.
<< | >>
Источник: Машина Н.І.. Міжнародне страхування: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури. — 504 с.. 2006

Еще по теме Медичне страхування:

  1. Глава 15 МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  2. Медичне страхування у країнах Східної Європи
  3. Особливості особистого страхування
  4. Глава 7 ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ
  5. Глава 8 СТРАХУВАННЯ МАЙНА
  6. Глава 9 СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
  7. Глава 11 МОРСЬКЕ СТРАХУВАННЯ
  8. Глава13 ЕКОЛОГІЧНЕ СТРАХУВАННЯ
  9. 18.1. Страхування експортних кредитів
  10. Накопичувальне страхування
  11. Глава 2 СВІТОВИЙ РИНОК СТРАХУВАННЯ
  12. Глава 5 ПРОБЛЕМИ СУЧАСНОГО СТРАХУВАННЯ
  13. Глава 12 СТРАХУВАННЯ ПІДПРИЄМНИЦЬКИХ РИЗИКІВ
  14. Розділ III СОЦІАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ
  15. Глава 18 СТРАХУВАННЯ КРЕДИТНИХ РИЗИКІВ
  16. Глава 19 СТРАХУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ РИЗИКІВ
  17. Організація охорони здоров’я на основі страхування
  18. Недоліки страхування
  19. Розділ II КОМЕРЦІЙНЕ СТРАХУВАННЯ Глава 6 ПЕРЕСТРАХУВАННЯ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -