<<
>>

Макропоказники світового страхового ринку

Страховий ринок - це сукупність соціально-економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхових послуг. Суб’єктами страхового ринку є страховики, страхувальники і посередники.

Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин по формуванню і перерозподілу страхових фондів.

Глобалізація, яка охопила весь світ, відбилася на розвитку страхування. Нині, по суті, не можна говорити про національні

страхові ринки. Через перестрахування, розвиток міжнародних систем страхування та інших форм міжнародних зв’язків усі вони є єдиною систему - світовим страховим ринком. Основні риси його полягають у наступному.

  • Страхування є важливим сектором національних економік, забезпечуючи перерозподіл до 15% валового національного продукту. Грошові кошти, що акумулюються через страхування, є джерелом найбільших інвестицій. Фінансові потоки страхових компаній значною мірою орієнтовані на обслуговування державного внутрішнього боргу.
  • Укрупнення і постійне нарощування обсягів діяльності найбільших страхових компаній, які є, власне кажучи, транснаціональними корпораціями, що мають дочірні підприємства в усьому світі. Наприклад, “American International Group” - холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії в 130 країнах світу. Штат службовців її складає близько 28 тис. чоловік [53].
  • Злиття страхового капіталу з банківським, проведення за допомогою співробітництва з ними страхових операцій, особливо по страхуванню життя. Багато страхових компаній мають власні банки або контролюють їх діяльність. За різними оцінками, приблизно в 25% правлінь банків світу засідають представники страхових компаній.
  • Виникнення міжнародних систем страхування, таких як “Асістанс”, “Зелена карта” та інших, що охопили значні території Земної кулі.
  • Інвестування багатомільярдних коштів, отриманих у вигляді страхових платежів, в усі галузі господарства, здійснюючи таким шляхом контроль за розвитком інших видів підприємницької діяльності.
    За неповними даними, страховики США засідають в 27 із кожних 100 рад директорів американських промислових корпорацій. Випереджають їх у цьому тільки комерційні та інвестиційні банки [54].
  • Розвиток кредитної діяльності. Страхові компанії, які мають можливість маніпулювати величезними коштами, є найбільшими кредиторами як фірм, так і держав. Так,

    найбільша компанія в США “State Farm Mutual Automobile Company” є найбільшим кредитором держави.

  • Подальший розвиток перестрахування, яке поєднало національні страхові ринки в єдиному світовому страховому ринку. Наприклад, Лондонський страховий ринок і одна із найбільших перестрахувальних компаній світу - Мюнхенське перестрахувальне товариство - через систему перестрахування несуть відповідальність за більшістю найбільших світових ризиків.
  • Через страхування здійснюються ключові напрями внутрішньої політики держав. Досить назвати охорону здоров’я, пенсійне забезпечення.
  • Страхові компанії стали широко впроваджувати в практику раніше не властиві їм операції, які все більше ставлять у залежність від страхування сучасні галузі економіки. Страхові компанії проводять операції з нерухомістю, випускають власні кредитні картки по розрахунках, містять власні авторемонтні майстерні, беруть участь у різних застережних заходах і т.ін.
  • У країнах з розвинутою ринковою економікою страхові компанії є основними акумуляторами коштів населення, а також певною мірою юридичних осіб. Суми, які люди витрачають на страхування протягом року, істотно перевищують розмір щорічних поповнень ними своїх банківських вкладів. Так середньостатистичний західний громадянин є власником більше 30 страхових полісів, витрачаючи в середньому на страхування близько третини річного доходу.
  • Міжнародний страховий ринок сьогодні є добре розвинутою економічною структурою, відносини в якій регулюються діяльністю великої кількості міжнародних інститутів, історія яких починається у XVIII ст. Характеристика основних з них представлена в додатку 1 [3].

Значно змінився світовий страховий ринок після подій 11 вересня 2001 р., ще раз довівши взаємозалежність світових процесів [58].

Про це свідчать такі факти:
  1. Це найбільша застрахована катастрофа у світі (приблизна оцінка - 40 млрд. дол.).

  2. Більше 100 страховиків світу взяли участь у виплатах страхових відшкодувань.
  3. Збитки страховиків оцінюються від 40 до 70 млрд. дол.
  4. Це найбільший майновий збиток за весь період існування страхування. Страхові компанії виплатили більшу частину коштів, хоча США виділили ще 20 млрд. дол.
  5. Це найбільший збиток за нещасним випадком (3,5 млрд. дол.) - 8000 потерпілих;
  6. Найбільші збитки по страхуванню життя (2,7 млрд. дол.) - більше 3000 чоловік загинуло.
  7. Збитки для економіки Нью-Йорка склали 83 млрд. дол.

Жарт. Після 11 вересня. Один страховик телефонує іншому:

  • Як справи?
  • Добре.
  • Ой, вибачте, не туди потрапив.

Система страхового захисту спрацювала завдяки перерозподілу ризиків у світовому масштабі: через систему співстра- хування і перестрахування весь світ розділив тягар цих збитків.

Події 11 вересня внесли значні корективи в діяльність всього світового страхового ринку. Змінилися андерайтингові і перестрахувальні покриття, розміри тарифів на страхування і перестрахування, регулювання страхової діяльності, фінансові показники, страхової діяльності і, головне, сприйняття суспільством економічного інституту страхування.

Ці тенденції знайшли відображення як у діяльності окремих страхових компаній, так і всього ринку в цілому.

  • Так, наприклад, були закриті, остаточно або тимчасово, продажі страхового покриття відповідальності по морських і авіаційних ризиках (Великобританія, Японія, Італія, Німеччина).
  • Ряд найбільших страхових компаній розірвав діючі контракти, переуклавши їх з вилученням тероризму (Великобританія, США), або зменшили розміри відповідальності за деякими видами страхування (Австрія, Швеція, Японія, Італія, Сінгапур, Франції).

  • Найбільші компанії світу - Munich Re, Swiss Re, компанії Італії - виключили тероризм зі страхового покриття.
    На світовому ринку спостерігається важкодоступність покупки покриття по тероризму, скорочення пропозицій, уведення нових трактувань ризиків, особливо в страхуванні життя (Норвегія, Італія, Іспанія).
  • Складено перелік об’єктів зі спеціальними застереженнями з приводу їх страхування (електростанції, висотні споруди, “національні символи”).
  • Різко підвищилися ціни на всі види страхування: авіацію, відповідальність, туристів, “exposed buildings” - Великобританія, Німеччина, Норвегія, Португалія. Підвищення цін на страхове (перестрахувальне) покриття по тероризму - 20-25% (США, Туреччина).
  • Значних змін зазнало регулювання страхової діяльності в багатьох країнах світу. Воно торкнулося підвищення вимог до платоспроможності і ліквідності активів страхових компаній (Австрія, Канада, Італія, Корея, Португалія), перевірки звітності по перестрахуванню, дивідендів і прибутку за полісами страхування життя (Канада), зниження податків (Данія) і підтримання фондів по страхуванню життя за рахунок інших видів страхування (Норвегія).

Особливий вплив ці події мали на сприйняття суспільством рівня сучасних ризиків і значення страхування в їхньому покритті. Престиж страхування піднявся як ніколи. Широка світова громадськість зрозуміла його незаперечну значимість і надійність, глобальну і взаємозалежну природу.

Змінилося розуміння абсолютної величини ризиків, усвідомлення того, що додатковому ризику особливо піддаються великі об’єкти, що складають потенційну небезпеку для життєдіяльності людей (висотні будинки, атомні електростанції, аеропорти і т.ін.).

З’явилося усвідомлення необхідності попередньої ретельної і невідкладної розробки програм ризик-менеджменту в катастрофічних ситуаціях.

Показовий факт [8]. Наприкінці вересня 2001 р. уряди країн ЄС домовилися про план невідкладної допомоги авіакомпаніям, які зіштовхнулися з жорсткістю умов страхування з боку страхових компаній. Після трагічних подій у США страхові компанії знизили максимальну суму покриття збитків у подібних випадках з 2 млрд.

до 50 млн. дол. Крім того, у деяких випадках страховики збільшили премії для авіакомпаній у десять разів. Вони вважають, що таке страхування є неадекватним.

Країни ЄС мають намір надати допомогу авіакомпаніям у страхуванні ризиків, пов’язаних з терористичними актами або війною. Відповідно до плану, уряди Великобританії, Франції, Німеччини і Голландії відшкодують збиток у разі війни або терористичних актів на суму, що перевищує встановлені страховими фірмами 50 млн. дол. Протягом 30 днів авіакомпанії Великобританії і Франції не будуть платити державі страхову премію, однак після закінчення цього терміну премія буде стягуватися за ринковими цінами.

Президент США Джордж Буш підписав схвалений 21.09.2001 р. конгресом США закон про надання допомоги американським авіакомпаніям на суму 15 млрд. дол., призначену для того, щоб врятувати їх від банкрутства. Закон передбачає виділення компаніям галузі 5 млрд. дол. у вигляді прямої допомоги і 10 млрд. у вигляді гарантій по кредитах.

Страхування належить до найбільш інтегрованих форм фінансової діяльності. Всі найбільші страхові компанії світу об’єднані спільним страхуванням і перестрахуванням. Наприклад, згідно з Маастрихтським договором 1992 р., зняті різні обмеження для іноземного капіталу в країнах Європейського Союзу і взято курс на формування страхового ринку в Європі. І все-таки національні страхові ринки зберігають певні особливості, що мають інтерес для тих, хто з ними контактує.

Це стосується, насамперед, структури галузей страхування і пропонованих видів страхового захисту. Наприклад, в азіатських країнах дуже висока питома вага страхування життя - 77% у загальній сумі страхових премій. У Європі цей показник дорівнює 47%, а в Північній Америці - 42%, тобто тут переважає майнове страхування.

Причина цих розбіжностей полягає в тому, що страхування життя розвивається найбільш інтенсивно у країнах з низьким рівнем державного соціального захисту, де люди повинні самостійно вирішувати питання власного пенсійного забезпечення.

Крім того, у бідних азіатських країнах населення має менше переваг і меншу потребу в страхуванні. У цьому співставленні і для Росії міститься певний натяк. Але звернемося до Європи, куди тягнуться міцні нитки міжнародних зв’язків російського страхового капіталу.

Таким чином, страхування в різних країнах демонструє значну різноманітність форм і пристосовується до соціальних і економічних умов життя населення.

Незважаючи на те, що розвиток страхування надзвичайно різний як по регіонах, так і по окремих країнах, дамо по можливості повне уявлення про страхові відносини в сучасному світі. Традиційно з цією метою використовуються зібрані страхові премії (брутто-премії), зібрані страхові премії в розрахунку на одного громадянина і частина страхових премій у ВВП. При цьому варто звернути увагу на те, що страхування розвивається такими швидкими темпами, що навіть найсвіжіші дані не в змозі повно охарактеризувати нинішню ситуацію. Однак тенденції зберігаються тривалий час.

У цьому розділі подається огляд міжнародного страхового ринку. Кожна країна має свою історію, традиції, особливості фінансового сектора економіки і, як наслідок, різні шляхи становлення страхового бізнесу. Десять найбільших компаній - лідерів світового страхового ринку представлені в додатку 1.

Сьогодні ринок страхування має три центри: Північна Америка, Європа й Азія. У цих регіонах знаходяться економічно найбільш розвинуті країни. На долю інших регіонів приподає тільки 4,29% всіх зібраних страхових премій, однак не можна стверджувати, що страхування мало розвинуте в інших регіонах, що підтверджують дані табл. 2.1. Ці дані ілюструє діаграма, подана на рис. 2.1.

Таблиця 2.1

Зібрані брутто-премії за 2000 рік по частинах світу

з/п

Регіон Зібрані брутто-премії, млн. дол. США % від загальної кількості
1 Північна Америка 911 914 37,32
2 Південна Америка 40 757 1,67
3 Океанія 38 954 1,59
4 Африка 25 204 1,03
5 Азія 646 691 26,48
6 Європа 780 152 31,93

Дані свідчать, що частка Океанії (1,59%) незназна, але до регіону входить тільки Австралія і невеликі острови, у той час як Південна Америка (1,67%) і Африка (1,03%) - великі континенти, які володіють значними людськими й економічними ресурсами, однак зібрані для них брутто-премії порівнянні з Океанією.

Зібрані брутто-премії за 2000 рік по регіонах світу

Однак і в економічно розвинутих регіонах не всі країни можуть похвалитися розвинутим страховим ринком. Це підтверджують дані табл. 2.2 і відповідна її даним діаграма на рис. 2.2, у яких поділ на регіони зроблено більш деталізовано.

Таблиця 2.2

з/п

Регіон Зібрані брутто- премії, млн. дол. % від загальної кількості
1 Латинська Америка і країни Карибського басейну 40 757 1,67
2 Північна Америка 911 914 37,32
3 Океанія 38 954 1,59
4 Африка 25 204 1,03
5 Середня і Центральна Азія 9 670 0,40
6 Південна і Східна Азія 133 016 5,44
7 Японія 504 005 20,82
8 Центр. і Схід. Європа 17 521 0,72
9 Західна Європа 782 831 31,21

Оке

Рис. 2.2. Зібрані страхові премії по регіонах за 2000 рік (млн. дол. США)

Рис. 2.2 показує, що в Європі центром страхування є країни Західної Європи (Великобританія, Німеччина, Франція), в Азії - Японія і Південна Корея, у Північній Америці - США і Канада. Частка регіону, у якому знаходиться Україна, складає тільки 0,72%. За цим показником регіон випереджає лише Середню і Центральну Азію. Однак варто звернути увагу, що Центральна і Східна Європа - регіон набагато менший, ніж Африка чи Латинська Америка.

Рис. 2.3 ілюструє розвиток страхування по типу економічного розвитку країн. Він показує, що індустріально розвинуті країни одержують 90,74% страхових премій, що складає 2217 505 млн. дол. США. Причому значна частина цих коштів надходить у ці країни зі слаборозвинених країн шляхом різних фінансових схем, систем взаємногострахування і перестрахування. Це справді колосальні інвестиції в економіку високорозвинених країн без застосування механізму інвестицій.

Рис. 2.3. Зібрані страхові премії по типі економічного розвитку країн за 2000 рік (млн. дол. США)

Ці дані в черговий раз підтверджують те, що страхування

  • це галузь, яка дає високі доходи як окремим компаніям, так і державі в цілому, однак може розвиватися тільки в умовах стабільної, високоорганізованої і потужної економічної системи.

Значну частку в структурі страхових премій, отриманих від різних видів страхування, відмінних від страхування життя, має, крім страхування суб’єктів підприємницької діяльності, страхування фізичних осіб (страхування від нещасних випадків, цивільної відповідальності, медичне страхування).

В економічно розвинутих країнах ці види страхування досить поширені. Нині популярним є, коли фірма бере на себе зобов’язання застрахувати своїх працівників від багатьох ризиків, у тому числі по медичному страхуванню, від нещасного випадку на виробництві.

Однак зараз у світі в структурі страхових премій все більше зростає частка страхових премій, отриманих від страхування життя (рис. 2.4). З діаграми видно, що в 1990 році співвідношення премій, отриманих від страхування життя і премій, отриманих від видів страхування, відмінних від страхування життя, було приблизно однаковим, і така ситуація спостерігалася до 1992 року. Після 1992 року темпи росту страхування життя набагато перевищували темпи росту інших видів страхування, і вже в 1995 році розрив був досить значним.

? Премії від ін. видів ? Пермії від страхування життя

Рис. 2.4. Зібрані страхові премії у світі по видах страхування за 2000 рік (млн. дол. США)

Після невеликого спаду в 1996 році, страхування життя стало знову набирати обертів 2000 році різниця між цими двома видами страхування була у 1,5 раза більшою на користь страхування життя. Це свідчить про те, що економічно розвиті країни орієнтовані саме на цей вид страхування, який має практично невичерпний потенціал. Як тільки людина починає заробляти більше, ніж витрачає, вона намагається заощадити свої кошти, а за можливості і збільшити їх. Для цих цілей саме і підходить страхування.

У світі існує три місця, куди можна надійно вкласти кошти на тривалий термін - це інвестиційні фонди, пенсійні фонди і компанії по страхуванню життя. Тому в країнах з розвинутою економікою, рівень життя в яких достатньо високий, саме страхування життя зростає швидкими темпами.

На рис. 2.5 можна бачити розміри зібраних страхових премій за видами страхування, відмінними від страхування життя, у країнах, що посідають провідні місця на ринку страхування.

Як видно з цієї діаграми, безумовним лідером на ринку страхування є США, друге місце посідає Японія. Кількість

зібраних страхових премій по страхуванню життя в США не набагато більша, ніж в Японії. Лідерство США забезпечують види страхування, відмінні від страхування життя. За цим показником США випереджає Японію більш ніж у 1,5 раза. Однак Японія отримує премій по видах страхування, відмінних від страхування життя, більше, ніж будь-яка інша присутня на діаграмі країна. Правда, різниця між Великобританією і Німеччиною не перевищує 50%. 

<< | >>
Источник: Машина Н.І.. Міжнародне страхування: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури. — 504 с.. 2006

Еще по теме Макропоказники світового страхового ринку:

  1. Аналіз світового страхового ринку на основі показника “динаміка зібраних страхових премій з урахуванням інфляції”
  2. Аналіз світового страхового ринку на основі показника “частка страхових премій у валовому національному продукті”
  3. Розділ I ЕКОНОМІЧНІ І ПОЛІТИЧНІ АСПЕКТИ СВІТОВОГО РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ
  4. Аналіз світового страхового ринку на основі показника “зібрані страхові премії в розрахунку на одного громадянина”
  5. Структура міжбанківського валютного ринку України
  6. Глава 1 СВІТОВА СИСТЕМА РИЗИКІВ
  7. Глава 2 СВІТОВИЙ РИНОК СТРАХУВАННЯ
  8. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  9. 4.1. Поняття фондового ринку і фондової біржі
  10. Фінансування світових ризиків
  11. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  12. Подготовка страховій кадров, страховая пресса, страховые конференции и международные страховые рандеву, выставки
  13. Контроль за світовими ризиками
  14. Расчет уровня убыточности страховых сумм и коэффициента тяжести страховых событий
  15. Страховые термины и понятия, отражающие процесс формирования страхового фонда
  16. Состав страховых резервов, требования к методам расчета страховых резервов н к информации, необходимой для расчета страховых резервов
  17. Главные страховые рынки европейского континента Французский страховой рынок
  18. Определение страховой оценки по видам имущества и страховой премии по договору
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -