<<
>>

Лимит ответственности по договору и возмещение убытков

Одной из основных особенностей страхования гражданской ответственности является применение в отношениях страховщика со стра хователем термина «лимит ответственности» вместо термина «страховая сумма».

Лимит ответственности по договору страхования гражданской от ветственности — максимальный размер выплачиваемого страхового возмещения, который устанавливается по соглашению сторон на весі, срок страхования. При этом в зависимости от вида страхования он определяется по одному риску или группе рисков, что указывается в условиях договора. При наличии нескольких страховых случаев в период

действия договора страховщик ограничивает общую сумму своих обя- і.ігельств установленным лимитом ответственности.

В соответствии с условиями договора в западной практике страхование гражданской ответственности подразделяется на страхование с полін.їм и частичным покрытием убытков. В последнем виде существуют многообразные варианты установления лимита ответственности, так к;ік при страховании законной ответственности невозможно заранее и ли же приблизительно определить сумму страховых выплат. Сумма компенсации совершенно не зависит от какого-либо определенного предмета, находящегося во владении страхователя. При имущественном же страховании страховщик, как и страхователь, заранее знает, до какой суммы может дойти максимальный размер убытка (до уровня страховой оценки) и, соответственно, определить страховую сумму по договору.

Отсутствие лимита ответственности характеризует неограниченное страхование с полным покрытием убытков (по системе полного возмещения, см. гл. 4), которое применяется в исключительных случаях. Н большинстве случаев применяется принцип ограниченного страхо- шшия, предусматривающий частичное возмещение ущерба в пределах установленного лимита (по системам лимитного ограничения и регрес- си, см. гл. 4). При этом может устанавливаться несколько лимитов (на- нрнмер, за багаж, конкретный вид груза), а также общий (совокупный) лимит в пределах одного договора.

Существуют и лимиты ответственности на определенный срок, на один страховой случай, на один рейс перевозок, на одного пострадавшего и т. п. (рис. 7.3).

Рис. 7.3. Виды лимитов ответственности страховщика и состав общего лимита

Рис. 7.3. Виды лимитов ответственности страховщика и состав общего лимита

При заключении договора страхования гражданской ответственно сти устанавливается конкретный вид лимита или несколько видов ли митов, а также общий (совокупный) лимит. Последний представляет собой максимальный объем ответственности страховщика по заклю ченному договору по всем страховым случаям и видам лимитов в течс ние всего срока действия договора. Так, лимит на одно пострадавшее лицо предусматривает максимально возможное страховое возмещение, выплачиваемое третьему лицу в результате действий страхователя. Ли мит на один страховой случай предполагает максимальный размер возмещения по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших.

Возмещение убытков после наступления страхового случая осуществляется в основном по принципу ограниченного страхования, которое предполагает применение двух форм (систем) страхового возмещения:

  • система ограничения (в пределах страховой суммы);
  • система регресса.

Во многих странах применяются обе системы возмещения с наибольшим предпочтением второй системы, так как по ней наиболее полно осуществляется реализация социальной задачи страхования гражданской ответственности. В РФ применяется только система ограничения.

Пример расчета страхового возмещения по системе регресса (по принципу ограниченного страхования).

На одном из предприятий нефтегазовой промышленности — газоперерабатывающем заводе (ГПЗ) произошел пожар вследствие самовозгорания некоторых горючих веществ при непредвиденных обстоятельствах на производстве. В результате страхового случая сгорело здание ремонтной мастерской близ находящегося предприятия, материальный ущерб составил 10 325 тыс. руб., неполу ченные доходы в результате простоя производственного цеха — 128,4 тыс.

руб. При тушении пожара пострадало несколько человек из работников предприятия, медицинские расходы на их лечение составили 620 тыс. руб.

После пожара проведены работы по очистке территории на сумму 56 тыс. руб., судебные издержки предприятия составили 7,6 тыс. руб.

На газоперерабатывающем заводе пострадало имущество на сумму 13 406 тыс. руб., проведены работы по устранению последствий аварии в размере 143 тыс. руб.

Данная организация (ГПЗ) была застрахована как предприятие, эксплуатирующее опасные объекты, по договору страхования гражданской ответственности (системе регресса) с общим лимитом ответственности 11 460 тыс. руб. Ис точниками повышенной опасности на заводе явились такие опасные горючие и взрывчатые вещества, как метан, бутан, пропан и др.

В договоре страхования предусмотрены дополнительные условия:

  • безусловная франшиза, 9% общего лимита ответственности;
  • периодичность уплаты регрессной суммы в течение 4 месяцев, 2 раза каждый месяц с начислением процентов — 6% годовых.

В период действия договора по предыдущему страховому случаю выплачено Л 67 тыс. руб.

Исходя из приведенных данных по договору страхования и конкретному г граховому случаю рассчитываются следующие показатели по установлению страхового возмещения.

  1. Сумма ущерба, причиненного третьему лицу — близ находящемуся предприятию, состоит из материальных убытков, упущенной выгоды, медицинских рпсходов на лечение пострадавших работников, затрат по очистке территории после пожара, а также судебных издержек:

СУ = 10 325 + 128,4 + 620 + 56 + 7,6 = 11 137 тыс. руб.

СВрас =11 137 тыс. руб.

При этом собственные убытки газоперерабатывающему заводу по данному поговору не возмещаются.

  1. Страховое возмещение фактическое с учетом безусловной франшизы {'gt;%) представляет сумму ущерба, уменьшенную на величину франшизы:

СВфакт = 11 137 - 0,09 х 10 460 = 10 195,6 тыс.

руб.
  1. При сравнении с общим лимитом ответственности, указанным в договоре по страховому случаю, устанавливается размер регрессной суммы как их ришица:

PC = СВфакт — ЛОо6щ.

При наличии предыдущих выплат сумма регресса увеличивается, так как об- iitiiii лимит снижается на размер этих выплат. Предыдущая выплата 2167 тыс. руб. уменьшает лимит ответственности до 9293 тыс. руб. (11 460 — 2167).

PC = 10 195,6 - 9293 = 902,6 тыс. руб.

  1. По условиям договора регрессная сумма может выплачиваться страхователем в рассрочку в течение 4 месяцев (с начислением процентов). Если она уплачивается страховщику сразу после выплаты страхового возмещения третьему лицу (в течение 15 дней), то проценты не начисляются. Если уплата ее осуществляется в рассрочку, то фактическая величина регрессной суммы составит:

РСфакт= 902,6 + 902,6 х 4 (мес.) = 920,65 тыс. руб.

  1. Размер периодичных выплат в течение 4 месяцев (по 2 раза в месяц) рассчитывается исходя из 8 выплат:

920,65

РС?р„=-у~ =115,08 тыс. руб.

Таким образом, в результате страхового случая на газоперерабатывающем заводе выплачено третьим лицам страховое возмещение в полном объеме нанесенного ущерба, что является преимуществом системы регресса. Возмещение в размере 10 195,6 тыс. руб. выдано единовременно пострадавшим третьим лицам, хотя в дальнейшем завод-страхователь принимает непосредственное участие в восполнении этой суммы, которая превысила общий лимит по договору Регрессная сумма 920, 65 тыс. руб. выплачивается страховщику заводом в течи ние 4 месяцев. Разовая выплата составляет 115,08 тыс. руб., что является необ ременительным для финансового состояния завода-страхователя и выгодным и сравнении с оплатой убытков, не вошедших в лимит ответственности самим страхователем (по системе лимитного ограничения).

<< | >>
Источник: Сахирова Н. П.. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, — 744 с.. 2007

Еще по теме Лимит ответственности по договору и возмещение убытков:

  1. 3.4.7. Штрафы, пени, неустойки за нарушение условий договоров, возмещение убытков, причиненных вашей организации
  2. Глава четвертая. Убытки, возмещение убытков,тенденции и погода
  3. Административная ответственность за несоблюдение лимита
  4. ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ
  5. Административная ответственность за превышение лимита расчета наличными деньгами
  6. 4.2.3 Объекты страхования и их оценка. Страховые суммы и лимиты ответственности
  7. РАЗДЕЛ 12. СРОК ДЕЙСТВИЯ ЗАЯВЛЕНИЙ; ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ
  8. 2.1.3.3. Возмещение НДС при компенсации убытков
  9. Возмещение балансовой стоимости и возможные убытки от обесценения
  10. Определение страхового возмещения в отрасли страхования гражданской ответственности
  11. Бог ответственен за возмещение того, что вы даете Ему
  12. Спорные вопросы возмещения затрат по договорам, заключаемым с правительством США
  13. 5.4 Договор страхования ответственности
  14. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СУДОВЛАДЕЛЬЦЕВ
  15. 7.3. Ответственность за нарушение кредитного договора
  16. Приложение М (обязательное) Договор страхования ответственности судовладельцев
  17. Виды договоров, порождающих материальную ответственность
  18. Приложение Ш (обязательное) Договор страхования ответственности за неисполнение обязательств
  19. Договор об индивидуальной или коллективной материальной ответственности персонала
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -