<<
>>

Лекция 2. Терминология и классификация страхования

Основные понятия:

объект страхования; застрахованный; страховой интерес; страховая стоимость; страховой взнос; страховое событие; страховой случай; страховая выплата; страховое возмещение; критерии классификации страхования; обязательное и добровольное страхование; принципы обязательного и добровольного страхования отрасли; подотрасли, виды страхования; личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности.

В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии.

С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

Среди используемых в страховании терминов и понятий основными являются следующие.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, ответственность страхователя перед третьими лицами.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая стоимость – это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.).

Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховой взнос (страховой платеж или страховая премия) – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

Страховое событие – это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т.п.).

Страховой случай – фактическое произошедшее страховое событие в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещения или страховая сумма.

Страховая выплата – выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному или страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).

Многообразие страховых организаций и сфер их деятельности, категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, создания систематизированных звеньев страховых отношений.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, которые располагаются так, что каждое последующее звено является составной частью предыдущего. Классификация позволяет формализовать информацию о страховании, которое охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, разнообразные риски, различные формы организации страховой деятельности, а также упорядочить разнообразие страховых отношений и создать единую и взаимосвязанную структуру.

Анализируя зарубежный опыт, при всем разнообразии подходов к принципам классификации, можно остановиться на следующем.

По форме организации страхование выступает как государственное или акционерное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам.

По юридическому признаку все виды страховых операций необходимо разделить на обязательные и добровольные. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения не только собственных интересов, но и интересов всего общества. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования, оно исключает выборочность отдельных объектов страхования присущую добровольной форме.

Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Оно возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Обязательная и добровольная форма страхования основаны на разных принципах. Основными принципами организации обязательного страхования являются:

  • Принцип законодательно установленной обязательности. Обязательное страхование устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи – вносить причитающиеся страховые взносы.

Законодательный акт предусматривает перечень страховых объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового покрытия, периодичность внесения страховых взносов и их размеры, основные права и обязанности страховщика и страхователей. Операции по обязательному страхованию проводятся, как правило, государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых сумм и страховых возмещений при наступлении страховых случаев, если обязательное страхование проводилось государственной страховой организацией.

Представители ряда негосударственных страховых компаний выступают за использование договорного порядка обязательного страхования и проведение его на основании выданной лицензии. Такой подход к обязательному страхованию обеспечит конкуренцию страховщиков даже в рамках единых условий страхования и, соответственно, право страхователей на выбор страховой организации. Принцип обязательности в данном случае будет распространяться только на страхователя.

  • Принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования.
    Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
  • Принцип автоматичности. Страхование автоматически распространяется на объекты, указанные в законодательном акте. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Он автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации он будет учтен, а страхователю – предъявлены к уплате страховые взносы.
  • Принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.

  • Принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательным актом либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.

Обязательное страхование организовывается в двух формах: собственно обязательного и государственного обязательного страхования.

Как собственно обязательное страхование, так и государственное обязательное страхование представляют собой возникшие в силу закона отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако собственно обязательное страхование производится за счет средств самих страхователей, а обязательное государственное страхование – за счет средств бюджета.

В мировой практике обязательное страхование осуществ-

ляется только на основании соответствующих нормативных актов.

Перечень их ограничен в любом государстве. В основном это законы о страховании ответственности, то есть законы, в соответствии с которыми страховая организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности, как по объективным, так и субъективным причинам, или в результате непринятия необходимых предупредительных мер. Это касается страхования ответственности перевозчика, ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности владельца автотранспортного средства и др. Ущерб, связанный с данными рисками может быть очень велик. Зачастую он не может быть в полной мере возмещен виновной стороной, поэтому государство использует механизм страхования, регулируемый именно законом.

К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома, хозяйственные постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 года № 18; Постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 года

№ 16 и иными актами.

Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники государственных налоговых органов Республики Беларусь, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы.

В основе организации добровольного страхования заложены такие принципы, как:

  • Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.
  • Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения договоров страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества и т. п.
  • Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежат выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
  • Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступление договора в силу предусматривается с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления средств на счет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.
  • Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму, если иное не предусмотрено договором страхования.

Важнейшим критерием классификации страхования является характеристика объекта страхования. Классификация по этому критерию достаточно проста, представляет собой деление на группы исходя из объектов и видов рисков и позволяет систематизировать статистику ущербов, являющихся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид).

В рыночной экономике нашей республики, исходя из характеристики объектов страхования, выделяют три отрасли страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование ответственности.

Объектом личного страхования выступают интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью самого страхователя, или застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор личного страхования.

Объектом страховых правоотношений при имущественном страховании выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как все имущество, так и его часть. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем ущерба (вреда), причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного им юридическому лицу. Через страхование ответственности реализуется страховая защита как экономических интересов возможных причинителей вреда, так и интересов третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.

Порядок последующего разграничения отраслей добровольного страхования на более мелкие структуры должен учитывать специфику страхового рынка конкретного государства и особенности его государственного регулирования.

В каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) следует выделить и сгруппировать рисковые и накопительные виды. Назовем данные группировки подотраслями и, рассматривая далее данную классификацию страхования, отмечаем, что в настоящий момент отрасль добровольного личного страхования делится на две подотрасли: личное накопительное и личное рисковое страхование; отрасль добровольного имущественного страхования – на две подотрасли: имущественное накопительное и имущественное рисковое страхование, и вотрасли добровольного страхования ответственности выделяют одну подотрасль: рисковое страхование ответственности.

Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям.

Обусловленная договором страхования страховая сумма (страховое возмещение) выплачивается страховщиком, если в течение срока действия договора страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного лица.

Накопительное страхование отличает долгосрочность, регулярное (в течение всего срока страхования) внесение страхователем страховых взносов и обеспечение выплаты страховщиком капитала или ренты (пенсии) страхователю. При накопительном страховании обеспечивается не только страховая защита, но и сбережение внесенных страховых взносов.

Классификация страхования в зависимости от различий в объекте позволяет установить в конечном итоге виды страхования, под которыми понимается страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Важность выделения в страховании видов обусловлена рядом факторов и, прежде всего, тем, что страховые правоотношения возникают по видам страхования и надзорный орган требует лицензирования каждого вида обязательного и добровольного страхования.

Контрольные вопросы к теме 2

  1. В чем состоит сущность классификации страхования?
  2. Перечислите организационные формы страхования и объясните их содержание.
  3. В каких формах по юридическому принципу организуется страхование?
  4. В чем состоят основные принципы обязательного страхования?
  5. Какие основные принципы лежат в основе добровольного страхования?
  6. В каких формах организуется обязательное страхование?
  7. В каких случаях государство нуждается в организации обязательного страхования?
  8. Какие отрасли страхования выделяются в экономике Республики Беларусь?
  9. В чем состоит сущность личного страхования?
  10. Что представляет собой имущественное страхование?
  11. В чем состоит сущность страхования ответственности?
  12. Чем отличаются накопительные виды страхования от рисковых?

<< | >>
Источник: Дзикович. Н.Г.. Страхование внешнеэкономической деятельности: курс лекций/ Н.Г.Дзикович–  Минск.: Акад. упр. при Президенте Респ. Беларусь. – 161 с.. 2005

Еще по теме Лекция 2. Терминология и классификация страхования:

  1. Тема 2. Терминология и классификация страхования
  2. Глава З СПЕЦИАЛЬНАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ В СТРАХОВАНИИ
  3. Глава 2 Введение в терминологию и классификацию затрат
  4. Классификация современных карт (или введение в терминологию)
  5. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  6. Лекция 7. Страхование транспортных средств
  7. Лекция 8. Сущность и формы страхования ответственности
  8. Лекция 1. Экономическая сущность страхования
  9. Лекция 6. Страхование грузов во внешнеэкономической деятельности
  10. Лекция 5. Особенности страхования внешнеэкономической деятельности
  11. Лекция 14 Медицинское страхование выезжающих за рубеж
  12. Лекция : Методы страхования валютных рисков
  13. Лекция 13. Страхование экспортных кредитов и финансовых рисков
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -